Czy płyty CD są dobrą ochroną dla niedźwiedzi rynku?

Niedźwiedzi rynek jest zwykle oznaką powolnej gospodarki i spadku wartości ogólnych papierów wartościowych. W tym czasie konsumenci są zazwyczaj pesymistyczni w swoich poglądach na aktywa finansowe i całą gospodarkę. Na bessy inwestorzy zawsze szukają miejsca, w których ich inwestycje mogą być lepiej chronione, lub które narzędzia inwestycyjne dodać do swoich portfeli, aby zmniejszyć wpływ na ich akcje i inwestycje kapitałowe. Produkty, na które inwestorzy często patrzą w tych trudnych czasach, to bardziej stabilne, generujące dochód instrumenty dłużne, takie jak certyfikaty depozytowe (CD). Ale czy płyty CD są naprawdę dobrą ochroną dla bessy? Czytaj dalej, aby się dowiedzieć.

Co to jest płyta CD?

Certyfikat depozytowy to lokata krótko- i średnioterminowa w instytucji finansowej o określonej stałej stopie procentowej. Masz gwarancję kapitału plus ustaloną kwotę odsetek w terminie zapadalności, czyli na koniec okresu. Okres ten jest różny, ale generalnie można kupić płyty CD na trzy miesiące, sześć miesięcy, dziewięć miesięcy lub od jednego do pięciu lat. Niektóre banki mają nawet długoterminowe płyty CD. Musisz zrobić zakupy, aby znaleźć najlepsze dostępne obecnie stawki CD, ponieważ często się zmieniają.

Płyty CD są uważane za depozyty terminowe, ponieważ kupujący wyraża zgodę na pozostawienie depozytu w banku na określony czas. Upewnij się, że możesz pozwolić sobie na zwolnienie części swoich pieniędzy na określony czas przed wydaniem płyty CD, ponieważ jeśli kupujący zdecyduje się na przyjęcie depozytu przed terminem zapadalności, będzie on odpowiedzialny za karę, która jest różna od odsetek za tydzień do odsetek za miesiąc lub sześć miesięcy. Wszelkie opłaty lub kary pieniężne muszą zostać ujawnione po otwarciu konta CD.

Jedną z głównych wad wycofania się przed terminem jest to, że nałożona kara może zmniejszyć nie tylko odsetki, ale także kwotę główną. Może się to zdarzyć, jeśli kupisz 13-miesięczną płytę CD i zdecydujesz się na jej wypłatę po trzech miesiącach. Karą na tej płycie byłoby spłacenie odsetek za sześć miesięcy. Niestety, twoja płyta CD jeszcze nie zarobiła takiej kwoty odsetek, więc kara wciąga się w kwotę główną.

Chociaż płyty CD są uważane za inwestycje o niskim zwrocie, zwrot jest gwarantowany przy określonej stopie procentowej, nawet jeśli stopy rynkowe spadną. Typowe płyty CD nie są chronione przed inflacją, dlatego kupując płytę CD, spróbuj kupić jedną wyższą niż stopa inflacji, aby uzyskać jak najwyższą wartość za swoje pieniądze. Im dłuższy okres CD, tym wyższa będzie stopa procentowa. Chociaż stawki na CD nie są najwyższe na rynku instrumentów dłużnych, CD zarabiają więcej na oprocentowaniu niż większość kont rynku pieniężnego i kont oszczędnościowych.

Płyty CD a zapasy

Akcje mają zwykle wyższą stopę zwrotu niż większość papierów wartościowych, ale wynika to z wyższego ryzyka. Jeśli firma przeżywa ciężkie czasy, pierwsi odczują to akcjonariusze. Jeśli akcje tracą na wartości w wyniku złego zarządzania lub braku zainteresowania opinii publicznej produktami lub usługami, wartość Twojego portfela może zostać zagrożona. Jeśli jednak firma ma się naprawdę dobrze, zwrot, jaki można uzyskać z wartości jej akcji, może być znacznie wyższy niż w przypadku inwestycji CD.

Podczas Wielkiej Recesji i jej następstw giełda przechodziła burzliwe zmiany, powodując ogromne straty dla niektórych akcjonariuszy. Płyty CD są jedną z opcji, które mogą pomóc chronić twoją inwestycję przed czasami zawirowań, zapewniając stabilny dochód. Chociaż zwroty uzyskane z tych inwestycji zwykle nie będą tak wysokie, jak te zapewniane przez akcje, mogą one służyć jako „poduszka” do zrównoważenia twojego portfela i utrzymania go na powierzchni, gdy rynek spadnie.

Ponieważ stawki CD są zablokowane na pewien okres czasu, stopa procentowa uzgodniona w momencie zakupu to stopa procentowa, która zostanie uzyskana na płycie CD, pomimo tego, jak słabo radzi sobie rynek. Ponadto, w przeciwieństwie do akcji i różnych innych instrumentów inwestycyjnych, płyty CD są prawie zawsze ubezpieczone.

Gwarantowana ochrona

Płyty CD to przede wszystkim bezpieczna inwestycja. Bank gwarantuje im zwrot kapitału i odsetek naliczonych w terminie zapadalności. Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) ubezpiecza certyfikaty depozytowe w wysokości do 250 000 USD dla każdego deponenta w każdym ubezpieczonym banku. Oznacza to, że zagwarantuje spłatę inwestycji CD, jeśli bank pójdzie na całość. National Credit Union Administration (NCUA) służy temu samemu celowi dla ubezpieczonych kas kredytowych.

Wiedza o tym, ile masz ubezpieczenia na wypadek bankructwa, jest niezbędna, zwłaszcza gdy rynek papierów wartościowych nie radzi sobie dobrze. W tych czasach inwestorzy głębiej patrzą na ubezpieczone inwestycje. Ani FDIC, ani NCUA nie ubezpiecza akcji, obligacji, funduszy wspólnego inwestowania, ubezpieczeń na życie, rent ani miejskich papierów wartościowych.

Podczas wyszukiwania produktów na płyty CD dobrze jest sprawdzić, jak dobrze radzi sobie bank oferujący płyty CD. FDIC prowadzi listę obserwacyjną banków, które mogą mieć kłopoty; jednak według FDIC nigdy nie udostępnia opinii publicznej oceny bezpieczeństwa instytucji finansowych. Aby dowiedzieć się, jak radzą sobie banki, konsumenci muszą zapoznać się z listami kilku usług ratingowych instytucji finansowych świadczonych na stronie internetowej FDIC. Aby uzyskać więcej informacji, odwiedź FDIC.gov i przejrzyj szczegółowe dane unii kredytowej na NCUA.gov.

Poza bankami komercyjnymi, oszczędnościowymi i kasami oszczędnościowymi możesz także kupić płyty CD za pośrednictwem biur maklerskich lub kont internetowych. Jedną wadą zakupu za pośrednictwem rachunku maklerskiego jest to, że makler jest uważany za stronę trzecią transakcji - kupuje płytę CD w banku i sprzedaje ją tobie. Jeśli bank upadnie, odzyskanie pieniędzy potrwa dłużej, ponieważ prośba będzie musiała przejść przez biuro maklerskie, a nie bezpośrednio do banku.

Drabina CD

Drabowanie płyt CD może zapewnić elastyczny koc bezpieczeństwa, jeśli zostanie wykonane prawidłowo. Laddering pomaga obniżyć ryzyko, jednocześnie zwiększając zwrot, ponieważ pozwala kontynuować inwestowanie w najwyżej oceniane dostępne płyty CD. Metoda polega na wykorzystaniu funduszy na zakup płyt CD o różnych terminach zapadalności i stopach procentowych. Oto jak to działa:

Po uruchomieniu drabiny CD sprawdź najlepsze stawki, lokalnie lub w różnych stanach. Załóżmy, że masz 5000 USD na minimalnie oprocentowanym koncie oszczędnościowym. Ponieważ chcesz jak najlepiej wykorzystać swoje stacjonarne pieniądze, decydujesz, że płyta CD z oprocentowaniem 3% wygląda znacznie bardziej atrakcyjnie. Nie używaj pieniędzy, których potrzebujesz w nagłych wypadkach. Kiedy uznasz, że to pieniądze, możesz pozwolić sobie na zamknięcie na pewien czas, idź dalej i zacznij drabinę. Możesz zacząć od zakupu pięciu różnych płyt CD według różnych stawek i terminów zapadalności. Na przykład drabina może polegać na zakupie następujących płyt CD, każda po 1000 USD:

• roczna płyta CD z oprocentowaniem 3%
• dwuletni CD z oprocentowaniem 3, 5%
• trzyletni CD z oprocentowaniem 3, 7%
• czteroletni CD z oprocentowaniem 3, 9%
• pięcioletni CD z oprocentowaniem 4, 1%

Kiedy dojdzie do pierwszego dysku CD, będziesz mógł elastycznie inwestować, zwiększając go lub wypłacając. W drabinie przewrócisz ją. Gdy dojrzeje Twój dysk CD, umieść go w wyższej jakości pięcioletniej płycie CD. Gdy dojdzie do dojrzewania dysku CD z drugiego roku, umieść go na innym, wysoko ocenianym dysku CD na pięć lat i kontynuuj robienie tego, dopóki nie przewrócisz wszystkich początkowych dysków CD. Ponieważ płyta CD w Twojej drabinie dojrzewa co roku, zawsze będziesz mieć do dyspozycji płynne pieniądze. Zaletą takiego drabinkowego jest to, że zawsze zyskasz najwyższe zainteresowanie, przechodząc do długoterminowej pięcioletniej płyty CD.

Konsekwencje podatkowe

Odsetki naliczane na płycie CD przez cały okres jej obowiązywania podlegają opodatkowaniu. Podatek od tego zależy od twojego przedziału podatkowego. Zgodnie z Internal Revenue Service (IRS), musisz co roku zgłaszać całkowite odsetki uzyskane na certyfikacie depozytowym. Nawet jeśli odsetki na płycie CD nie zostały Ci wypłacone bezpośrednio, będziesz opodatkowany od kwoty zarobionej w tym roku. Dochód odsetkowy jest traktowany jako dochód zwykły i jako taki opodatkowany.

Dolna linia

Płyty CD to stosunkowo bezpieczna inwestycja. Jeśli są odpowiednio zarządzane, mogą zapewnić stabilny dochód niezależnie od warunków na giełdzie. Rozważając zakup płyt CD lub uruchomienie drabiny CD, zawsze bierz pod uwagę pieniądze, które mogą być potrzebne w przyszłości. Drabina może pomóc w ochronie twoich inwestycji, zapewniając ci stabilne dochody z odsetek na bessy (lub na dowolnym innym rynku), ale upewnij się, że możesz sobie pozwolić na obejście się bez tych pieniędzy na czas płyty CD i zbadać instytucję zdecyduj się na zakup od.