Bank Wzajemnych Oszczędności (MSB)
Bank wzajemnych oszczędności jest rodzajem instytucji oszczędzania, która pierwotnie miała służyć osobom o niskich dochodach. Historycznie osoby te inwestowały w długoterminowe aktywa o stałym oprocentowaniu, takie jak kredyty hipoteczne. Pierwszymi bankami oszczędnościowymi (MSB), zainicjowanymi w 1816 r., Były Philadelphia Saving Society i Boston's Provident Institution for Saving. Większość MSB miała główne lokalizacje w środkowoatlantyckich i przemysłowych północno-wschodnich regionach Stanów Zjednoczonych. Do 1910 r. Istniało 637 takich instytucji.
Jak działa bank wzajemnych oszczędności (MSB)
MSB były ogólnie bardzo skuteczne do lat siedemdziesiątych. W latach osiemdziesiątych regulacje dotyczące tego, w co MSB mogą inwestować, wraz z odsetkami, które mogliby płacić klientom, w połączeniu z rosnącymi stopami procentowymi, spowodowały ogromne straty MSB. W rezultacie wiele MSB zawiodło w latach 80 .; inne połączyły się, stały się bankami komercyjnymi lub przekształciły się w formę akcji.
Kluczowe dania na wynos
- Depozyty wzajemnych banków oszczędnościowych (MSB) są ubezpieczone przez FDIC.
- Banki wzajemnych oszczędności umożliwiają klientom prowadzenie rachunków o niskim saldzie przy jednoczesnym uzyskiwaniu odsetek.
- Jeśli otworzysz konto w banku oszczędnościowym, zostaniesz uznany za „właściciela” banku, ponieważ banki oszczędnościowe nie mają zewnętrznych akcjonariuszy, takich jak banki tradycyjne.
MSB tradycyjnie inwestowały w kredyty hipoteczne. Osoby fizyczne i firmy będą korzystać z kredytów hipotecznych, aby dokonywać dużych zakupów nieruchomości, nie płacąc całej wartości z góry. Istnieją kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu (zwane również „hipoteką tradycyjną”), kredyty o zmiennym oprocentowaniu (ARM). Chociaż hipoteka jest zwykle umową między pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą, hipoteki mogą być łączone razem i udostępniane do inwestowania przez podmioty zewnętrzne.
Banki wzajemnego oszczędzania są czarterowane przez samorządy lokalne lub regionalne i nie oferują kapitału akcyjnego, ale raczej bank jest własnością jego członków, a wszelkie zyski są dzielone między jego członków.
Banki wzajemnych oszczędności a kasy oszczędnościowo-kredytowe
Podobnie jak banki wzajemnego oszczędzania, związki kredytowe były inną formą instytucji finansowej poza tradycyjnym bankiem komercyjnym. Chociaż kasy oszczędnościowo-kredytowe i wzajemne kasy oszczędnościowe oferują zasadniczo podobne usługi (np. Przyjmowanie depozytów, pożyczanie pieniędzy i sprzedaż produktów finansowych, takich jak karty kredytowe i debetowe oraz certyfikaty depozytowe lub płyty CD), istnieją podstawowe różnice strukturalne.
Różnice te w dużej mierze otaczają sposób, w jaki dwa rodzaje instytucji generują dochód. Podczas gdy kasy oszczędnościowe działają w celu generowania zysków dla swoich akcjonariuszy członkowskich, kasy oszczędnościowo-kredytowe działają jako organizacje non-profit, zaprojektowane z myślą o ich członkach, którzy również są de facto właścicielami.
Członkowie SKOK-ów połączą swoje pieniądze (tj. Kupią udziały w spółdzielni); fundusze te umożliwiają członkom wzajemne udzielanie pożyczek, kont depozytowych na żądanie oraz innych produktów i usług finansowych.
Większość kas jest znacznie mniejsza niż banki detaliczne. Zazwyczaj koncentrują się na obsłudze określonego regionu, branży lub grupy. Na przykład Federalna Unia Kredytowa Marynarki Wojennej (NFCU) ma 300 oddziałów, głównie w pobliżu baz wojskowych, i jest największą unią kredytową pod względem wielkości aktywów w USA i jest otwarta dla członków wojska.
Uwagi specjalne
Banki komercyjne zarabiają, obciążając odsetkami pożyczki udzielane klientom. Depozyty klientów, takie jak rachunki czekowe i rynku pieniężnego, zapewniają bankom kapitał na pożyczki. Oprocentowanie, jakie bank pobiera za pożyczkę, jest zwykle wyższe niż oprocentowanie depozytów.