Plany emerytalne a ubezpieczenia społeczne: jaka jest różnica?

Istnieje wiele różnych rodzajów dochodów, z których korzystają emeryci, w zależności od tego, jak wyglądało życie w ich dniach pracy. Dwa najbardziej znane źródła dochodów obejmują obecnie emerytury i ubezpieczenia społeczne, dwa programy finansowane i organizowane na zupełnie różne sposoby.

Podczas gdy emerytury są zazwyczaj planami emerytalnymi w miejscu pracy, w których pracodawca wpłaca składki na pulę funduszy w imieniu pracowników, ubezpieczenie społeczne jest obsługiwane przez rząd federalny i finansowane z podatków od wynagrodzeń pobieranych od pracowników i firm.

Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej o strukturze obu programów i o tym, w jaki sposób każdy z nich może skorzystać z emerytów, którzy opłacili te programy.

Kluczowe dania na wynos

• Dochód z tytułu przejścia na emeryturę można zagwarantować przez całe życie pracownika poprzez zakładowy program emerytalny ze zdefiniowanymi świadczeniami oraz ubezpieczenie społeczne finansowane ze środków federalnych.
• Niewiele firm oferuje obecnie emerytury gwarantowane, ale pozwala pracownikom zaoszczędzić na 401 (k) planach, które są samokierującymi inwestycjami mającymi na celu generowanie dochodów emerytalnych.
• Zabezpieczenie społeczne jest gwarantowanym przez rząd podstawowym dochodem dla starszych Amerykanów, finansowanym ze specjalnego podatku płaconego przez pracowników podczas ich zatrudnienia.

Emerytury

Przed pojawieniem się IRA i planów 401 (k) istniały emerytury. Twoi rodzice i dziadkowie, jeśli pracowali dla tej samej firmy przez wiele lat, mogli cieszyć się hojnymi świadczeniami emerytalnymi. Obecnie emerytury są oficjalnie znane jako plany określonych świadczeń, ponieważ kwota płatności, którą otrzymasz na emeryturze, jest ustalana lub ustalana z góry.

Emerytura prywatna to konto emerytalne utworzone przez pracodawcę dla przyszłych świadczeń pracowniczych. Pracodawcy, podlegający niektórym przepisom ustawowym i wykonawczym, wnoszą wkład w imieniu pracowników i inwestują pieniądze według własnego uznania. Po przejściu na emeryturę pracownik otrzymuje miesięczne płatności. Pracownicy administracji państwowej często mają również systemy emerytalne. Na przykład w Ohio pracownicy stanowi płacą do Ohio Publicznego systemu emerytalnego dla pracowników zamiast ubezpieczenia społecznego.

Prywatna wypłata emerytury zależy od kilku czynników, takich jak czas pracy u pracodawcy oraz wysokość wynagrodzenia. W niektórych przypadkach możesz wybrać płatność ryczałtową lub miesięczny czek rentowy. W przeszłości pracodawcy byli zobowiązani do utrzymywania nadwyżki aktywów emerytalnych w ramach planu i nie wykorzystywali funduszy na inne wydatki. Prawo to zostało wprowadzone, aby w razie potrzeby emerytów pieniądze były dostępne do wypłaty osobom uprawnionym na emeryturze. Zapewniło to również dostępność nadwyżek emerytalnych, aby zrównoważyć czasy, w których zwroty z inwestycji były niższe niż oczekiwano.

Wiele lat temu pracodawcy zachęcali Kongres do zmiany zasad emerytalnych i zezwalania im na wykorzystywanie pieniędzy w nadmiernie finansowanych planach emerytalnych na inne świadczenia pracownicze, takie jak plany opieki zdrowotnej dla emerytów i wypłaty wcześniejszych emerytur. W swojej książce „Jak firmy plądrują i czerpią zyski z jajek amerykańskich robotników” Ellen Schultz opowiada, w jaki sposób zmiany te skłoniły wiele firm do przeniesienia aktywów emerytalnych do niepowiązanych kas firmowych. Doprowadziło to do masowego zmniejszenia środków emerytalnych, a ostatecznie do niedofinansowanych funduszy emerytalnych.

Emerytury z sektora prywatnego stopniowo stają się przestarzałe, ale dziś 42 miliony Amerykanów są nimi objęte.

Zakład Ubezpieczeń Społecznych

Chociaż wielu seniorów otrzymuje świadczenia z ubezpieczenia społecznego na emeryturze, system zabezpieczenia społecznego nie jest uważany za emeryturę. Może to wyglądać jak emerytura, ponieważ po przejściu na emeryturę, jeśli wpłaciłeś do systemu w ciągu lat pracy, masz prawo do otrzymywania miesięcznych świadczeń.

Kwota czeku różni się w zależności od wieku, w którym zaczynasz otrzymywać świadczenia, a także ile lat przepracowałeś i kwot, które zarobiłeś podczas udziału w programie. Ubezpieczenia społeczne nie mają na celu pełnego zastąpienia dochodów ani zaspokojenia wszystkich potrzeb finansowych na emeryturze.

Ubezpieczenia społeczne są finansowane z systemu płatności zgodnie z rzeczywistym użyciem. Oznacza to, że podczas pracy płacisz w systemie. W odcinku wypłaty wpis dotyczący podatków z ubezpieczenia społecznego jest wymieniony jako FICA. Niektóre płatności, które dokonujesz w trakcie pracy, przeznaczane są na sfinansowanie świadczeń emerytalnych, a także wynagrodzeń innych odbiorców zabezpieczenia społecznego.

Istnieje kilka innych różnic między emeryturami a ubezpieczeniami społecznymi. Social Security oferuje program ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa, który obejmuje pracowników posiadających wystarczającą liczbę kredytów (uzyskanych dzięki pracy i płatnościom w systemie), jeśli staną się niepełnosprawni. Emerytury zwykle nie zapewniają rent inwalidzkich, chyba że pracownik ulegnie niepełnosprawności w wypadku przy pracy.

Chociaż małżonkowie mogą otrzymać częściową wypłatę emerytury, jest mało prawdopodobne, aby dziecko korzystało z dochodu emerytalnego - tak jak ma to miejsce w przypadku zabezpieczenia społecznego. Wreszcie emerytury mogą oferować ryczałtową wypłatę po przejściu na emeryturę. Ta opcja nie jest dostępna za pośrednictwem systemu zabezpieczenia społecznego.

Kluczowe różnice

Zarówno emerytury, jak i ubezpieczenia społeczne mogą stanowić źródło dochodów emerytów. Ale oba są nie tylko całkowicie różne pod względem finansowania i struktury - oba stoją przed różnymi wyzwaniami. Chociaż federalny system zabezpieczenia społecznego prawdopodobnie będzie nadal zapewniał pomoc osobom niepełnosprawnym i starszym przez wiele lat - choć o ile pozostało do zobaczenia - systemy planów emerytalnych wymierają, zastępowane przez plany określonych składek, takie jak IRA i 401 ( k) plany.