3 powody, dla których warto skorzystać ze sponsorowanego przez pracodawcę planu emerytalnego

Chociaż wielu zgodzi się, że oszczędzanie na emeryturę jest dobrym posunięciem finansowym, znaczna liczba pracowników nadal nie uczestniczy w sponsorowanych przez pracodawcę planach emerytalnych. Ten brak uczestnictwa jest często wynikiem niezrozumienia zasad lub nieznajomości korzyści. W tym artykule przyjrzymy się niektórym zaletom opłacania składek na odroczenie wynagrodzenia do planów sponsorowanych przez pracodawcę, takich jak 401 (k) si 403 (b) s.

Samouczek: Planowanie emerytury

1. Zmniejsza twój dochód podlegający opodatkowaniu

Składki na plan sponsorowany przez pracodawcę są zwykle dokonywane na zasadzie odroczenia podatku. Oznacza to, że twój dochód podlegający opodatkowaniu za rok jest pomniejszony o kwotę, którą wnosisz do planu. Załóżmy na przykład, że Twój status wniosku podatkowego jest „pojedynczy”, a Twój dochód do opodatkowania za rok wynosi 31 000 USD. Jeśli wniesiesz 2000 USD na swoje konto 401 (k), twój dochód podlegający opodatkowaniu zostanie zmniejszony do 29 000 USD, a kwota podatków, które jesteś winien, również zostanie zmniejszona. (Aby przeczytać o innych ulgach podatkowych, do których możesz się kwalifikować, zobacz 10 najczęściej pomijanych ulg podatkowych ).

Oczywiście ulga podatkowa danej osoby zależy od odroczonej kwoty i przedziału podatkowego, w ramach którego mieści się jej dochód do opodatkowania; dlatego oszczędności podatkowe nie są takie same dla wszystkich. IRS w końcu dostanie obniżkę o 2000 USD - kiedy wyciągniesz go z konta, tak jak w końcu będziesz musiał osiągnąć, gdy osiągniesz określony wiek. Ale jeśli powstrzymasz się od wycofania go do momentu przejścia na emeryturę, kiedy prawdopodobnie będziesz w niższym wieku przedział podatkowy, zapłacisz mniej podatku od 2000 USD niż zapłaciłbyś, gdybyś nie zdecydował się odłożyć go na swoje konto emerytalne.

Uwaga : składki na odroczenie wynagrodzenia do planów nieobjętych umową IRA, w tym wyznaczonych rachunków Roth, można również wnosić po opodatkowaniu. W takich przypadkach składki te nie zmniejszają dochodu podlegającego opodatkowaniu.

2. Zapewnia odroczony wzrost podatku i umożliwia odroczenie podatków

Kolejną korzyścią wynikającą z oszczędności w przypadku odroczonego podatku emerytalnego jest to, że zyski z inwestycji są również odroczone. Oznacza to, że nie będziesz płacić podatków od swoich zarobków, niezależnie od ich wartości, dopóki nie wycofasz się z planu. Masz zatem pewną kontrolę nad tym, kiedy płacisz podatki od tych zarobków, co z kolei może mieć wpływ na wysokość płaconego podatku.

Na przykład możesz dokonać wypłat w latach, w których dochód jest niższy, co może oznaczać, że ponownie znajdujesz się w niższej grupie podatkowej. Z drugiej strony, jeśli zdecydujesz się zainwestować kwotę na konto, które nie jest odroczone, będziesz zobowiązany do zapłaty podatku dochodowego od roku, w którym naliczone są dochody. (Zwykle osoba fizyczna może dokonywać wypłat z kwalifikowanego planu - którym są - tylko po spełnieniu określonych wymagań określonych w planie. Ponadto obowiązują zasady Wymaganej minimalnej dystrybucji (RMD), które określą niektóre opcje wypłaty .)

Przykład 1

Dochód Johna podlegający opodatkowaniu w tym roku wynosi 31 000 USD, a on chce zaoszczędzić 2000 USD na przejściu na emeryturę. John decyduje, czy zdeponować tę kwotę na certyfikacie depozytowym (CD) w funduszach po opodatkowaniu, czy też wnieść wkład w odroczenie wynagrodzenia przed opodatkowaniem na swoje konto 401 (k). Aby zobaczyć, który wybór jest lepszy, uruchomiliśmy następującą ilustrację (zakładając stopę zwrotu w wysokości 4% RRSO dla obu opcji przez okres pięciu lat):

3. Dostajesz darmowe pieniądze

Wielu pracodawców zawiera przepisy dotyczące składek dopasowanych w 401 (k), SIMPLE IRA i innych planach wypłaty wynagrodzenia. Jeśli jesteś uczestnikiem takiego planu i nie wpłacasz składek na odroczenie wynagrodzenia, możesz stracić świadczenia oferowane przez pracodawcę. Przynajmniej powinieneś rozważyć wniesienie wkładu do maksymalnej kwoty, którą Twój pracodawca wyrówna. Nieużywanie oferty pracodawcy, aby dopasować składki, jest po prostu głupie. (Przeczytaj o innych ruchach, które sabotują twoje oszczędności w 5 ruchach zniszczenia emerytury .)

Podobnie jak twoje składki, dopasowane fundusze od twojego pracodawcy gromadzą dochód na zasadzie odroczenia podatku i nie są opodatkowane, dopóki nie wycofasz kwoty z konta emerytalnego. Spójrzmy na inny przykład badający sytuację Johna:

Przykład 2

John pracuje dla ABC Company, która zgadza się wnieść pasujący wkład w wysokości 50 centów za każdego dolara, do kwoty równej 6% wynagrodzenia każdego pracownika. Wynagrodzenie Johna wynosi 31 000 USD rocznie, z czego 6% to 1860 USD. Jeśli John wniesie 2000 USD ze swoich wypłat w ciągu roku, John otrzyma dodatkowy wkład 1000 USD na swoje konto 401 (k) od ABC Company (50% z 2000 USD). Jeśli John chce otrzymać maksymalnie 6% swojego odszkodowania (1 860 USD), które ABC wniesie na jego konto 401 (k), John musi odłożyć 3720 USD.

Gdyby John postanowił nie wpłacać składek na odroczenie wynagrodzenia, straciłby nie tylko możliwość zmniejszenia dochodu podlegającego opodatkowaniu i korzyści wynikających ze wzrostu odroczonego podatku, ale także odpowiednią składkę od swojego pracodawcy.

Dolna linia

Jak widać, opłacanie składek na odroczenie pensji w ramach sponsorowanego przez pracodawcę planu ma wiele zalet. Jeśli Twój pracodawca nie oferuje planu z taką funkcją, rozważ zamiast tego sfinansowanie IRA. Lub, jeśli masz opcję, zrób obie, jeśli możesz sobie na to pozwolić. Udział w twoim planie emerytalnym pomaga zapewnić finansowo bezpieczną emeryturę. Jak zawsze skonsultuj się ze specjalistą podatkowym, aby uzyskać pomoc w podejmowaniu decyzji w sprawach finansowych.