Używanie 401 (k) do spłaty kredytu hipotecznego

Są to pewne zrozumiałe pytania, które możesz napotkać, planując przejście na emeryturę: czy rozsądne jest marnowanie pieniędzy w sponsorowanym przez pracodawcę planie emerytalnym, takim jak 401 (k), przy jednoczesnym dokonywaniu sporej miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego? Czy na dłuższą metę nie powinieneś lepiej wykorzystać istniejących oszczędności emerytalnych na spłatę kredytu hipotecznego? W ten sposób znacznie zmniejszysz swoje miesięczne wydatki przed odejściem z pracy i regularnymi wypłatami.

Kluczowe dania na wynos

• Spłata kredytu hipotecznego przy użyciu funduszy z kwoty 401 (k) może zmniejszyć miesięczne wydatki w miarę zbliżania się do przejścia na emeryturę.
• Spłata może również pozwolić ci przestać płacić odsetki od kredytu hipotecznego, szczególnie jeśli jest to dość wcześnie w terminie spłaty kredytu hipotecznego.
• Istotne wady związane z przeprowadzką obejmują zmniejszenie aktywów na emeryturze i wyższe rachunki podatkowe w roku, w którym fundusze są wycofywane z kwoty 401 (k).
• Utracisz również dochody z inwestycji chronionych podatkami, które zarobiłbyś, gdyby fundusze pozostały na koncie emerytalnym.

Nie ma jednej odpowiedzi na pytanie, czy rozsądnie jest spłacić hipotekę przed przejściem na emeryturę; zasługi zależą od twojej sytuacji finansowej i priorytetów. Oto podsumowanie zalet i (przekonujących) wad tego ruchu, które pomogą ci zdecydować, czy ma to dla ciebie sens.

Plusy

• Zwiększony przepływ gotówki

• Eliminacja odsetek

• Korzyści z planowania nieruchomości

Cons

• Zmniejszone aktywa emerytalne

• Ogromny rachunek podatkowy

• Utrata możliwości odliczenia odsetek od kredytu hipotecznego

• Zmniejszony zysk z inwestycji

Zalety spłaty kredytu hipotecznego

Oto czynniki przemawiające na korzyść życia bez kredytu hipotecznego na emeryturze, nawet jeśli oznacza to wykorzystanie dużej lub całości salda 401 (k) w tym celu.

Zwiększony przepływ gotówki

Ponieważ spłata kredytu hipotecznego jest zwykle dużym wydatkiem miesięcznym, wyeliminowanie go zwalnia gotówkę na inne cele. Konkretne świadczenia różnią się w zależności od wieku posiadacza kredytu hipotecznego.

W przypadku młodszych inwestorów wyeliminowanie comiesięcznej spłaty kredytu hipotecznego przez dotknięcie 401 (k) aktywów uwalnia środki pieniężne, które można wykorzystać do realizacji innych celów finansowych, takich jak finansowanie wydatków na studia dla dzieci lub zakup nieruchomości wakacyjnej. Z czasem młodsi pracownicy mają również optymalną zdolność do uzupełnienia wypłaty oszczędności emerytalnych w wysokości 401 (k) w ciągu lat pracy.

W przypadku osób starszych lub par spłata kredytu hipotecznego może prowadzić do oszczędności w zamian za niższe wydatki w miarę zbliżania się lub rozpoczynania emerytury. Te zmniejszone wydatki mogą oznaczać, że podział 401 (k) użyty do spłaty kredytu hipotecznego niekoniecznie musi zostać uzupełniony przed odejściem z pracy. W rezultacie korzyść z spłaty kredytu hipotecznego utrzymuje się, pozostawiając osobie lub parze mniejszą potrzebę czerpania dochodu z inwestycji lub aktywów emerytalnych przez lata emerytalne.

Nadwyżka gotówki z powodu braku spłaty kredytu hipotecznego może również okazać się korzystna w przypadku nieoczekiwanych wydatków, które mogą powstać podczas przejścia na emeryturę, takich jak koszty opieki medycznej lub opieki długoterminowej nieobjęte ubezpieczeniem.

Eliminacja odsetek

Kolejną zaletą wycofania środków z kwoty 401 (k) na spłatę salda hipotecznego jest potencjalne zmniejszenie płatności odsetkowych na rzecz pożyczkodawcy hipotecznego. W trakcie tradycyjnej 30-letniej hipoteki na domu o wartości 200 000 USD, przy założeniu stałej stopy procentowej wynoszącej 5%, łączne płatności odsetek wynoszą nieco więcej niż 186 000 USD oprócz salda kapitału. Wykorzystanie środków z kwoty 401 (k) w celu wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego skutkuje mniejszymi odsetkami płaconymi pożyczkodawcy w miarę upływu czasu.

Jednak ta zaleta jest najsilniejsza, jeśli ledwo dotrzymujesz terminu spłaty kredytu hipotecznego. Jeśli zamiast tego chcesz spłacić hipotekę, prawdopodobnie spłaciłeś już większość odsetek, które jesteś winien. Wynika to z faktu, że spłata odsetek jest naliczana z góry w okresie kredytowania.

„To, że masz 10 lat kredytu hipotecznego na 20 lat za 300 000 $, nie oznacza, że ​​jesteś teraz winien bankowi 150 000 $”, wyjaśnia Simon Brady, certyfikowany planista finansowy w Anglia Advisors w Nowym Jorku. „Kredyty hipoteczne nie działają w taki sposób. Spędziłeś ostatnie 10 lat głównie na spłacaniu odsetek i nadal jesteś winien kwotę główną, która będzie znacznie wyższa niż połowa pierwotnej pożyczki. 10 lat, które czekają na Ciebie obejmują spłatę coraz większej kwoty głównej i coraz mniej odsetek przy każdej płatności. ”

Innymi słowy, po spłaceniu prawie wszystkich odsetek od kredytu hipotecznego na początku okresu jego obowiązywania, ciągły koszt pożyczenia kapitału, który pozostaje - co może stanowić większą część tej kwoty - jest zasadniczo znikomy, jest to dar, który należy odrzucić z rozwagą . Lub, jak to ujął Brady, „już wykonałeś znaczną część podnoszenia płatności odsetkowych”, co oznacza, że ​​jeśli nagle dasz bankowi należną kwotę główną, efektywna stopa procentowa, którą zapłacisz w stosunku do [teraz skróconego ] życie tej hipoteki prawdopodobnie by cię zszokowało, gdybyś ją przeliczył. ”

Rezultat: dokładnie obliczyć, ile odsetek spłacających hipotekę faktycznie zaoszczędzi, zanim przyjmiesz, że będzie ona znaczna.

Planowanie nieruchomości

Ponadto posiadanie domu może być korzystne przy tworzeniu planu nieruchomości, ułatwiając małżonkom i spadkobiercom otrzymywanie nieruchomości o pełnej wartości, zwłaszcza gdy inne aktywa są wydawane przed śmiercią. Korzyści z ochrony aktywów wynikające ze spłaty salda hipotecznego mogą znacznie przewyższyć zmniejszenie aktywów emerytalnych po wycofaniu 401 (k).

Wady dotyczące zwolnienia kredytu hipotecznego

Przeciwko tym zaletom spłaty kredytu hipotecznego jest wiele wad, wiele z nich dotyczyło zastrzeżeń lub słabości plusów, które zauważyliśmy powyżej.

Zmniejszone aktywa emerytalne

Największym zastrzeżeniem związanym z wykorzystaniem funduszy 401 (k) w celu wyeliminowania salda kredytów hipotecznych jest prawdopodobne znaczne ograniczenie całkowitych zasobów dostępnych dla ciebie na emeryturze. To prawda, że ​​twoje potrzeby budżetowe będą bardziej skromne bez miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego, ale nadal będą znaczące. Oszczędzanie na emeryturę jest dla większości przytłaczającym zadaniem, nawet gdy dostępne jest 401 (k). Oszczędzający muszą znaleźć metody na przekroczenie inflacji przy jednoczesnym zrównoważeniu ryzyka inwestycji w plan emerytalny. Istnieją limity składek, które ograniczają całkowitą kwotę, którą można zaoszczędzić w danym roku, co jeszcze bardziej zwiększa wyzwanie.

Z powodu tych ograniczeń zmniejszenie salda 401 (k) może być prawie niemożliwe do nadrobienia przed rozpoczęciem przejścia na emeryturę. Jest to szczególnie prawdziwe w przypadku pracowników w średnim wieku lub starszych i dlatego mają oni krótszy pas oszczędności, aby uzupełnić swoje konta emerytalne. Wzrost przepływów pieniężnych wynikający z braku spłaty kredytu hipotecznego może zostać szybko wyczerpany ze względu na większe oszczędności na wyrównanie deficytu planu emerytalnego.

Hefty Tax Bill

Jeśli jesteś już na emeryturze, istnieje inny rodzaj negatywnych konsekwencji podatkowych. Omówienie konsekwencji podatkowych spłaty kredytu hipotecznego z kwoty 401 (k) to „jeden z największych błędów, jakie popełniają emeryci” - mówi Jonathan Swanburg, przedstawiciel doradcy inwestycyjnego w Tri-Star Advisors w Houston. „Wszelkie pieniądze pobrane z kwoty 401 (k) są liczone jako zwykły dochód. Wyjęcie dużej kwoty na spłatę czegoś takiego jak kredyt hipoteczny, szczególnie w roku, w którym emeryt wciąż osiąga dochód, może łatwo wprowadzić osobę na wyższy poziom krańcowy przedział podatkowy ”.

Swanson podaje przykład dystrybucji o wartości 100 000 USD. Wycofanie tej kwoty może łatwo przenieść osobę o średnich dochodach z przedziału 15% do przedziału 25%. Dystrybucja kosztowałaby wówczas 10 000 USD dodatkowych podatków - 13 000 USD, gdyby zarobili nieco więcej, co zwiększyło ją do przedziału 28%. „Widziałem, jak niektórzy wspinali się aż do 39, 6% [przedział]” - mówi Swanson, przypominając sobie dni przed obniżką podatków i ustawą o zatrudnieniu, zmniejszając górną granicę do 37%.

Scenariusz podatkowy nie jest lepszy, jeśli zaciągasz pożyczkę z kwoty 401 (k) w celu zwolnienia kredytu hipotecznego, zamiast natychmiastowego wycofania środków z rachunku. Wypłata środków z kwoty 401 (k) może być dokonana poprzez pożyczkę 401 (k), podczas gdy pracownik jest nadal zatrudniony w firmie oferującej plan lub jako wypłata z konta.

Zaciągnięcie pożyczki w kwocie 401 (k) wymaga nie tylko spłaty poprzez odroczenie wypłaty, ale może również skutkować kosztownymi konsekwencjami podatkowymi dla właściciela konta. Dzieje się tak, gdy pracownik opuszcza pracodawcę przed spłatą pożyczki w stosunku do kwoty 401 (k). W tej sytuacji pozostałe saldo uważa się za wypłatę podlegającą opodatkowaniu, chyba że zostanie ono spłacone przed upływem terminu wymagalności federalnego podatku dochodowego, łącznie z przedłużeniami. Podobnie pracownicy przyjmujący wypłatę z obecnego lub poprzedniego planu 401 (k) muszą zgłosić to jako zdarzenie podatkowe, jeśli fundusze zostały wniesione na podstawie przedpłaty. W przypadku osób dokonujących wypłaty przed osiągnięciem wieku 59½ naliczany jest podatek karny w wysokości 10% od kwoty otrzymanej oprócz należnego podatku dochodowego.

Utrata możliwości odliczenia odsetek od kredytu hipotecznego

Oprócz konsekwencji podatkowych dla pożyczek i wypłat, właściciele domów mogą stracić cenne oszczędności podatkowe, spłacając wcześniej saldo hipoteczne. Odsetki od kredytu hipotecznego wypłacane przez cały rok są odliczane od podatku dla właściciela domu, a utrata tego świadczenia może spowodować znaczną różnicę w oszczędnościach podatkowych po pełnym spłaceniu salda kredytu hipotecznego.

Prawdą jest, jak zauważyliśmy wcześniej, że jeśli dobrze sobie radzisz z terminem spłaty kredytu hipotecznego, znaczna część miesięcznych płatności spłaca kapitał, a nie odsetki, a zatem jego odliczenie jest ograniczone. Niemniej jednak właściciele domów - szczególnie ci, którym pozostało mało czasu na spłatę kredytu hipotecznego - powinni dokładnie rozważyć konsekwencje podatkowe spłaty salda hipotecznego środkami 401 (k) przed zaciągnięciem pożyczki lub dystrybucji, aby to zrobić.

Zmniejszony zysk z inwestycji

Właściciele domów powinni również wziąć pod uwagę koszt alternatywny związany ze spłatą salda hipotecznego za pomocą aktywów 401 (k). Plany oszczędności emerytalnych oferują szeroki wachlarz opcji inwestycyjnych, które mają zapewnić sposób generowania zwrotów z wyższą stopą niż inflacja i inne papiery wartościowe równoważne z gotówką. 401 (k) przewiduje również składane odsetki od tych zwrotów, ponieważ podatki od zysków są odraczane do momentu wycofania pieniędzy w latach emerytalnych.

Zazwyczaj oprocentowanie kredytów hipotecznych jest znacznie niższe niż zysk generowany przez szeroki rynek, co sprawia, że ​​wycofanie się w celu spłaty długu hipotecznego jest mniej korzystne w perspektywie długoterminowej. Kiedy fundusze są pobierane z kwoty 401 (k) na spłatę salda hipotecznego, możliwość inwestowania w te aktywa jest tracona do czasu ich uzupełnienia, o ile w ogóle zostaną one uzupełnione.

Dolna linia

Pamiętaj, że podobają ci się wartości domu, niezależnie od tego, czy spłaciłeś hipotekę. Z finansowego punktu widzenia lepiej byłoby zostawić fundusze w swoim 401 (k) i cieszyć się zarówno ich możliwym uznaniem, jak i szacunkiem dla twojego domu.