Główny » handel algorytmiczny » Jak działają saldo kart kredytowych

Jak działają saldo kart kredytowych

handel algorytmiczny : Jak działają saldo kart kredytowych

Przenosząc zaległe zadłużenie, przenosisz jedną kartę kredytową na inną kartę - zwykle nową - korzystasz z transferu salda. Przelewy z salda karty kredytowej są zwykle używane przez konsumentów, którzy chcą przenieść należną kwotę na kartę kredytową o niższym oprocentowaniu, mniejszej liczbie kar i lepszych korzyściach, takich jak punkty premiowe lub mile podróżne.

Oferowanie transferów wolnych sald

Wiele firm obsługujących karty kredytowe oferuje bezpłatne transfery sald, aby zachęcić ludzi do wybierania swoich produktów zamiast produktów konkurencji. Jako dodatkowy środek słodzący często oferują promocyjny lub wprowadzający okres od sześciu do 21 miesięcy - prawo federalne wymaga co najmniej sześciu - gdy od przeniesionej kwoty nie są naliczane odsetki.

Dzięki odpowiedniej staranności, doświadczeni konsumenci mogą skorzystać z tych zachęt i unikać wysokich stóp procentowych przy spłacie zadłużenia. Muszą jednak uważnie przestudiować oferty, ponieważ wiele poleceń przelewu wiąże się z nieoczekiwanymi opłatami i innymi warunkami, które mają wpływ na te świetnie brzmiące warunki.

Kluczowe dania na wynos

  • Przelewy z salda karty kredytowej są zwykle wykorzystywane przez konsumentów, którzy chcą przenieść należną kwotę na kartę kredytową o niższym oprocentowaniu.
  • Inne powody przeprowadzki to mniej kar i lepsze korzyści lub nagrody wynikające z nowej karty.
  • Wiele firm obsługujących karty kredytowe oferuje bezpłatne transfery sald, aby zachęcić ludzi do wybierania swoich produktów zamiast produktów konkurencji.
  • Stawki promocyjne są zwykle ograniczone do określonego przedziału czasowego lub kwoty przelewu w dolarach.
  • Przeniesienie salda na kartę o niższym oprocentowaniu jest często dobrym pomysłem, nawet jeśli saldo nie zostanie spłacone przed wygaśnięciem stawki promocyjnej.

Przeniesienie salda w 10 krokach

Jeśli otrzymałeś zgodę na nową kartę kredytową z ofertą przeniesienia salda odsetek w wysokości 0%, oto kroki, które chcesz podjąć przed wykonaniem przeniesienia, a także kroki, aby wykonać przelew. Powinieneś także dowiedzieć się, czy ktokolwiek, kto zostanie zatwierdzony do karty, otrzyma stawkę 0%, czy też zależy to od zapytania kredytowego.

1. Wybór salda do przeniesienia

Wymień wszystkie swoje karty kredytowe, ich salda i stopy procentowe. Wybierz jedną lub więcej kart o wysokich stawkach, których saldo chcesz przelać, aby zaoszczędzić na odsetkach. Saldo nie musi występować w Twoim imieniu, aby zakwalifikować się do przeniesienia, więc jeśli twój nowy małżonek ma wysokie oprocentowanie karty kredytowej i masz doskonały kredyt, możesz skorzystać z oferty 0%, aby spłacić jego lub jej stare saldo i zacząć od nowa bez długów.

2. Oblicz opłatę za przeniesienie salda

Zwróć uwagę na opłatę za przeniesienie salda, jeśli taka istnieje, i obliczyć, ile zapłacisz od kwoty, którą chcesz przelać. Opłata wynosi zwykle od 3% do 5%, co oznacza, że ​​zapłacisz od 30 do 50 USD za każde przeniesione 1000 USD. Czy nawet przy nowej, niższej stopie procentowej nadal będziesz wyprzedzać po opłatach za przeniesienie salda? Skorzystaj z kalkulatora transferu salda online, aby wykonać obliczenia matematyczne.

Zwróć też uwagę, czy opłata jest ograniczona kwotowo. Jeśli tak, może to naprawdę opłacać przekazywanie większych sald. Załóżmy na przykład, że opłata za przeniesienie salda wynosi 3%, maksymalnie do 75 USD. Przeniesiesz saldo w wysokości 5000 USD - ale z powodu limitu nie płacisz 150 USD (3% z 5000 USD), ale 75 USD, co stanowi efektywną stopę procentową wynoszącą tylko 1, 5%.

3. Zrozumieć kary

Po transferze nie możesz zapomnieć o saldzie i pozwolić mu siedzieć przez rok. Nadal musisz dokonać minimalnej miesięcznej płatności kartą przed terminem, aby utrzymać tę stawkę 0%. W przypadku pominięcia jednego z nich saldo może natychmiast zacząć generować odsetki. Zwróć uwagę na oprocentowanie, które zapłacisz: czy będzie to domyślna stopa procentowa, która jest wyższa niż obecnie płacona? Podobnie w przypadku niewywiązania się z umowy z posiadacza karty, na przykład spóźnienia się z płatnością, przekroczenia limitu lub odrzucenia czeku, stopa procentowa może wzrosnąć do wysokości kary 29, 99%.

4. Poznaj datę zakończenia promocji

Stawka 0% jest zwykle ważna przez 12 lub 18 miesięcy. Jeśli planujesz spłacić przeniesione saldo w okresie wstępnym, oblicz, czy prawdopodobnie będziesz w stanie spłacić je w całości w tym czasie. Jeśli nie, jaką stopę procentową zapłacisz po zakończeniu okresu wstępnego i czy nadal będziesz postępować naprzód? Nawiasem mówiąc, nie oczekuj przypomnienia od wystawcy karty kredytowej, że kończy się Twoja promocyjna stawka: ma nadzieję, że przegapisz termin i będziesz musiał zacząć płacić odsetki od salda.

5. Sprawdź ramy czasowe transferu

Jeśli otrzymujesz nowe konto karty kredytowej, warunki będą wymagały wykonania przelewu salda w ciągu określonej liczby dni (zwykle od jednego do dwóch miesięcy), aby otrzymać promocyjną stawkę. Przeczytaj uważnie drobny druk, aby zobaczyć, jak duże jest to okno czasu. Wykonaj przelew następnego dnia po zamknięciu tego okna, a zapłacisz zwykłe oprocentowanie.

6. Spełnij podstawowe wymagania

Zasadniczo nie można wykonać transferu salda karty kredytowej, jeśli nowe konto jest w tej samej firmie co karta, której saldo ma zostać spłacone - na przykład nie można przenieść salda z jednej karty kredytowej Citibank na inną kartę kredytową Citibank. Ponadto, jeśli masz zaległą płatność z wierzycielem, na który chcesz przelać saldo, lub jeśli złożyłeś wniosek o ogłoszenie upadłości, Twoje żądanie przelewu może zostać odrzucone.

7. Zdecyduj, ile przesłać

Sprawdź limit kredytowy na nowej karcie: nie możesz poprosić o przesunięcie salda na kwotę przekraczającą dostępną linię kredytową, a opłaty za przeniesienie salda liczą się do tego limitu. Jeśli masz na przykład 10 000 USD dostępnego kredytu, nie będziesz w stanie przenieść salda 10 000 USD z 3% opłatą za przeniesienie salda; aby zrealizować transakcję, musisz mieć 10, 300 USD dostępnego kredytu. Maksymalna kwota, jaką możesz przesłać, to około 9700 USD.

8. Zdecyduj, gdzie przenieść środki

Czy chcesz, aby zwrócili się bezpośrednio do innego wierzyciela, aby spłacić saldo? Czy chcesz, aby środki zostały zdeponowane na koncie bankowym, abyś mógł spłacić inne długi? W tym drugim przypadku upewnij się, że karta kredytowa wyraźnie stwierdza, że ​​środki zdeponowane na koncie bankowym nie będą uważane za zaliczkę gotówkową. Jeśli przypadkowo pobierzesz zaliczkę gotówkową, natychmiast zapłacisz odsetki od transakcji, zwykle według wysokiej stawki.

9. Żądanie przeniesienia salda

Chociaż nazywa się to przeniesieniem salda, tak naprawdę dzieje się tak, że używasz jednej karty kredytowej, aby spłacić inną. Mechanika wygląda mniej więcej tak:

  • Czeki z przeniesieniem salda: nowy wystawca karty (lub wystawca karty, na którą przenosi się saldo) daje czeki. Po prostu dokonaj płatności w firmie oferującej karty, którą chcesz zapłacić. Niektóre firmy wydające karty kredytowe pozwalają nawet na samodzielne sprawdzenie płatności, ale ponownie upewnij się, że nie będzie to zaliczka gotówkowa.
  • Przelewy online lub telefoniczne: podaj nazwę, adres płatności i numer konta dla salda, które spłacasz, wraz z kwotą, którą chcesz przelać.
  • Wpłata bezpośrednia: Posiadaj rachunek bankowy i numer rachunku, na który chcesz wpłacić środki z salda przelewu.

10. Obserwuj swoje stare i nowe konta.

Możesz zapytać, jeśli nigdzie nie podano, o ramy czasowe transferu. W każdym razie pozwól, aby nowy wierzyciel spłacił starego wierzyciela co najmniej od dwóch do trzech dni - i do 10 dni. Spójrz na każde stare konto, którego saldo spłacasz, aby zobaczyć, kiedy saldo transferu zostanie usunięte. W międzyczasie nie przegap żadnych terminów płatności na tych kontach, aby nie ponieść żadnych opóźnień. Miej też oko na swoje nowe konto, aby zobaczyć, kiedy saldo zostało przeniesione, szczególnie jeśli chcesz używać karty do robienia zakupów.

Math Transfer Math

Bez wątpienia przelew może zaoszczędzić pieniądze. Załóżmy, że masz saldo w wysokości 5000 USD na karcie kredytowej z roczną stopą procentową 20% (APR). Utrzymanie tego salda kosztuje 1000 USD rocznie według tej stawki. Jeśli dostaniesz ofertę przeniesienia salda na nowej karcie kredytowej z oprocentowaniem 0% na 12 miesięcy, możesz przenieść zadłużenie w wysokości 5 000 USD na nową kartę i mieć cały rok na spłatę - lub obniżenie - bez odsetek.

Będziesz musiał uiścić opłatę w wysokości 3%, aby przenieść saldo, które wynosi 150 USD. Jednak nawet po uiszczeniu opłaty możesz wyjść na przód, nie płacąc odsetek przez rok, jeśli wykonasz jeden ważny krok. Powinieneś przeznaczyć około 415 USD miesięcznie na saldo 5000 USD. W ten sposób jest wypłacane w całości do końca okresu promocyjnego.

Co powiesz na przeniesienie salda, jeśli nie ma oferty oprocentowania 0% - czy jest to warte czasu i kłopotów? Może być, ale najpierw musisz wykonać matematykę. Załóżmy, że masz saldo 3000 USD z oprocentowaniem 30%. Przy 30% RRSO płacisz obecnie 900 USD rocznie odsetek. Zobaczysz kartę z 27% RRSO i 3% opłaty za przelew.

Przeniesienie salda oznacza, że ​​będziesz płacić odsetki w wysokości 810 USD rocznie; dodaj 90 $ opłaty za przeniesienie salda, a to nawet 900 $ rocznie. Prawie się załamałbyś nawet po roku. W tym przykładzie, aby wyjść na przód, trzeba szukać oferty, w której RRSO wynosi mniej niż 27%.

Lepszym planem może być poproszenie wystawcy karty o obniżenie stopy procentowej do 27% lub mniej, aby nie ponieść opłaty.

Strzeż się okresu karencji

Podczas gdy ten transfer salda karty kredytowej wygląda świetnie na powierzchni, ludzie, którzy z niego korzystają, mogą znaleźć się w sytuacji nieoczekiwanej opłaty odsetkowej. Problem polega na tym, że przeniesienie salda oznacza prowadzenie salda miesięcznego. Prowadzenie miesięcznego salda poprzez nie spłacanie zadłużenia co miesiąc - nawet z zerową stopą procentową - może oznaczać utratę okresu karencji karty i płacenie niespodziewanych odsetek za nowe zakupy.

Okres karencji to czas między końcem cyklu rozliczeniowego karty kredytowej a terminem płatności rachunku karty kredytowej. W tym okresie nie musisz płacić odsetek za zakupy. Zgodnie z prawem musi to być co najmniej 21 dni. Okres karencji otrzymasz tylko wtedy, gdy nie masz salda na karcie kredytowej. Wielu konsumentów nie zdaje sobie sprawy, że przeniesienie salda po przeprowadzeniu promocyjnego przeniesienia salda wpływa na okres karencji.

Bez okresu karencji, jeśli dokonasz zakupów na nowej karcie po zakończeniu transferu środków, naliczasz odsetki od tych zakupów od momentu ich dokonania. Gdy tak się stanie, część pieniędzy, które zaoszczędzisz dzięki oprocentowaniu salda 0%, natychmiast wróci z kieszeni.

Odsetki od nowych zakupów

Załóżmy, że podczas rutynowych zakupów w sklepie spożywczym musisz wydać ponad 150 USD i obciążysz ją nową kartą, tą samą kartą, na którą przeniesiono saldo.

Zakładasz, że jeśli zapłacisz pełne 150 USD, kiedy rachunek stanie się wymagalny w ciągu trzech tygodni, nie będziesz winien odsetek od zakupu. Jednak po otrzymaniu wyciągu z karty kredytowej okazuje się, że naliczono 15% RRSO (oprocentowanie nowej karty za zakupy) od kwoty 150 USD.

Możesz uznać kwotę należną za przeniesienie salda i kwotę należną za zakupy jako osobne. Możesz również sądzić, że jeśli wyślesz płatność za 150 USD plus 1, 25 USD z odsetkami, okres karencji wróci i wszystko będzie w porządku.

Jeśli jednak wystawca karty kredytowej zastosuje najpierw płatności do salda o najniższym oprocentowaniu, Twoje 151, 25 USD zostanie przeznaczone na kwotę przelewu salda, a Twoje zakupy w wysokości 150 USD będą nadal naliczane odsetki w wysokości 15%. To połączenie będzie trwało, dopóki nie spłacisz całego salda - przelewu, zakupu za 150 USD i naliczonych opłat odsetkowych. Dodatkowo, wszelkie dodatkowe opłaty będą naliczane od dnia ich naliczenia.

Jedynym sposobem na odzyskanie okresu karencji na karcie i zaprzestanie płacenia odsetek jest spłata całego salda, a także wszystkich nowych zakupów.

Przelewy na istniejące karty

Nie musisz otwierać nowego konta, aby wykonać przelew salda karty kredytowej; możesz to zrobić za pomocą istniejącej karty, zwłaszcza jeśli wystawca prowadzi specjalną promocję. Przeniesienie salda na kartę o niższym oprocentowaniu jest często dobrym pomysłem.

Nawet jeśli saldo nie zostanie spłacone przed wygaśnięciem specjalnej stopy procentowej przeniesienia salda, pozostała część zostanie spłacona przy niższej stopie procentowej.

Może to być trudne, jeśli masz już saldo na karcie, na którą przenosisz więcej długów. Załóżmy, że jesteś winien 2000 USD na karcie kredytowej z 15% RRSO, zanim przeniesiesz saldo w wysokości 1000 USD z drugiej karty. Proponowana szybkość transferu salda wynosi 0% przez sześć miesięcy. Spłacasz 1000 USD w ciągu sześciu miesięcy, ale ponieważ część 0% zadłużenia karty kredytowej jest spłacana jako pierwsza, zostaniesz obciążony według stawki 15% RRSO przez sześć miesięcy za 2000 USD, które nie zostały dotknięte płatnościami. Tymczasem karta, z której przeniosłeś 1000 USD, ma stawkę 12% RRSO, co oznacza dla Ciebie stratę w wysokości 3%. W takich okolicznościach możesz kosztować zapłacone odsetki i opłaty za przelew, korzystając z oferty przeniesienia salda.

Musisz także zastanowić się, co dodanie dużej kwoty do karty wpłynie na współczynnik wykorzystania kredytu - czyli procent twojego dostępnego kredytu, który wykorzystałeś - który jest kluczowym składnikiem Twojej zdolności kredytowej. Załóżmy, że masz kartę z limitem 10 000 USD z saldem 1 250 USD. Używasz 12, 5% swojego limitu kredytowego. Następnie przekazujesz 5000 USD, tworząc całkowite saldo 6250 USD. Używasz teraz 62, 5% swojego limitu kredytowego. Ten wzrost salda na jednej karcie o 50% może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej i ostatecznie spowodować wzrost oprocentowania tej i innych kart.

Porównanie pożyczek osobistych

Niektórzy doradcy finansowi uważają, że przeniesienie salda karty kredytowej ma sens tylko wtedy, gdy możesz spłacić całość lub większość zadłużenia w okresie obowiązywania stawki promocyjnej. Po zakończeniu okresu promocyjnego prawdopodobnie spotkasz się z innym wysokim oprocentowaniem salda, w którym to przypadku pożyczka osobista - z oprocentowaniem niższym i / lub stałym - jest prawdopodobnie tańszą opcją.

Jeśli jednak trzeba zabezpieczyć osobistą pożyczkę, może nie być wygodne zastawianie aktywów jako zabezpieczenia. Zadłużenie z tytułu karty kredytowej jest niezabezpieczone, a jeśli nie wywiążesz się z tego zobowiązania, jest mało prawdopodobne, że wystawca karty pozwie Cię i przyjdzie po twoje aktywa. Zmienia się to po otwarciu zabezpieczonej pożyczki osobistej; firma może podjąć decyzję o odzyskaniu pożyczki, jeśli nie możesz dokonać płatności.

Gdzie patrzeć

Konsultując się z dowolną witryną porównującą karty kredytowe, pamiętaj, że strony te zazwyczaj otrzymują opłaty za polecenie od firm wydających karty kredytowe, gdy klient ubiega się o kartę przez link partnerski witryny i jest zatwierdzony. Podejmij rankingi z odrobiną soli. Ponadto niektóre firmy wydające karty kredytowe wpłynęły na informacje publikowane przez strony internetowe na temat ich kart w sposób, który oznacza, że ​​możesz nie uzyskać dokładnego obrazu kosztów karty. Przed złożeniem wniosku o kartę należy przeczytać drobny druk na stronie internetowej wierzyciela.

Biuro Ochrony Finansów Konsumenckich oferuje przydatny przewodnik na temat zakupów w witrynach wydawców, aby znaleźć kartę odpowiadającą Twoim potrzebom.

Dolna linia

Przeniesienie salda karty kredytowej powinno być narzędziem, które pomoże ci szybciej wyjść z długów i wydać mniej pieniędzy na odsetki, bez ponoszenia opłat lub ranienia twojego raportu kredytowego. Jeśli rozumiesz drobny druk objaśniający warunki (czasami te oświadczenia nie są nawet w samej ofercie karty kredytowej, ale gdzie indziej na stronie internetowej wystawcy karty kredytowej, na przykład w pomocy, FAQ lub dziale obsługi klienta), zrób matematykę przed złożeniem wniosku, aby upewnić się, że wyjdziesz na przód i stworzyć plan spłaty, z którym możesz się trzymać, skorzystanie z oferty 0% odsetek od nowej karty może być sprytnym posunięciem.

Możesz jednak rozważyć potraktowanie tego przelewu jako pożyczki: nie używaj karty do żadnych zakupów, dopóki całkowicie nie spłacisz salda. Jeśli chcesz móc z tym wydawać, spróbuj znaleźć kartę kredytową, która oferuje 0% wstępnej RRSO na tę samą liczbę miesięcy zarówno dla salda transferowego, jak i nowych zakupów.

Zalecane
Zostaw Swój Komentarz