5 sposobów zarządzania szerokimi wahaniami dochodów
Według badania Pew Charitable Trusts ponad połowa (53%) amerykańskich rodzin doświadcza dużych wahań dochodów. Od 2014 do 2015 r. 34% amerykańskich gospodarstw domowych miało przesunięcia dochodów (w górę lub w dół) o 25% lub więcej. Istnieje duża szansa, że Ty również doświadczysz pewnego stopnia niespójności finansowej w ciągu swojego życia. Dlatego znajomość sposobów zarządzania zmiennością dochodów powinna być priorytetem dla Ciebie i Twojej rodziny. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Przeżycie przy nieregularnym dochodzie ).
Powody huśtawki o szerokim dochodzie
Jeśli masz zamiar wziąć ślub lub rozwieść się, dochód twojego gospodarstwa domowego ulegnie zmianie. Zdobycie pracy, zmiana pracy, podwyżka, urlop - wszystko to może wpłynąć na wynagrodzenie i świadczenia trochę lub dużo. Jeśli jesteś samozatrudniony, podlegasz wahaniom liczby godzin przepracowanych w każdym tygodniu lub jesteś uzależniony od prowizji za większą część swojego wynagrodzenia, niespójność dochodów jest niekończącym się faktem.
Krok 1: Utwórz budżet
Pierwszym krokiem do rozwiązania tego problemu jest wypisanie miesięcznych wydatków na gospodarstwo domowe w jednej z trzech kolumn na kartce papieru. Pierwsza kolumna dotyczy rachunków cyklicznych, takich jak opłata za samochód, rachunki za media i tak dalej. W drugiej kolumnie wypisz wszystkie swoje uznaniowe wydatki, w tym artykuły spożywcze, posiłki na mieście, telewizję kablową itp. Trzecia kolumna powinna zawierać oszczędności, inwestycje i znane przyszłe duże wydatki, takie jak procedury medyczne, naprawa domu lub samochodu itd. .
W przypadku wszystkiego, co ma tendencję do wahań, użyj przeszłych faktur lub rachunków, aby znaleźć średnią. Zawsze błądzić po stronie „najgorszego scenariusza”, jeśli nie jesteś pewien. Pod koniec tego kroku powinieneś wiedzieć, ile potrzebujesz miesięcznie. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Podstawy budżetowania ).
Krok 2: Stwórz stały dochód
Kiedy pieniądze się pojawią, zdeponuj je na koncie oszczędnościowym - nie na koncie czekowym. Co miesiąc przesyłaj dokładnie tyle, aby pokryć wydatki budżetowe na nadchodzący miesiąc. Chodzi o to, że twój dochód będzie się zmieniać, ale kwota, którą wypłacasz co miesiąc, będzie taka sama. Będziesz płacić sobie ustaloną miesięczną pensję, a wszelkie dodatkowe dochody pozostaną w oszczędnościach, dzięki czemu będziesz mógł czerpać z niej w miesiącach bez dochodów.
Krok 3: Zapłać rachunki i przejdź do zera
Stosowana tu koncepcja jest znana jako budżet o sumie zerowej. Zaczniesz każdego miesiąca dokładnie od tego, czego potrzebujesz na koncie czekowym, i wydasz lub wyznaczysz je wszystkie, ostatecznie ostatecznie na koncie czekowym będzie bardzo mało.
Twój budżet powinien obejmować zarówno spłatę inwestycji, jak i spłatę zadłużenia. Powinien także obejmować oszczędzanie (w przypadku tych znanych dużych wydatków). Ponieważ prawie wszystkie pieniądze muszą co miesiąc wychodzić z konta czekowego, oszczędności w postaci dużych biletów powinny powrócić na konto oszczędnościowe (i zostać zaksięgowane) lub na osobne konto oszczędnościowe.
Krok 4: Dostosuj - Płukanie - Powtórz
Sposób śledzenia wydatków zależy od Ciebie. Możesz użyć ołówka i papieru, arkusza kalkulacyjnego do samodzielnego wykonania, aplikacji na smartfony lub oprogramowania, takiego jak YNAB (skrót „potrzebujesz budżetu”). Jeśli pozostały Ci środki uznaniowe, odłóż je gdzieś - spłatę długu, duże oszczędności, inwestycje lub powrót do regularnych oszczędności. Może upłynąć kilka miesięcy, zanim dokładnie wiesz, jaką pensję sam sobie płacisz. Śledź i dostosuj w trakcie pracy.
Krok 5: Przygotuj się na wypadek awarii
Bez względu na to, jak dobrze planujesz, zawsze pojawią się nieoczekiwane wydatki. Możesz zaplanować wymianę opon samochodowych, gdy zużyją się one w ciągu sześciu miesięcy, ale nie przekładnia, która zepsuje się podczas wakacji. Większość ekspertów sugeruje odłożenie na trzy do sześciu miesięcy „pensji” na nagłe wypadki lub nagłe tymczasowe bezrobocie. Alternatywnie, linia kredytu hipotecznego w domu lub coś podobnego może zapewnić ci dostęp do awaryjnej gotówki w razie potrzeby.
Dolna linia
Zarządzanie dużymi wahaniami dochodów nie jest nauką rakietową. Chodzi głównie o wygładzenie finansowych „wzgórz” i „dolin” poprzez uzupełnienie tych drugich dodatkowymi dochodami z tego pierwszego. Wyrównanie „pensji” zajmie trochę czasu - prawdopodobnie od dwóch do trzech miesięcy. Nawet wtedy będziesz regularnie poprawiać kwoty w określonych kategoriach. Ciężką częścią będzie trzymanie się budżetu, jeśli wiesz, że masz dodatkowe fundusze na oszczędności. Unikaj pokusy i zainspiruj się tym, że zamieniłeś problem niekonsekwentnego dochodu w regularne, niezawodne wynagrodzenie. I zrobicie to wszystko sami. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz 4 najlepsze aplikacje do finansów osobistych ).