Zrozumienie pożyczek ubezpieczeń na życie

Jeśli potrzebujesz pieniędzy w nagłych wypadkach, jednym z miejsc jest Twoja polisa ubezpieczeniowa. To znaczy, jeśli posiadasz stałe ubezpieczenie na życie - dostępne jako „całe życie” i „życie powszechne” (patrz Permanent Life Policies: Whole Vs. Universal ).

W przeciwieństwie do terminowego ubezpieczenia na życie, które ma ustalony limit czasowy na swój okres ubezpieczenia i nie kumuluje wartości gotówkowej, powszechne życie ma element pieniężny, szczególnie później. „We wczesnych latach obowiązywania polisy większość składki przeznaczana jest na sfinansowanie świadczenia odszkodowawczego. W miarę dojrzewania polisy wartość gotówki rośnie” - mówi Luke Brown, emerytowany prawnik ubezpieczeniowy w Tallahassee, Floryda, który obsługuje YourProblemSolvers, aby pomagać konsumentom z kwestiami ubezpieczenia, opieki zdrowotnej i konsumentów. (Aby uzyskać szczegółowe informacje, przeczytaj, jak wartość gotówkowa buduje się w polisie ubezpieczenia na życie ).

Ile, jak szybko

W miarę wzrostu wartości gotówki w całej lub powszechnej polisie na życie ubezpieczający mogą zaciągać pożyczki na zgromadzone środki. Pożyczki z polisy na życie mają jedną wyraźną zaletę: pieniądze trafiają na twoje konto bankowe bez podatku.

Ubezpieczyciele zasadniczo nie składają żadnych obietnic dotyczących tego, jak szybko lub w jakim stopniu wzrośnie wartość gotówkowa. Trudno więc dokładnie wiedzieć, kiedy Twoja polisa będzie kwalifikować się do pożyczki. Co więcej, ubezpieczyciele mają różne wytyczne określające, ile wartości pieniężnej musi mieć polisa, zanim będzie można ją zaciągnąć - i jaki procent wartości pieniężnej można pożyczyć.

Twoja polisa prawdopodobnie będzie miała wystarczającą wartość gotówkową, aby zaciągnąć pożyczkę „zazwyczaj po 10. roku obowiązywania polisy”, mówi Richard Reich, prezes Intramark Insurance Services, Inc., agencji ubezpieczeń na życie w Glendale, Kalifornia.

Coś jeszcze wiedzieć: Ta pożyczka nie bierze pieniędzy z własnej wartości gotówkowej. „W rzeczywistości zaciągasz pożyczki od firmy ubezpieczeniowej i wykorzystujesz wartość gotówkową polisy jako zabezpieczenie”, mówi Reich.

Nie trzeba spłacać

Jednym z atrakcyjnych aspektów pożyczek w stosunku do wartości gotówkowej jest to, że nie musisz ich spłacać - ogromna korzyść w nagłych wypadkach.

Jeśli spłacasz całość lub część pożyczki, opcje obejmują okresowe spłaty kapitału wraz z rocznymi spłatami odsetek, spłatę tylko rocznych odsetek lub odjęcie odsetek od wartości gotówkowej. „Pożyczki są oprocentowane jak każdy inny rodzaj pożyczki. Zwykle mieści się w przedziale od 7% do 8%, co jest wysokie w naszym obecnym środowisku ”, mówi Reich. Odsetki będą stałe lub zmienne, w zależności od polityki.

Istnieje dobry powód do spłaty pożyczki, jeśli możesz. „Jeśli pożyczka nie zostanie spłacona przed śmiercią, firma ubezpieczeniowa obniży nominalną kwotę polisy ubezpieczeniowej, gdy roszczenie zostanie wypłacone”, mówi Ted Bernstein, CEO, Life Insurance Concepts, Inc., firma konsultingowa i audytowa w zakresie ubezpieczeń na życie w Boca Raton, Fla.

Skumulowane odsetki mogą głęboko wpłynąć na korzyść: „Jeśli pożyczka polisowa pozostanie w spłacie przez wiele lat, kwota pożyczki rośnie i rośnie z powodu dodatkowych odsetek”, ostrzega Brown. „Naraża to polisę na brak dostarczania beneficjentom jakichkolwiek pieniędzy po śmierci ubezpieczonego.

„Przynajmniej płatności odsetek powinny być dokonywane, aby pożyczka polisy nie rosła skutecznie” - dodaje Brown. To daje lepszą szansę na pozostawienie pieniędzy na wypłatę po śmierci.

Kiedy pożyczki z ubezpieczenia na życie mają sens

Oto kilka sytuacji finansowych, w których pożyczka na ubezpieczenie na życie może być rozsądnym wyborem:

• Nie możesz zakwalifikować się do standardowej pożyczki lub potrzebujesz gotówki naprawdę, naprawdę szybko. Ponieważ pieniądze są już objęte polisą i są natychmiast dostępne, jest to szybkie źródło natychmiastowych środków na nowy piec, rachunki medyczne lub inne nagłe wypadki, bez konieczności sprawdzania wiarygodności kredytowej. Nawet jeśli kwalifikujesz się do tradycyjnej pożyczki z banku lub unii kredytowej, pożyczka na ubezpieczenie na życie może być cenną przeszkodą, jeśli nie masz czasu czekać na rozpatrzenie wniosku. Kiedy dojdzie do tradycyjnej pożyczki, natychmiast wykorzystaj ją do spłaty pożyczki na ubezpieczenie na życie.
• Nie możesz sobie pozwolić na roczną składkę swojej polisy. Nie pozwól, aby polisa na życie wygasła, ponieważ nie możesz sobie pozwolić na zapłatę. Pożyczka może utrzymać obowiązywanie polisy, o ile zasiłek pogrzebowy jest większy niż kwota pożyczki.
• Twoje jedyne inne opcje kredytowe mają bardzo wysokie stopy procentowe. Bernstein mówi, że zanim spłacisz wyższą stopę procentową pożyczki lub zastawisz dodatkowe zabezpieczenie tradycyjnej pożyczki, rozważ zaciągnięcie pożyczki na polisę ubezpieczeniową na życie. „Ponieważ nie ma warunków pożyczki, takich jak daty spłaty, daty odnowienia lub inne opłaty, w porównaniu z tradycyjnymi pożyczkami, pożyczki z polisy na życie mogą być bardzo konkurencyjne”, mówi.

Dolna linia

Reich mówi, że wybór, czy i kiedy pożyczka na ubezpieczenie na życie jest właśnie dla Ciebie, jest subiektywny. „Musisz spojrzeć na to, co jest ważniejsze; natychmiastowa potrzeba gotówki lub potrzeba twojej rodziny na zasiłek pogrzebowy. Zrozum, że wszelkie niespłacone pożyczki polisowe zostaną odjęte od zasiłku pogrzebowego, co spowoduje zmniejszenie świadczenia dla twojej rodziny. ”

Przed zaciągnięciem pożyczki na ubezpieczenie na życie pomocne może być skonsultowanie się z doradcą finansowym w celu rozważenia wszystkich możliwych opcji i wyników w oparciu o portfel finansowy. Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Jakie są zalety i wady pożyczek z polis ubezpieczeniowych na życie? oraz 6 sposobów na uchwycenie wartości gotówkowej ubezpieczenia na życie .