Alternatywy dla hipoteki odwróconej
Korzystanie z kapitału własnego w miejscu zamieszkania jest metodą, którą wiele osób stosuje do zbierania gotówki. Istnieje kilka metod, które właściciel domu może wykorzystać, aby skorzystać z tej żyły dochodów, ale niektóre mogą być bardziej odpowiednie niż inne. Jedną z popularnych opcji - która często wypełnia fale reklamowe - jest odwrotna hipoteka. Jednak, choć popularny, może nie być najlepszym wyborem dla wielu właścicieli domów.
Odwrócony kredyt hipoteczny
Jeśli masz 62 lata lub więcej, być może będziesz w stanie zamienić kapitał własny w domu na gotówkę z odwróconą hipoteką. Pożyczka pozwala pożyczyć na poczet kapitału własnego w domu, aby uzyskać stałą miesięczną płatność lub linię kredytową (lub kombinację tych dwóch). Spłata jest odraczana do momentu wyprowadzki, sprzedaży domu, zalegania z podatkami od nieruchomości lub ubezpieczenia, domu popadnie w ruinę lub umrzesz. Następnie dom jest sprzedawany, a wszelkie nadwyżki po spłacie trafiają do ciebie lub twoich spadkobierców.
Odwrotne hipoteki mogą być problematyczne, jeśli nie zostaną wykonane prawidłowo i wymagają starannej uwagi na prawa pozostałego przy życiu małżonka, jeśli jesteś w związku małżeńskim. Oczywiście koniec procesu oznacza, że ty lub twoi spadkobiercy porzucicie dom, chyba że będziecie w stanie go odkupić w banku. Bez skrupułów pożyczkodawcy mogą również stanowić ogromne ryzyko, więc wybierz tę opcję ostrożnie
(Aby uzyskać więcej informacji, zobacz 5 Oszustw odwróconej hipoteki ).
Refinansuj swój istniejący kredyt hipoteczny
Jeśli masz istniejącą pożyczkę mieszkaniową, możesz być w stanie refinansować kredyt hipoteczny, aby obniżyć miesięczne płatności i uwolnić trochę gotówki. Jednym z najlepszych powodów refinansowania jest obniżenie oprocentowania kredytu hipotecznego, co może zaoszczędzić pieniądze przez cały okres kredytowania, zmniejszyć wielkość miesięcznych płatności i pomóc w szybszym budowaniu kapitału własnego w domu.
Kolejny profit: jeśli refinansujesz zamiast zaciągać kredyt hipoteczny, twój dom pozostaje aktywem dla ciebie i twoich spadkobierców.
Wyciągnij pożyczkę na akcje
Zasadniczo druga hipoteka, pożyczka pod zastaw domu pozwala pożyczyć pieniądze, wykorzystując kapitał własny w domu. Działa w taki sam sposób jak podstawowy kredyt hipoteczny: Pożyczkę otrzymujesz jako jednorazową ryczałt i nie możesz pobierać żadnych dodatkowych środków z domu.
W latach podatkowych do 2017 r. Włącznie odsetki od pożyczki pod zastaw domu w wysokości do 100 000 USD można zasadniczo odliczyć bez względu na sposób korzystania z pożyczki, czy to w przypadku zadłużenia karty kredytowej, czy pożyczki studenckiej. A jeśli wykorzystasz pożyczkę na tak zwane kwalifikowane cele - które mają na celu „zakup, budowę lub znaczną poprawę rezydencji, która zabezpiecza pożyczkę” - możesz skorzystać z ulg podatkowych w wysokości do 1 miliona USD (w tym wszelkich zobowiązań z tytułu pierwszej hipoteki ).
Nowa ustawa o obniżkach podatków i zatrudnieniu zawęziła jednak kwalifikowalność do odliczenia kredytu mieszkaniowego. W latach podatkowych od 2018 do 2025 r. Nie będzie można odliczyć odsetek od kredytu mieszkaniowego, chyba że pożyczka zostanie wykorzystana specjalnie na wyżej opisane kwalifikowane cele. Obniżył również poziom, na którym odsetki można odliczyć od pożyczek w wysokości 750 000 USD lub mniej.
Są to zazwyczaj pożyczki o stałym oprocentowaniu, które zapewniają zabezpieczenie przed wzrostem stóp procentowych. Z tego powodu oprocentowanie jest zwykle wyższe niż w przypadku linii kredytowej z kapitałem własnym. Podobnie jak w przypadku refinansowania, Twój dom pozostaje aktywem dla Ciebie i Twoich spadkobierców. Ponieważ twój dom działa jako zabezpieczenie, ważne jest, aby zrozumieć, że istnieje ryzyko wykluczenia, jeśli spłacisz pożyczkę.
(Aby uzyskać więcej informacji na ten temat, zobacz Odwrócenie hipoteki lub pożyczki pod zastaw domu?)
Wyjmij linię kredytową Home Equity
Linia kredytowa home-equity (HELOC) daje możliwość pożyczenia do zatwierdzonego limitu kredytowego według potrzeb. W przeciwieństwie do pożyczki pod zastaw domu, w której płacisz odsetki od całej kwoty pożyczki, niezależnie od tego, czy korzystasz z pieniędzy, czy nie, w HELOC płacisz odsetki tylko od kwoty, którą faktycznie wypłaciłeś. HELOC to pożyczki o zmiennym oprocentowaniu; Twoja miesięczna płatność zmieni się wraz ze zmiennymi stopami procentowymi.
Zasady dotyczące odliczeń i celów kwalifikowanych są takie same, jak w przypadku pożyczki pod zastaw domu (patrz punkt 2). HELOC zachowuje twój dom jako aktywa dla ciebie i twoich spadkobierców. Niemniej jednak, podobnie jak w przypadku pożyczki pod zastaw domu, twój dom działa jako zabezpieczenie i może zostać zablokowany w przypadku niewywiązania się z zobowiązań.
Sprzedaj swój dom lub zmniejsz rozmiar
Powyższe opcje utrzymają Cię w swoim dotychczasowym domu. Jeśli jednak chcesz i możesz się przeprowadzić, sprzedaż domu daje dostęp do zgromadzonego kapitału. Ta opcja może być szczególnie atrakcyjna, jeśli twoje miejsce zamieszkania jest większe niż obecnie potrzebujesz, zbyt trudne lub kosztowne w utrzymaniu lub ma wyjątkowo drogie podatki od nieruchomości. Wpływy te można przeznaczyć na zakup mniejszego, bardziej przystępnego cenowo domu lub na wynajem, a będziesz mieć dodatkowe pieniądze, aby zaoszczędzić, zainwestować lub wydać w razie potrzeby.
Sprzedaj swój dom swoim dzieciom
Inną alternatywą dla odwróconej hipoteki jest sprzedaż domu dzieciom. Jednym z podejść jest umowa leasingu zwrotnego, w ramach której sprzedajesz dom, a następnie wynajmujesz go z powrotem za pomocą gotówki ze sprzedaży. Jako właściciele, twoje dzieci otrzymują dochód z czynszu i będą mogły pobierać potrącenia z tytułu amortyzacji, podatków od nieruchomości i utrzymania.
Innym podejściem jest prywatny kredyt odwrócony, który działa jak kredyt odwrócony, z wyjątkiem odsetek i opłat pozostających w rodzinie. Twoje dzieci regularnie dokonują płatności, a kiedy przychodzi czas na sprzedaż domu, odzyskują składki (i odsetki).
Chociaż nie jest to bezpłatne, tego typu układ jest zazwyczaj znacznie tańszy niż uzyskanie kredytu hipotecznego przez bank, a dom pozostaje aktywem dla ciebie i twoich dzieci. Sprzedaż dzieciom ma konsekwencje podatkowe i związane z planowaniem majątku, dlatego ważne jest, aby współpracować z wykwalifikowanym specjalistą podatkowym lub prawnikiem.
Dolna linia
Odwrócone hipoteki mogą być dobrą opcją dla osób bogatych w domy i ubogich w gotówkę, z dużą ilością kapitału własnego, ale niewystarczającymi dochodami na emeryturę. Istnieją jednak inne opcje, które pozwalają wykorzystać kapitał własny zgromadzony w domu.
Przed podjęciem jakichkolwiek decyzji warto sprawdzić dostępne opcje, wybrać najlepsze stawki (w stosownych przypadkach) i skonsultować się z wykwalifikowanym specjalistą podatkowym lub adwokatem.
(Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Unikanie pułapek odwróconej hipoteki, Kompletny przewodnik po hipotece odwróconej, Porównywanie hipotek odwróconych i hipotek terminowych, Czy kwalifikujesz się do hipoteki odwróconej? Home-Equity Loan ?, Przewodnik po podatkach i odwróconych hipotekach, 5 znaków odwróconej hipoteki to dobry pomysł, 5 znaków odwróconej hipoteki to zły pomysł, jak uniknąć przeżywania odwróconej hipoteki, spojrzenie na regulację odwróconych hipotek, Zasady uzyskiwania FHA Odwróconej hipoteki, Odwróconej hipoteki: czy twoja wdowa (er) może stracić dom?