Oblicz stosunek zadłużenia do dochodu

Wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) jest miarą finansów osobistych, która porównuje wysokość zadłużenia z dochodem brutto. Możesz obliczyć stosunek zadłużenia do dochodu, dzieląc całkowite zadłużenie miesięczne przez dochód miesięczny brutto

Dlaczego musisz znać ten numer? Ponieważ pożyczkodawcy używają go jako miernika zdolności do spłacenia pożyczonych pieniędzy lub zaciągnięcia dodatkowego długu - takiego jak kredyt hipoteczny lub kredyt samochodowy. Jest to również pomocna liczba, o której warto wiedzieć, gdy zastanawiasz się, czy chcesz dokonać dużego zakupu. W tym artykule przeprowadzimy Cię przez kolejne etapy określania stosunku zadłużenia do dochodu.

Kluczowe dania na wynos

• Aby obliczyć wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI), zsumuj wszystkie miesięczne zobowiązania z tytułu zadłużenia, a następnie podziel wynik przez swój miesięczny dochód brutto (przed opodatkowaniem), a następnie pomnóż tę liczbę przez 100, aby uzyskać wartość procentową.
• Obliczenie wskaźnika zadłużenia do dochodu przed dokonaniem dużego zakupu, takiego jak nowy dom lub samochód, pomaga sprawdzić, czy możesz sobie na to pozwolić.
• Spłacanie długów, unikanie zaciągania nowych długów i zwiększanie dochodów to jedyne sposoby na obniżenie DTI.

Jak obliczyć DTI

Aby obliczyć wskaźnik zadłużenia do dochodu, zacznij od zsumowania wszystkich powtarzających się miesięcznych długów. Oprócz kredytu hipotecznego, inne powtarzające się długi to:

• Kredyty samochodowe
• Kredyty studenckie
• Minimalne płatności kartą kredytową
• Zasiłek na dziecko i alimenty
• Wszelkie inne miesięczne zobowiązania dłużne

Następnie określ swój miesięczny dochód brutto (przed opodatkowaniem), w tym:

• Wynagrodzenie
• Wynagrodzenia
• Wskazówki i bonusy
• Pensjonat
• Zakład Ubezpieczeń Społecznych
• Zasiłek na dziecko i alimenty
• Wszelkie inne dodatkowe dochody

Teraz podziel całkowite miesięczne zadłużenie przez miesięczny dochód brutto. Iloraz będzie dziesiętny; pomnóż przez 100, aby wyrazić stosunek zadłużenia do dochodu jako procent.

Twój wskaźnik zadłużenia do dochodu, wraz z oceną zdolności kredytowej, są jednym z najważniejszych czynników, które kredytodawcy biorą pod uwagę, ubiegając się o pożyczkę.

Czy możesz sobie pozwolić na tak duży zakup?

Jeśli zastanawiasz się nad znacznym przejęciem, powinieneś wziąć pod uwagę nowy zakup, ustalając stosunek zadłużenia do dochodu. Możesz być pewien, że zrobi to każdy pożyczkodawca rozważający twoje podanie.

Możesz na przykład użyć kalkulatora internetowego, aby oszacować kwotę miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego lub nowego kredytu samochodowego, który rozważasz.

Porównanie stosunku zadłużenia do dochodu „przed” i „po” jest dobrym sposobem, aby pomóc Ci ustalić, czy możesz teraz poradzić sobie z tym zakupem domu lub nowego samochodu.

Kiedy spłacasz dług - pożyczkę studencką lub kartę kredytową - ponowne obliczenie stosunku zadłużenia do dochodu pokazuje, jak bardzo poprawiłeś swój status finansowy.

Na przykład w większości przypadków pożyczkodawcy wolą, aby stosunek zadłużenia do dochodu był mniejszy niż 36%, przy czym nie więcej niż 28% tego długu przeznaczano na obsługę kredytu hipotecznego. Aby uzyskać kwalifikowaną hipotekę, maksymalny stosunek zadłużenia do dochodu nie powinien przekraczać 43%. Zobaczmy, jak to może przełożyć się na rzeczywistą sytuację.

36%

Większość pożyczkodawców woli stosunek zadłużenia do dochodu nie wyższy niż 36%.

Przykład obliczenia DTI

Oto przykład obliczenia wskaźnika zadłużenia do dochodu.

Mary ma następujące powtarzające się miesięczne długi:

• 1000 USD kredytu hipotecznego
• Pożyczka w wysokości 500 USD
• Pożyczka studencka w wysokości 200 USD
• Minimalne płatności kartą kredytową 200 USD
• 400 USD innych miesięcznych zobowiązań

Całkowity miesięczny dług Maryi wynosi 2300 USD.

Ma następujące miesięczne dochody brutto:

• Wynagrodzenie w wysokości 4000 USD z jej podstawowej pracy
• 2000 USD z pracy dodatkowej

Miesięczny dochód brutto Mary wynosi 6000 $.

Wskaźnik zadłużenia Mary do dochodu oblicza się poprzez podzielenie całkowitego miesięcznego zadłużenia (2300 USD) przez jej miesięczny dochód brutto (6000 USD). Matematyka wygląda następująco:

Wskaźnik zadłużenia do dochodu = 2300 USD / 6000 USD = 0, 38

Teraz pomnóż przez 100, aby wyrazić to jako procent:

0, 38 X 100 = 38%

Wskaźnik zadłużenia Mary do dochodu = 38%

Mniejszy dług lub wyższy dochód dałby Mary niższy, a zatem lepszy stosunek długu do dochodu. Powiedzmy, że udało jej się spłacić kredyty studenckie i samochodowe, ale jej dochód pozostaje taki sam. W takim przypadku obliczenia byłyby następujące:

Łączne miesięczne zadłużenie = 1600 USD

Miesięczny dochód brutto = 6000 USD

Nowy wskaźnik zadłużenia Mary do dochodu = 1600 USD / 6000 USD = 0, 27 X 100 = 27%.