8 alternatyw dla zaliczki gotówkowej z karty kredytowej

Kiedy potrzebujesz szybko pieniędzy, możesz pomyśleć o zaliczce gotówkowej z karty kredytowej. Jest to szybkie, łatwe i często wydaje się, że wystawca karty kredytowej błaga Cię o pożyczkę, wysyłając Ci oferty i czeki in blanco. Ale zaliczki pieniężne niosą ze sobą wiele kosztów i ograniczeń. Dlatego przed wybraniem się na tę drogę zapoznaj się z alternatywnymi metodami finansowania - takimi jak te, które wymieniliśmy poniżej. Najpierw jednak przyjrzyjmy się warunkom wypłaty gotówki z karty kredytowej, abyś mógł lepiej porównać inne opcje.

Jak działa karta kredytowa Advance Cash Advance

Zaliczka gotówkowa z karty kredytowej to pożyczka gotówkowa od wystawcy karty kredytowej. Jak każdy zakup, zaliczka gotówkowa pojawi się jako transakcja na miesięcznym wyciągu z karty, a odsetki będą naliczane, dopóki nie zostaną spłacone.

Co istotne, warunki wypłaty gotówki różnią się od zwykłych zakupów - i nie na twoją korzyść. Zwykle nie ma okresu karencji na zaliczki gotówkowe; odsetki zaczynają się kumulować od dnia transakcji. Ponadto oprocentowanie jest zwykle nieco wyższe w przypadku zaliczek gotówkowych niż w przypadku codziennych zakupów.

Warunki zaliczki na kartę kredytową

Szczegółowe informacje na temat opłat i warunków zaliczki gotówkowej można znaleźć w polu Schumer karty kredytowej, które powinno pojawić się na wyciągu karty lub w oryginalnej umowie o kartę kredytową. Oto przykład z karty Chase Sapphire Preferred. Pokazuje, że RRSO dla zaliczki gotówkowej wynosi 19, 24%, w porównaniu do 15, 99% dla zakupów. Opłata wynosi 10 USD lub 5%, w zależności od tego, która wartość jest wyższa .

Kolejny ważny szczegół: gdy karta kredytowa ma różne rodzaje sald, płatności są stosowane w sposób ujawniony przez wystawcę karty kredytowej, niekoniecznie do salda, które posiadacz karty chce najpierw spłacić. Na przykład w przypadku posiadaczy rachunków Sapphire Chase stosuje minimalną płatność na saldzie o najwyższym RRSO. Każda płatność powyżej minimum jest stosowana „w dowolny sposób”.

Warunki te oznaczają, że nawet jeśli dokonujesz płatności regularnie i rzetelnie, spłata zaliczki może być trudna, zwłaszcza jeśli nadal używasz karty do robienia zakupów. Wciągnięcie w stale rosnącą spiralę zadłużenia jest bardzo łatwe.

Zaliczki gotówkowe są czasem ograniczone do procentu limitu kredytowego posiadacza karty. Każdy wydawca karty kredytowej ma własne zasady i formułę ustalania limitów zaliczek gotówkowych. W tym przykładzie limit gotówki wynosi 20% limitu kredytowego:

Alternatywy dla zaliczki na kartę kredytową

Ze względu na wyższy koszt zaliczki warto zbadać inne źródła dochodów. W zależności od zdolności kredytowej i aktywów te opcje mogą być lepsze lub mniej dobre niż zaliczka gotówkowa. Każda ma zalety i wady.

1. Pożyczka od znajomych lub rodziny. Zastanów się, czy nie poprosić bliskich o bezpłatną lub nisko oprocentowaną pożyczkę krótkoterminową. Tak, pytanie może być krępujące, a pożyczka może wiązać się z wieloma emocjami. Pomoże to utrzymać biznesową sytuację: użyj poprawnie wykonanej pisemnej umowy, która zawiera wszystkie warunki, aby obie strony dokładnie wiedziały, czego się spodziewać w odniesieniu do kosztów i spłaty.

2. Pożyczka 401 (k). Co najmniej 87% z 401 (k) administratorów pozwala uczestnikom pożyczyć środki od siebie. Stopy procentowe i opłaty różnią się w zależności od pracodawcy i administratora planu, ale ogólnie są konkurencyjne w stosunku do dominujących indywidualnych stawek pożyczek (patrz poniżej). Limit kredytu wynosi 50% funduszy, maksymalnie do 50 000 $, a spłata wynosi pięć lat lub krócej. Nie ma czeku kredytowego, a płatności można skonfigurować jako automatyczne potrącenia z wypłat pożyczkobiorcy.

3. Roth IRA. Chociaż nie jest to wysoce zalecane, ponieważ fundusze mają być przeznaczone na emeryturę, istnieje sposób, aby wykorzystać swój Roth IRA jako fundusz ratunkowy. Ponieważ składki na Roth są dokonywane w dolarach po opodatkowaniu, zasady IRS pozwalają na wycofanie tych pieniędzy w dowolnym momencie bez kary i bez płacenia dodatkowego podatku. Jeśli jednak nie masz ukończonych 59 lat, pamiętaj, aby nie wypłacać więcej, niż faktycznie wpłaciłeś, nawet jeśli konto powiększyło się. Te zarobki podlegają podatkom i karom.

4. Bankowa pożyczka osobista. Dla pożyczkobiorcy z dobrym lub doskonałym kredytem pożyczka osobista z banku może być tańsza niż zaliczka gotówkowa z karty kredytowej. Ponadto spłata będzie szybsza w porównaniu do dokonywania minimalnych płatności kartą kredytową, co dodatkowo zmniejsza kwotę całkowitych wypłacanych odsetek.

5. Pożyczka zabezpieczająca. Każda pożyczka zabezpieczona na nieruchomościach jest pożyczką zabezpieczającą, która często ma mniej rygorystyczne wymogi kredytowe niż pożyczka niezabezpieczona. Pożyczki pod zastaw domu i linie kredytowe są zabezpieczone na przykład przez wartość twojego miejsca zamieszkania. Niektóre banki udzielają również pożyczek o wartości trustu lub certyfikatu depozytowego.

6. Zaliczka na wynagrodzenie. Wielu pracodawców oferuje tanie zaliczki na wynagrodzenia jako alternatywę dla droższych tradycyjnych pożyczek na wypłatę. Opłaty mogą wynosić nawet 8 USD, ale uwaga na stopy procentowe: wynoszą one od 10% do 165%, co jest drapieżnym terytorium pożyczkodawcy. Płatności można skonfigurować jako automatyczne odliczenia wypłaty.

7. Pożyczka typu peer-to-peer. Jak wiadomo, pożyczki P2P to system, w którym osoby fizyczne pożyczają pieniądze od inwestorów, a nie banków. Wymagania kredytowe są mniej rygorystyczne, a stawki zatwierdzania wyższe. Najdroższe pożyczki są na poziomie około 30% RRSO plus 5% opłaty za pożyczkę.

8. Pożyczka na dzień wypłaty lub tytuł. Pożyczka z tytułu tytułu samochodu powinna być traktowana jako ostateczność ze względu na jej astronomiczny koszt. Podobnie jak pożyczki z tytułu tytułu własności, pożyczki do wypłaty zwykle oprocentowane są dobrze w postaci potrójnych cyfr - od 300% do 500% i więcej. Opłaty za oba rodzaje pożyczek mogą być tak niedostępne dla pożyczkobiorców przywiązanych do gotówki, że wielu odnawia swoje pożyczki kilka razy, a ostateczny koszt jest kilkakrotnie wyższy niż pierwotna kwota pożyczki. Te dwa są prawdopodobnie jedynymi pożyczkami, z których zaliczka gotówkowa na karcie kredytowej jest rzeczywiście lepsza - z wyjątkiem stanów, w których stopy procentowe tego rodzaju finansowania są bardzo surowo ograniczone.

Dolna linia

Każda opcja pożyczki krótkoterminowej ma swoje zalety i wady. Kryzys przepływów pieniężnych jest sytuacją stresującą, ale nie oznacza to, że należy poddać się panice. Poświęć czas na rozważenie wszystkich opcji. Warunki pożyczek krótkoterminowych są często trudne, zarówno finansowe, jak i emocjonalne. Ale - w zależności od dokładnych potrzeb i harmonogramu - lepsze może być finansowanie innego rodzaju niż pożyczanie z karty kredytowej. Zaliczki gotówkowe z karty kredytowej są na tyle kosztowne, że należy je rozpatrywać tylko w nagłych przypadkach.