5 kluczowych kroków planowania przejścia na emeryturę, które każdy powinien podjąć

Planowanie przejścia na emeryturę jest wieloetapowym procesem, który ewoluuje z czasem. Oto pięć kroków, które każdy powinien zrobić, bez względu na wiek, aby stworzyć solidny plan emerytalny.

Kluczowe dania na wynos

• Planowanie emerytury powinno obejmować określenie horyzontów czasowych, oszacowanie wydatków, obliczenie wymaganych deklaracji po opodatkowaniu, ocenę tolerancji ryzyka i planowanie majątku.
• Rozpocznij planowanie przejścia na emeryturę tak szybko, jak to możliwe, aby skorzystać z siły łączenia.
• Młodsi inwestorzy mogą podejmować większe ryzyko przy swoich inwestycjach, podczas gdy inwestorzy bliżsi przejścia na emeryturę powinni być bardziej konserwatywni.
• Plany emerytalne ewoluują z biegiem lat, co oznacza, że ​​portfele powinny zostać ponownie zrównoważone, a plany nieruchomości odpowiednio zaktualizowane.

1. Zrozum horyzont czasowy

Twój obecny wiek i oczekiwany wiek emerytalny stanowią wstępne podstawy skutecznej strategii emerytalnej. Im dłuższy czas między dniem dzisiejszym a przejściem na emeryturę, tym wyższy poziom ryzyka, które może wytrzymać portfel.

Jeśli jesteś młody i masz ponad 30 lat do przejścia na emeryturę, powinieneś mieć większość swoich aktywów w bardziej ryzykownych inwestycjach, takich jak akcje. Chociaż będzie występować zmienność, przez długi czas akcje historycznie przewyższały inne papiery wartościowe, takie jak obligacje. Kluczowym słowem jest tutaj „długi”, co najmniej ponad 10 lat.

Ponadto potrzebujesz zwrotów przewyższających inflację, abyś mógł utrzymać swoją siłę nabywczą na emeryturze.

„Inflacja jest jak żołądź. Zaczyna się od małej, ale mając wystarczająco dużo czasu, można zamienić ją w potężnego dębu. Wszyscy słyszeliśmy - i chcemy - złożony wzrost naszych pieniędzy. Cóż, inflacja jest jak„ złożony anty-wzrost, „ponieważ podważa wartość twoich pieniędzy. Pozornie niewielka stopa inflacji wynosząca 3% spowoduje obniżenie wartości twoich oszczędności o 50% w ciągu około 24 lat. Nie wydaje się to wiele każdego roku, ale przy wystarczającej ilości czasu ma ogromny wpływ ”, mówi Christopher Hammond, Savannah, Tenn., doradca finansowy i założyciel RetirementPlanningMadeEasy.com.

Być może nie myślisz, że zaoszczędzenie kilku dolców tutaj lub tam w wieku 20 lat wiele znaczy, ale siła łączenia sprawi, że będzie to warte dużo więcej, dopóki będziesz tego potrzebować.

Ogólnie rzecz biorąc, im starszy jesteś, tym bardziej twój portfel powinien koncentrować się na dochodach i zachowaniu kapitału. Oznacza to wyższą alokację papierów wartościowych, takich jak obligacje, która nie zapewni zwrotu z akcji, ale będzie mniej niestabilna i zapewni dochód, z którego będziesz mógł żyć.

Będziesz także mniej obawiał się o inflację. 64-latek, który planuje przejście na emeryturę w przyszłym roku, nie ma takich samych problemów związanych ze wzrostem kosztów życia jak znacznie młodszy profesjonalista, który właśnie wszedł na rynek pracy.

Powinieneś także rozbić swój plan emerytalny na wiele składników. Powiedzmy, że starszy rodzic chce przejść na emeryturę za dwa lata, zapłacić za edukację dziecka, gdy ukończy 18 lat i przenieść się na Florydę. Z perspektywy stworzenia planu emerytalnego strategia inwestycyjna zostałaby podzielona na trzy okresy: dwa lata do przejścia na emeryturę (składki nadal są wpłacane do planu); oszczędzanie i opłacanie studiów; i mieszka na Florydzie (regularne wypłaty na pokrycie kosztów utrzymania).

Wieloetapowy plan emerytalny musi uwzględniać różne horyzonty czasowe oraz odpowiadające im potrzeby w zakresie płynności, aby określić optymalną strategię alokacji. Powinieneś również przywracać równowagę swojego portfela w czasie, gdy zmienia się horyzont czasowy.

2. Określenie potrzeb wydatków na emeryturę

Realne oczekiwania dotyczące nawyków po przejściu na emeryturę pomogą ci określić wymaganą wielkość portfela emerytalnego. Większość osób twierdzi, że po przejściu na emeryturę ich roczne wydatki będą stanowiły tylko 70–80% wcześniejszych wydatków. Takie założenie często okazuje się nierealne, szczególnie jeśli kredyt hipoteczny nie został spłacony lub wystąpiły nieprzewidziane wydatki medyczne.

„Aby emeryci mieli wystarczająco dużo oszczędności na emeryturę, uważam, że stosunek ten powinien być bliższy 100%”, mówi David G. Niggel, CFP®, Key Wealth Partners, LLC, w Lancaster, Pensylwania. „Koszty utrzymania rośnie każdego roku - zwłaszcza wydatki na opiekę zdrowotną. Ludzie żyją dłużej i chcą dobrze prosperować na emeryturze. Emeryci potrzebują dłuższych dochodów, więc będą musieli odpowiednio oszczędzać i inwestować. ”

Ponieważ z definicji emeryci nie są już w pracy przez osiem lub więcej godzin dziennie, mają więcej czasu na podróże, zwiedzanie, zakupy i inne drogie zajęcia. Dokładne cele wydatków na emerytury pomagają w procesie planowania, ponieważ więcej wydatków w przyszłości wymaga dziś dodatkowych oszczędności.

„Jednym z czynników - jeśli nie największym - długowieczności portfela emerytalnego jest stopa wypłat. Dokładne oszacowanie wydatków na emeryturze jest bardzo ważne, ponieważ wpłynie na to, ile będziesz wypłacać każdego roku i jak inwestujesz swoje konto. Jeśli zaniżycie swoje wydatki, z łatwością przeżyjecie swoje portfolio lub przeszacujecie swoje wydatki, możecie ryzykować, że nie będziecie prowadzić stylu życia, który chcielibyście przejść na emeryturę ”- mówi Kevin Michels, CFP®, planista finansowy w Medicus Wealth Planning w Draper, Utah

Przy planowaniu przejścia na emeryturę należy również wziąć pod uwagę swoją długowieczność, aby nie przekroczyć oszczędności. Średnia długość życia poszczególnych osób rośnie.

Dostępne są tabele aktuarialnego szacowania długości życia osób i par (jest to określane jako ryzyko długowieczności).

Ponadto możesz potrzebować więcej pieniędzy, niż myślisz, jeśli chcesz kupić dom lub sfinansować edukację swoich dzieci po przejściu na emeryturę. Nakłady te należy uwzględnić w ogólnym planie emerytalnym. Pamiętaj, aby aktualizować swój plan raz w roku, aby mieć pewność, że dotrzymasz kroku swoim oszczędnościom.

„Dokładność planowania emerytalnego można poprawić, określając i szacując wcześniejszą emeryturę, rozliczając nieoczekiwane wydatki w średnim wieku emerytalnym oraz prognozując koszty medyczne, które mogą wpłynąć na późniejszą emeryturę”, wyjaśnia Alex Whitehouse, AIF®, CRPC®, CWS®, prezes i CEO, Whitehouse Wealth Management, w Vancouver, Wash.

3. Oblicz stopę zwrotu z inwestycji po opodatkowaniu

Po określeniu oczekiwanych horyzontów czasowych i wymagań dotyczących wydatków należy obliczyć stopę zwrotu po opodatkowaniu, aby ocenić wykonalność portfela generującego potrzebny dochód. Wymagana stopa zwrotu przekraczająca 10% (przed opodatkowaniem) jest zwykle nierealnym oczekiwaniem, nawet w przypadku inwestycji długoterminowych. Z wiekiem ten próg zwrotu obniża się, ponieważ portfele emerytalne niskiego ryzyka składają się w dużej mierze z niskooprocentowanych papierów wartościowych o stałym dochodzie.

Jeśli na przykład dana osoba ma portfel emerytalny o wartości 400 000 USD i potrzebuje dochodu w wysokości 50 000 USD, przy założeniu braku podatków i zachowania salda portfela, może liczyć na nadmierny zwrot w wysokości 12, 5%. Podstawową zaletą planowania przejścia na emeryturę w młodym wieku jest możliwość powiększenia portfela w celu zapewnienia realistycznej stopy zwrotu. Korzystając z rachunku inwestycji emerytalnych brutto w wysokości 1 mln USD, oczekiwany zwrot wyniósłby znacznie bardziej rozsądny 5%.

W zależności od rodzaju posiadanego konta emerytalnego zwroty z inwestycji są zazwyczaj opodatkowane. W związku z tym rzeczywistą stopę zwrotu należy obliczać po opodatkowaniu. Jednak określenie statusu podatkowego w momencie, gdy zaczniesz wypłacać środki, jest kluczowym elementem procesu planowania emerytalnego.

4. Ocenić tolerancję ryzyka a cele inwestycyjne

Bez względu na to, czy to Ty, czy profesjonalny menedżer pieniędzy odpowiedzialny za decyzje inwestycyjne, odpowiedni przydział portfela, który równoważy obawy związane z awersją do ryzyka i celami zwrotu, jest prawdopodobnie najważniejszym krokiem w planowaniu emerytury. Ile ryzyka jesteś gotów podjąć, aby osiągnąć swoje cele? Czy należy przeznaczać część dochodu na wolne od ryzyka obligacje skarbowe na wymagane wydatki?

Musisz upewnić się, że czujesz się komfortowo z ryzykiem podejmowanym w swoim portfolio i wiedzieć, co jest konieczne, a co luksusowe. O tym należy poważnie rozmawiać nie tylko z doradcą finansowym, ale także z członkami rodziny.

„Nie bądź„ mikro-menedżerem ”, który reaguje na codzienny hałas rynkowy”, doradza dr Craig L. Israelsen, projektant 7Twelve Portfolio w Springville, Utah. Inwestorzy „helikopterów” zwykle nadmiernie zarządzają swoimi portfelami. Kiedy różne fundusze wspólnego inwestowania w twoim portfelu mają zły rok, dodaj do nich więcej pieniędzy. To trochę jak rodzicielstwo: dziecko, które potrzebuje twojej miłości, najczęściej zasługuje na to najmniej. Portfele są podobne. Fundusz wspólnego inwestowania, z którego jesteś niezadowolony w tym roku, może być najlepszym rokiem w przyszłym roku - więc nie ratuj go. ”

„Rynki przechodzą długie cykle wzrostu i spadku, a jeśli inwestujesz pieniądze, których nie będziesz musiał dotykać przez 40 lat, możesz sobie pozwolić na wzrost i spadek wartości portfela wraz z tymi cyklami”, mówi John R. Frye, CFA, dyrektor ds. Inwestycji, Crane Asset Management, LLC, w Beverly Hills, Kalifornia. „Kiedy rynek spada, kup - nie sprzedawaj. Nie poddawaj się panice. Jeśli koszule trafiły do ​​sprzedaży, 20% zniżki, chciałbyś kupić, prawda? Dlaczego nie zapasy, jeśli trafiły do ​​sprzedaży z 20% rabatem? ”

5. Bądź na bieżąco z planowaniem nieruchomości

Planowanie majątku jest kolejnym kluczowym krokiem w kompleksowym planie emerytalnym i każdy aspekt wymaga wiedzy specjalistycznej różnych specjalistów, takich jak prawnicy i księgowi, w tej konkretnej dziedzinie.

Ubezpieczenia na życie są ważną częścią planu nieruchomości i procesu planowania emerytalnego. Posiadanie zarówno odpowiedniego planu nieruchomości, jak i ubezpieczenia na życie gwarantuje, że Twoje aktywa zostaną rozdzielone w sposób wybrany przez Ciebie i że Twoi bliscy nie doświadczą trudności finansowych po Twojej śmierci.

Starannie nakreślony plan pomoże również uniknąć kosztownego i często długiego procesu spadkowego.

Planowanie podatkowe jest kolejną istotną częścią procesu planowania majątku. Jeśli dana osoba chce pozostawić majątek członkom rodziny lub organizacji charytatywnej, należy porównać konsekwencje podatkowe przyznania świadczeń lub przejścia ich przez proces spadkowy.

Powszechne podejście inwestycyjne oparte na planie emerytalnym opiera się na uzyskiwaniu zysków, które pokrywają roczne koszty życia skorygowane o inflację, przy jednoczesnym zachowaniu wartości portfela. Portfel jest następnie przekazywany beneficjentom zmarłego. Należy skonsultować się z doradcą podatkowym, aby ustalić odpowiedni plan dla danej osoby.

„Planowanie nieruchomości będzie się różnić w ciągu życia inwestora. Na początku konieczne są takie sprawy, jak pełnomocnictwa i testamenty. Po założeniu rodziny zaufanie może stać się ważnym elementem twojego planu finansowego. Później, w jaki sposób chciałbyś, aby wypłacone pieniądze miały ogromne znaczenie pod względem kosztów i podatków ”, mówi Mark Hebner, założyciel i prezes, Index Fund Advisors, Inc., w Irvine, Kalifornia, i autor „Funduszy indeksowych: 12-stopniowy program naprawczy dla aktywnych inwestorów.” „„ Praca z nieodpłatnym prawnikiem ds. planowania nieruchomości może pomóc w przygotowaniu i utrzymaniu tego aspektu ogólnego planu finansowego. ”

Dolna linia

Ciężar planowania emerytalnego spada teraz na jednostki bardziej niż kiedykolwiek. Niewielu pracowników może liczyć na emeryturę z tytułu określonych świadczeń zapewnianą przez pracodawcę, szczególnie w sektorze prywatnym.

Kroki te zawierają ogólne wytyczne dotyczące procedur wymaganych w celu zwiększenia szans na osiągnięcie swobody finansowej w późniejszych latach.

Jednym z najtrudniejszych aspektów tworzenia kompleksowego planu emerytalnego jest znalezienie równowagi między realistycznymi oczekiwaniami dotyczącymi powrotu a pożądanym standardem życia. Najlepszym rozwiązaniem jest skupienie się na stworzeniu elastycznego portfela, który może być regularnie aktualizowany w celu odzwierciedlenia zmieniających się warunków rynkowych i celów emerytalnych.