Egzotyczny kredyt hipoteczny
Egzotyczna hipoteka to rodzaj kredytu mieszkaniowego, który oferuje niższe miesięczne płatności w pierwszych kilku latach, ale jest uważany za obarczony wysokim ryzykiem ze względu na trudne do zrozumienia warunki i wyższe przyszłe płatności. Ludzie często używają egzotycznych kredytów hipotecznych do kupowania droższych domów, niż mogliby sobie na to pozwolić. Właściciele domów mogą również refinansować kredyty hipoteczne w celu obniżenia miesięcznych płatności. Egzotyczne kredyty hipoteczne, zwane także nietradycyjnymi hipotekami, stanowią niewielką część rynku hipotecznego.
ZŁAMANIE Egzotycznej hipoteki
W przypadku egzotycznej hipoteki płatności mogą znacznie wzrosnąć po początkowym okresie do dwukrotności lub więcej początkowej płatności. Ich harmonogramy płatności mogą również powodować, że kredytobiorcy będą winni więcej niż pierwotnie pożyczyli.
Hipoteki oprocentowane to jeden rodzaj hipotek egzotycznych. Zamiast wymagać od właściciela domu zapłaty zarówno kwoty głównej, jak i odsetek, wymagają one płatności odsetek tylko przez pierwsze kilka lat, co oznacza mniejszą miesięczną płatność. Te kredyty hipoteczne mają zazwyczaj regulowane stopy procentowe, więc początkowa miesięczna płatność może wzrosnąć, jeśli stopa procentowa wzrośnie, oprócz skoków, gdy kończy się tylko okres odsetkowy i wymagana jest spłata kapitału.
Innym rodzajem hipotek egzotycznych jest hipoteka z opcją płatności o zmiennej stopie procentowej. Pożyczka ta pozwala właścicielom domów wybrać inną kwotę do zapłaty każdego miesiąca. Mogą nawet zdecydować się zapłacić mniej niż należne odsetki.
Oprócz problemów związanych z nieprzewidywalnymi miesięcznymi płatnościami po okresie wstępnym i trudnościami w zrozumieniu ich warunków, głównym problemem związanym z egzotycznymi hipotekami jest to, że jeśli właściciele domów pierwotnie je wykupili, ponieważ mogli sobie pozwolić na bardzo niewielką miesięczną płatność, mogą nie być w stanie stać na przyszłe podwyżki płatności. Na malejącym rynku mieszkaniowym, na którym ceny domów spadają, właściciele domów nie mogą sprzedawać swoich domów ani refinansować, aby wydostać się z egzotycznych kredytów hipotecznych, które nie są już dostępne. Ich jedynym wyborem jest krótka sprzedaż lub wykluczenie. Ten scenariusz występował regularnie podczas kryzysu mieszkaniowego w 2008 r.
Jak regulacje dotyczące kredytów hipotecznych wpływają na egzotyczne kredyty hipoteczne
Wiele egzotycznych kredytów hipotecznych dostępnych w latach boomu poprzedzających kryzys mieszkaniowy zostało nielegalnych na podstawie nowych przepisów. Inni po prostu przestali być przychylni, ponieważ długoterminowe oprocentowanie kredytów hipotecznych spadło do bardzo niskich poziomów, co sprawiło, że egzotyczne kredyty stały się mniej konkurencyjne dla pożyczkobiorców o niższych dochodach lub subprime.
Pomimo zaostrzenia standardów udzielania kredytów zgodnie z ustawą Dodda-Franka i większej kontroli kredytodawców hipotecznych, nadal udzielane są egzotyczne kredyty hipoteczne. Są one dostępne dla pożyczkobiorców w formie pożyczek o zmiennym oprocentowaniu, oprocentowanych iw ograniczonym stopniu, o określonych dochodach. Kredytodawcy hipoteczni to także drugie kredyty hipoteczne, które umożliwiają pożyczkobiorcom obejście odpowiednich limitów kredytowych.