Faza akumulacji
Co to jest faza akumulacji?Faza akumulacji ma dwa znaczenia dla inwestorów i dla oszczędzających na emeryturę. Odnosi się do okresu, w którym dana osoba pracuje i planuje, a ostatecznie buduje wartość swojej inwestycji poprzez oszczędności. Po fazie akumulacji następuje faza dystrybucji, w której emeryci zaczynają uzyskiwać dostęp do swoich funduszy i korzystać z nich.
Faza akumulacji jest także okresem szczególnym, gdy inwestor rentowy jest na wczesnym etapie budowania wartości pieniężnej renty. Po tej fazie budowy następuje faza anulowania, w której płatności są wypłacane ankieterowi.
Wyjaśnienie fazy akumulacji
Faza akumulacji zasadniczo rozpoczyna się, gdy dana osoba zaczyna oszczędzać pieniądze na emeryturę, a kończy, gdy zaczyna przyjmować wypłaty. Dla wielu osób zaczyna się to, gdy zaczynają życie zawodowe, a kończy się wraz z przejściem na emeryturę ze świata pracy. Oszczędności na emeryturę można zacząć nawet przed rozpoczęciem fazy życia, na przykład wtedy, gdy ktoś jest studentem, ale nie jest to powszechne. Zazwyczaj dołączenie do siły roboczej zbiega się z początkiem fazy akumulacji.
Kluczowe dania na wynos
- Faza akumulacji odnosi się do okresu w życiu osoby, w którym oszczędza się na emeryturę.
- Akumulacja następuje przed fazą dystrybucji, kiedy są oni na emeryturze i wydają pieniądze.
- Faza akumulacji odnosi się również do okresu, w którym inwestor rentowy zaczyna gromadzić wartość gotówkową renty.
- Faza anulowania, w której płatności są rozproszone, następuje po okresie kumulacji.
- Długość fazy akumulacji będzie się różnić w zależności od tego, kiedy dana osoba zacznie oszczędzać i kiedy planuje przejść na emeryturę.
Znaczenie fazy akumulacji
Eksperci twierdzą, że im wcześniej dana osoba rozpocznie fazę akumulacji, tym lepiej, z długoterminową różnicą finansową między początkiem oszczędzania w latach 20-tych a znacznymi w latach 30-tych. Odroczenie konsumpcji poprzez oszczędzanie w okresie akumulacji najczęściej zwiększy ilość konsumpcji, którą będzie można mieć później. Im wcześniej okres akumulacji upłynie w twoim życiu, tym więcej będziesz mieć korzyści, takich jak zwiększanie odsetek i ochrona przed cyklami koniunkturalnymi.
Jeśli chodzi o renty, kiedy dana osoba inwestuje pieniądze w rentę w celu zapewnienia dochodu na emeryturę, są one w okresie kumulacji okresu użytkowania renty. Im więcej zainwestuje się w fazie akumulacji, tym więcej zostanie otrzymanych w fazie anulowania.
Przykład świata rzeczywistego
Istnieje wiele strumieni dochodów, które jednostka może gromadzić podczas fazy akumulacji, poczynając od pierwszego wejścia na siłę roboczą, lub w niektórych przypadkach wcześniej. Oto kilka bardziej popularnych opcji.
- Ubezpieczenia społeczne: składka jest automatycznie odejmowana od każdej otrzymywanej wypłaty.
- 401 (k) s: opcjonalna inwestycja z odroczonym podatkiem, którą można wypłacać od wypłaty do wypłaty, co miesiąc lub co rok, pod warunkiem, że pracodawca oferuje taką opcję. Kwota, którą możesz odłożyć, ma roczne limity, a także zależy od twojego dochodu, wieku i stanu cywilnego.
- IRA: to indywidualne konto emerytalne, które może być przed opodatkowaniem lub po opodatkowaniu, w zależności od wybranej opcji. Kwota, którą możesz zainwestować, zmienia się z roku na rok, zgodnie z ustaleniami rady podatkowej, i zależy od twojego dochodu, wieku i stanu cywilnego.
- Portfel inwestycyjny: jest pakietem inwestorskim, który może obejmować aktywa takie jak akcje, obligacje rządowe i korporacyjne, bony skarbowe, fundusze inwestycyjne nieruchomości (REIT), fundusze inwestycyjne typu ETF, fundusze wspólnego inwestowania i certyfikaty depozytowe. Opcje, instrumenty pochodne i towary fizyczne, takie jak nieruchomości, grunty i drewno mogą również zostać uwzględnione na liście.
- Renty odroczone płatności: Renty te oferują wzrost odroczonego podatku przy stałej lub zmiennej stopie zwrotu. Umożliwiają osobom fizycznym dokonywanie miesięcznych lub ryczałtowych wypłat na rzecz zakładu ubezpieczeń w zamian za gwarantowany dochód w dół, zwykle 10 lat lub dłużej.
- Polisy ubezpieczenia na życie: Niektóre polisy mogą być przydatne do przejścia na emeryturę, na przykład jeśli osoba płaci roczną stałą kwotę podatku, która rośnie w oparciu o określony indeks rynkowy. Polisa musiałaby być taka, która pozwala jednostce na wycofanie na emeryturę kwoty głównej i wszelkie zyski z polisy zasadniczo wolne od podatku.