Kupno domu po bankructwie? To jest możliwe!

Postępowanie upadłościowe może zmniejszyć lub nawet wyeliminować twoje długi, ale w tym procesie zaszkodzi Twojemu raportowi kredytowemu i zdolności kredytowej, co może wpłynąć na twoją zdolność do uzyskania kredytu w przyszłości na rzeczy takie jak nowe karty kredytowe, kredyt samochodowy i dom hipoteka. Dobra wiadomość: chociaż odbudowanie kredytu zajmie trochę czasu, po bankructwie można kupić dom. Oto jak.

Kluczowe dania na wynos

• Upadłość jest niefortunną rzeczywistością dla wielu osób, ale nie oznacza to, że nie będziesz w stanie uzyskać kredytu hipotecznego w przyszłości.
• Chociaż Twoja ocena wiarygodności kredytowej może być poważnym hitem, możesz z czasem odbudować swój kredyt, aby zminimalizować jego ogólny wpływ.
• W perspektywie krótkoterminowej sprawdź, czy w raporcie kredytowym nie ma niepoprawnych pozycji, i jeśli to możliwe, spróbuj rozwiązać problem bankructwa.

Po pierwsze: absolutorium z bankructwa

Aby zostać uwzględnionym nawet w przypadku wniosku o kredyt hipoteczny, bankructwo musi najpierw zostać umorzone. Zwolnienie z obowiązku upadłościowego to nakaz wydany przez sąd upadłościowy, który realizuje dwie ważne rzeczy:

• Zwalnia cię (dłużnika) od wszelkiej odpowiedzialności za niektóre długi;
• Zabrania wierzycielom podejmowania prób odzyskania spłaconych długów.

Mówiąc prościej, oznacza to, że nie musisz spłacać spłaconych długów, a wierzyciele nie mogą próbować zmusić cię do zapłaty. Umorzenie długów jest tylko jednym krokiem w procesie upadłości i choć niekoniecznie oznacza koniec twojej sprawy, jest to coś, co pożyczkodawcy będą chcieli zobaczyć. Często sprawa upadłości jest zamykana przez sąd wkrótce po zwolnieniu.

Sprawdź raport kredytowy

Pożyczkodawcy sprawdzają Twój raport kredytowy - szczegółowy raport historii kredytowej - aby określić twoją zdolność kredytową. Chociaż zgłoszenia upadłości mogą pozostać w raporcie kredytowym przez okres do 10 lat, nie oznacza to, że trzeba czekać dziesięć lat, aby uzyskać kredyt hipoteczny. Możesz przyspieszyć, upewniając się, że raport kredytowy jest dokładny i aktualny. Można to sprawdzić bezpłatnie: co roku masz prawo do jednego bezpłatnego raportu kredytowego z każdej z „wielkich trzech” agencji ratingowych - Equifax, Experian i TransUnion. Dobrą strategią jest rozłożenie żądań, aby raport kredytowy pojawiał się co cztery miesiące (zamiast wszystkich naraz). W ten sposób możesz monitorować swój raport kredytowy przez cały rok.

Na swoim raporcie kredytowym pamiętaj o długach, które zostały już spłacone lub spłacone. Zgodnie z prawem wierzyciel nie może zgłaszać żadnego długu zwolnionego z bankructwa jako należnego, spóźnionego, niespłaconego, wymagalnego salda lub zamienionego na nowy rodzaj długu (np. Posiadający nowe numery rachunków). Jeśli coś takiego pojawia się w raporcie kredytowym, skontaktuj się natychmiast z agencją kredytową, aby zakwestionować błąd i poprosić o jego poprawienie.

Inne błędy, których należy szukać:

• Informacje, które nie są twoje z powodu podobnych nazwisk / adresów lub błędnych numerów ubezpieczenia społecznego
• Niepoprawne informacje o koncie z powodu kradzieży tożsamości
• Informacje od byłego małżonka (które nie powinny już być mieszane z twoim raportem)
• Nieaktualne informacje
• Błędne notacje dla zamkniętych kont (np. Zamknięte konto, które wygląda na zamknięte przez wierzyciela)
• Konta nieuwzględnione w zgłoszeniu upadłości wymienione w jego ramach

Odbuduj swój kredyt

Jeśli chcesz zakwalifikować się do kredytu hipotecznego (więcej, patrz: Pięć kroków do zdobycia kredytu hipotecznego ), musisz udowodnić kredytodawcom, że możesz być godny zaufania w spłacaniu długów. Po bankructwie opcje kredytowe mogą być dość ograniczone, ale dwa sposoby rozpoczęcia odbudowy kredytu to zabezpieczone karty kredytowe i kredyty ratalne.

Zabezpieczona karta kredytowa to rodzaj karty kredytowej zabezpieczonej środkami pieniężnymi na koncie oszczędnościowym, która służy jako zabezpieczenie linii kredytowej karty. Limit kredytu zależy od twojej poprzedniej historii kredytowej i tego, ile pieniędzy zdeponowałeś na koncie. Jeśli zaległości w płatnościach (których powinieneś unikać za wszelką cenę, ponieważ próbujesz udowodnić, że możesz spłacić swój dług), wierzyciel pobierze z konta oszczędnościowego i zmniejszy limit kredytowy. W przeciwieństwie do większości kart debetowych aktywność na zabezpieczonej karcie kredytowej jest zgłaszana do agencji kredytowych, co pozwala na odbudowę kredytu.

Pożyczki ratalne to pożyczki, w odniesieniu do których dokonuje się regularnych płatności każdego miesiąca, które zawierają część kapitału plus odsetki za określony okres. Przykłady ratalnych pożyczek obejmują pożyczki osobiste i pożyczki samochodowe. Oczywiście jest rzeczą oczywistą, że jedynym sposobem na odbudowę kredytu przy pomocy ratalnej spłaty jest terminowe i pełne dokonywanie płatności co miesiąc. W przeciwnym razie ryzykujesz dalsze uszkodzenie swojego kredytu. Przed uzyskaniem kredytu ratalnego upewnij się, że będziesz w stanie obsłużyć dług.

Dolna linia

Po bankructwie można kupić dom, ale będzie to wymagało cierpliwości i planowania finansowego. Ważne jest regularne sprawdzanie raportu kredytowego, aby upewnić się, że wszystko jest tam, co powinno - i nie ma niczego, co nie powinno być. Możesz zacząć odbudowywać swój kredyt za pomocą zabezpieczonych kart kredytowych i ratalnych, upewniając się, że wszystkie płatności są dokonywane terminowo i w całości co miesiąc.

Chociaż możesz ubiegać się o kredyt hipoteczny wcześniej, dobrze jest poczekać dwa lata po bankructwie, ponieważ prawdopodobnie uzyskasz lepsze warunki, w tym lepszą stopę procentową. Pamiętaj, że nawet niewielka różnica w stopie procentowej może mieć ogromny wpływ zarówno na miesięczną płatność, jak i całkowity koszt domu. Na przykład, jeśli masz 30 000 lat 30-letniej hipoteki o stałej stopie procentowej na 4, 5%, miesięczna rata wyniesie 1 013, 37 USD, a twoje odsetki - 164, 813 USD, co zwiększy koszt domu do 364, 813 USD. Uzyskaj tę samą pożyczkę w wysokości 4%, a miesięczna rata spadłaby do 954, 83 USD, zapłaciłbyś 143 739 USD odsetek, a całkowity koszt domu spadłby do 343 739 USD - ponad 21 000 USD oszczędności dzięki zmianie oprocentowania o 0, 5% .