Kiedy dobrzy ludzie piszą złe czeki

Jeśli kiedykolwiek przekroczyłeś swoje konto czekowe, wiesz, jak bolesne mogą być opłaty za przekroczenie salda. Jak uniknąć płacenia za długi czas, gdy przepłacasz? Banki oferują kilka rodzajów ochrony w rachunku bieżącym, które mogą zapewnić ci bezpłatność, ale nie sądzę, że wszystkie są równe. Oto, co musisz wiedzieć, aby upewnić się, że Twój plan debetu nie jest przesadzony.

Chroń się

Zdarzają się kredyty w rachunku bieżącym. Nie musisz być martwy, aby napisać czek lub kupić coś za pomocą karty debetowej, tylko po to, aby stwierdzić, że używasz niewłaściwego konta, Twoja wpłata czekowa jeszcze nie została zrealizowana lub po prostu źle oceniłeś kwotę pieniędzy mieć na koncie czekowym. I zgadnij, co, każdy z tych przypadków może być punktem zwrotnym, który upuszcza twoje konto na czerwono.

Prosty i prosty, najlepszym sposobem na uniknięcie opłat za przekroczenie salda debetowego jest uniknięcie przelania konta. Obecnie bankowość elektroniczna sprawiła, że ​​unikanie debetu jest łatwiejsze niż kiedykolwiek. Możesz otrzymywać powiadomienia e-mailowe lub telefoniczne za każdym razem, gdy przekroczysz próg niskiego salda, możesz przenosić środki, zanim transakcja w toku nie wyniesie Cię poniżej zera 0 USD, a nawet stary stary czek czekowy wciąż jest w pobliżu, aby zachować kontrolę nad wydatkami.

Jeśli jednak dokonasz overdraw, możesz zrobić kilka rzeczy, aby zapobiec wymknięciu się spod kontroli.

Co to jest ochrona w rachunku bieżącym?

Ochrona w rachunku bieżącym to usługa świadczona przez Twój bank, która płaci za rzeczy kupione po przekroczeniu kwoty konta. Oznacza to, że unikniesz odesłanych czeków, a transakcje debetowe będą nadal realizowane, nawet jeśli nie masz żadnych pieniędzy na koncie czekowym.

Zabezpieczenie kredytu w rachunku bieżącym rozpoczęło się, gdy banki miały swobodę wyboru preferowanych klientów, dzięki uprzejmości płacenia za swoje produkty, gdy przekroczyli oni rachunki. W końcu jednak ochrona w rachunku bieżącym zmieniła się z hojnej uprzejmości banków na lukratywną usługę finansową. Obecnie dostępnych jest kilka głównych rodzajów ochrony w rachunku bieżącym.

Jedną z rzeczy, która sprawia, że ​​ochrona w rachunku bieżącym jest tak kontrowersyjna, jest to, że banki często są w stanie ominąć przepisy dotyczące lichwiarstwa opłatami za przekroczenie salda debetowego, nawet jeśli wiele osób uważa, że ​​ochrona w rachunku bieżącym jest rodzajem pożyczki. Pożyczki reguluje ustawa Truth in Lending z 1968 r. Ponieważ jednak ochrona w rachunku bieżącym jest postrzegana raczej jako usługa płatna niż pożyczka, w wielu przypadkach możesz zapłacić wysoką premię za prawo do przelania konta. Przekonasz się, że niektóre rodzaje usług w zakresie ochrony kredytu w rachunku bieżącym mogą przypominać pożyczki do wypłaty.

Rodzaje ochrony w rachunku bieżącym

Najprostszym rodzajem ochrony w rachunku bieżącym są konta połączone. W takim przypadku Twoje konto czekowe jest połączone z innym kontem, takim jak konto oszczędnościowe. Kiedy przekroczysz swoje konto czekowe, dodatkowe pieniądze wypływają z konta oszczędnościowego, abyś nie był na czerwono. Jest to często najlepszy rodzaj ochrony w rachunku bieżącym, ponieważ unikasz płacenia bankowi za wykorzystanie jego pieniędzy. Jest jednak jedno zastrzeżenie: aby korzystać z tego, musisz mieć pieniądze na tym drugim koncie. Banki czasami naliczają niewielką opłatę za każdym razem, gdy uruchamiane jest połączone konto. Upewnij się, że twoje konto nie działa lub że możesz z tym żyć, jeśli tak jest.

Podobnym rodzajem ochrony jest linia kredytowa w rachunku bieżącym. Dzięki temu połączone konto nie jest kontem oszczędnościowym; to linia kredytowa lub karta kredytowa. Oczywistym minusem korzystania z linii kredytowej w rachunku bieżącym jest fakt, że używasz kredytu, aby zasilić swój zakup. Jeśli powiązany kredyt jest kartą kredytową, możesz również liczyć na zapłacenie stawki zaliczki za wykorzystane pieniądze.

Ad-Hoc, czyli ochrona przed odrzuceniem, jest usługą płatną, w której banki stosują swoje uznanie i mogą zezwolić na przekroczenie lub odesłanie czeku w zależności od Twojego statusu klienta. Jeśli nigdy wcześniej nie wypłaciłeś środków, istnieje większe prawdopodobieństwo, że pokryją one Twoje zakupy, niż jeśli Twoje konto jest zaległe. Dzięki ochronie ad hoc pobieramy opłatę (często wzrastającą za każdym razem, gdy dokonujesz wypłaty) i musisz spłacić pieniądze, aby przywrócić konto w dobrej kondycji. Złą stroną ad-hoc jest to, że opłaty mogą czasem być dużo w porównaniu z kwotą, o którą przepłacasz. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Wpłaty i wypłaty opłat bankowych oraz Jak działają opłaty za przekroczenie salda debetowego i jak ich unikać ).

Pamiętaj również, że za ochronę przed odskokami naliczana jest opłata za każdą transakcję, która powoduje przekroczenie rachunku - a banki zazwyczaj zamawiają codzienne transakcje w taki sposób, aby jak najwięcej z nich wypłaciło. Jeśli więc masz 20 USD na koncie czekowym i korzystasz z karty debetowej do pięciu zakupów za 2 USD i 50 USD, kiedy te transakcje przejdą, 50 USD zostaną zastosowane przed transakcjami za 2 USD, a otrzymasz sześć opłat za przekroczenie salda.

Implikacje oceny zdolności kredytowej

Należy pamiętać, że ochrona w rachunku bieżącym może również wpływać na zdolność kredytową. Jeśli masz ochronę przed odbiciami i nie przywrócisz swojego konta wystarczająco wcześnie, możesz się założyć, że twój kredyt uzyska trafienie. Ponadto, jeśli korzystasz z linii kredytowej w rachunku bieżącym lub powiązanej karty kredytowej, pamiętaj o potencjalnych negatywnych konsekwencjach posiadania tych dodatkowych pieniędzy na karcie.

Dolna linia

Jeśli zostaniesz obciążony opłatami za przekroczenie salda debetowego za ochronę konta połączonego lub ochronę przed odrzuceniem, najłatwiejszym sposobem uniknięcia konieczności płacenia jest skontaktowanie się z bankiem i zapytanie. To takie proste. Jeśli od dłuższego czasu jesteś klientem o dobrej reputacji, a to jest twój pierwszy lub drugi przypadek wypłaty, bank prawdopodobnie Cię zwolni.

Oczywiście najlepszym wyborem jest całkowite pominięcie konta, ale dla wielu osób nie jest to najłatwiejsza odpowiedź. Ochrona w rachunku bieżącym jest obecnie dla banków ogromnym źródłem pieniędzy i oni o tym wiedzą. Jeśli zamierzasz przeliczyć swoje konto, opłaca się z góry zdecydować, który rodzaj ochrony w rachunku bieżącym jest dla Ciebie najbardziej korzystny. Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Plusy i minusy ochrony w rachunku bieżącym .