7 głównych powodów, dla których warto przenieść swoje 401 (k) na IRA

Ilekroć zmieniasz zlecenie, masz kilka opcji na koncie abonamentowym 401 (k). Możesz go wypłacić, zostawić tam, gdzie jest, przenieść do planu nowego pracodawcy 401 (k) (jeśli taki istnieje) lub przenieść na indywidualne konto emerytalne (IRA).

Zapomnij o wypłacie gotówki - podatki i inne kary mogą być ogromne. Dla większości ludzi przechodzących do 401 (k) - lub kuzyna 403 (b), dla osób z sektora publicznego lub non-profit - do IRA jest najlepszym wyborem. Poniżej znajduje się siedem powodów. Pamiętaj, że powody te zakładają, że nie zbliżasz się do przejścia na emeryturę lub wiek, kiedy musisz zacząć pobierać wymagane minimalne wypłaty (RMD) z planu.

1. Więcej możliwości inwestycyjnych

Twoje 401 (k) jest ograniczone do kilku planet we wszechświecie inwestycyjnym; najprawdopodobniej masz do wyboru kilka funduszy wspólnego inwestowania - głównie fundusze akcyjne i fundusz obligacyjny lub dwa - i to wszystko. Jednak dzięki IRA dostępnych jest większość rodzajów inwestycji, nie tylko fundusze wspólnego inwestowania, ale także pojedyncze akcje, obligacje i fundusze giełdowe (ETF), by wymienić tylko kilka.

Kluczowe dania na wynos

• Niektóre z głównych powodów, dla których warto przenieść 401 (k) na IRA, to większy wybór inwestycji, lepsza komunikacja, niższe opłaty i potencjał do otwarcia konta Roth.
• Inne korzyści obejmują zachęty pieniężne od brokerów do otwarcia IRA, mniej zasad i korzyści z planowania nieruchomości.
• Pamiętaj, aby ważyć cechy swojego planu 401 (k), zarówno starego, jak i nowego pracodawcy (jeśli go oferują), oraz porównanie ich z funkcjami oferowanymi w IRA.

„IRA otwierają szerszy świat opcji inwestycyjnych”, mówi Russ Blahetka, CFP, założyciel i dyrektor zarządzający Vestnomics Wealth Management, LLC, w Campbell, Kalifornia. „Większość planów 401 (k) nie pozwala na zarządzanie ryzykiem, takie jak jako opcje, ale IRA tak. Możliwe jest nawet posiadanie nieruchomości generujących dochód w IRA. ”

Możesz także kupować i sprzedawać swoje gospodarstwa w dowolnym momencie. Większość planów 401 (k) ogranicza liczbę razy w roku, w których możesz przywrócić równowagę swojego portfela, jak mówią profesjonaliści, lub ograniczyć Cię do określonych pór roku.

2. Lepsza komunikacja

Jeśli opuścisz swoje konto u starego pracodawcy, możesz być traktowany jak obywatel drugiej kategorii, choć nie umyślnie. Po prostu może być trudniej uzyskać informacje dotyczące planów (często wiadomości są dystrybuowane za pośrednictwem firmowej poczty e-mail) lub skontaktować się z doradcą lub administratorem.

Większość zasad planu 401 (k) stanowi, że jeśli masz mniej niż 1000 USD na koncie, pracodawca może automatycznie wypłacić je i dać ci, a jeśli masz od 1000 do 5000 USD, Twój pracodawca może je wpłacić IRA.

A łatwy dostęp do informacji jest szczególnie ważny w mało prawdopodobnym przypadku, gdy coś pójdzie na południe w starym miejscu pracy. „Mam klienta, którego były pracodawca zbankrutował. Jego 401 (k) zostało zamrożone na trzy lata, ponieważ sąd musiał upewnić się, że nie ma tam działalności małp ”, mówi Michael Zhuang, dyrektor MZ Capital Management w Bethesda, MD.„ W tym czasie mój klient nie miał dostępu i ciągle martwił się utratą funduszu emerytalnego. ”

3. Niższe opłaty i koszty

Będziesz musiał skrócić liczbę w tym przypadku, ale przejście do IRA może znacznie zaoszczędzić na opłatach za zarządzanie, opłatach administracyjnych i wskaźnikach kosztów funduszy - wszystkie te niewielkie koszty, które z czasem mogą przyczynić się do zwrotu z inwestycji. Środki oferowane w ramach planu 401 (k) mogą być droższe niż norma dla ich klasy aktywów. A następnie istnieje ogólna roczna opłata, którą administrator planu pobiera.

„Inwestorzy powinni zachować ostrożność w związku z kosztami transakcji związanymi z zakupem niektórych inwestycji oraz stosunkami kosztów, opłatami 12b-1 lub obciążeniami związanymi z funduszami wspólnego inwestowania. Wszystkie te mogą z łatwością przekroczyć 1% sumy aktywów rocznie ”, mówi Mark Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors, Inc., w Irvine w Kalifornii i autor Index Funds: The 12-Step Program naprawczy dla aktywnych inwestorów .

Wprawdzie może być odwrotnie. Większe plany 401 (k), które mają miliony do zainwestowania, mają dostęp do funduszy klasy instytucjonalnej, które pobierają niższe opłaty niż ich odpowiedniki detaliczne. Oczywiście twoje IRA również nie będzie wolne od opłat. Ale znowu będziesz mieć większy wybór i większą kontrolę nad tym, jak zainwestujesz, gdzie zainwestujesz i co zapłacisz.

4. Opcja Rotha

Rolowanie IRA otwiera możliwość konta Roth. Istnieją Roth 401 (k), ale pozostają rzadkie. Dzięki Roth IRA płacisz podatki od środków, które wpłacasz, gdy je wpłacasz, ale wtedy nie pobierasz podatku przy ich wypłacaniu (w przeciwieństwie do tradycyjnego IRA). Nie musisz też brać RMD w wieku 70½, a nawet nigdy od Roth IRA.

Jeśli uważasz, że będziesz w wyższej grupie podatkowej lub stawki podatkowe będą ogólnie wyższe, gdy zaczniesz potrzebować pieniędzy z IRA, Roth może leżeć w twoim najlepszym interesie. Jeśli masz mniej niż 59 lat, o wiele łatwiej jest wypłacić środki z Roth IRA niż z tradycyjnego. W większości przypadków nie ma kar za wcześniejsze wycofanie się z wkładów, chociaż istnieją jakiekolwiek zyski.

Twój administrator planu 401 (k) może zezwolić tylko na najazdy na tradycyjne IRA. Jeśli tak, musisz to zrobić, a następnie przekształcić w Rotha.

5. Zachęty pieniężne

Brokerzy chętnie korzystają z Twojej firmy. Aby zachęcić cię do wniesienia pieniędzy emerytalnych do ich firmy, mogą rzucić trochę gotówki na twój sposób. Na przykład TD Ameritrade oferuje bonusy od 100 $ do 2 500 $, gdy przerzucisz swoje 401 (k) do jednej z jego IRA, w zależności od kwoty, którą musisz zainwestować. Jeśli nie jest to gotówka, darmowe transakcje mogą być częścią pakietu.

Jeśli chcesz sprawdzić niektóre z bardziej wysoko ocenianych firm obsługujących IRA, Investopedia oferuje listę najlepszych brokerów dla IRA.

6. Mniej zasad

Zrozumienie 401 (k) nie jest łatwym zadaniem, ponieważ każda firma ma dużą swobodę w ustalaniu planu. Natomiast przepisy IRA są standaryzowane przez Internal Revenue Service (IRS). IRA z jednym brokerem przestrzega większości tych samych zasad, co z każdym innym brokerem.

7. Zalety planowania nieruchomości

Po twojej śmierci istnieje duża szansa, że ​​twoje 401 (k) zostanie wypłacone beneficjentowi w formie ryczałtu, co może powodować problemy z podatkami dochodowymi i spadkowymi. Różni się w zależności od konkretnego planu, ale większość firm woli szybko wypłacać gotówkę, więc nie muszą utrzymywać konta pracownika, którego już nie ma. Dziedziczenie IRA ma również swoje przepisy, ale IRA oferują więcej opcji wypłat. Ponownie sprowadza się to do kontroli.

Dolna linia

Dla większości osób zmieniających pracę istnieje wiele korzyści z przeniesienia 401 (k) do IRA. To powiedziawszy, wiele zależy od specyfiki planu 401 (k), zarówno starego pracodawcy, jak i nowego: opcji inwestycyjnych, opłat, przepisów dotyczących pożyczek itp. Oraz od tego, jak te warunki i cechy różnią się od warunków oferowanych w IRA możesz założyć w domu maklerskim lub banku.

Możesz także mieć to, co najlepsze z obu światów. Nie musisz przelewać wszystkich pieniędzy na konto IRA. Część salda może pozostać w 401 (k) Twojej poprzedniej firmy, jeśli jesteś zadowolony z otrzymywanych zwrotów. Następnie możesz skonfigurować nową IRA lub przenieść pozostałą część na istniejące konto lub nową IRA z rolowaniem. Po zakończeniu rolowania możesz wnieść wkład zarówno do nowej firmy 401 (k), jak i IRA (również wersje Roth), o ile nie przekroczysz rocznego limitu składek.