Przewodnik po ubezpieczeniach dla właścicieli domów: przegląd dla początkujących

Ubezpieczenie domu (znane również jako ubezpieczenie domu) nie jest luksusem, jest koniecznością. I to nie tylko dlatego, że chroni Twój dom i mienie przed zniszczeniem lub kradzieżą. Praktycznie wszystkie firmy hipoteczne wymagają od kredytobiorców ochrony ubezpieczeniowej na pełną lub godziwą wartość nieruchomości (zwykle cenę zakupu) i nie będą udzielać pożyczki ani finansować transakcji na nieruchomościach mieszkalnych bez tego dowodu.

Nie musisz nawet posiadać własnego domu, aby potrzebować ubezpieczenia; wielu właścicieli wymaga od swoich lokatorów posiadania ubezpieczenia najemcy. Ale niezależnie od tego, czy jest to wymagane, czy nie, warto mieć tego rodzaju ochronę. Zapoznamy Cię z podstawami tego rodzaju zasad.

Co zapewnia polityka właściciela domu

Elementy standardowej polisy ubezpieczeniowej właściciela domu zapewniają, że ubezpieczyciel pokryje koszty związane z:

Szkody we wnętrzu lub na zewnątrz domu - w przypadku szkód spowodowanych pożarem, huraganami, piorunami, wandalizmem lub innymi klęskami żywiołowymi, ubezpieczyciel zrekompensuje ci to, aby twój dom mógł zostać naprawiony lub nawet całkowicie odbudowany. Uszkodzenia spowodowane powodziami, trzęsieniami ziemi i złym utrzymaniem domu nie są generalnie objęte ochroną i jeśli potrzebujesz tego rodzaju ochrony, możesz potrzebować osobnych jeźdźców. Wolnostojące garaże, szopy lub inne konstrukcje na nieruchomości mogą wymagać pokrycia osobno, stosując te same wytyczne, co w przypadku budynku głównego.

Odzież, meble, urządzenia i większość innych elementów domu są objęte ubezpieczeniem, jeśli zostaną zniszczone w ubezpieczonej katastrofie. Możesz nawet uzyskać ubezpieczenie „poza lokalem przedsiębiorstwa”, aby na przykład zgłosić roszczenie dotyczące utraconej biżuterii, bez względu na to, gdzie na świecie ją zgubiłeś. Może jednak obowiązywać limit kwoty, którą ubezpieczyciel ci zwróci. Według Insurance Information Institute, większość towarzystw ubezpieczeniowych zapewni 50–70% ubezpieczenia, które masz w strukturze domu. Jeśli twój dom jest ubezpieczony na 200 000 $, ubezpieczenie twojego mienia będzie warte około 140 000 $. Jeśli posiadasz wiele drogich rzeczy, możesz chcieć kupić osobny

Odpowiedzialność osobista za szkody lub obrażenia wyrządzone przez ciebie lub twoją rodzinę - Ochrona ubezpieczeniowa chroni cię przed procesami wytoczonymi przez innych. Ta klauzula obejmuje nawet Twoje zwierzęta domowe! Tak więc, jeśli twój pies ugryzie sąsiada, Doris, bez względu na to, czy ukąszenie nastąpi u ciebie, czy u ciebie, ubezpieczyciel pokryje koszty leczenia. Lub, jeśli twoje dziecko rozbije wazon Ming, możesz złożyć wniosek o jej zwrot. A jeśli Doris wślizgnie się na zepsute kawałki wazonu i skutecznie pozwie o ból, cierpienie lub utracone zarobki, to również zostaniesz objęty ubezpieczeniem, tak jakby ktoś został ranny na twojej nieruchomości. (Uwaga: Ubezpieczenie poza lokalem przedsiębiorstwa często nie dotyczy osób ubezpieczonych przez najemcę). Chociaż polisy mogą oferować ubezpieczenie o wartości nawet 100 000 USD, eksperci zalecają ubezpieczenie o wartości co najmniej 300 000 USD, zgodnie z informacjami Insurance Insurance Institute. Aby uzyskać dodatkową ochronę, kilkaset dolarów więcej premii może kupić ci dodatkowy milion lub więcej dolarów poprzez polisę parasolową.

Wynajem hotelu lub domu w trakcie jego przebudowy lub naprawy - jest mało prawdopodobne, ale jeśli znajdziesz się w takiej sytuacji, będzie to bez wątpienia najlepszy zakup, jaki kiedykolwiek kupiłeś. Ta część ubezpieczenia, zwana dodatkowymi kosztami utrzymania, zwróci ci czynsz, pokój hotelowy, posiłki w restauracji i inne dodatkowe koszty, które ponosisz, czekając, aż dom znów stanie się mieszkalny. Zanim zarezerwujesz apartament w hotelu Ritz-Carlton i zamówisz kawior z obsługi pokoju, pamiętaj jednak, że zasady nakładają surowe dzienne i całkowite limity. Oczywiście możesz zwiększyć te dzienne limity, jeśli chcesz zapłacić więcej za ochronę.

Różne rodzaje pokrycia

Wszystkie ubezpieczenia zdecydowanie nie są sobie równe. Najtańsze ubezpieczenie właściciela domu zapewni ci najmniejszą ochronę i vice versa.

W USA istnieje kilka form ubezpieczenia domów, które zostały ujednolicone w branży; są oznaczane od HO-1 do HO-8 i oferują różne poziomy ochrony w zależności od potrzeb właściciela domu i rodzaju objętego zamieszkania.

Istnieją zasadniczo trzy poziomy zasięgu:

• Rzeczywista wartość gotówkowa - ta wartość obejmuje dom powiększony o wartość twoich rzeczy po potrąceniu amortyzacji (tj. Ile są obecnie warte przedmioty, a nie ile zapłaciłeś za nie).
• Gwarantowany (lub rozszerzony) koszt / wartość wymiany - najbardziej kompleksowa, ta polityka bufora inflacji płaci za wszystko, co kosztuje naprawa lub przebudowa domu - nawet jeśli jest to więcej niż limit polisy. Niektórzy ubezpieczyciele oferują przedłużoną wymianę, co oznacza, że ​​oferuje większy zakres ubezpieczenia niż zakupiony, ale istnieje pułap; zazwyczaj jest o 20–25% wyższy niż limit. Niektórzy doradcy uważają, że wszyscy właściciele domów powinni wykupić polisy gwarantowanej wartości zastępczej, jeśli planują pozostać w domu przez jakikolwiek czas. Ponieważ nie potrzebujesz wystarczającej ilości ubezpieczenia, aby pokryć wartość swojego domu, potrzebujesz wystarczającej ilości ubezpieczenia, aby odbudować swój dom, najlepiej według aktualnych cen (które prawdopodobnie wzrosną od czasu zakupu lub budowy). Według Adama Johnsona z QuoteWizard.com: „Często kupujący popełniają błąd, ubezpieczając [dom tylko] na tyle, aby pokryć hipotekę, ale zwykle stanowi to 90% wartości domu. Ze względu na zmieniający się rynek zawsze dobrym pomysłem jest uzyskanie pokrycia więcej niż wartość twojego domu. ”Gwarantowana polityka wartości odtworzenia pochłonie zwiększone koszty wymiany i zapewni właścicielowi domu amortyzację w przypadku wzrostu cen budowy.
• Koszt wymiany - jest to rzeczywista wartość gotówkowa bez potrącenie z tytułu amortyzacji, abyś mógł naprawić lub odbudować swój dom do pierwotnej wartości.

Czego nie obejmuje?

Podczas gdy ubezpieczenie domu obejmuje większość scenariuszy, w których może wystąpić strata, niektóre zdarzenia są zazwyczaj wykluczone z polis, a mianowicie klęski żywiołowe lub inne „akty Boże” i akty wojny.

Co jeśli mieszkasz w rejonie powodzi lub huraganu? Lub obszar z historią trzęsień ziemi? Będziesz potrzebować jeźdźców, lub dodatkową polisę na ubezpieczenie od trzęsień ziemi lub ubezpieczenie od powodzi. Istnieje również ochrona zapasowa kanalizacji i drenażu, którą możesz dodać, a nawet ochrona odzyskiwania tożsamości, która zwraca ci koszty związane z byciem ofiarą kradzieży tożsamości.

Jak określa się stawki?

Więc jaka jest siła napędowa stawek? Według Noah J. Bank, licencjonowanego brokera ubezpieczeniowego z The B&G Group, Inc. w Plainview, NY, istnieje prawdopodobieństwo, że właściciel domu wniesie roszczenie - postrzegane przez ubezpieczyciela „ryzyko”. Aby ustalić ryzyko, towarzystwa ubezpieczeń mieszkaniowych w znacznym stopniu uwzględniają wcześniejsze roszczenia z tytułu ubezpieczenia domu złożone przez właściciela domu, a także roszczenia związane z tą nieruchomością i kredytem właściciela domu. „Częstotliwość roszczeń i powaga roszczeń odgrywają znaczącą rolę w ustalaniu stawek, szczególnie jeśli istnieje więcej niż jedno roszczenie związane z tym samym problemem, takim jak uszkodzenie wody, burze z wiatrem itp.” - mówi Bank.

Podczas gdy ubezpieczyciele są po to, aby wypłacać roszczenia, oni też mają w sobie zarabiać pieniądze. Ubezpieczenie domu, który miał wiele roszczeń w ciągu ostatnich trzech do siedmiu lat, nawet jeśli poprzedni właściciel złożył roszczenie, może podnieść składkę ubezpieczenia domu na wyższy poziom cenowy. Bank może nawet nie kwalifikować się do ubezpieczenia domu na podstawie liczby wcześniejszych złożonych roszczeń.

Sąsiedztwo, wskaźnik przestępczości i dostępność materiałów budowlanych również będą odgrywać rolę w określaniu wskaźników. I oczywiście opcje ubezpieczenia, takie jak odliczenia lub dodani jeźdźcy do sztuki, wina, biżuterii itp., A żądana kwota ubezpieczenia również wpływa na wysokość rocznej premii.

„Ceny i uprawnienia do ubezpieczenia domu mogą się również różnić w zależności od apetytu ubezpieczyciela na określoną konstrukcję budynku, typ dachu, stan lub wiek domu, rodzaj ogrzewania (jeśli zbiornik oleju znajduje się na terenie lub pod ziemią), bliskość wybrzeża, basen, trampolina, systemy bezpieczeństwa i inne ”- mówi Bank.

W zależności od rasy najlepszy przyjaciel człowieka mieszkający w twoim domu może również podnieść stawki ubezpieczenia domu, mówi Bill Van Jura, właściciel, Birchyard LLC, firma zajmująca się planowaniem ubezpieczeń i pośrednictwo w Poughkeepsie w stanie Nowy Jork. „Stan twojego domu może również zmniejszyć zainteresowanie towarzystwa ubezpieczeniowego w zapewnianiu ochrony”, mówi Van Jura. „Dom, który nie jest dobrze utrzymany, zwiększa szanse ubezpieczyciela na roszczenie z tytułu szkód”.

Porady dotyczące ubezpieczenia kosztów

Utrzymaj system bezpieczeństwa i alarmy: Alarm antywłamaniowy monitorowany przez stację centralną lub podłączony bezpośrednio do lokalnego posterunku policji pomoże obniżyć roczne składki właściciela, być może o 5% lub więcej. Aby uzyskać zniżkę, właściciel domu musi zazwyczaj przedstawić dowód centralnego monitorowania w formie rachunku lub umowy z firmą ubezpieczeniową.

Alarmy przeciwpożarowe to kolejna wielka sprawa. Chociaż jest standardem w większości nowoczesnych domów, instalowanie ich w starszych domach może zaoszczędzić właścicielowi domu 10% lub więcej rocznych składek. Detektory CO ₂, zamki ryglowe, systemy zraszaczy, aw niektórych przypadkach nawet odporność na warunki atmosferyczne mogą również pomóc.

Podnieś swoje odliczenie: Podobnie jak ubezpieczenie zdrowotne lub ubezpieczenie samochodu, im wyższy koszt odliczenia wybierze właściciel domu, tym niższe roczne składki. Jednak problem z wyborem wysokiego odliczenia polega na tym, że mniejsze roszczenia / problemy, takie jak rozbite okna lub uszkodzony sheetrock z nieszczelnej rury, których naprawa zazwyczaj kosztuje tylko kilkaset dolarów, najprawdopodobniej zostaną wchłonięte przez właściciela domu.

Poszukaj wielu rabatów na polisy: wiele firm ubezpieczeniowych udziela rabatu w wysokości 10% lub więcej klientom, którzy utrzymują inne umowy ubezpieczenia pod tym samym dachem (takie jak ubezpieczenia samochodowe lub zdrowotne). Zastanów się nad uzyskaniem oferty na inne rodzaje ubezpieczeń od tej samej firmy, która zapewnia ubezpieczenie Twojego domu. Możesz w końcu zaoszczędzić na dwóch składkach.

Zaplanuj z wyprzedzeniem budowę: Jeśli właściciel domu planuje zbudować dodatek do domu lub innej konstrukcji przylegającej do domu, powinien rozważyć materiały, które zostaną wykorzystane. Zazwyczaj konstrukcje o konstrukcji drewnianej (ponieważ są wysoce łatwopalne) będą kosztować więcej do ubezpieczenia. I odwrotnie, konstrukcje o konstrukcji cementowej lub stalowej będą kosztować mniej, ponieważ jest mniej prawdopodobne, że ulegną pożarowi lub niekorzystnym warunkom pogodowym.

Inną rzeczą, którą większość właścicieli domów powinna, ale często nie bierze pod uwagę, są koszty ubezpieczenia związane z budowaniem basenu. W rzeczywistości przedmioty takie jak baseny i / lub inne potencjalnie szkodliwe urządzenia (takie jak trampoliny) mogą zwiększyć roczne koszty ubezpieczenia właściciela domu o 10% lub więcej. (W celu zapoznania się z treścią zobacz: 6 sposobów oszczędzania na ubezpieczeniu )

Spłacaj kredyt hipoteczny: Oczywiście łatwiej to powiedzieć niż zrobić, ale właściciele domów, którzy są właścicielami swoich domów, najprawdopodobniej spadną składki. Dlaczego? Firma ubezpieczeniowa uważa, że ​​jeśli miejsce jest w 100% twoje, lepiej o niego zadbasz.

Rób regularne przeglądy zasad i porównania: bez względu na podaną cenę początkową, będziesz chciał zrobić małe zakupy porównawcze, w tym sprawdzić opcje pokrycia grupy poprzez kredyty lub związki zawodowe, pracodawców lub członkostwa w stowarzyszeniach. Nawet po zakupie polisy inwestorzy powinni przynajmniej raz w roku porównać koszty innych polis ubezpieczeniowych z własnymi. Ponadto powinni zapoznać się z obowiązującymi zasadami i zanotować wszelkie zmiany, które mogły wystąpić, które mogłyby obniżyć ich składki. Na przykład, być może zdemontowałeś trampolinę, spłaciłeś kredyt hipoteczny, zainstalowałeś alarm przeciwwłamaniowy lub zainstalowałeś wyrafinowany system zraszania. W takim przypadku zwykłe powiadomienie zakładu ubezpieczeń o zmianie (zmianach) i przedstawienie dowodu w postaci zdjęć i / lub pokwitowań może znacznie obniżyć składki ubezpieczeniowe. „Niektóre firmy mają kredyty za pełne modernizacje instalacji wodno-kanalizacyjnej, elektrycznej, cieplnej i dachowej”, mówi Van Jura.

Lojalność często się opłaca. Im dłużej pozostaniesz w niektórych firmach, tym niższa może być Twoja premia lub niższy będzie twój koszt uzyskania przychodu.

Aby wiedzieć, czy masz wystarczającą ochronę, aby wymienić swoje rzeczy, dokonuj okresowych ocen swoich najcenniejszych przedmiotów. Według Johna Bodrozica, współzałożyciela HomeZada.com: „Wielu konsumentów nie jest ubezpieczonych w części polisy dotyczącej zawartości, ponieważ nie przeprowadzili inwentaryzacji domu i dodali całkowitą wartość, aby porównać z tym, co obejmuje polisa. ”

Poszukaj zmian w okolicy, które również mogłyby obniżyć stawki. Na przykład instalacja hydrantu przeciwpożarowego w odległości 100 stóp od domu lub wzniesienie podstacji przeciwpożarowej w bliskiej odległości od nieruchomości może obniżyć składki.

Jak porównać Home Insurance Companies

Zanim podpiszesz linię przerywaną, oto lista kontrolna wskazówek dotyczących wyszukiwania.

1. Porównaj koszty w całym kraju i ubezpieczycieli

Jeśli chodzi o ubezpieczenie, chcesz upewnić się, że idziesz z dostawcą, który jest legalny i godny kredytu. Pierwszym krokiem powinno być odwiedzenie strony internetowej Departamentu Ubezpieczeń w danym stanie, aby dowiedzieć się, jaka jest ocena dla każdej domowej firmy ubezpieczeniowej posiadającej licencję na prowadzenie działalności w danym stanie, a także wszelkich skarg konsumenckich złożonych przeciwko tej firmie. Witryna powinna również zapewniać typowy średni koszt ubezpieczenia domu w różnych powiatach i miastach.

Pomogą one określić, którzy przewoźnicy chcesz porównać.

2. Wykonaj firmową kontrolę stanu zdrowia

Zbadaj firmy ubezpieczeniowe, które rozważasz, za pomocą ich wyników na stronach internetowych najlepszych agencji kredytowych (takich jak AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) oraz w National Association of Insurance Commissioners i Weiss Research. Strony te śledzą skargi konsumentów skierowane przeciwko firmom, a także ogólne informacje zwrotne od klientów, przetwarzanie roszczeń i inne dane. W niektórych przypadkach strony te oceniają również kondycję finansową firmy ubezpieczeniowej w celu ustalenia, czy firma jest w stanie wypłacić polisy na wypadek konieczności zgłoszenia roszczenia.

3. Spójrz na odpowiedź na roszczenia

Po dużej stracie ciężar płacenia z własnej kieszeni za naprawę domu i oczekiwania na zwrot kosztów od ubezpieczyciela może postawić rodzinę w trudnej sytuacji finansowej. Szereg ubezpieczycieli wykonuje podstawowe funkcje outsourcingu, w tym obsługę roszczeń.

Przed zakupem polisy sprawdź, czy licencjonowani dostawcy korekt lub zewnętrzne centra telefoniczne będą odbierać i obsługiwać zgłoszenia roszczeń. „Twój agent powinien być w stanie przekazać opinię na temat swoich doświadczeń z przewoźnikiem, a także jego reputacji na rynku”, mówi Mark Galante, starszy wiceprezes i dyrektor ds. Marketingu w grupie firm ubezpieczeniowych PURE. „Poszukaj przewoźnika z udokumentowanymi doświadczeniami w zakresie sprawiedliwych, terminowych rozliczeń i upewnij się, że rozumiesz stanowisko twojego ubezpieczyciela w sprawie przepisów dotyczących wstrzymania, czyli wtedy, gdy firma ubezpieczeniowa wstrzymuje część płatności, dopóki właściciel domu nie udowodni, że rozpoczął naprawę. ”

4. Obecna satysfakcja ubezpieczającego

Każda firma powie, że ma dobrą obsługę roszczeń. Jednak przejdź przez bałagan, pytając swojego agenta lub przedstawiciela firmy, jaki procent ubezpieczających odnawia się każdego roku. Wiele firm, zwanych współczynnikiem retencji ubezpieczyciela, podaje wskaźniki retencji między 80% a 90%. Informacje na temat zadowolenia można także znaleźć w rocznych raportach, przeglądach online i dobrych, staromodnych opiniach zaufanych osób.

5. Uzyskaj wiele ofert

„Uzyskanie wielu ofert jest ważne przy poszukiwaniu dowolnego rodzaju ubezpieczenia; jest to jednak szczególnie ważne w przypadku ubezpieczeń dla właścicieli domów, ponieważ potrzeby w zakresie ochrony mogą się bardzo różnić ”, mówi Eric Stauffer, były prezes ExpertInsuranceReviews.com.„ Porównanie kilku firm da najlepsze ogólne wyniki ”.

Ile cytatów powinieneś otrzymać? Skontaktuj się z pięcioma lub więcej firmami, aby dowiedzieć się, co oferują ludzie i mieć wpływ na negocjacje. Ale zanim zaczniesz zbierać oferty od innych firm, poproś o cenę od ubezpieczycieli, z którymi już jesteś w związku. Jak wspomniano wcześniej, w wielu przypadkach przewoźnik, z którym już prowadzisz działalność (na auto, łódź itp.), Może zaoferować lepsze stawki, ponieważ jesteś istniejącym klientem.

Niektóre firmy zapewniają specjalną zniżkę dla seniorów lub osób pracujących z domu. Uzasadnieniem jest to, że obie te grupy częściej przebywają w pomieszczeniach - pozostawiając dom mniej podatny na włamanie.

6. Spójrz poza cenę

Roczna składka jest często tym, co decyduje o zakupie polisy ubezpieczeniowej domu, ale nie patrz wyłącznie na cenę. „Żaden z dwóch ubezpieczycieli nie korzysta z tych samych formularzy polis i rekomendacji, a sformułowania polisy mogą być bardzo różne”, mówi Bank. „Nawet jeśli myślisz, że porównujesz jabłka do jabłek, zwykle jest coś więcej, więc musisz porównać zakresy i limity”.

7. Porozmawiaj z prawdziwą osobą

Stauffer uważa, że ​​najlepszym sposobem na uzyskanie wyceny jest udanie się bezpośrednio do firmy ubezpieczeniowej lub porozmawianie z niezależnym agentem, który zajmuje się wieloma firmami, w przeciwieństwie do tradycyjnego agenta ubezpieczeniowego lub planisty finansowego, który pracuje tylko dla jednej domowej firmy ubezpieczeniowej. Należy jednak pamiętać, że „pośrednik posiadający licencję na sprzedaż dla wielu firm często dołącza własne opłaty do polis i przedłużeń polis. Może to kosztować setki dodatkowych rocznie po prostu przez wykorzystanie ich w niewoli agenta”, zauważa.

Bank zachęca konsumentów do zadawania pytań, które dają im szczegółowy wgląd w dostępne opcje: „Chcesz rozważyć różne scenariusze odliczeń, aby jak najlepiej zważyć, jeśli uzasadnione jest wybranie wyższego odliczenia i samoobsługi”, mówi.