Jak mogę pożyczyć pieniądze z mojej polisy ubezpieczenia na życie?
Pożyczki z polisy ubezpieczenia na życie mogą być szybkim i łatwym sposobem na uzyskanie gotówki w kasie, gdy jej potrzebujesz, ale jest kilka szczegółów, które należy wiedzieć przed pożyczeniem. Co najważniejsze, możesz zaciągać pożyczki tylko na podstawie stałej lub całej polisy ubezpieczenia na życie. Terminowe ubezpieczenie na życie, tańsza i odpowiednia opcja dla wielu osób, nie ma wartości gotówkowej i wygasa z końcem okresu, zazwyczaj w dowolnym miejscu od jednego do 30 lat.
Kluczowe dania na wynos
- Pożyczki z polisy ubezpieczenia na życie mogą być szybkim i łatwym sposobem na uzyskanie gotówki w kasie, gdy jej potrzebujesz.
- Możesz pożyczyć tylko na podstawie stałej lub całej polisy ubezpieczeniowej na życie.
- Pożyczki polisowe są pożyczane na zasiłek pogrzebowy, a firma ubezpieczeniowa stosuje polisę jako zabezpieczenie pożyczki.
- Firmy ubezpieczeniowe dodają odsetki do salda, które powstaje niezależnie od tego, czy pożyczka jest spłacana co miesiąc, czy nie.
Cała polisa na życie jest droższa, ale nie ma daty ważności. Termin ten obejmuje okres życia ubezpieczonego. Chociaż miesięczne składki mogą być wyższe, pieniądze wpłacane na polisę przekraczającą kwotę potrzebną do świadczenia z tytułu śmierci są inwestowane przez towarzystwo ubezpieczeń na życie, tworząc wartość gotówkową po kilku latach. Cała polisa na życie ma zasadniczo dwie wartości: wartość nominalną lub świadczenie z tytułu śmierci oraz wartość gotówkową, która działa jak konto oszczędnościowe. Gdy zainwestowane pieniądze zwiększą kwotę świadczenia z tytułu śmierci, można następnie pożyczyć wolną od podatku wartość gotówkową. Ważne jest również, aby zrozumieć, że pożyczka polisowa nie jest pobierana z zasiłku pogrzebowego, ale pożyczana od niej, a firma ubezpieczeniowa wykorzystuje polisę jako zabezpieczenie pożyczki.
W przeciwieństwie do pożyczki bankowej lub karty kredytowej, pożyczki polisowe nie wpływają na kredyt i nie ma procesu zatwierdzania ani kontroli kredytowej, ponieważ zasadniczo pożyczasz od siebie. Pożyczając na polisie, nie jest wymagane wyjaśnienie, w jaki sposób planujesz wykorzystać pieniądze, więc można je wykorzystać do wszystkiego, od rachunków po wydatki na wakacje. Pożyczka nie jest również uznawana przez IRS jako dochód, dlatego pozostaje wolna od podatku. Jednak nadal oczekuje się, że pożyczka polisowa zostanie spłacona wraz z odsetkami, chociaż stopy procentowe są zwykle znacznie niższe niż w przypadku pożyczki bankowej lub karty kredytowej i nie ma obowiązkowej miesięcznej płatności.
Nawet przy niskich stopach procentowych i elastycznym harmonogramie spłat nadal ważne jest, aby pożyczka była spłacana terminowo. O ile nie zostanie spłacony z własnej kieszeni, do salda doliczane są odsetki i naliczane są niezależnie od tego, czy rachunek jest spłacany co miesiąc, czy nie, co naraża pożyczkę na ryzyko przekroczenia wartości pieniężnej polisy i powoduje utratę ważności polisy. Firmy ubezpieczeniowe zazwyczaj dają wiele możliwości utrzymania aktualności pożyczki i zapobiegania wygaśnięciu. Jednak w przypadku wygaśnięcia polisy należy zapłacić podatki od wartości gotówkowej. Jeżeli pożyczka nie zostanie spłacona przed śmiercią ubezpieczonego, kwota pożyczki wraz z należnymi odsetkami jest odejmowana od kwoty, którą beneficjenci mają otrzymać ze świadczenia z tytułu śmierci.
Doradca Insight
Steve Kobrin, LUTCF
Firma Stevena H. Kobrina, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Możesz pożyczyć pieniądze z ubezpieczenia na życie, które ma konto gotówkowe do wykorzystania, gdy ubezpieczony żyje. Ale oto trzy pułapki, których należy unikać:
- Nie zmniejszaj świadczenia z tytułu śmierci: zabranie pieniędzy z ubezpieczenia na życie za życia może zmniejszyć zasiłek dla osób pozostałych przy życiu.
- Nie naruszaj gwarancji: Stałe gwarancje ubezpieczeniowe są oparte na pewnych założeniach. Najważniejsze z nich polega na tym, że pozostaniesz przy płatnościach premium i zgromadzisz gotówkę na pewnym poziomie. W przypadku wypłaty gotówki możesz wyczerpać kwotę wymaganą do zapewnienia gwarancji.
- W końcu nie płacisz więcej pieniędzy: niektóre stałe polisy zapewnią nawet gwarancję, gdy wyjmiesz gotówkę, ale po cenie, która może zmusić cię do zapłacenia większej premii na pokrycie różnicy.