Najlepsze sposoby korzystania z 401 (k) bez kary

401 (k) to sponsorowany przez pracodawcę plan emerytalny, od którego miliony amerykańskich pracowników polegają na finansowaniu ich lat emerytalnych. Najlepszym sposobem na użycie 401 (k) jest po prostu wzięcie normalnej dystrybucji po osiągnięciu wieku emerytalnego. W ten sposób unikniesz kar podatkowych za wcześniejsze wypłaty i utrzymasz wszystkie pieniądze pracujące dla ciebie aż do przejścia na emeryturę. Jeśli jednak musisz wycofać się ze swojej kwoty 401 (k) przed przejściem na emeryturę, istnieje kilka sposobów, aby to zrobić bez ponoszenia kary, jak wyjaśnimy.

Kluczowe dania na wynos

• Najlepszym sposobem na użycie 401 (k) jest pozostawienie pieniędzy nietkniętych, dopóki nie przejdziesz na emeryturę.
• Jeśli potrzebujesz pieniędzy z powodu trudności finansowych, możesz być w stanie przyjąć dystrybucję 401 (k) bez kary.
• Możesz również kwalifikować się do bez kary pieniężnej z kwoty 401 (k), jeśli plan pracodawcy na to pozwala.

Biorąc normalne rozkłady 401 (k)

Zgodnie z zasadami Internal Revenue Service (IRS) możesz wypłacać środki z konta bez kary tylko po osiągnięciu wieku 59½ lat, trwałym upośledzeniu lub w inny sposób niezdolności do pracy. W zależności od warunków planu pracodawcy możesz podjąć szereg regularnych wypłat, takich jak miesięczne lub roczne płatności, lub otrzymać z góry zryczałtowaną kwotę.

Jeśli masz tradycyjną kwotę 401 (k), będziesz musiał płacić podatek dochodowy od wszystkich przyjętych wypłat. Jeśli jednak masz konto Roth 401 (k), zapłaciłeś już podatek od pieniędzy, które na niego wpłacasz, więc wypłaty będą wolne od podatku. Obejmuje to również wszelkie zarobki na koncie Roth.

Po osiągnięciu wieku 70½ musisz co roku przyjmować wymagane minimalne rozkłady (RMD) od swojego 401 (k), stosując formułę IRS opartą na twoim wieku w tym czasie. Niektóre plany pozwalają jednak odłożyć RMD na rok, w którym faktycznie przejdziesz na emeryturę.

Wykonywanie trudnej wypłaty

Ogólnie rzecz biorąc, wszelkie wypłaty z 401 (k) przed osiągnięciem wieku 59½ podlegają dodatkowej 10% karze podatkowej oprócz podatku dochodowego, który jesteś winien.

Jednak w zależności od warunków Twojego planu możesz kwalifikować się do wcześniejszych wypłat ze swojego 401 (k) bez ponoszenia kary, o ile spełniasz określone kryteria. Nadal będziesz winien podatek dochodowy z tytułu wypłaty, chociaż w przypadku Roth 401 (k) tylko część wypłaty może podlegać opodatkowaniu.

Ten rodzaj bezgotówkowej wypłaty nazywa się dystrybucją trudną i wymaga natychmiastowego i dużego obciążenia finansowego, którego w innym przypadku nie byłoby w stanie zapłacić. Pod uwagę brana jest praktyczna konieczność wydatków, podobnie jak inne aktywa, takie jak salda na rachunkach oszczędnościowych lub inwestycyjnych oraz polisy ubezpieczenia wartości gotówkowej, a także ewentualna dostępność innych źródeł finansowania.

Na przykład wydatki takie jak nowa łódź lub planowa chirurgia plastyczna zwykle nie są uważane za konieczne. Jednak niezbędna jest opieka medyczna, koszty pogrzebu, czesne i związane z tym opłaty.

Rozkłady trudności są dozwolone tylko do wysokości kwoty potrzebnej do złagodzenia trudności finansowych. Wypłaty przekraczające tę kwotę są uważane za wcześniejsze wypłaty i podlegają 10% podatkowi karnemu. Każda trudna dystrybucja, którą chcesz podjąć, musi zostać zatwierdzona przez administratora planu.

Żądanie pożyczki od 401 (k)

Jeśli nie spełniasz kryteriów podziału trudnego, nadal możesz być w stanie wziąć pożyczkę ze swojego 401 (k) przed przejściem na emeryturę, jeśli pracodawca na to zezwala. Szczegółowe warunki tych pożyczek różnią się w zależności od planu. Jednak IRS zapewnia pewne podstawowe wytyczne dla pożyczek, które nie spowodują dodatkowych 10% podatku od wcześniejszych wypłat.

Jeśli weźmiesz pożyczkę z 401 (k), a następnie stracisz pracę, być może będziesz musiał ją natychmiast spłacić.

Na przykład pożyczka z Twojego tradycyjnego lub Roth 401 (k) nie może przekroczyć mniejszej niż 50% salda zgromadzonego na koncie lub 50 000 USD. Chociaż możesz zaciągać wiele pożyczek w różnych momentach, limit 50 000 USD dotyczy łącznej sumy wszystkich niespłaconych sald pożyczek.

Każda pożyczka, którą bierzesz z 401 (k), musi zostać spłacona w ciągu pięciu lat, chyba że zostanie wykorzystana na sfinansowanie zakupu twojego podstawowego miejsca zamieszkania. Musisz także dokonywać płatności w regularnych i zasadniczo równych ratach. W przypadku pracowników, którzy są nieobecni w pracy, ponieważ służą w siłach zbrojnych, okres pożyczki jest przedłużany o długość ich służby wojskowej, bez kary.

Podobnie jak inne rodzaje finansowania, pożyczki od kwoty 401 (k) wymagają zapłaty odsetek. Jednak odsetki, które płacisz, są zdeponowane z powrotem w 401 (k) i traktowane jako dochód z inwestycji. Oznacza to, że zamiast płacić bankowi za przywilej pożyczania pieniędzy, zapłacisz sobie, ostatecznie zwiększając całkowite saldo.

Należy pamiętać o jednym wielkim zastrzeżeniu: jeśli stracisz pracę lub zrezygnujesz z pracy, będziesz musiał spłacić pożyczkę do terminu płatności federalnego zeznania podatkowego, w tym przedłużeń.

Dolna linia

Najprostszym i najlepszym sposobem na dotknięcie 401 (k), bez ponoszenia kary podatkowej, jest wykorzystanie go do celu, do którego został przeznaczony - zapewnienia dochodu emerytalnego. Jeśli jednak potrzebujesz pieniędzy na znaczny wydatek, taki jak ważne leczenie, kształcenie w college'u lub zakup domu, możesz kwalifikować się do dystrybucji trudnej lub pożyczki w wysokości 401 (k).