Co musisz wiedzieć o bankructwie

Foreclosures i nadmierne długi to najgorsze koszmary właścicieli domów. Wielu uważa bankructwo za idealne rozwiązanie tych problemów. Ale tam ludzie są uwięzieni. Bankructwo utrzymuje się przez długi czas, co sprawia, że ​​awans w życiu jest niezwykle trudny. Ponadto zaktualizowane prawo upadłościowe uchwalone w 2005 r. Zawiera poważne ograniczenia, które komplikują składanie wniosku o ogłoszenie upadłości.

Według danych zebranych od sądów w Stanach Zjednoczonych, liczba wniosków o ogłoszenie upadłości spadła w okresie 12 miesięcy zakończonym 31 marca 2018 r. W porównaniu z rokiem poprzednim. Ale wciąż składano dość dużo petycji. Ogółem 756, 722 osób złożyło wniosek o ogłoszenie bankructwa. Całkowita liczba złożonych spraw na podstawie rozdziału 7 wyniosła 480 933, w porównaniu do 290 566 zgłoszeń na podstawie rozdziału 13.

Ten artykuł ma służyć jako przewodnik, jeśli myślisz o ogłoszeniu upadłości i potrzebujesz informacji na temat procesu i jego konsekwencji dla kondycji finansowej.

Złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości

W obliczu wykluczenia lub jakiejkolwiek takiej niewypłacalności finansowej ostateczną opcją w tej sytuacji powinna być upadłość. Ogłoszenie bankructwa to jedyny legalny sposób na pozbycie się niepowodzeń finansowych. Proces składania wniosku o ogłoszenie upadłości można jednak łatwiej powiedzieć niż zrobić.

( Aby skreślić wykluczenie w zarodku, przeczytaj Ratowanie domu przed wykluczeniem i czy żyjesz zbyt blisko krawędzi? )

Składając wniosek o ogłoszenie upadłości, musisz wyjaśnić prezesowi syndyka masy upadłości lub ocenić, w jaki sposób dostałeś się do tej sytuacji finansowej. W międzyczasie sąd upadłościowy poprosi cię o złożenie całej listy aktywów i zaległych długów.

Twoje aktywa są podzielone na dwie kategorie zgodnie z ich charakterem. Oni są:

• Aktywa zwolnione: nie można zrealizować tych aktywów w celu spłaty długów. Przykłady obejmują część kapitału własnego domu i samochodu, przedmioty osobiste, odzież, emerytury, narzędzia potrzebne do zatrudnienia, zabezpieczenia społecznego i innych świadczeń publicznych, a także inne przedmioty.
• Aktywa nieobjęte zwolnieniem: jak sama nazwa wskazuje, aktywa te można przejąć i sprzedać w celu spłaty zaległych rachunków. Nieruchomość - inna niż główna rezydencja, pojazdy rekreacyjne, łodzie, drugi samochód lub ciężarówka, przedmioty kolekcjonerskie lub inne cenne przedmioty, rachunki bankowe, rachunki inwestycyjne i inne przedmioty należą do tej kategorii.

Klasyfikacja zaległych długów

Podobnie zaległe długi są podzielone na dwa rodzaje. Oni są:

• Zabezpieczone długi: Należą do nich pożyczki, w których wierzyciel ma zabezpieczenie w nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie. Nieruchomość zakupiona za kredyt może być Twoim drugim domem, łodzią lub samochodem.
• Niezabezpieczone długi: te długi nie są zabezpieczone przez nieruchomość. Na przykład zadłużenie karty kredytowej, rachunki medyczne, osobiste niezabezpieczone pożyczki itp.

Sąd upadłościowy uważa zabezpieczony dług za niezwykle ważny, ponieważ jego niespłacenie zmusi wierzyciela do dochodzenia roszczeń od nieruchomości wybranej jako zabezpieczenie.

Po złożeniu wszystkich istotnych informacji w sądzie wyznaczany jest syndyk masy upadłości, aby upewnić się, że zabezpieczony dług zostanie spłacony w danym okresie. W związku z tym sąd wydaje obowiązkowy pobyt, który uniemożliwia wierzycielom zaciągnięcie na ciebie ręki w drodze konfiskaty mienia lub przejęcia nieruchomości. Pobyt uniemożliwia również wierzycielom pozew przeciwko tobie. ( Aby uzyskać więcej informacji na temat ochrony swoich aktywów, przeczytaj Ochrona przed upadłością dla Twoich kont ).

Rozdział 7 a rozdział 13

W zależności od okoliczności możesz złożyć wniosek między rozdziałem 7 a rozdziałem 13 zgodnie z prawem upadłościowym.

Rozdział 7: Ta opcja likwidacji pozwala zachować zwolnione aktywa, podczas gdy niezabezpieczone długi z kart kredytowych itp. Są spłacane. W tym przypadku niewyłączone aktywa są realizowane w celu spłaty zabezpieczonych długów. Jednak długi, takie jak pożyczki studenckie, alimenty, podatki itp., Nie zostaną umorzone. Ta alternatywa jest zazwyczaj wybierana przez osoby o niższych dochodach i niewielu aktywach oraz o większym ogólnym długu.

Rozdział 13 : W ramach tego postępowania reorganizacyjnego musisz spłacić długi w określonym okresie od trzech do pięciu lat za pomocą logicznego planu spłat. Powiernik pobiera płatności od ciebie i przekazuje je wierzycielom. Tutaj również możesz zatrzymać swój dom, zapobiegając w ten sposób zbliżającemu się wykluczeniu. Ta opcja bankructwa jest zwykle preferowana przez osoby zainteresowane utrzymaniem nienaruszonej nieruchomości w stanie nienaruszonym lub chcące kupić czas na przejęcie nieruchomości lub zajęcie nieruchomości.

( Nie trać domu: skorzystaj z domu. Aby dowiedzieć się więcej, zobacz Napraw to i odwróć: Wartość przebudowy. )

Skutki ustawy z 2005 r

Ustawa o zapobieganiu nadużyciom finansowym i ochronie konsumentów została wdrożona w 2005 r. I wprowadziła duże zmiany do krajowych przepisów dotyczących upadłości. Dzięki wdrożeniu zaktualizowanych przepisów dotyczących upadłości z 2005 r. Ludzie są w większym stopniu zmuszeni do złożenia rozdziału 13 zamiast rozdziału 7.

Aby kwalifikować się do rozdziału 7, twój obecny miesięczny dochód zostanie obliczony na podstawie średniego dochodu dla rodziny twojej wielkości w twoim stanie. Tutaj twój obecny miesięczny dochód oznacza twój średni dochód z ostatniego okresu sześciu miesięcy. Jeśli twój dochód jest mniejszy lub równy średnim dochodom twojego stanu, będziesz uprawniony do złożenia wniosku zgodnie z rozdziałem 7. Jeśli jednak twój dochód jest wyższy, musisz zdać test środków, aby spełnić kryteria rozdziału 7.

Oznacza test

W tym teście twój pozostały dochód do dyspozycji określa się poprzez odjęcie określonych wydatków określonych przez Internal Revenue Services (IRS) i zabezpieczyć spłatę zadłużenia z twojego obecnego miesięcznego dochodu. Teraz, jeśli twój miesięczny dochód do dyspozycji po odliczeniu powyższych kwot jest mniejszy niż 100 USD, będziesz mógł złożyć wniosek do rozdziału 7. Jeśli twój miesięczny dochód do dyspozycji wynosi od 100 do 166, 66 USD, wówczas jest on mnożony przez 60, aby ustalić, czy masz dość pieniądze pozostawione na spłatę ponad 25% niezabezpieczonego długu przez okres pięciu lat.

Jeśli tak, musisz wybrać rozdział 13 zamiast rozdziału 7. Jeśli nie, możesz mieć dostęp do rozdziału 7.

Copyright © 2007 Investopedia.com

Jednakże sąd ma prawo zmusić cię do złożenia wniosku o rozdział 13, jeśli stwierdzi, że będziesz niewłaściwie korzystać z systemu, składając wniosek o rozdział 7.

Wymagania

Jak stwierdzono w ustawie z 2005 r., Sąd przestrzega standardów życia określonych przez IRS. Oznacza to, że sąd decyduje, jaka kwota jest rozsądna do zapłaty za codzienne wydatki związane z jedzeniem, czynszem itp., A następnie jaka kwota powinna pozostać do spłaty długów.

Nowe prawo nakłada surowe ograniczenia na wyłączenia w taki sposób, że możesz nie mieć prawa do zatrzymania całości lub dużej części kapitału własnego w domu. Skonsultuj się z prawnikiem w sprawie upadłości, aby uzyskać więcej informacji na temat tego problemu.

Wreszcie, nowe prawo nakazuje spotkanie z doradcą kredytowym na sześć miesięcy przed złożeniem wniosku o ogłoszenie upadłości. Musisz także wziąć udział w programie zarządzania pieniędzmi wyłącznie na swój koszt, zanim spłacisz swoje długi.

Zwolnienie z długów

Gdy sąd wydaje absolutorium, dłużnik zostaje następnie zwolniony z wszelkiej odpowiedzialności za spłatę swoich długów. Oznacza to, że wierzyciele nie mają już roszczeń prawnych względem długów, więc nie mogą prowadzić żadnej działalności windykacyjnej, podejmować żadnych działań prawnych ani w żaden sposób komunikować się z dłużnikiem. Sąd prześle wierzycielom zawiadomienie o umorzeniu długów. Kopia jest również wysyłana do prawnika składającego petycję, a także do powiernika amerykańskiego. Każdy wierzyciel, który próbuje odzyskać dług po otrzymaniu zawiadomienia o zwolnieniu, może zostać ukarany grzywną.

W przypadku bankructwa określonego w rozdziale 7 absolutorium wydaje się zwykle w terminie od czterech do sześciu miesięcy po złożeniu wniosku o ogłoszenie upadłości. Absolutorium z tytułu upadłości na podstawie rozdziału 13 wydaje się po zakończeniu planu płatności, zwykle trzy do pięciu lat po ogłoszeniu upadłości.

Plusy i minusy bankructwa

Jednym z głównych punktów do rozważenia jest to, że możesz skorzystać z pożyczki po bankructwie po spłaceniu wszystkich długów i umorzeniu bankructwa. Głównym celem tej pożyczki jest przywrócenie pogorszonej kondycji finansowej do normy.

Negatywną rzeczą jest to, że bankructwo może pozostać w raporcie kredytowym przez ponad 10 lat, w zależności od tego, który rozdział złożyłeś. Koszt posiadania stempla upadłościowego na twojej zdolności kredytowej wpłynie na twoje przyszłe szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego, pożyczki lub karty kredytowej.

( Aby uzyskać więcej informacji na ten temat, przeczytaj Raport dotyczący kredytu konsumenckiego: What's On It ">

Ale nie powinno to zniechęcać do próby poprawienia zdolności kredytowej. Po pewnym czasie możesz spróbować wrócić do gry kredytowej, ubiegając się o zabezpieczone karty kredytowe, używając ich tylko w razie potrzeby i dokonując płatności regularnie i terminowo. Ten krok może pomóc w odbudowie kredytu i ogólnej kondycji finansowej.

Dolna linia

Ogłoszenie bankructwa nie jest kluczem do rozwiązania problemów z pieniędzmi. Szanse mogą być skuteczne w przypadku złych kredytów w Twoim imieniu. Złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości stało się złożone, a także kosztowne ze względu na przepisy dotyczące upadłości z 2005 r. W związku z tym konieczne jest skonsultowanie się z godnym zaufania adwokatem upadłościowym przed złożeniem wniosku. Ostatecznie, dokonanie właściwego kroku w odpowiedniej sytuacji może zapewnić ci wytchnienie od niepokoju i długów.

(Aby odzyskać swoje finanse w dobrym stanie, zobacz Six Months To A Better Budget, Get Your Budget In Fighting Shape i The Indiana Jones Guide to Get Ahead. )