7 kroków do stworzenia 10-letniego planu emerytalnego

Stworzenie wygodnej emerytury jest prawdopodobnie największym wyzwaniem finansowym dla każdego. Niestety jest to jedno wyzwanie, na które wielu ludzi pracy jest źle przygotowanych.

Badanie GoBankingRates.com z 2018 r. Wykazało, że 42% ankietowanych pracowników zaoszczędziło mniej niż 10 000 USD na emeryturę. Co gorsza, prawie jedna trzecia pracowników w wieku 55 lat i starszych nie zgłosiła żadnych oszczędności emerytalnych. Niektórzy członkowie tej grupy mogą mieć emeryturę, na której mogą polegać, ale większość z nich prawdopodobnie nie jest przygotowana finansowo do opuszczenia siły roboczej. Ubezpieczenia społeczne mają jedynie na celu zastąpienie części dochodów na emeryturze, więc ci, którzy znajdują się w odległości około 10 lat od przejścia na emeryturę, niezależnie od tego, ile zaoszczędzili pieniędzy, muszą opracować plan pomyślnego przekroczenia linii mety.

Kluczowe dania na wynos

• Wielu Amerykanów nie ma wystarczających oszczędności na emeryturę - według ankiety GoBankingRates.com z 2018 r. 42% ma zaoszczędzone mniej niż 10 000 USD.
• Możliwe jest znaczne zwiększenie oszczędności, jeśli masz jeszcze 10 lat do przejścia na emeryturę.
• Poświęć czas, aby ocenić, gdzie jesteś - ile zaoszczędziłeś i jakie masz źródła dochodów, twoje cele emerytalne, budżet na emeryturę i wiek, w którym chcesz przestać pracować.
• Jeśli istnieje różnica między Twoimi oszczędnościami a tym, czego potrzebujesz, podejmij kroki, aby zaoszczędzić więcej - zwiększyć składki 401 (k) i IRA, skonfigurować automatyczne potrącenia z wynagrodzeń na kontach oszczędnościowych - i wydawać mniej.
• Przydatne może być zatrudnienie planisty finansowego, który pomoże ci pozostać na dobrej drodze i zaproponuje dodatkowe sposoby na zwiększenie oszczędności emerytalnych.

Rozpocznij z 10-letnim planem

Dziesięć lat to jeszcze wystarczająco dużo czasu, aby osiągnąć solidną sytuację finansową. "Nigdy nie jest za późno! W ciągu następnych 10 lat możesz być w stanie zgromadzić małą fortunę przy odpowiednim planowaniu ”- mówi Patrick Traverse, przedstawiciel doradcy inwestycyjnego, MoneyCoach, Mt. Pleasant, SC

Każdy, kto nie zaoszczędził dużo pieniędzy, musi rzetelnie ocenić, gdzie się znajduje i jakiego rodzaju poświęcenia jest gotów dokonać. Podjęcie kilku niezbędnych kroków może teraz zmienić świat.

1. Oceń swoją obecną sytuację

Nikt nie lubi przyznawać się, że może być źle przygotowany do przejścia na emeryturę, ale rzetelna ocena tego, gdzie jesteś teraz finansowo, jest niezbędna, aby stworzyć plan, który dokładnie rozwiąże wszelkie niedociągnięcia.

Zacznij od policzenia, ile zgromadziłeś na kontach przeznaczonych na wycofanie. Obejmuje to salda na indywidualnych kontach emerytalnych (IRA), a także plany emerytalne w miejscu pracy, takie jak 401 (k) lub 403 (b). Uwzględnij konta podlegające opodatkowaniu, jeśli zamierzasz je wykorzystać specjalnie na emeryturę, ale pomiń pieniądze zaoszczędzone na nagłe wypadki lub większe zakupy, takie jak nowy samochód.

2. Zidentyfikuj źródła dochodu

Istniejące oszczędności emerytalne powinny zapewnić lwia część miesięcznego dochodu na emeryturze, ale niekoniecznie może być jedynym źródłem. Dodatkowy dochód może pochodzić z wielu miejsc poza oszczędnościami i powinieneś również wziąć pod uwagę te pieniądze.

Większość pracowników kwalifikuje się do świadczeń z zabezpieczenia społecznego w zależności od takich czynników, jak zarobki zawodowe, długość historii pracy oraz wiek, w którym świadczenia są pobierane. W przypadku pracowników bez bieżących oszczędności emerytalnych może to być ich jedyny zasób emerytalny. Rządowa strona internetowa Social Security zawiera oszacowanie świadczeń emerytalnych, które pomaga ustalić, jakiego rodzaju miesięcznych dochodów można się spodziewać po przejściu na emeryturę.

Jeśli masz szczęście, że możesz być objęty planem emerytalnym, należy dodać miesięczny dochód z tego składnika aktywów. Jeśli istnieje taka możliwość, możesz także zwiększyć dochód z pracy w niepełnym wymiarze godzin na emeryturze.

3. Rozważ swoje cele emerytalne

Jest to istotny czynnik w planowaniu emerytury. Ktoś, kto planuje redukcję do mniejszej nieruchomości i prowadzenie spokojnego, skromnego stylu życia na emeryturze, będzie miał inne potrzeby finansowe niż emeryt, który planuje dużo podróżować.

Powinieneś opracować miesięczny budżet, aby oszacować regularne wydatki na emeryturę, takie jak mieszkanie, jedzenie, jedzenie na mieście i zajęcia rekreacyjne. Koszty wydatków na zdrowie i koszty medyczne, takie jak ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej, leki na receptę i wizyty lekarskie, mogą być znaczne w późniejszym życiu, dlatego należy uwzględnić je w kosztorysie budżetowym.

4. Ustaw docelowy wiek emerytalny

Ktoś, kto ma 10 lat od przejścia na emeryturę, może mieć 45 lat, jeśli jest dobrze przygotowany finansowo i chętny do opuszczenia siły roboczej, lub w wieku 65 lub 70 lat, jeśli nie jest. Wraz ze wzrostem oczekiwanej długości życia osoby w dobrym zdrowiu powinny dokonywać oszacowań planu emerytalnego, zakładając, że będą musiały sfinansować emeryturę, która potencjalnie może trwać trzy dekady lub nawet dłużej.

Planowanie przejścia na emeryturę oznacza ocenę nie tylko spodziewanych nawyków wydawania pieniędzy na emeryturze, ale także ile lat może trwać. Emerytura trwająca od 30 do 40 lat wygląda zupełnie inaczej niż emerytura, która może trwać tylko o połowę. Chociaż przedwczesne przejście na emeryturę może być celem wielu pracowników, rozsądna docelowa data przejścia na emeryturę pozwala osiągnąć równowagę między wielkością portfela emerytalnego a długością przejścia na emeryturę, którą jajo gniazdowe może odpowiednio utrzymywać.

„Najlepszym sposobem na określenie docelowej daty przejścia na emeryturę jest rozważenie, kiedy będziesz mieć dość czasu na przejście na emeryturę bez wyczerpania pieniędzy”, mówi Kirk Chisholm, menedżer ds. Majątku w Innovative Advisory Group w Lexington, Massachusetts. „I zawsze tak jest najlepiej przyjmować konserwatywne założenia na wypadek, gdyby twoje szacunki były nieco odbiegające od normy. ”

Nie zapomnij wyeliminować swojego długu: zadłużenie Amerykanów z kart kredytowych osiągnęło 807 miliardów USD w pierwszym kwartale 2019 r., A średnie saldo na kartach kredytowych wyniosło 6028 USD, według danych Experian.

5. Staw czoła wszelkim brakom

Wszystkie liczby zebrane do tego momentu powinny pomóc odpowiedzieć na najważniejsze ze wszystkich pytań: Czy zgromadzone aktywa emerytalne przekraczają przewidywaną kwotę potrzebną do pełnego sfinansowania emerytury? Jeśli odpowiedź brzmi „tak”, ważne jest, aby nadal finansować swoje konta emerytalne, aby utrzymać tempo i pozostać na dobrej drodze. Jeśli odpowiedź brzmi „nie”, nadszedł czas, aby dowiedzieć się, jak wypełnić lukę.

Mając 10 lat do przejścia na emeryturę, każdy, kto opóźnia się w harmonogramie, musi znaleźć sposoby na dodanie do swoich kont oszczędnościowych. Aby wprowadzić znaczące zmiany, prawdopodobnie konieczne jest połączenie zwiększenia stopy oszczędności i ograniczenia niepotrzebnych wydatków. Ważne jest, aby dowiedzieć się, ile jeszcze trzeba zaoszczędzić, aby uzupełnić niedobór i wprowadzić odpowiednie zmiany w wysokości wkładu w konta IRA i konta 401 (k). Automatyczne opcje oszczędności poprzez potrącenia z listy płac lub konta bankowego są często idealne do utrzymania oszczędności na właściwym poziomie.

„W rzeczywistości nie ma sztuczek finansowych, które doradca finansowy mógłby zrobić, aby poprawić twoją sytuację”, mówi Mark Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornia i autor Index Funds: The 12 -Step Recovery Program dla aktywnych inwestorów . „Będzie to wymagało ciężkiej pracy i przyzwyczajenia się do mniejszych emerytur. Nie oznacza to, że nie da się tego zrobić, ale kluczowy jest plan przejścia i ktoś, kto będzie odpowiedzialny za odpowiedzialność i wsparcie. ”

6. Oceń swoją tolerancję ryzyka

Gdy pracownicy zaczynają zbliżać się do wieku emerytalnego, alokacje portfela powinny stopniowo stawać się bardziej konserwatywne, aby zachować zgromadzone oszczędności. Niedobry rynek, na którym pozostało zaledwie kilka lat do przejścia na emeryturę, może zniweczyć twoje plany odejścia z pracy na czas. Portfele emerytalne na tym etapie powinny koncentrować się przede wszystkim na wysokiej jakości akcjach wypłacających dywidendy i obligacjach inwestycyjnych, aby zapewnić zarówno konserwatywny wzrost, jak i dochód. Jedna z wytycznych sugeruje, że inwestorzy powinni odjąć swój wiek od 110, aby ustalić, ile zainwestować w akcje. Na przykład 70-latek celowałby w przydział 40% akcji i 60% obligacji.

Jeśli masz zaległości w oszczędzaniu, może być kuszące zwiększenie ryzyka portfela w celu uzyskania ponadprzeciętnych zysków. Chociaż ta strategia może czasami być skuteczna, często przynosi mieszane wyniki. Inwestorzy stosujący strategię wysokiego ryzyka mogą czasami pogorszyć sytuację, zobowiązując się do bardziej ryzykownych aktywów w niewłaściwym czasie. Niektóre dodatkowe ryzyko może być odpowiednie w zależności od twoich preferencji i tolerancji, ale podejmowanie zbyt dużego ryzyka może być niebezpieczne. Zwiększenie alokacji kapitału o 10% może być odpowiednie w tym scenariuszu dla osób tolerujących ryzyko.

7. Skonsultuj się z doradcą finansowym

Zarządzanie pieniędzmi jest obszarem specjalizacji dla stosunkowo niewielu osób. Konsultacje z doradcą finansowym lub planistą mogą być mądrym działaniem dla tych, którzy chcą profesjonalisty nadzorującego ich sytuację osobistą. Dobry planista zapewnia, że ​​portfel emerytalny zachowuje odpowiednią dla ryzyka alokację aktywów, aw niektórych przypadkach może udzielać porad również w szerszych kwestiach związanych z planowaniem majątku. Planiści średnio pobierają około 1% całości aktywów zarządzanych rocznie za swoje usługi. Zasadniczo wskazane jest wybranie planisty, który otrzyma zapłatę na podstawie wielkości zarządzanego portfela, niż kogoś, kto zarabia prowizje na podstawie sprzedawanych produktów.

Dolna linia

Jeśli masz niewiele oszczędności na emeryturę, musisz pomyśleć o tym jako o przebudzeniu, aby poważnie zająć się odwracaniem spraw.

„Jeśli masz 55 lat i brakuje Ci oszczędności, lepiej podejmij drastyczne działania, aby nadrobić zaległości, gdy nadal jesteś zatrudniony i generujesz zyski”, mówi John Frye, CFA, dyrektor ds. Inwestycji, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Calif. „Mówi się, że lata 50. (i wczesne 60.) to„ lata zarobku ”, kiedy mają mniej wydatków - dzieci nie ma, dom jest spłacony lub został kupiony po niskiej cenie lata temu - i tak dalej mogą odłożyć więcej pieniędzy na wynos. Więc bądź zajęty. ”Lepiej napiąć teraz pasek niż być zmuszonym, aby to zrobić, gdy masz 80 lat.