Zrozumienie wymiany walut peer-to-peer

Każdy, kto studiował, pracował lub prowadził działalność za granicą, prawdopodobnie napotkał problem, jak najlepiej zmienić i wysłać pieniądze za granicę. Banki i brokerzy zwykle pobierają kilka procent od całkowitej kwoty wymiany, a także opłatę za przelew. Teraz nowa fala internetowych usług wymiany walut peer-to-peer (P2P) wycina banki (i ich opłaty) z wymiany. Za pośrednictwem internetowej platformy P2P osoby mogą znaleźć i bezpiecznie wymieniać waluty z osobami z innych krajów po znacznie niższych kosztach. Większość internetowych firm P2P twierdzi, że zapewnia klientom do 90 procent oszczędności kosztów na wymianie międzynarodowej i opłatach za transfer.

Jak działa wymiana walut P2P

Firmy wymiany walut P2P, takie jak CurrencyFair, Kantox (dla firm) i TransferWise, umożliwiają użytkownikom rejestrację online konta i wpłacanie na niego pieniędzy. W zależności od witryny użytkownicy mogą zaakceptować dany kurs wymiany lub licytować według wybranego przez siebie kursu wymiany. Gdy użytkownik znajdzie akceptowalną stawkę, strona dopasowuje się, pokazuje zmianę własności środków i przekazuje środki w ciągu 1 do 2 dni za pomocą zwykłego przelewu krajowego. Żadna waluta nigdy nie opuszcza kraju, jest jedynie wymieniana między użytkownikami. Użytkownicy mogą wysyłać pieniądze na dowolną osobę, konto firmowe, a nawet własne konto w innym kraju.

Załóżmy na przykład, że Mary jest Amerykanką pracującą przez rok w Paryżu i zarabiającą euro. Musi przeliczyć swoje euro na dolary i umieścić je na swoim amerykańskim koncie bankowym, aby spłacić amerykański kredyt hipoteczny. Tymczasem John w Los Angeles chce przeliczyć dolary na euro, aby wysłać je do syna, który studiuje we Francji. Zamiast iść do banku, Mary i John zakładają konta na stronie wymiany walut P2P. Mary wpłaca euro na swoje konto P2P, a John wpłaca dolary na swoje. Witryna P2P pokazuje Mary i Johnowi, ile dolarów lub euro otrzymają za przelewy, i każde z nich potwierdza przelew. W ciągu jednego lub dwóch dni usługa wymiany walut P2P spowoduje przelanie dolarów Johna na amerykańskie konto bankowe Mary. Jednocześnie euro Mary zostanie przekazane synowi Johna we Francji.

Dostawca P2P nawet interweniuje, aby zapewnić płynność w przypadku niedoboru lub braku dobrych dopasowań walutowych. W takich sytuacjach platforma P2P zazwyczaj pobiera dodatkową opłatę. Na przykład, jeśli nie ma odpowiedniego dopasowania walutowego, platforma P2P, CurrencyFair, pobiera 0, 5 procent i dokonuje wymiany z własnych środków (nieco więcej niż typowe 0, 35 procent platformy dla meczów równorzędnych). Platforma P2P WeSwap pobiera stałą opłatę w wysokości 1, 5 procent w takich sytuacjach (wzrost z 1 procent w przypadku meczów równorzędnych). WeSwap oferuje opcję wysyłania za pośrednictwem przedpłaconej karty MasterCard wysyłanej pocztą - atrakcyjna opcja dla podróżnych i turystów.

Wymiany walut obcych P2P są wciąż stosunkowo nowe i są najwygodniejsze do zmiany popularnych walut, takich jak dolary, funty, euro i jeny, gdzie zawsze jest wiele osób chcących wymienić. Ponieważ platformy zależą od łączenia poszczególnych użytkowników w różnych krajach, użytkownicy mniejszych walut mogą nie od razu znaleźć odpowiednie dopasowanie. Użytkownicy małych walut mogą również stwierdzić, że niektóre platformy nie obsługują jeszcze swojej waluty. Użytkownicy próbujący wymienić bardzo duże kwoty mogą również mieć problemy ze znalezieniem dopasowania.

Znaczne oszczędności kosztów

Najbardziej atrakcyjną cechą przelewów walutowych P2P są oszczędności kosztów. Platformy te, omijając banki i brokerów, zapewniają wymianę walut po znacznie niższych kursach. Średnia stopa oszczędności na przelewach międzynarodowych dla użytkowników P2P w porównaniu z bankami wynosi 75 do 90 procent. Procent oszczędności zależy od opłaty pobieranej przez banki, która w większości przypadków waha się między 2 a 5 procent.

Według platformy wymiany walut obcych P2P CurrencyFair, typowy bank przekazałby 2000 GBP za opłatą 100 GBP lub około 5 procent wymiany (40 GBP za opłatę za przelew międzynarodowy plus 60 GBP za marżę kursową). Za te same 2000 GBP CurrencyFair pobiera zaledwie 10 GBP lub 0, 5 procent (3 GBP za opłatę za przelew plus 0, 35 procent całości lub 7 GBP). Kolejną zaletą tych rynków jest wygoda. Użytkownicy mogą uzyskać do nich dostęp w dowolnym czasie z dowolnego miejsca. Są łatwe w użyciu zarówno dla małych, jak i dużych kwot, a transakcje są rozliczane szybko (zwykle w ciągu 1-2 dni, ale użytkownicy mogą zapłacić dodatkowo za gwarantowane przelewy tego samego lub następnego dnia).

Wymiana walut obcych P2P skierowana jest również do firm. Kantox, internetowy rynek specjalizujący się w obsłudze małych i średnich przedsiębiorstw oraz spółek o średniej kapitalizacji, twierdzi, że ma ponad 800 klientów korporacyjnych.

Ale czy są regulowane?

Dla firm, które nie istniały pięć lat temu, wymiany walut P2P przenoszą niewiarygodne sumy pieniędzy. Strona internetowa CurrencyFair pokazuje zestawienie środków, które firma przekazała. W styczniu 2015 r. Wynosiła 1, 5 mld euro. Czy organy nadzoru finansowego właściwie się uchwyciły i czy konsumenci są bezpieczni?

Wiele firm wymiany walut P2P ma siedzibę lub siedzibę w Wielkiej Brytanii. Jako zarejestrowane firmy świadczące usługi pieniężne, są one administrowane przez Urząd ds. Podatków i Ceł Her Majesty (HMRC) i muszą przestrzegać przepisów dotyczących prania pieniędzy z 2007 r. Jako instytucja płatnicza podlegają one również kontroli brytyjskiego Urzędu Nadzoru Finansowego (FCA). Niektóre brytyjskie firmy to TransferWise, The FX Firm, Midpoint, moneycorp, Azimo, GlobalWebPay, UKForex, Smart Currency Exchange i Kantox.

W ramach FCA istnieją dwie kategorie: 1) zarejestrowane (mniejsze firmy) i 2) upoważnione (większe firmy). Upoważnione firmy muszą oddzielić pieniądze klientów od własnych na koniec każdego dnia w procesie zwanym ringfencing. Zapewnia to większe bezpieczeństwo użytkownika i większą szansę na odzyskanie pieniędzy, jeśli firma wpadnie w kłopoty finansowe. Możesz sprawdzić w rejestrze usług finansowych status FCA firmy.

Niektóre firmy są regulowane przez więcej niż jeden kraj. CurrencyFair w Australii jest regulowany przez Australijską Komisję Papierów Wartościowych i Inwestycji (ASIC). Firma ma również siedzibę w Irlandii, gdzie jest regulowana przez Central Bank of Ireland. Inna firma, moneyswap (LSE: SWAP.L), ma licencję operatora usług pieniężnych w Hongkongu i podlega dalszej regulacji na mocy FCA w Wielkiej Brytanii jako mała instytucja płatnicza. Międzynarodowa wymiana walutowa jest autoryzowana przez FCA w Wielkiej Brytanii, a jej działalność w Dubaju jest regulowana przez Dubai Financial Services Authority.

W Stanach Zjednoczonych Departament Departamentu ds. Egzekwowania Przestępstw Finansowych Skarbu Państwa (FinCEN) nadzoruje firmy wymiany walut P2P, takie jak VenStar Exchange i US Forex. Firmy mają licencje na przekazywanie pieniędzy przez odpowiednie departamenty bankowości państwowej i muszą przestrzegać zasad dotyczących przeciwdziałania praniu pieniędzy (AML).

Jak wybrać odpowiednią usługę wymiany walut P2P

Przed wybraniem platformy wymiany walut obcych P2P i korzystaniem z niej należy przeprowadzić podstawowe badania.

• Poszukaj firmy, która wykonuje duże obroty: im więcej transakcji, tym większa płynność. Jest to niezbędne do uzyskania lepszych stawek, szybkich konwersji i płynnych transferów. Sprawdź liczbę walut oferowanych przez giełdę oraz czas potrzebny na wykonanie przelewów.
• Sprawdź, czy firma dokonuje wymiany w określonych walutach.
• Porównaj kursy walut i opłaty różnych firm.
• Sprawdź, czy firma jest zarejestrowana w autoryzowanej agencji krajowej i posiada wszystkie niezbędne licencje.
• Użyj firmy, która utrzymuje pieniądze klientów na oddzielnych kontach, a nie na wspólnych kontach. W przypadku trudności finansowych firmy oddzielne konta zapewniają lepszą ochronę konsumenta.

Dolna linia

Wymiana walut peer-to-peer obsługuje szybkie przelewy i zapewnia znaczne oszczędności w stosunku do banków. Firmy giełdowe P2P rozwijają się w szybkim tempie, oferując tańszą alternatywę dla klientów indywidualnych i małych firm. Z drugiej strony rynek wymiany walut P2P nie w pełni chroni klientów. Użytkownicy powinni wybrać ugruntowaną iw pełni regulowaną firmę do wymiany walut. (Aby zapoznać się z czytaniem, zobacz Najważniejsze zastosowania wymiany walut P2P.)