Czy emeryci powinni spłacać hipotekę?

Spłacanie kredytu hipotecznego po 30 latach, a następnie przejście na emeryturę, dla wielu było rytuałem przejściowym. Ten scenariusz nie jest już normą: Baby Boomers, Amerykanie urodzeni między 1946 a 1965 rokiem, mają na tym etapie życia więcej długów hipotecznych niż wcześniejsze pokolenia i są mniej prawdopodobne niż pokolenia przed posiadaniem domów w wieku emerytalnym, zgodnie z badaniami Fannie Mae's Economic and Strategic Research Group.

To, czy ma to sens finansowy dla emerytów i osób zbliżających się do emerytury, spłacanie kredytu hipotecznego zależy od takich czynników, jak dochód, wielkość kredytu hipotecznego, oszczędności oraz korzyść podatkowa z możliwości odliczenia odsetek od kredytu hipotecznego.

Kluczowe dania na wynos

• Amerykanie urodzeni między 1946 a 1965 rokiem mają więcej długów hipotecznych niż jakiekolwiek wcześniejsze pokolenie.
• Spłacanie kredytu hipotecznego może być sprytne dla emerytów lub tych, którzy właśnie przechodzą na emeryturę, którzy są w grupie o niższych dochodach, mają wysokie oprocentowanie kredytu hipotecznego i nie korzystają z odsetek podlegających odliczeniu od podatku.
• Na ogół nie jest dobrym pomysłem spłacanie kredytu hipotecznego kosztem finansowania konta emerytalnego.

Kiedy kontynuować spłatę kredytu hipotecznego

Miesięczne spłaty kredytu hipotecznego mają sens dla emerytów, którzy mogą to zrobić wygodnie, nie rezygnując ze swojego standardu życia. Jest to często dobry wybór dla emerytów lub tych, którzy właśnie przechodzą na emeryturę, którzy mają wysokie dochody, mają niskoprocentowy kredyt hipoteczny (mniej niż 5%) i korzystają z odsetek podlegających odliczeniu od podatku. Jest to szczególnie prawdziwe, jeśli spłata kredytu hipotecznego oznaczałaby brak poduszki oszczędnościowej na nieoczekiwane koszty lub nagłe wypadki, takie jak wydatki medyczne.

Dalsze spłacanie miesięcznych rat kredytu hipotecznego ma sens dla emerytów, którzy mogą to zrobić wygodnie i skorzystać z ulgi podatkowej.

Jeśli przejdziesz na emeryturę w ciągu kilku najbliższych lat i będziesz mieć środki na spłatę kredytu hipotecznego, warto to zrobić, szczególnie jeśli fundusze te znajdują się na niskooprocentowanym rachunku oszczędnościowym. Znowu działa to najlepiej dla tych, którzy mają dobrze finansowane konto emerytalne i nadal mają znaczne oszczędności na nieoczekiwane wydatki i sytuacje kryzysowe.

Spłacanie kredytu hipotecznego przed przejściem na emeryturę ma również sens, jeśli miesięczne płatności będą zbyt wysokie, aby pozwolić sobie na obniżenie stałego dochodu. Wprowadzenie lat emerytalnych bez miesięcznych płatności hipotecznych oznacza również, że nie będziesz musiał wypłacać środków z konta emerytalnego, aby je zapłacić.

Czy emeryci powinni spłacać hipotekę?

Unikaj korzystania z funduszy emerytalnych

Zasadniczo wycofywanie się z planu emerytalnego, takiego jak indywidualne konto emerytalne (IRA) lub 401 (k), nie jest dobrym pomysłem na spłatę kredytu hipotecznego. Jeśli wycofasz się przed ukończeniem 59½ roku życia, oboje ponosisz podatki i kary za wcześniejsze płatności. Nawet jeśli poczekasz, uderzenie podatkowe związane z przyjęciem dużej wypłaty z planu emerytalnego może potencjalnie popchnąć cię do wyższego przedziału podatkowego na dany rok.

Nie jest także dobrym pomysłem spłacanie kredytu hipotecznego kosztem finansowania konta emerytalnego. W rzeczywistości osoby zbliżające się do emerytury powinny wnieść maksymalne składki na plany emerytalne.

W ciągu ostatnich kilku lat badania wykazały, że większość ludzi nie oszczędza wystarczająco dużo na emeryturę. W raporcie z września 2018 r.Narodowy Instytut Bezpieczeństwa Emerytalnego ujawnił, że ponad połowa (57%) osób w wieku produkcyjnym nie ma konta emerytalnego. Raport dodaje, że nawet wśród pracowników, którzy zgromadzili oszczędności na kontach emerytalnych, typowy pracownik miał skromne saldo konta w wysokości 40 000 USD.

Strategie spłaty lub zmniejszenia kredytu hipotecznego

Możesz skorzystać z kilku strategii, aby spłacić kredyt hipoteczny wcześniej lub przynajmniej zmniejszyć swoje płatności przed przejściem na emeryturę. Na przykład dokonywanie płatności dwutygodniowych zamiast miesięcznych oznacza, że ​​w ciągu roku wykonasz 13 płatności zamiast 12.

Możesz również refinansować kredyt hipoteczny, jeśli pomogłoby to skrócić pożyczkę i obniżyć oprocentowanie. Chociaż na dłuższą metę może być to pomocne, refinansowanie może również zaszkodzić wartości netto. Pamiętaj: hipoteka nowa lub stara stanowi zobowiązanie wobec twojego gospodarstwa domowego, odjęte od aktywów gospodarstwa domowego.

Jeśli masz większy dom, inną opcją jest zmniejszenie jego sprzedaży poprzez sprzedaż domu. Jeśli poprawnie skonstruujesz sprzedaż, być może będziesz w stanie kupić mniejszy dom z zyskiem ze sprzedaży, pozostawiając cię bez kredytu hipotecznego. Pułapki tutaj obejmują jednak przeszacowanie wartości twojego obecnego domu; niedocenianie kosztu nowego domu; ignorując implikacje podatkowe umowy; i pomijanie kosztów zamknięcia.

Chociaż spłata kredytu hipotecznego i posiadanie domu przed przejściem na emeryturę może zapewnić spokój ducha, nie jest to najlepszy wybór dla wszystkich. Jeśli jesteś emerytem lub kilka lat przed przejściem na emeryturę, najlepiej skonsultować się z doradcą finansowym i poprosić go o dokładne zbadanie twoich okoliczności, aby pomóc ci dokonać właściwego wyboru.