Najważniejsze pytania przygotowujące do przejścia na emeryturę, które należy zadawać klientom

Wielu Amerykanów nie zaoszczędziło wystarczającej kwoty, aby wygodnie przejść na emeryturę. Doradcy finansowi mogą pomóc swoim klientom w określeniu nie tylko momentu przejścia na emeryturę, ale także tego, czy powinni rozważyć pracę przynajmniej w niepełnym wymiarze godzin na wczesnym etapie przechodzenia na emeryturę.

Oto kilka pytań, które doradcy finansowi powinni zadać, aby rozpocząć proces planowania emerytury ze swoimi klientami.

Jak wygląda Twój idealny styl życia na emeryturze?

To dobry moment, aby Twoi klienci marzyli i wizualizowali, co chcieliby robić po przejściu na emeryturę. Może to obejmować podróże, przeprowadzkę do innej lokalizacji, działalność charytatywną i społeczną lub dowolną liczbę innych działań. Dzisiaj może to również oznaczać porzucenie pracy i założenie firmy w obszarze, który ich pasjonuje.

Ważne jest, aby klienci i ich doradcy finansowi zrozumieli, ile będzie kosztował ich pożądany styl życia na emeryturze. Chociaż istnieją ogólne zasady dotyczące procentu ich dochodów przedemerytalnych, emeryci zazwyczaj wydają na emeryturę, wszyscy są inni. Co więcej, wydatki te nie są liniowe. Często wcześniejsze lata przejścia na emeryturę bywają bardziej aktywne pod względem takich rzeczy jak podróże, ale tego rodzaju działania mogą nieco spowolnić w miarę starzenia się ludzi. Najlepszym rozwiązaniem jest, aby Twoi klienci dokonali faktoringu budżetowego w takich miejscach, jak mieszkają, czy będą zmniejszać (lub zwiększać) swój dom, swoje działania i inne czynniki. Krótko mówiąc, muszą przygotować budżet emerytalny. (Zobacz także: Doradcy: Niech klienci spróbują przejść na emeryturę ze względu na rozmiar .)

Jak sfinansujesz emeryturę?

Doradcy finansowi powinni pomagać swoim klientom w zdobyciu wszystkich dostępnych środków finansowych na sfinansowanie przejścia na emeryturę. Może to obejmować takie rzeczy jak:

• Rachunki inwestycyjne podlegające opodatkowaniu
• Konta emerytalne, takie jak IRA, 401 (k) plany, 403 (b) si inne plany emerytalne w miejscu pracy
• Renty
• Emerytury, w tym emerytury dawnych pracodawców
• Zakład Ubezpieczeń Społecznych
• Opcje na akcje lub ograniczone jednostki zapasów od ich pracodawcy
• Zainteresowanie firmą

Z pewnością mogą istnieć również inne aktywa finansowe dostępne na emeryturę. Kluczem tutaj jest pomoc klientowi w ustaleniu, na jaki rodzaj przepływów pieniężnych związanych z przejściem na emeryturę przełożą się ich różne aktywa finansowe. Jest to również dobry moment na uruchomienie prognoz planowania finansowego, które pomogą ustalić, jaki dochód może być wspierany i na jak długo. Prognozy dotyczące wieku co najmniej 100 lat są z pewnością rozsądne, biorąc pod uwagę wzrost średniej długości życia.

Najlepiej byłoby, gdyby na pytania te należało odpowiedzieć co najmniej 10 lat przed przejściem na emeryturę, a następnie okresowo powracać do nich w miarę zbliżania się wieku emerytalnego. Jeśli gotówka na emeryturę nie jest w stanie utrzymać pożądanego stylu życia, należy dokonać wyboru. Mogą one obejmować pracę nieco dłużej, pracę w niepełnym wymiarze godzin na emeryturze, zmniejszenie przewidywanych wydatków i oszczędność więcej w pozostałych latach do przejścia na emeryturę. Im dłuższy czas do przejścia na emeryturę, tym więcej czasu klienci i ich doradcy finansowi będą musieli wprowadzić wszelkie wymagane poprawki w planie finansowym klienta. (Zobacz także: Wskazówki dotyczące przejścia klienta od zarabiania do wypłaty ).

Które konta emerytalne wybierzesz jako pierwsze?

W przypadku klientów z wieloma kontami jest to bardzo ważne pytanie. Odpowiedź może również zmieniać się z czasem wraz ze zmianą sytuacji klienta. Niektórzy emeryci mogą najpierw automatycznie dotknąć kont z najniższym rachunkiem podatkowym. Jednak pod względem ogólnego długoterminowego planowania emerytalnego może to nie być optymalna odpowiedź.

W przypadku klientów młodszych niż wiek, w którym rozpoczynają się wymagane minimalne wypłaty (RMD) (wiek 70½), może na przykład mieć sens przynajmniej do pewnego stopnia korzystanie z kont emerytalnych z odroczonym podatkiem. Jest to szczególnie prawdziwe, jeśli ich dochody są stosunkowo niskie i mają miejsce na więcej dochodów w ramach obecnego przedziału podatkowego. Służy to również zmniejszeniu ich RMD na późniejszym etapie, co jest pomocne, jeśli naprawdę nie potrzebują tych dochodów. (Zobacz także: W jaki sposób doradcy mogą pomóc w rozwiązaniu problemu długowieczności).

Na przykład sytuacja może się zmieniać z roku na rok, jeśli klient ma wysokie koszty leczenia, które pozwalają na częściowe odliczenie podatku. Mogą rozważyć wzięcie większej kwoty ze swoich rachunków z odroczonym podatkiem, ponieważ odliczenie medyczne może zrównoważyć podatek należny z tytułu tych wypłat.

Kiedy weźmiesz ubezpieczenie społeczne?

To kluczowe pytanie, które (słusznie) zyskuje coraz więcej uwagi każdego roku w prasie finansowej. Świadczenia z zabezpieczenia społecznego można pobierać już w wieku 62 lat. Oczekiwanie na pełny wiek emerytalny (FRA) wynoszący 66 lat i dwa miesiące (67 lat, jeśli urodził się w 1960 r. Lub później) powoduje, że zasiłek jest o około 30% wyższy. Oczekiwanie na ukończenie 70 lat dodaje około 32% do świadczenia. Nie tylko świadczenia są wyższe, ale wszelkie podwyżki kosztów utrzymania będą wyższe, ponieważ są oparte na wyższych kwotach świadczeń. (Zobacz także: Wskazówki dotyczące opóźniania świadczeń z zabezpieczenia społecznego .)

Dla tych, którzy pracują, każdy dochód przekraczający 16 920 USD (w 2018 r.) Spowoduje obniżenie świadczenia o 1 USD za każde 2 USD dochodu powyżej tej kwoty. To ograniczenie znika po osiągnięciu wieku FRA.

Ponadto istnieją różne strategie roszczeń dla małżeństw, które mogą dobrze działać, w zależności od sytuacji klienta. Doradcy finansowi powinni pomóc swoim klientom w określeniu najlepszego terminu i strategii roszczenia w danej sytuacji. (Zobacz także: 4 niezwykłe sposoby na zwiększenie świadczeń z zabezpieczenia społecznego .)

Jak zapłacisz za opiekę zdrowotną?

Dla wielu koszty opieki zdrowotnej będą stanowić znaczną część wydatków na emeryturę. Firmy oferujące emerytom świadczenia medyczne stają się coraz rzadsze. Nawet podmioty państwowe i gminne prawdopodobnie będą musiały przemyśleć tę korzyść w nadchodzących latach.

Koszty medyczne emerytów muszą być uwzględnione w planie emerytalnym klienta, w przeciwnym razie mogą zostać skazani na brak pieniędzy. Jednym ze sposobów finansowania emerytalnych kosztów opieki zdrowotnej jest korzystanie z Konta Oszczędności Zdrowotnych (HSA), jeśli klient ma do niego dostęp w ramach planu ubezpieczenia o wysokim koszcie odliczenia w miejscu pracy lub prywatnie. Konta te umożliwiają odroczone składki i zwolnione z podatku wypłaty kwalifikujących się wydatków medycznych. Najlepiej byłoby, gdyby klient zasilił konto podczas pracy i wykorzystał kieszonkowe na finansowanie bieżących wydatków medycznych, umożliwiając wykorzystanie salda na suplementy Medicare i inne wydatki. (Zobacz także: „Medicare” Donut Hole ”Essentials for the Financial Advisor.)

Dolna linia

Zadawanie pytań klientom może pomóc zapewnić im najlepszą możliwą formę finansową w miarę zbliżania się do emerytury. Odpowiedzi na pytania przedstawione powyżej i wiele innych mają kluczowe znaczenie dla ich planowania emerytalnego. (Zobacz także: Przewodnik klienta doradcy finansowego: plany emerytalne i ubezpieczenia).