Prawda o opłatach za przeciąganie karty kredytowej

Nic nie jest darmowe. Punkty premiowe na karcie kredytowej i debetowej, wygoda, że ​​nie musisz nosić przy sobie gotówki, zabezpieczenia zakupu i wiele innych korzyści związanych z korzystaniem z karty, są dalekie od bezpłatnych. Pewnie, możesz zapłacić za niektóre z nich poprzez roczną opłatę lub odsetki, ale duża część z nich jest finansowana przez kupca. Jak pytasz W formie opłat interchange, które z jakiegoś powodu zostały szybko nazwane przez polityków „opłatami za przesuwanie” w 2010 r., Kiedy Kongres uchwalił projekt ich uregulowania. I chociaż kupcy płacą im, ostatecznie przekazują je w formie wyższych cen.

Podróż machnięcia

Idziesz do swojego ulubionego sklepu, aby kupić niezbędną koszulę, która będzie twoją imprezową odzieżą na lato. Udaj się do kasy, aby zapłacić, wyciągasz kartę kredytową lub debetową i przeciągasz ją lub chipujesz w urządzeniu. W tym czasie akceptant jest obciążany opłatą za wymianę lub przeciągnięcie palcem. Zwykle jest to 1% do 3% kosztu nowej koszuli, ale niektórzy kupcy płacą nawet 5%. Jeśli kupisz koszulę online, za pośrednictwem strony internetowej sklepu lub jej aplikacji, może to kosztować kupca nawet o 0, 5% więcej.

Ta opłata może wydawać się nieco wysoka, ale banki i firmy przetwarzające płatności, takie jak Visa i MasterCard, twierdzą, że po przesunięciu lub zetknięciu karty sprzedawca jest opłacany od razu, ale najprawdopodobniej będzie to minimum 30 dni - i być może dłużej - zanim wystawcy kart kredytowych otrzymają płatność. Możesz argumentować, że odsetki naliczone w wyniku utrzymywania salda pokrywają ten wydatek. Jednak według firm same odsetki nie pokrywają kosztów.

Niesamowite statystyki

Począwszy od 2018 r. Handlowcy płacili kartami Visa i MasterCard 60 miliardów USD za przesunięcie - z 25, 9 miliarda USD w 2012 roku. Opłaty wyniosły średnio 23 centy za każdą transakcję. Za każde wydane 100 USD 4 z nich trafiło do firm obsługujących karty kredytowe, nawet jeśli zapłaciłeś gotówką. W 2016 r. Po raz pierwszy opłaty za przeciągnięcie karty kredytowej przekroczyły kwotę, którą klienci zapłacili w ramach opłat za przekroczenie salda debetowego: 33, 8 mld USD do 33, 3 mld USD.

Dodaj opłaty za przesuwanie wnoszone do American Express i Discover, a roczna suma wzrośnie do 90 milionów USD.

Opłata za przesunięcie ma pokryć koszty przetwarzania płatności kartą kredytową. Jednak przez dziesięciolecia Koalicja Płatnicza Kupców niemal ślepo zaufała swoim procesorom płatniczym, zawierając umowy, które nie zawierały weryfikowalnych danych, co dawało kupcom wiele okazji, by się obrócić.

Reforma

To senator USA Richard J. Durbin, demokrata stanu Illinois, zaproponował zmianę ustawy regulacyjnej, która ma na celu zezwolenie Rezerwie Federalnej na ustalenie opłat interchange, przy jednoczesnym umożliwieniu handlowcom ustalenia minimalnej kwoty, jaką konsument musi wydać, aby skorzystać z karta. Minęło to w maju 2010 r. Wreszcie, sprzedawcy detaliczni mogą oferować klientom rabaty, jeśli zapłacą gotówką lub innymi metodami, które nie są objęte opłatami za przesuwanie. Wówczas Durbin powiedział: „Wymagając rozsądnych opłat za karty debetowe ... małe firmy i ich klienci będą mogli zatrzymać więcej własnych pieniędzy”.

Jednak firmy wydające karty kredytowe obawiały się, że zaproponowany przez Rezerwę Federalną limit opłat za przesunięcie wynosi zaledwie 12 centów. Pod koniec czerwca 2011 r., Po intensywnym lobbingu ze strony grup interesów reprezentujących duże banki, maksymalna opłata za przesunięcie została podwyższona do 21 centów.

90 milionów dolarów

Łączna suma opłat detalicznych uiszczanych na rzecz firm wydających karty kredytowe w 2018 r.

Efekty

Kompromis sprawił, że producenci kart kredytowych odetchnęli z ulgą, ale kupcy twierdzili, że 21-centowy pułap niewiele by pomógł ich dolnej linii, zapewniając jednocześnie, że konsumenci nie zobaczą żadnej ulgi cenowej. Co ciekawe, badanie Biura Odpowiedzialności Rządu USA wykazało, że kiedy Australia obniżyła opłaty za karty kredytowe w 2003 r., Nie miała zauważalnego wpływu na cenę towarów i usług.

W następnych latach kupcy płacą mniej niż kiedyś, ale firmy kartowe pobierają teraz maksymalną opłatę za przesunięcie nawet w przypadku najmniejszych transakcji. Dlatego handlowcy przetwarzający te mniejsze transakcje odnotowali wzrost kosztów.

W 2018 r. Kupcy ponieśli rozczarowującą stratę, gdy Sąd Najwyższy orzekł, że firmy, które akceptują karty American Express, nie mogą oferować konsumentom zachęt, aby skłonić ich do korzystania z karty o niższych opłatach za przesuwanie. Znawcy branży postrzegali tę stratę jako przeszkodę w zwiększeniu ambicji kupców polegających na pobieraniu opłat za przesuwanie w formie czynności prawnych.

Ale w czerwcu 2018 r. Pozasądowe rozstrzygnięcie sporów zbiorowych prowadzonych przez handlowców przeciwko Visa, MasterCard i niektórym większym bankom, które twierdziły, że firmy miały zmowę w celu ustalenia sztucznie wysokich opłat za przesuwanie, zostało rozstrzygnięte pozasądowo. Oskarżeni zgodzili się zapłacić kupcom od 5, 54 miliarda do 6, 24 miliarda dolarów. Nie jest jasne, w jaki sposób pieniądze zostaną wypłacone, ale 24 stycznia 2019 r. Amerykański sąd rejonowy dla wschodniej dzielnicy Nowego Jorku udzielił wstępnej zgody na ugodę. Przesłuchanie w sprawie uczciwości zostało wyznaczone na 7 listopada 2019 r.

Dolna linia

Wydawcy kart kredytowych twierdzą, że opłaty za przesuwanie służą handlowcom, oferując określone zabezpieczenia i natychmiastowe płatności, podczas gdy sprzedawcy uważają, że opłaty są o wiele za wysokie. Stałe pozostaje to, że opłaty te są przekazywane konsumentom za każdym razem, gdy przesuwają lub chipują swoje karty.