FICO 5 vs. FICO 8: Jakie są różnice?

Kredytobiorcy mają więcej niż jedną ocenę kredytową. W rzeczywistości każdy z nas ma zapewne dziesiątki lub setki ocen kredytowych w zależności od tego, którą firmę ratingową wybiera pożyczkodawca. Większość kredytodawców patrzy na wynik FICO pożyczkobiorcy, ale dla każdego pożyczkobiorcy istnieje nawet wiele ocen FICO. Wynik FICO 8 jest najczęstszy, ale wynik FICO 5 może być popularny wśród kredytodawców samochodowych, firm wydających karty kredytowe i dostawców kredytów hipotecznych.

Istnieją różne wersje, ponieważ FICO lub Fair Isaac's Corporation (NYSE: FICO) okresowo aktualizowało swoje metody obliczeniowe w swojej ponad 25-letniej historii. Każda nowa wersja jest udostępniana na rynku i udostępniana wszystkim pożyczkodawcom, ale każdy pożyczkodawca musi zdecydować, czy i kiedy wprowadzić aktualizację do najnowszej wersji.

Wynik FICO 5

Wynik FICO 5 to jedna alternatywa dla wyniku FICO 8, który jest powszechny w automatycznych pożyczkach, kartach kredytowych i hipotekach. W szczególności wynik FICO 5 jest szeroko reprezentowany w branży kredytów hipotecznych. Informacje zawarte w FICO 5 kredytobiorcy pochodzą wyłącznie od agencji kredytowej Credit Equifax. Informacje z Experian składają się na wynik FICO 2. W przypadku TransUnion (NYSE: TRU) jest to wynik FICO 4. Dla porównania, FICO 8 wykorzystuje informacje ze wszystkich trzech agencji sporządzających raporty kredytowe.

Jednym z powodów, dla których dostawca kredytu hipotecznego, zwłaszcza banku, byłby zależny od FICO 5 lub FICO 4 zamiast FICO 8 (lub nawet nowego FICO 9), jest to, że wcześniejsze wersje mniej wybaczają nieopłaconym kontom windykacyjnym, zwłaszcza kontom medycznym. Kredyty hipoteczne są bardzo dużymi pożyczkami, a kredytodawcy hipoteczni są z nimi bardziej ostrożni.

Wynik FICO 8

Ósma wersja oceny kredytowej FICO jest znana jako ocena 8 FICO. Według FICO system ten „jest zgodny z poprzednimi wersjami”, ale „istnieje kilka unikalnych cech, które sprawiają, że ocena 8 FICO jest bardziej przewidywalna” niż poprzednie wersje. FICO 8 został wprowadzony w 2009 roku.

Podobnie jak wszystkie wcześniejsze systemy ocen FICO, FICO 8 stara się pokazać, w jaki sposób odpowiedzialny i skuteczny poszczególny kredytobiorca wchodzi w interakcje z długiem. Wyniki wydają się być wyższe dla tych, którzy płacą rachunki na czas, utrzymują niskie salda kart kredytowych i otwierają tylko nowe konta dla ukierunkowanych zakupów. I odwrotnie, niższe wyniki przypisuje się tym, którzy często podejmują przestępstwa, mają nadmierną dźwignię finansową lub są niepoważni w swoich decyzjach kredytowych. Całkowicie ignoruje również konta windykacyjne, w których pierwotne saldo wynosi mniej niż 100 USD.

Dodatki do wyniku FICO 8 obejmują zwiększoną wrażliwość dwóch wysoce wykorzystywanych kart kredytowych - co oznacza, że ​​niskie saldo karty kredytowej na aktywnych kartach może bardziej pozytywnie wpłynąć na wynik kredytobiorcy. FICO 8 traktuje również pojedyncze opóźnienia płatności bardziej rozsądnie niż poprzednie wersje. „Jeśli opóźniona płatność jest odosobnionym wydarzeniem, a inne konta mają dobrą opinię”, mówi FICO, „Wynik 8 jest bardziej wybaczający”.

FICO 8 dzieli również konsumentów na więcej kategorii, aby zapewnić lepszą statystyczną reprezentację ryzyka. Głównym celem tej zmiany było powstrzymanie kredytobiorców z małą lub żadną historią kredytową przed oceną na tej samej krzywej, co ci z solidnymi historiami kredytowymi.

Kredytobiorcy mają więcej niż jedną ocenę kredytową. Każdy prawdopodobnie ma dziesiątki lub setki ocen kredytowych w zależności od tego, którą firmę ratingową wybiera pożyczkodawca.

Normalne FICO vs. FICO właściwe dla branży

Istnieje inne rozróżnienie między normalnymi lub „podstawowymi” wynikami FICO a specyficznymi dla branży wynikami FICO. Wersje podstawowe, takie jak FICO 8, są „zaprojektowane w celu przewidywania prawdopodobieństwa braku zapłaty, jak uzgodniono w przyszłości z tytułu jakiegokolwiek zobowiązania kredytowego”. Wynik FICO dla branży wyróżnia konkretny rodzaj zobowiązania kredytowego, takiego jak kredyt samochodowy lub kredyt hipoteczny.

Istnieje wiele wersji FICO 5, w tym jedna dla hipotek, samochodów i kart kredytowych. Pożyczkodawcy opierają się na branżowym FICO, a nie na wersji podstawowej. Jeśli konsument złoży wniosek o pożyczkę na samochód, możliwe, że jego wynik automatyczny FICO 5 jest ważniejszy niż jego podstawowy FICO 8 lub FICO 5.

Kluczowe dania na wynos

• Wynik FICO 5 to jedna alternatywa dla wyniku FICO 8, który jest powszechny w automatycznych pożyczkach, kartach kredytowych i hipotekach.
• Wynik FICO 8 został wprowadzony w 2009 roku i jest ósmą wersją wyniku kredytowego FICO.
• Pożyczkodawcy opierają się na branżowym FICO, a nie na wersji podstawowej.