Kredyt odnawialny a kredyt ratalny: jaka jest różnica?

Istnieją dwa podstawowe rodzaje spłat kredytu: kredyt odnawialny i kredyt ratalny. Kredytobiorcy spłacają kredyty ratalne za pomocą zaplanowanych, okresowych płatności. Ten rodzaj kredytu polega na stopniowym zmniejszaniu kwoty głównej i ewentualnej pełnej spłacie, co kończy cykl kredytowy. Natomiast odnawialne umowy kredytowe umożliwiają pożyczkobiorcom korzystanie z linii kredytowej zgodnie z warunkami umowy, które nie mają ustalonych płatności.

Zarówno kredyty odnawialne, jak i ratalne występują w formie zabezpieczonej i niezabezpieczonej, ale częściej spotyka się kredyty zabezpieczone na raty. Każdego rodzaju pożyczki można dokonać za pośrednictwem rachunku kredytu ratalnego lub rachunku kredytu odnawialnego, ale nie w obu przypadkach.

Kluczowe dania na wynos

• Kredyt ratalny jest przedłużeniem kredytu, za pomocą którego dokonywane są stałe, zaplanowane płatności do momentu pełnej spłaty kredytu.
• Kredyt odnawialny to kredyt odnawiany w miarę spłacania długu, umożliwiający pożyczkobiorcy dostęp do linii kredytowej w razie potrzeby.
• Aby zmniejszyć lub wyeliminować obciążenie związane z kredytem odnawialnym, niektórzy konsumenci korzystają z kredytu ratalnego w celu spłaty zadłużenia z tytułu kredytu odnawialnego.

Kredyt ratalny

Najbardziej wyróżniającymi cechami rachunku kredytu ratalnego są z góry określona długość i data końcowa, często określane jako termin spłaty kredytu. Umowa pożyczki zwykle zawiera harmonogram amortyzacji, w którym kwota kapitału jest stopniowo zmniejszana poprzez spłatę rat w ciągu kilku lat.

Wspólne kredyty ratalne obejmują kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe, kredyty studenckie i prywatne kredyty osobiste. Z każdym z nich wiesz, ile wynosi miesięczna płatność i jak długo będziesz dokonywać płatności. Wymagana jest dodatkowa aplikacja kredytowa, aby pożyczyć więcej pieniędzy.

Kredyt ratalny jest uważany za mniej niebezpieczny dla zdolności kredytowej niż kredyt odnawialny.

Kredyt odnawialny

Karty kredytowe i linie kredytowe to dwie znane formy kredytu odnawialnego. Twój limit kredytowy nie zmienia się podczas dokonywania płatności na odnawialnym koncie kredytowym. Możesz powrócić na swoje konto, aby pożyczać więcej pieniędzy tak często, jak chcesz, o ile nie przekroczysz swojego maksimum.

Ponieważ nie pożyczasz ryczałtu po otwarciu konta, nie ma ustalonego planu płatności z kredytem odnawialnym. Masz możliwość pożyczyć do określonej kwoty. Jednak ta elastyczność często skutkuje niższymi kwotami pożyczek i wyższymi stopami procentowymi. Oprocentowanie niezabezpieczonego odnawialnego rachunku kredytowego często wynosi od 15% do 20%. Stopa procentowa rzadko jest blokowana, a wierzyciele mają prawo do podwyższenia stopy procentowej, jeśli nie dokonasz płatności.

Często kredyt odnawialny jest bardziej niebezpiecznym sposobem pożyczania niż kredyt ratalny. Ogromną częścią twojego wyniku kredytowego (30%, według Experian) jest wskaźnik wykorzystania kredytu (to znaczy, jak blisko saldo karty do ogólnego limitu na każdej karcie). Przenoszenie wysokich sald powoduje obniżenie wyniku.

Uwagi specjalne

Chociaż ma to pewne zalety, kredyt odnawialny może szybko stać się obciążeniem finansowym. Niektóre osoby zaciągają nawet kredyty ratalne w celu spłaty kredytu odnawialnego. Ta strategia ma zalety i wady.

Zaleta 1: Przewidywalne płatności

Największą korzyścią z zastosowania kredytu ratalnego w celu spłaty zadłużenia odnawialnego jest korekta oczekiwań spłaty miesięcznej. W przypadku kart kredytowych i innych długów odnawialnych oczekuje się, że spłacisz minimalną kwotę pozostałego salda. Może to powodować liczne wymagane płatności z szerokim zakresem kwot spłat, co powoduje trudności w budżetowaniu.

Kredyt ratalny zapewnia ustaloną miesięczną kwotę spłaty na określony czas, co ułatwia budżetowanie. Z czasem pożyczki ratalne mogą być przedłużane, co pozwala na niższe miesięczne płatności, które mogą lepiej odpowiadać miesięcznym potrzebom w zakresie przepływów pieniężnych.

Zaleta 2: Niższy koszt pożyczki

W przypadku wykwalifikowanych kredytobiorców kredyt ratalny może być tańszy niż kredyt odnawialny, ponieważ odnosi się do stóp procentowych i opłat użytkownika. Firmy wydające karty kredytowe naliczają oprocentowanie od 9% do 25%, które sumuje się co miesiąc, gdy salda nie są w pełni spłacone. Im wyższa stopa procentowa, tym droższe może być długoterminowe zadłużenie odnawialne.

Natomiast kredytodawcy na raty oferują niższe stopy procentowe, od 2% dla pożyczek zabezpieczonych do 18% dla pożyczek niezabezpieczonych. Zastosowanie niższej stopy procentowej pobieranej od kredytu ratalnego w celu spłaty zadłużenia odnawialnego może oznaczać oszczędności w wysokości setek do tysięcy dolarów w okresie spłaty. Ponadto zadłużenie odnawialne może wiązać się z nadmiernymi opłatami za opóźnienia w płatnościach, przekroczeniem limitów kredytowych lub roczną alimentacją; kredyt ratalny jest nieważny.

Wady kredytu ratalnego

Chociaż korzystanie z kredytu ratalnego w celu spłacenia droższego, zmiennego zadłużenia odnawialnego ma pewne zalety, istnieją pewne wady. Po pierwsze, niektórzy pożyczkodawcy nie pozwalają na spłatę salda pożyczki z góry. Oznacza to, że nie możesz płacić więcej niż wymagana kwota każdego miesiąca (a nawet całkowicie spłacać dług) bez naliczania kary umownej. Zwykle nie jest to problem ze spłatą zadłużenia karty kredytowej.

Kredytodawcy na raty mają bardziej rygorystyczne kwalifikacje w zakresie dochodu, innych zaległych długów i historii kredytowej. Większość firm wydających karty kredytowe jest bardziej łagodna w swoich praktykach kredytowych, szczególnie w przypadku kredytobiorców o wyższym ryzyku.

Kredyt ratalny może wydawać się lekarstwem na zadłużenie odnawialne o wysokim oprocentowaniu, ale ta strategia jest korzystna tylko wtedy, gdy zobowiązujesz się do zakupu znacznie mniej za pomocą kart kredytowych po spłaceniu salda. Uruchamianie nowych sald kart kredytowych oprócz miesięcznych płatności wymaganych przez pożyczkę ratalną może wywierać niesamowitą presję na budżet każdego miesiąca.