Czy Roth 401 (k) jest właśnie dla Ciebie?

Jeśli twoja firma oferuje 401 (k) plan emerytalny, jak większość ludzi, jedno z ważnych pytań, na które możesz odpowiedzieć, to: tradycyjny czy Roth?

Pytanie brzmi, czy przyczynisz się do przejścia na emeryturę w formie pieniędzy przed opodatkowaniem, czy po opodatkowaniu. Krótka odpowiedź jest taka, że ​​oszczędzanie pieniędzy przed opodatkowaniem w tradycyjnym planie jest teraz łatwiejsze, podczas lat pracy, ale oszczędzanie pieniędzy po opodatkowaniu w Roth może zapewnić większe bogactwo w latach przejścia na emeryturę.

Kluczowe dania na wynos

• Jeśli jesteś w stanie znieść natychmiastowe wynagrodzenie z domu, Roth może być najlepszym wyborem.
• Jeśli spodziewasz się, że po przejściu na emeryturę będziesz w niższym przedziale podatkowym, może Ci odpowiadać tradycyjny 401 (k).
• Jeśli nie możesz się zdecydować, rozważ podzielenie oszczędności na dwa rodzaje kont.

Opcja Rotha powoli zyskuje na popularności. Około 70% pracodawców, którzy oferują plany 401 (k), bierze to pod uwagę, ale tylko 19% pracowników decyduje się na to.

Poniżej znajdują się czynniki, które powinny wpłynąć na twoją decyzję.

Obniżyć podatki teraz czy później zwolnić z podatku dochodowego?

Wybierając tradycyjny plan 401 (k), pracodawca odlicza wybraną kwotę od wynagrodzenia brutto. Na papierze (a papier jest formularzem podatku dochodowego od urzędu skarbowego) twój dochód brutto został zmniejszony o kwotę, którą płacisz. Kwota należna z tytułu podatków z tygodnia na tydzień zmniejsza się nieco, łagodząc cios dochodu, który masz schował się.

Musisz zacząć wypłacać pieniądze z tradycyjnego 401 (k) w wieku 70 1/2. Konto Roth nie ma tego wymogu.

Po przejściu na emeryturę będziesz płacić regularny podatek dochodowy od wypłacanej kwoty. Podatki są należne zarówno od pierwotnych składek, jak i od zysków z inwestycji.

Jeśli wybierzesz plan Roth 401 (k), pracodawca odliczy wybraną kwotę od dochodu netto po opodatkowaniu. Jeśli zdecydujesz się przekazać 3% swojego wynagrodzenia, to 3% zniknie z Twojego wynagrodzenia na wynos (wraz z podatkami należnymi od tej części dochodu).

Po przejściu na emeryturę nie będziesz winien podatku dochodowego od pieniędzy wypłacanych z konta. Składki były opodatkowane lata temu, a dochody z inwestycji są zwolnione z podatku.

Czynniki do rozważenia obejmują:

• Czy możesz teraz obciążyć swój budżet płacąc podatki? Jeśli możesz, Roth IRA może być lepszym wyborem.
• Czy po przejściu na emeryturę spodziewasz się niższej kategorii podatkowej? Wielu ludzi jest. Jeśli tak, podatki, które będziesz winien przy wypłatach, nie są tak dużym problemem. Tradycyjna IRA może być dla Ciebie lepsza.

Oszczędzasz dla swoich spadkobierców?

Jeśli masz rodzinę, powinieneś rozważyć swój plan 401 (k) jako kluczową część planowania swojego osiedla. Jeśli coś ci się stanie, odziedziczą pieniądze na koncie.

Lub, nie masz zamiaru przechodzić na emeryturę w młodym wieku lub w jakimkolwiek wieku. Chcesz zatrzymać pieniądze w swoim 401 (k) na odległą przyszłość, kiedy naprawdę ich potrzebujesz.

Ale jeśli twoje 401 (k) jest kontem tradycyjnym, musisz zacząć wypłacać z niego pieniądze w wieku 70 1/2. Nazywa się to wymaganą minimalną dystrybucją (RMD), a jeśli jej nie weźmiesz, IRS uderzy ogromną 50% karą pieniężną. Kwota, którą musisz wypłacić, opiera się na skomplikowanej formule, która obejmuje długość życia i saldo konta.

Jeśli jest to Roth, nie ma wymaganej minimalnej dystrybucji w żadnym wieku. (Jeśli twoi spadkobiercy uzyskają konto, będą podlegać RMD, ale przynajmniej będą to pieniądze wolne od podatku.)

Czynniki do rozważenia:

• Czy masz nadzieję, że uda ci się zachować równowagę w 401 (k) i utrzymać wzrost, aby był dostępny dla twoich spadkobierców?
• Alternatywnie, czy masz nadzieję, że nadal będziesz dobrze pracować w podeszłym wieku i oszczędzasz na odległą przyszłą potrzebę?

Dlaczego nie rozważyć podziału?

To nie musi być ani decyzja, ani decyzja. Możesz podzielić swoje oszczędności na tradycyjne 401 (k) i Roth 401 (k). Możesz przerzucić swoje tradycyjne 401 (k) do Rotha, kiedy możesz sobie na to pozwolić (chociaż będziesz musiał zapłacić podatki od swoich składek z góry). Lub możesz przenieść Roth 401 (k) na konto tradycyjne (w takim przypadku twoje poprzednie podatki zapłacone od dochodu zostaną przelane na nowe konto).

Jeśli podzielisz pieniądze na dwa rodzaje kont, profesjonaliści finansowi powiedzą ci, że zabezpieczasz swoje inwestycje. Oznacza to, że nie można realistycznie stwierdzić, czy stawka podatku będzie wyższa, czy niższa w momencie przejścia na emeryturę. W ten sposób masz zagwarantowane dochody wolne od podatku i podlegające opodatkowaniu.

Bardziej przyziemnym wytłumaczeniem może być to, że możesz sobie pozwolić na niewielką utratę dochodów po opodatkowaniu, ale niewiele. Stąd podział na Roth i tradycyjne plany 401 (k).