Konto oszczędnościowe
Rachunek oszczędnościowy to oprocentowany rachunek depozytowy prowadzony w banku lub innej instytucji finansowej. Chociaż rachunki te zazwyczaj oprocentowane są skromnie, ich bezpieczeństwo i niezawodność sprawia, że są one świetną opcją do parkowania gotówki, która ma być dostępna na krótkie potrzeby.
Konta oszczędnościowe mają pewne ograniczenia dotyczące częstotliwości wypłacania środków, ale generalnie oferują wyjątkową elastyczność, idealną do budowy funduszu ratunkowego, oszczędzania na cele krótkoterminowe, takie jak zakup samochodu lub wyjazd na wakacje, lub po prostu zamiatanie nadwyżki gotówki, której nie chcesz potrzebujesz konta sprawdzającego, aby mógł uzyskać większe zainteresowanie w innym miejscu.
Kluczowe dania na wynos
- Ponieważ konta oszczędnościowe płacą odsetki, ale zapewniają łatwy dostęp do środków, są dobrym rozwiązaniem do parkowania gotówki, której będziesz potrzebować w perspektywie krótkoterminowej lub na wypadek zagrożenia.
- W zamian za łatwość i płynność, jaką oferują konta oszczędnościowe, zarobisz niższą stawkę niż bardziej restrykcyjne instrumenty oszczędnościowe i inwestycje, które mogą zapłacić.
- Kwota, którą możesz wypłacić z konta oszczędnościowego, jest na ogół nieograniczona. Ale liczba transakcji wypłat, które możesz wykonać w ciągu miesiąca, jest federalnie ograniczona do sześciu.
- Odsetki uzyskane na rachunku oszczędnościowym są uznawane za dochód podlegający opodatkowaniu.
Jak działają konta oszczędnościowe
Konta oszczędnościowe i inne rachunki depozytowe są ważnym źródłem funduszy, które instytucje finansowe mogą zwrócić i pożyczyć innym. Z tego powodu możesz znaleźć rachunki oszczędnościowe w praktycznie każdym banku lub unii kredytowej, niezależnie od tego, czy są to tradycyjne instytucje z cegły i zaprawy, czy działają wyłącznie online. Ponadto można znaleźć konta oszczędnościowe w niektórych firmach inwestycyjnych i biurach maklerskich.
Stawka, którą zarobisz na koncie oszczędnościowym, jest zasadniczo zmienna. Z wyjątkiem promocji obiecujących stałą stopę procentową do określonej daty, banki i kasy oszczędnościowo-kredytowe mogą ogólnie podnieść lub obniżyć stopę oszczędnościową w dowolnym momencie. Zazwyczaj im bardziej konkurencyjna jest stawka, tym większe jest prawdopodobieństwo, że będzie się zmieniać w czasie. Zmiany stopy funduszy federalnych mogą również skłonić instytucje do dostosowania stawek depozytów.
1:36Konto oszczędnościowe
Niektóre konta oszczędnościowe będą wymagały minimalnego salda, aby uniknąć opłat miesięcznych lub uzyskać najwyższą opublikowaną stopę, podczas gdy inne nie będą wymagały minimalnego salda. Dlatego ważne jest, aby znać zasady dotyczące konkretnego konta, aby uniknąć rozmywania zarobków opłatami.
Ilekroć chcesz przenieść pieniądze na konto oszczędnościowe lub z niego, możesz to zrobić w oddziale lub bankomacie, przelewem elektronicznym na inne konto lub z innego konta za pomocą aplikacji lub strony internetowej banku, bądź też poprzez wpłatę bezpośrednią. Transfery zwykle można również zorganizować telefonicznie.
Należy jednak pamiętać, że chociaż nie ma ograniczeń co do kwoty, którą możesz wypłacić ze swojego konta (w rzeczywistości możesz go opróżnić i / lub zamknąć w dowolnym momencie), prawo federalne ogranicza częstotliwość wypłat ze wszystkich Rachunki oszczędnościowe w USA do sześciu na miesięczny cykl wyciągów. Przekrocz limit, a bank może naliczyć opłatę, zamknąć konto lub przekonwertować go na rachunek bieżący.
Podobnie jak odsetki na rynku pieniężnym, certyfikat depozytowy lub rachunek bieżący, odsetki na rachunkach oszczędnościowych stanowią dochód podlegający opodatkowaniu. Instytucja finansowa, w której prowadzisz konto, wyśle formularz podatkowy 1099-INT w momencie opodatkowania, ilekroć zarobisz ponad 10 USD dochodu z odsetek. Podatek, który zapłacisz, będzie zależeć od krańcowej stawki podatkowej.
Zalety konta oszczędnościowego
Konta oszczędnościowe oferują miejsce, w którym można odłożyć pieniądze, które jest oddzielone od codziennych potrzeb bankowych, co pozwala przechowywać pieniądze na deszczowy dzień lub przeznaczać środki na osiągnięcie dużego celu oszczędnościowego. Co więcej, środki bezpieczeństwa banku, wraz z federalną ochroną przed bankructwami zapewnianymi przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC), zapewnią bezpieczeństwo Twoich pieniędzy niż pod materacem lub szufladą skarpet.
Oprócz zapewniania bezpieczeństwa środków, konta oszczędnościowe również generują odsetki, więc opłaca się przechowywać niepotrzebne środki na koncie oszczędnościowym zamiast gromadzić gotówkę na koncie czekowym, gdzie prawdopodobnie nie zarobi niewiele lub nic. Jednocześnie twój dostęp do środków na koncie oszczędnościowym pozostanie wyjątkowo płynny, w przeciwieństwie do certyfikatów depozytowych, które nakładają ciężką karę, jeśli zbyt szybko wycofasz środki.
Prowadzenie konta oszczędnościowego w tej samej instytucji, w której znajduje się główne konto czekowe, może oferować szereg korzyści związanych z wygodą i wydajnością. Ponieważ przelewy między rachunkami w tej samej instytucji są zwykle natychmiastowe, wpłaty lub wypłaty na konto oszczędnościowe z konta czekowego zaczną obowiązywać od razu. Ułatwia to przesyłanie nadwyżki gotówki z konta czekowego i natychmiastowe zarabianie odsetek - lub przelewanie pieniędzy w drugą stronę, jeśli trzeba pokryć dużą transakcję czekową.
Wiele instytucji pozwala otworzyć więcej niż jedno konto oszczędnościowe, co może być przydatne, jeśli chcesz śledzić swoje postępy oszczędnościowe w wielu celach. Na przykład możesz mieć jedno konto oszczędnościowe, aby zaoszczędzić na wielką podróż, podczas gdy osobne przechowuje nadwyżkę gotówki z konta czekowego.
Wady konta oszczędnościowego
Kompromis dla łatwego dostępu do konta oszczędnościowego i niezawodnego bezpieczeństwa polega na tym, że nie zapłaci tyle, co inne instrumenty oszczędnościowe. Na przykład możesz uzyskać wyższy zwrot z certyfikatów depozytowych lub bonów skarbowych lub inwestując w akcje i obligacje, jeśli twój horyzont czasowy jest wystarczająco długi. W rezultacie konta oszczędnościowe stanowią koszt alternatywny, jeżeli są wykorzystywane do oszczędności długoterminowych.
Ponadto, chociaż płynność konta oszczędnościowego jest jedną z jego głównych zalet, może być również wadą, ponieważ gotowość dostępnych środków może skusić Cię do wydania zaoszczędzonych środków. W przeciwieństwie do tego znacznie trudniej jest spieniężyć obligację, wypłacić środki z konta emerytalnego lub sprzedać akcje, niż wyjąć pieniądze z konta oszczędnościowego, szczególnie jeśli konto to jest połączone z kontem czekowym.
Konta oszczędnościowe są również złym wyborem dla środków, do których musisz często uzyskiwać dostęp. Jeśli będziesz musiał dokonywać transakcji wypłat więcej niż sześć razy w miesiącu - niezależnie od tego, czy są to przelewy, czy wypłaty bezwarunkowe w oddziale lub bankomacie - konto oszczędnościowe nie jest odpowiednim narzędziem dla tych środków.
Plusy
Szybka i łatwa konfiguracja oraz przenoszenie pieniędzy do iz powrotem
Można dogodnie połączyć z głównym kontem czekowym
Do pełnego salda można wypłacić w dowolnym momencie
Do 250 000 USD jest federalnie ubezpieczone na wypadek bankructwa
Cons
Płacisz mniej niż możesz zarobić za pomocą certyfikatów depozytowych, bonów skarbowych lub inwestycji
Łatwy dostęp może sprawić, że wypłaty będą kuszące
Dozwolone jest tylko sześć wypłat miesięcznie
Jak zmaksymalizować zarobki z konta oszczędnościowego
Chociaż większość dużych banków oferuje niskie oprocentowanie swoich rachunków oszczędnościowych, wiele banków i kas oszczędnościowo-kredytowych zapewnia znacznie wyższe stopy zwrotu. W szczególności banki internetowe oferują jedne z najwyższych stawek na rachunkach oszczędnościowych. Ponieważ nie mają fizycznych oddziałów - lub mają bardzo niewiele - wydają mniej na koszty ogólne i często mogą w rezultacie oferować wyższe, bardziej konkurencyjne oprocentowanie depozytów.
Kluczem do sukcesu jest rozejrzenie się, zaczynając od banku, w którym przechowujesz swoje konto czekowe. Nawet jeśli ta instytucja nie oferuje konkurencyjnego oprocentowania rachunku oszczędnościowego, zapewni Ci punkt odniesienia dla tego, ile możesz zarobić, przenosząc swoje oszczędności gdzie indziej.
Kupując najlepsze stawki, uważaj jednak na funkcje konta, które mogą ograniczyć Twoje zarobki, a nawet je wyczerpać. Niektóre promocyjne konta oszczędnościowe oferują atrakcyjną stawkę, którą reklamują przez krótki okres czasu. Inni ograniczą saldo, które może zarobić stawkę promocyjną, a kwoty w dolarach powyżej tego maksymalnego zarobku są marne. Jeszcze gorzej jest konto oszczędnościowe z opłatami, które obniżają odsetki, które zarabiasz każdego miesiąca.
Jak otworzyć konto oszczędnościowe
Aby założyć konto oszczędnościowe, odwiedź jeden z oddziałów banku lub unii kredytowej lub załóż konto online dla instytucji, które go oferują. Musisz podać swoje imię i nazwisko, adres i numer telefonu, a także dowód tożsamości ze zdjęciem. Ponadto, ponieważ na koncie naliczane są odsetki podlegające opodatkowaniu, musisz podać swój numer ubezpieczenia społecznego (SSN).
Niektóre instytucje będą wymagać dokonania początkowej minimalnej wpłaty w momencie otwarcia konta. Inne pozwalają najpierw otworzyć konto, a później je sfinansować. W obu przypadkach możesz dokonać pierwszego depozytu przelewem z konta w tej instytucji, przelewem zewnętrznym, pocztowym lub mobilnym czekiem depozytowym lub osobiście w oddziale.
Ile należy zachować na koncie oszczędnościowym
Kwota, którą nosisz na koncie oszczędnościowym, będzie zależeć od twoich celów dotyczących funduszy lub sposobu korzystania z konta. Jeśli skonfigurowałeś konto oszczędnościowe, aby pozbyć się nadwyżki środków z konta czekowego, saldo prawdopodobnie będzie się regularnie zmieniać. W przeciwieństwie do tego, jeśli osiągasz cel oszczędności, saldo prawdopodobnie zacznie się na niskim poziomie i będzie stopniowo rosło z czasem.
Jeśli zamiast tego założyłeś swoje konto oszczędnościowe jako fundusz ratunkowy, doradcy finansowi zazwyczaj zalecają posiadanie wystarczających oszczędności na pokrycie kosztów utrzymania trwających co najmniej trzy do sześciu miesięcy, co zapewnia Ci amortyzację finansową na wypadek utraty pracy, problemów medycznych, lub napotkać kolejną awarię wyczerpującą pieniądze. Jednak niektórzy analitycy zalecają trzymanie tylko części tego funduszu ratunkowego na prostym rachunku oszczędnościowym, a resztę przenieść na rachunek lub instrument, który przynosi większy zwrot.
W każdym razie należy pamiętać, że depozyty w bankach są objęte ubezpieczeniem FDIC, a w kasach oszczędnościowych ubezpieczeniem NCUA. Obie chronią każdego indywidualnego posiadacza rachunku w instytucji do salda depozytowego w wysokości do 250 000 USD, w przypadku upadku instytucji. W przypadku większości konsumentów obejmuje to więcej niż to, co mają na koncie. Ale jeśli posiadasz więcej niż 250 000 USD na kontach depozytowych, zechcesz podzielić swoje saldo na więcej niż jednego właściciela konta i / lub instytucję. (W celu zapoznania się z treścią zobacz „Ile gotówki powinienem przechowywać w banku?”)