Definicja współczynnika zaplecza
Wskaźnik zadłużenia, znany również jako stosunek zadłużenia do dochodu, jest wskaźnikiem wskazującym, jaka część miesięcznego dochodu osoby przeznaczana jest na spłatę długów. Całkowite miesięczne zadłużenie obejmuje wydatki, takie jak spłaty kredytu hipotecznego (kwota główna, odsetki, podatki i ubezpieczenie), płatności kartą kredytową, alimenty na dziecko i inne płatności kredytu.
Współczynnik zadłużenia = (Całkowity miesięczny koszt zadłużenia / Miesięczny dochód brutto) x 100
Kredytodawcy używają tego współczynnika w połączeniu ze współczynnikiem front-end do zatwierdzania hipotek.
PRZEŁAMANIE Współczynnika zaplecza
Wskaźnik zaplecza stanowi jedną z niewielu miar wykorzystywanych przez ubezpieczycieli kredytów hipotecznych do oceny poziomu ryzyka związanego z pożyczaniem pieniędzy potencjalnemu pożyczkobiorcy. Jest to ważne, ponieważ oznacza, ile dochodu pożyczkobiorcy należy się komuś lub innej firmie. Jeśli wysoki procent wypłaty wnioskodawcy przypada na spłatę zadłużenia co miesiąc, wnioskodawca jest uważany za kredytobiorcę wysokiego ryzyka, ponieważ utrata pracy lub obniżenie dochodów może spowodować, że niespłacone rachunki będą się spieszyć.
Obliczanie współczynnika zaplecza
Współczynnik zadłużenia oblicza się poprzez zsumowanie wszystkich miesięcznych spłat zadłużenia pożyczkobiorcy i podzielenie sumy przez miesięczny dochód pożyczkobiorcy.
Rozważmy pożyczkobiorcę, którego miesięczny dochód wynosi 5000 USD (60 000 USD rocznie podzielony przez 12) i który ma miesięczne spłaty zadłużenia w wysokości 2000 USD. Wskaźnik zadłużenia pożyczkobiorcy wynosi 40% (2000 USD / 5000 USD).
Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawcy lubią widzieć stosunek zaplecza, który nie przekracza 36%. Jednak niektórzy pożyczkodawcy robią wyjątki dla wskaźników do 50% dla pożyczkobiorców z dobrym kredytem. Niektórzy kredytodawcy biorą pod uwagę tylko ten współczynnik przy zatwierdzaniu hipotek, podczas gdy inni używają go w połączeniu ze współczynnikiem front-end.
Stosunek zaplecza do frontonu
Podobnie jak wskaźnik back-end, front-end to kolejne porównanie zadłużenia do dochodu stosowane przez ubezpieczycieli hipotecznych, jedyną różnicą jest to, że stosunek front-end nie uwzględnia zadłużenia innego niż spłata kredytu hipotecznego. Dlatego wskaźnik front-end oblicza się, dzieląc tylko spłatę kredytu hipotecznego przez jego miesięcznego dochodu. Wracając do powyższego przykładu, załóżmy, że z 2 000 USD miesięcznego zobowiązania kredytobiorcy spłata kredytu hipotecznego wynosi 1200 USD z tej kwoty.
Zatem wskaźnik front-end pożyczkobiorcy wynosi (1200 $ / 5000 $), czyli 24%. Wskaźnik front-end wynoszący 28% jest powszechnym górnym limitem narzucanym przez firmy hipoteczne. Podobnie jak w przypadku wskaźnika zadłużenia, niektórzy pożyczkodawcy oferują większą elastyczność w stosunku do wskaźnika zadłużenia, szczególnie jeśli kredytobiorca ma inne czynniki łagodzące, takie jak dobry kredyt, wiarygodne dochody lub duże rezerwy gotówkowe.
Jak poprawić współczynnik zaplecza
Spłacanie kart kredytowych i sprzedaż finansowanego samochodu to dwa sposoby, w jakie pożyczkobiorca może obniżyć swój wskaźnik zadłużenia. Jeśli wniosek o kredyt hipoteczny jest refinansowaniem, a dom ma wystarczający kapitał własny, konsolidacja innego zadłużenia za pomocą refinansowania wypłaty gotówki może obniżyć wskaźnik zadłużenia. Ponieważ jednak kredytodawcy ponoszą większe ryzyko związane z refinansowaniem wypłaty, stopa procentowa jest często nieco wyższa w porównaniu ze standardową refinansą terminową w celu zrekompensowania wyższego ryzyka. Ponadto wielu pożyczkodawców wymaga od pożyczkobiorcy spłaty zadłużenia odnawialnego w ramach wypłaty gotówki w celu zamknięcia spłacanych rachunków zadłużenia, aby nie dopłacić do jego salda.
Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.