Nie możesz uzyskać pożyczki bankowej? Zwróć się do swojego sąsiada

Kiedy kredyty bankowe zwalniają, podobnie jak podczas kryzysu finansowego 2007–2008, ludzie zaczynają mieć więcej problemów z dostępem do rynków kredytowych. Ale to nie znaczy, że przestają szukać sposobów na pożyczenie. Muszą tylko trochę trudniej znaleźć dostępne pożyczki o niższych stopach procentowych. Podobnie w środowisku kryzysu kredytowego indywidualni inwestorzy desperacko szukają wyższych zwrotów niż te oferowane przez skąpe bankowe certyfikaty depozytowe (CD).

Zarówno dla kredytobiorców, jak i inwestorów rozwiązaniem, do którego zwraca się coraz więcej, jest ... wzajemnie. W rzeczywistości sprawdzona metoda zyskuje na popularności wraz z rosnącą popularnością stron internetowych, które umożliwiają całkowite obejście banków. Nazywani są pożyczkodawcami peer-to-peer, a według TechCrunch pożyczki peer-to-peer przekroczyły ostatnio poziom 1 miliarda dolarów miesięcznie, a liczba ta prawdopodobnie wzrośnie.

Kim są ci „rówieśnicy”?

Jeśli szukasz tańszego sposobu na spłatę kart kredytowych lub konsolidację zadłużenia, może to być dla Ciebie opcja. Najpierw wykonaj szybkie wyszukiwanie w Internecie witryny, która porównuje różne dostępne witryny peer-to-peer; wyszukiwanie słów kluczowych w „pożyczaniu peer-to-peer” (P2P) powinno zapewnić wiele wyników. Większość firm działa w podobny sposób, dlatego ważne jest, aby wybrać usługę kredytowania peer-to-peer, która jest dobrze ugruntowana i ma duże aktywne członkostwo kredytobiorców i pożyczkodawców. Podstawowy proces, według Peer Lending Network, spółki stowarzyszonej z pożyczkodawcą rówieśniczym Prosper.com, wygląda następująco:

1. Osoba ubiegająca się o pożyczkę publikuje listę z kwotą pieniędzy, jaką mają nadzieję pożyczyć, oraz stopą, jaką mogą sobie pozwolić na spłatę pożyczki.
2. Pożyczkodawcy licytują oferty, podając kwotę i stawkę, którą są skłonni zaoferować. Im więcej konkurencyjnych ofert, tym niższa będzie stopa procentowa pożyczkobiorcy.
3. Po zakończeniu aukcji oferty kwalifikowane są łączone w jedną pożyczkę dla pożyczkobiorcy.
4. Po pełnym sfinansowaniu pożyczki kwota pożyczki zostaje zdeponowana bezpośrednio na rachunku bankowym pożyczkobiorcy.
5. Stałe miesięczne kwoty są następnie automatycznie pobierane z konta bankowego kredytobiorcy co miesiąc i wysyłane do pożyczkodawców do momentu spłaty pożyczki.

W przypadku co najmniej jednej zbadanej witryny P2P pożyczkodawcy kupują notatki od firmy. Dzięki tym płatnościom firma finansuje pożyczki dla pożyczkobiorców. Pożyczkobiorcy płacą następnie miesięczną opłatę na rzecz firmy, która z kolei dokonuje płatności na rzecz pożyczkodawcy. W związku z tym firma P2P nie ponosi odpowiedzialności za dokonywanie płatności na rzecz pożyczkodawcy, jeżeli pożyczkobiorca nie zapłaci, więc ryzyko pożyczkodawcy jest nadal związane z pożyczkobiorcą. Pozwala to jednak firmie P2P odliczyć 1% opłaty serwisowej od pożyczki. Kredytodawcy powinni o tym pamiętać przy obliczaniu oczekiwanej stopy zwrotu.

Sprawdź szczegóły

Witryny P2P reklamują swoje świetne stopy procentowe i łatwy proces kredytowy zarówno dla kredytobiorców, jak i kredytodawców. Teoretycznie ryzyko jest zmniejszone, ponieważ kredytodawcy mogą rozłożyć swoje inwestycje na tysiące kredytobiorców, aby zmniejszyć ryzyko.

Nic jednak nie jest tak dobre, jak się wydaje. Wspominaliśmy już o opłacie za pożyczkodawcę. Jedną rzeczą, na którą pożyczający muszą zwrócić uwagę, są opłaty związane z zamykaniem pożyczek na tych stronach P2P. Początkowe stopy procentowe wyglądają atrakcyjnie, ale musisz uwzględnić wszystko. Trybunał stwierdził, że średnio za jednorazową pożyczkę pobierana jest jednorazowa opłata transakcyjna w wysokości 3%. W ten sposób te firmy P2P zarabiają pieniądze. Jeśli pożyczasz pieniądze według stawki 8%, wówczas rzeczywista stawka wynosi 11%. Ponadto opłaty są naliczane dla pożyczkobiorcy, gdy spóźnia się z płatnościami.

Powinieneś być bardzo ostrożny, jeśli chcesz skonsolidować pożyczki i obniżyć stopę procentową, ponieważ możesz skończyć płacąc wyższą stopę łączną. Nie oznacza to, że pożyczki te nie są doskonałym sposobem na uzyskanie dostępu do kredytu i znalezienie niższych stóp procentowych. Mogą być - szczególnie biorąc pod uwagę stawki kart kredytowych - ale tylko wtedy, gdy podejdziesz do nich w sposób odpowiedzialny.

Szybka uwaga do zapamiętania jako pożyczkobiorcy polega na tym, że pożyczki te są zwykle oparte na trzyletnim planie spłaty. Masz możliwość przedterminowej spłaty pożyczki, ale nie będziesz w stanie zmniejszyć ogólnej kwoty odsetek, ponieważ wcześniej spłaciłeś pożyczkę.

Kto robi należytą staranność?

Jeśli jesteś kredytodawcą, będziesz martwił się o wiarygodność kredytową. Skąd masz wiedzieć, czy kredytobiorcy w sieci P2P są wiarygodni? Witryny P2P współpracują z agencjami kredytowymi w celu ustalenia jakości kredytowej kredytobiorców. Każda z najlepiej pożyczających stron internetowych P2P wymaga oceny kredytowej co najmniej 660 lub więcej, aby wziąć udział. Jako pożyczkodawca będziesz mógł zobaczyć jakość każdej żądanej pożyczki, dzięki czemu możesz dalej zwiększać ryzyko swojego portfela w oparciu o swoją tolerancję.

Poniżej znajduje się kilka innych przykładów kryteriów dotyczących kredytobiorcy, chociaż mogą się one różnić w zależności od sieci:

• Wskaźnik zadłużenia do dochodu (bez hipoteki) poniżej 25%
• Raport kredytowy bez bieżących zaległości, ostatnich bankructw, zastawów podatkowych lub windykacji niezwiązanej z medycyną otwarty w ciągu ostatnich 12 miesięcy i odzwierciedlający:
  • Co najmniej cztery konta kiedykolwiek otwarte
  • Obecnie otwarte są co najmniej trzy konta
  • Nie więcej niż 10 zapytań kredytowych w ciągu ostatnich sześciu miesięcy
  • Wykorzystanie dostępnego kredytu nieprzekraczającego 100%
  • Minimalna historia kredytowa 36 miesięcy
• Obywatel USA z ważnym numerem ubezpieczenia społecznego
• Konto w instytucji finansowej z numerem kierunkowym

Gdy standardowa trasa zawiedzie

Usługa pożyczek P2P może być świetnym sposobem taniego dostępu do rynków kredytowych w czasach, gdy banki ograniczają pożyczki. Nawet osoby o doskonałej jakości kredytowej zostały odrzucone przez banki na pożyczki osobiste na podstawie innych wskaźników lub po prostu niechęć do rozstania się z poduszką gotówkową dostarczoną przez podatnika. Jeśli jednak nie jesteś jeszcze w pełni zadowolony z tego procesu, wypróbuj inną porównywalną usługę, taką jak ta oferowana przez Lending Tree, która pozwala bankom konkurować ze sobą o prawo do obsługi kredytu.