5 rodzajów prywatnych ubezpieczeń kredytów hipotecznych - PMI

Jeśli wpłacasz zaliczkę w wysokości mniejszej niż 20% na dom, ważne jest, aby zrozumieć, czym jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego i jak działa. Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI) nie jest przeznaczone tylko dla osób, których nie stać na 20% zaliczki. Dotyczy to również osób, które nie chcą obniżać o 20%, więc mają więcej gotówki na naprawy, przebudowę, wyposażenie i nagłe wypadki.

Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI)

Co to jest prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego - PMI?

Jeśli koncepcja zakupu ubezpieczenia kredytu hipotecznego brzmi trochę dziwnie, prawdopodobnie jesteś nowicjuszem w kupnie nieruchomości lub nigdy nie odkładasz niewielkiej zaliczki. Większość pożyczkodawców wymaga PMI, gdy nabywca domu dokonuje przedpłaty w wysokości mniejszej niż 20% ceny zakupu domu - lub, mówiąc hipotecznie, stosunek kredytu do wartości kredytu (LTV) przekracza 80% (im wyższy współczynnik LTV, tym wyższy profil ryzyka hipoteki). I w przeciwieństwie do większości rodzajów ubezpieczeń, polisa chroni inwestycję pożyczkodawcy w domu, a nie w Twoją. Z drugiej strony, PMI pozwala ludziom szybciej zostać właścicielami domów.

PMI pozwala pożyczkobiorcom uzyskać finansowanie, jeśli mogą sobie pozwolić (lub wolą) na obniżenie zaledwie 5% do 19, 99% kosztów pobytu, ale wiąże się to z dodatkowymi miesięcznymi kosztami. Pożyczkobiorcy płacą swój PMI, dopóki nie zgromadzą wystarczającej ilości kapitału własnego w domu, aby pożyczkodawca nie uważał ich za ryzykowne.

Koszty PMI mogą wynosić od 0, 25% do 2% (ale zwykle wynoszą około 0, 5 do 1%) salda kredytu rocznie, w zależności od wielkości zaliczki i kredytu hipotecznego, okresu kredytowania i zdolności kredytowej. Im większe czynniki ryzyka, tym wyższa stawka, którą płacisz. Ponieważ PMI jest procentem kwoty pożyczki, im więcej pożyczysz, tym więcej PMI zapłacisz. W Stanach Zjednoczonych istnieje sześć głównych firm PMI. Pobierają podobne stawki, które są dostosowywane co roku.

Jest to dodatkowy wydatek, ale nadal wydaje pieniądze na czynsz i może tracić aprecjację rynku, gdy czekasz, aby zaoszczędzić większą zaliczkę. Nie ma gwarancji, że wyjdziesz przed zakupem domu później niż wcześniej, aby go uniknąć, więc warto zapłacić wartość PMI. Wartość płacenia ubezpieczenia hipotecznego Federalnej Administracji Mieszkalnictwa - czego możesz potrzebować, jeśli dostaniesz pożyczkę FHA - to inna historia. Wyjaśnimy to później.

Kluczowe dania na wynos

• Będziesz potrzebować prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI), jeśli kupujesz dom z zaliczką w wysokości mniejszej niż 20% kosztów domu.
• Należy pamiętać, że PMI ma na celu ochronę kredytodawcy, a nie kredytobiorcy, przed potencjalnymi stratami.
• Istnieją cztery główne rodzaje ubezpieczenia kredytu hipotecznego, które można kupić: Ubezpieczenie kredytu hipotecznego opłacanego przez kredytobiorcę, Ubezpieczenie kredytu hipotecznego z pojedynczą składką, Ubezpieczenie kredytu hipotecznego opłacanego przez pożyczkodawcę i Ubezpieczenie kredytu hipotecznego z podziałem składki.
• Jeśli uzyskasz pożyczkę Federalnego Urzędu Mieszkalnictwa na zakup domu, będziesz potrzebować dodatkowego rodzaju ubezpieczenia.
  

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Po pierwsze, powinieneś zrozumieć, jak działa PMI. Załóżmy na przykład, że odłożyłeś 10% i otrzymałeś pożyczkę na pozostałe 90% wartości nieruchomości - 20 000 USD w dół i 180 000 USD pożyczki. W przypadku ubezpieczenia kredytu hipotecznego, jeśli pożyczkodawca będzie musiał zamknąć hipotekę, ponieważ stracisz pracę i nie będziesz mógł zapłacić przez kilka miesięcy, straty pożyczkodawcy będą ograniczone.

Towarzystwo ubezpieczeń hipotecznych pokrywa pewien procent strat pożyczkodawcy. W naszym przykładzie załóżmy, że odsetek wynosi 25%. Więc jeśli nadal byłeś winien 85% (170 000 USD) ceny zakupu domu w wysokości 200 000 USD w momencie, w którym zostałeś wykluczony, zamiast stracić pełne 170 000 USD, pożyczkodawca straciłby tylko 75% z 170 000 USD, czyli 127 500 USD na głównej kwocie domu. PMI pokryłoby pozostałe 25%, czyli 42 500 USD. Pokryłoby to również 25% zaległych odsetek, które zebrałeś i 25% kosztów wykluczenia pożyczkodawcy.

Jeśli PMI chroni pożyczkodawcę, dlaczego to Ty, pożyczkobiorca, musisz za to zapłacić? Wynagradzasz pożyczkodawcy za podjęcie większego ryzyka pożyczki w stosunku do pożyczki na rzecz osoby z wyższą zaliczką, kogoś, kto ma więcej do stracenia, jeśli jego dom zostanie zablokowany.

Jak długo nosisz PMI?

Kredytobiorcy mogą wnioskować o wyeliminowanie comiesięcznych płatności ubezpieczenia hipotecznego, gdy stosunek kredytu do wartości spadnie poniżej 80%. Gdy wskaźnik LTV hipoteki spadnie do 78% - co oznacza, że ​​Twoja przedpłata plus spłacona kwota główna pożyczki wynosi 22% ceny zakupu domu - pożyczkodawca musi automatycznie anulować PMI zgodnie z wymogami federalnej ustawy o ochronie domów, nawet jeśli wartość rynkowa domu spadła (o ile masz kredyt hipoteczny).

W przeciwnym razie czas, przez jaki musisz przenosić PMI, zależy od wybranego przez Ciebie rodzaju PMI.

1. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Najpopularniejszym rodzajem PMI jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego (BPMI). Kiedy czytasz o PMI, a typ nie jest określony, zwykle omawiany jest ten rodzaj.

BPMI ma formę dodatkowej opłaty miesięcznej, którą płacisz przy spłacie kredytu hipotecznego. Po zamknięciu pożyczki płacisz BPMI co miesiąc, aż będziesz mieć 22% kapitału własnego w domu w oparciu o pierwotną cenę zakupu. W tym momencie pożyczkodawca musi automatycznie anulować BPMI, o ile masz aktualne spłaty kredytu hipotecznego. Gromadzenie wystarczającej ilości kapitału własnego poprzez regularne comiesięczne płatności hipoteczne, aby anulować BPMI, trwa zwykle około 11 lat.

Możesz także być proaktywny i poprosić pożyczkodawcę o anulowanie BPMI, gdy masz 20% kapitału własnego w domu. Twoje spłaty kredytu hipotecznego muszą być aktualne, musisz mieć zadowalającą historię płatności, nie może być żadnych dodatkowych zastawów na nieruchomości, aw niektórych przypadkach może być konieczna bieżąca ocena w celu uzasadnienia wartości domu i udowodnienia, że ​​nie spadła poniżej wartości przy zakupie.

Niektórzy obsługujący pożyczki zezwalają (ale nie muszą to zezwalać) pożyczkobiorcom na wcześniejsze anulowanie PMI na podstawie wzrostu wartości nieruchomości. Jeśli pożyczkobiorca zgromadzi 25% kapitału własnego ze względu na aprecjację w latach od drugiego do piątego lub 20% kapitału własnego po roku piątym, inwestor, który kupił pożyczkę (większość hipotek jest sprzedawanych inwestorom) może zezwolić na anulowanie PMI po udowodnieniu wzrostu wartości domu za pomocą wycena, opinia cenowa brokera (BPO) lub model automatycznej wyceny (AVM, który uwzględnia wartość ostatnio sprzedanych podobnych nieruchomości).

Być może będziesz w stanie pozbyć się PMI wcześniej poprzez refinansowanie, chociaż będziesz musiał porównać koszty refinansowania z kosztami dalszego płacenia składek na ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Możesz także być w stanie go przedwcześnie przedwcześnie spłacić, spłacając kapitał hipoteczny, tak aby mieć co najmniej 20% kapitału własnego.

Musisz zdecydować, czy chcesz płacić PMI przez okres do 11 lat, aby kupić teraz. Spójrz poza miesięczną płatność. Ile będzie Cię kosztować PMI w dłuższej perspektywie? Co będzie czekało na zakup potencjalnie cię kosztować? Tak, tracisz gromadzenie kapitału własnego podczas wynajmu, ale unikasz również wszystkich kosztów związanych z posiadaniem domu, takich jak ubezpieczenie domu, podatki od nieruchomości, utrzymanie i naprawy. A ustawa o obniżkach podatków i zatrudnieniu w 2017 r., Która podwoiła standardowe odliczenie, sprawia, że ​​odliczenie podatku od odsetek od kredytów hipotecznych nie jest już tak cenne jak wcześniej.

Pozostałe trzy typy PMI nie są tak powszechne. Możesz jednak chcieć wiedzieć, jak działają, na wypadek, gdyby jeden z nich brzmiał bardziej atrakcyjnie lub twój pożyczkodawca oferuje Ci więcej niż jedną opcję ubezpieczenia kredytu hipotecznego.

2. Ubezpieczenie hipoteczne z jedną premią

Dzięki ubezpieczeniu kredytu hipotecznego z pojedynczą składką (SPMI), zwanego również ubezpieczeniem kredytu hipotecznego z jedną płatnością, płacisz ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry ryczałtem, w całości przy zamknięciu lub finansowane z kredytu hipotecznego (w tym drugim przypadku można go nazwać pojedynczym finansowane ubezpieczenie kredytu hipotecznego).

Zaletą SPMI jest to, że miesięczna płatność będzie niższa w porównaniu do BPMI. Pomoże Ci to zakwalifikować się do pożyczenia większej kwoty na zakup domu. Kolejną korzyścią jest to, że nie musisz martwić się o refinansowanie, aby wyjść z PMI - lub obserwować stosunek kredytu do wartości, aby zobaczyć, kiedy możesz anulować swój PMI.

Istnieje ryzyko, że jeśli refinansujesz lub sprzedasz w ciągu kilku lat, żadna część pojedynczej premii nie podlega zwrotowi. Ponadto, jeśli sfinansujesz pojedynczą składkę, będziesz płacić odsetki od niej tak długo, jak długo będziesz mieć kredyt hipoteczny. Ponadto, jeśli nie masz wystarczającej ilości pieniędzy na zaliczkę w wysokości 20%, możesz nie mieć gotówki na opłacenie jednej premii z góry. Jednak sprzedawca lub, w przypadku nowego domu, budowniczy może zapłacić ubezpieczenie kredytu hipotecznego z pojedynczą składką. Zawsze możesz spróbować wynegocjować to w ramach oferty zakupu.

Jeśli planujesz zostać w domu przez trzy lata lub dłużej, ubezpieczenie kredytu hipotecznego z jedną składką może zaoszczędzić pieniądze. Zapytaj swojego pożyczkodawcę, czy rzeczywiście tak jest. I pamiętaj, że nie wszyscy pożyczkodawcy oferują ubezpieczenie kredytu hipotecznego z jedną składką.

3. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego opłacanego przez pożyczkodawcę

W przypadku ubezpieczenia kredytu hipotecznego opłacanego przez pożyczkodawcę (LPMI) pożyczkodawca technicznie zapłaci składkę za ubezpieczenie kredytu hipotecznego. W rzeczywistości zapłacisz za to przez cały okres kredytowania w postaci nieco wyższej stopy procentowej. W przeciwieństwie do BPMI, nie można anulować LPMI, gdy kapitał własny osiągnie 78%, ponieważ jest on wbudowany w pożyczkę. Refinansowanie będzie jedynym sposobem na obniżenie miesięcznej płatności. Twoje oprocentowanie nie spadnie, gdy będziesz mieć 20% lub 22% kapitału własnego. PMI płacony przez pożyczkodawcę nie podlega zwrotowi.

Korzyścią z PMI płaconego przez pożyczkodawcę, pomimo wyższej stopy procentowej, jest to, że Twoja miesięczna płatność może być nadal niższa w porównaniu z dokonywaniem miesięcznych płatności PMI, i możesz kwalifikować się do pożyczenia więcej.

4. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego z podziałem składki

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego z podziałem składki jest najmniej powszechnym rodzajem. Jest to hybryda dwóch pierwszych omawianych typów: BPMI i SPMI.

Oto jak to działa: Płacisz część ubezpieczenia hipotecznego jako ryczałt przy zamknięciu, a część miesięcznie. Nie musisz wymyślać tak dużej dodatkowej gotówki z góry, jak w przypadku SPMI, ani nie zwiększać miesięcznej płatności o tyle, co w przypadku BPMI. Jednym z powodów wyboru ubezpieczenia z podziałem składki jest wysoki wskaźnik zadłużenia do dochodu. W takim przypadku nadmierne zwiększenie miesięcznej płatności za pomocą BPMI oznaczałoby, że nie kwalifikujesz się do pożyczenia wystarczającej kwoty na zakup domu, który chcesz.

Premia z góry może wynosić od 0, 50% do 1, 25% kwoty pożyczki. Miesięczna składka będzie oparta na stosunku kredytu do wartości netto przed uwzględnieniem składki finansowanej.

Podobnie jak w przypadku SPMI, możesz poprosić konstruktora lub sprzedającego - a nawet pożyczkodawcę - o zapłacenie początkowej składki, lub możesz przelać ją na kredyt hipoteczny. Podział składek może podlegać częściowemu zwrotowi po anulowaniu lub rozwiązaniu ubezpieczenia hipotecznego.

5. Federal Home Loan Mortgage Protection - MIP

Istnieje również piąty rodzaj ubezpieczenia hipotecznego stosowanego do pożyczek udzielanych przez Federalną Administrację Mieszkalnictwa, lepiej znany jako pożyczka FHA lub hipoteka FHA. Ubezpieczenie FHA jest znane jako MIP i jest wymagane w przypadku pożyczek FHA, a przy zaliczkach w wysokości 10% lub mniejszych nie można go usunąć bez refinansowania domu. MIP wymaga płatności z góry, a miesięczne składki są zwykle dodawane do miesięcznej noty hipotecznej. Kupujący musi jeszcze poczekać 11 lat, zanim będzie mógł usunąć MCI z pożyczki, jeśli otrzyma zaliczkę w wysokości ponad 10%.

Koszt PMI

Koszty ubezpieczenia lub składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego będą zależeć od kilku czynników.

• który plan premium wybierzesz
• czy twoja stopa procentowa jest stała czy regulowana
• twój okres kredytowania (zwykle 15 lub 30 lat)
• Twoja przedpłata lub stosunek kredytu do wartości (LTV) (5% zaliczki daje 95% LTV; 10% obniżki sprawia, że ​​LTV 90%)
• kwota ochrony ubezpieczeniowej kredytu hipotecznego wymagana przez pożyczkodawcę lub inwestora (może wynosić od 6% do 35%)
• czy premia podlega zwrotowi, czy nie
• Twoja ocena kredytowa
• wszelkie dodatkowe czynniki ryzyka, takie jak pożyczka na kredyt hipoteczny typu jumbo, nieruchomość inwestycyjna, refinansowanie wypłaty gotówki lub drugi dom

Ogólnie rzecz biorąc, im bardziej ryzykowny wyglądniesz, tym wyższa będzie Twoja składka. Na przykład, im niższa ocena kredytowa i niższa zaliczka, tym wyższe będą twoje składki.

Na początku kwietnia 2018 r. Składki mogą wynosić od 0, 17% do 2, 81% lub więcej rocznie. Jeśli odłożysz 15% na 15-letni kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej i uzyskasz na przykład ocenę kredytową 760 lub wyższą, zapłacisz 0, 17%, ponieważ jesteś kredytobiorcą niskiego ryzyka. Jeśli odłożysz 3% na 30-letnią hipotekę o zmiennym oprocentowaniu, dla której stawka wprowadzająca jest stała tylko na trzy lata, a masz zdolność kredytową 630, twoja stopa wyniesie 2, 81%, ponieważ jesteś wysokim ryzykiem pożyczający.

Gdy wiesz, jaki procent dotyczy twojej sytuacji, pomnóż go przez pożyczoną kwotę. Następnie podziel tę kwotę przez 12, aby zobaczyć, co zapłacisz każdego miesiąca. Na przykład pożyczka w wysokości 200 000 USD z roczną premią 0, 65% kosztowałaby 1300 USD rocznie (200 000 USD x 0, 0065) lub 108 USD miesięcznie (1300 USD / 12).

Szacowanie stawek

Wiele firm oferuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Ich stawki mogą się nieznacznie różnić, a pożyczkodawca, a nie ty, wybierze ubezpieczyciela. Niemniej jednak możesz dowiedzieć się, jaką stawkę zapłacisz, studiując kartę stawki ubezpieczenia kredytu hipotecznego. MGIC, Radian, Essent, National MI, United Guaranty i Genworth są niektórymi głównymi dostawcami prywatnych ubezpieczeń hipotecznych.

Karty stawek ubezpieczenia hipotecznego na pierwszy rzut oka mogą być mylące. Oto jak z nich korzystać.

1. Znajdź kolumnę odpowiadającą Twojej zdolności kredytowej.
2. Znajdź wiersz odpowiadający współczynnikowi LTV.
3. Zidentyfikuj odpowiednią linię zasięgu. Wyszukaj w Internecie wymagania dotyczące ubezpieczenia kredytu hipotecznego Fannie Mae, aby określić, jaki zakres ubezpieczenia jest wymagany do pożyczki, lub zapytaj pożyczkodawcę (i przekonaj ich o tym, jak działa PMI).
4. Określ stawkę PMI odpowiadającą przecięciu Twojej oceny kredytowej, zaliczki i pokrycia.
5. Jeśli dotyczy, dodaj lub odejmij do tej stopy kwotę z tabeli korekty (poniżej głównej tabeli stawek), która odpowiada Twojej zdolności kredytowej. Na przykład, jeśli dokonujesz refinansowania wypłaty i Twoja ocena kredytowa wynosi 720, możesz dodać 0, 20 do swojej stopy.
6. Jak pokazaliśmy w poprzedniej sekcji, pomnóż całkowitą stopę przez pożyczoną kwotę; jest to roczna składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Podziel go przez 12, aby uzyskać miesięczną składkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego.

Stawka będzie taka sama co miesiąc, chociaż niektórzy ubezpieczyciele obniżą ją po 10 latach. Jest to jednak tuż przed momentem, w którym powinieneś być w stanie zrezygnować z pokrycia, aby wszelkie oszczędności nie były tak znaczące.

1, 75%

Wysokość składki z góry na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (UFMIP) na kwiecień 2018 r.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego FHA

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego działa inaczej z pożyczkami Federal Housing Administration. Dla wielu - jeśli nie dla większości - pożyczających będzie to droższe niż PMI.

PMI nie wymaga płacenia składki z góry, chyba że wybierzesz ubezpieczenie kredytu hipotecznego z jedną składką lub z podziałem składki. (W przypadku ubezpieczenia hipotecznego z jedną składką pamiętaj, że nie płacisz miesięcznych składek na ubezpieczenie hipoteczne. W przypadku ubezpieczenia z podziałem składek płacisz niższe miesięczne składki na ubezpieczenie hipoteczne.) Jednak w przypadku ubezpieczenia hipotecznego FHA każdy musi zapłacić premia z góry, a płatność ta nie ma wpływu na miesięczne składki.

Od kwietnia 2018 r. Składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry (UFMIP) wynosi 1, 75% kwoty kredytu. Możesz zapłacić tę kwotę przy zamknięciu lub sfinansować ją w ramach hipoteki. UFMIP kosztuje 1750 USD za każde 100 000 USD pożyczki. Jeśli je sfinansujesz, zapłacisz także odsetki, co z czasem spowoduje wzrost kosztów. Sprzedawca może zapłacić UFMIP, o ile całkowity wkład sprzedającego w koszty zamknięcia nie przekroczy 6% ceny zakupu.

W przypadku kredytu hipotecznego FHA będziesz również płacić miesięczną składkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (MIP) w wysokości 0, 45% do 1, 05% kwoty kredytu na podstawie zaliczki i okresu kredytowania. Na przykład, jak pokazuje poniższa tabela FHA, jeśli masz pożyczkę na 30 lat (okres kredytowania dłuższy niż 15 lat) na 200 000 USD (podstawowa kwota pożyczki jest mniejsza lub równa 625 500 USD) i płacisz minimum FHA przedpłata w wysokości 3, 5% (LTV powyżej 95%), twoja MIP będzie wynosić 0, 85% (85 punktów bazowych lub punktów bazowych) przez cały okres kredytowania (okres kredytowania). Brak możliwości anulowania MIP może być kosztowny.

Źródło: Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast w USA.

W przypadku pożyczek FHA z zaliczką w wysokości 10% lub więcej możesz anulować miesięczne MCI po 11 latach. Ale jeśli masz 10% na spłatę, po co w ogóle pożyczkę FHA ">

Możesz uzyskać pożyczkę FHA o zdolności kredytowej wynoszącej zaledwie 580, a być może nawet niższej (chociaż pożyczkodawcy mogą wymagać, aby twoja ocena wynosiła 620 lub więcej). I możesz kwalifikować się do tej samej stopy oprocentowania jak w przypadku tradycyjnej pożyczki, pomimo niższej oceny kredytowej: na przykład 660 w porównaniu do 740.

Bez obniżania 10% lub więcej kredytu hipotecznego FHA jedynym sposobem na zaprzestanie płacenia MCI FHA jest refinansowanie na pożyczkę konwencjonalną. Ten krok będzie najbardziej sensowny, gdy znacznie zwiększy się twoja zdolność kredytowa i / lub LTV. Refinansowanie oznacza jednak zapłacenie kosztów zamknięcia, a stopy procentowe mogą być wyższe, gdy będziesz gotowy do refinansowania. Wyższe stopy procentowe plus koszty zamknięcia mogą zniweczyć wszelkie oszczędności wynikające z anulowania ubezpieczenia kredytu hipotecznego FHA. I nie możesz refinansować, jeśli jesteś bezrobotny lub masz zbyt długi dług w stosunku do swoich dochodów.

Ponadto pożyczki udzielane przez FHA są bardziej hojne, ponieważ umożliwiają sprzedawcom udział w kosztach zamknięcia nabywcy: do 6% kwoty pożyczki w porównaniu do 3% w przypadku pożyczek konwencjonalnych. Więc jeśli nie możesz sobie pozwolić na zakup domu bez znacznej pomocy na pokrycie kosztów zamknięcia, pożyczka FHA może być Twoją jedyną opcją.

Dolna linia

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego kosztuje pieniądze pożyczkobiorcy, ale pozwala im szybciej zostać właścicielem domu, zmniejszając ryzyko dla instytucji finansowych związane z udzielaniem kredytów hipotecznych osobom z niewielkimi zaliczkami. Warto opłacić składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego, jeśli chcesz mieć dom wcześniej niż później ze względu na styl życia lub ze względu na przystępność cenową. Dodając do tego powody: składki można anulować, gdy kapitał własny domu osiągnie 80%, jeśli płacisz miesięczne PMI lub ubezpieczenie kredytu hipotecznego z podziałem składki.

Jednak możesz pomyśleć dwa razy, jeśli należysz do kategorii kredytobiorców, którzy musieliby płacić składki ubezpieczeniowe FHA przez cały okres kredytowania. Chociaż możesz później zrefinansować pożyczkę FHA, aby pozbyć się PMI, nie ma gwarancji, że twoja sytuacja zatrudnienia lub rynkowe stopy procentowe sprawią, że refinansowanie będzie możliwe lub opłacalne. (W celu zapoznania się z tym tematem zobacz „Jak uniknąć płacenia prywatnego ubezpieczenia hipotecznego - PMI”)