Punktacja kredytowa
Punktacja kredytowa to analiza statystyczna przeprowadzana przez pożyczkodawców i instytucje finansowe w celu uzyskania dostępu do wiarygodności kredytowej danej osoby. Punktacja kredytowa jest wykorzystywana przez pożyczkodawców, aby pomóc w podjęciu decyzji o udzieleniu lub odmowie udzielenia kredytu. Ocena kredytowa danej osoby to liczba od 300 do 850, przy czym 850 to najwyższy możliwy rating kredytowy. Ocena kredytowa może wpływać na wiele transakcji finansowych, w tym na kredyty hipoteczne, pożyczki samochodowe, karty kredytowe i pożyczki prywatne.
Na ocenę zdolności kredytowej wpływa pięć kategorii - historia płatności, rodzaje kredytu, nowy kredyt, bieżące zadłużenie i długość kredytu. Osoba musi zwrócić szczególną uwagę na bieżącą historię zadłużenia i płatności.
1:34Co to jest ocena kredytowa?
Jak działa punktacja kredytowa
Modele oceny zdolności kredytowej mogą się nieznacznie różnić pod względem sposobu punktacji. System punktacji kredytowej Fair Isaac Corporation, znany jako punktacja FICO, jest najczęściej stosowanym systemem punktacji kredytowej w branży finansowej. Jednak innym popularnym modelem oceny zdolności kredytowej jest VantageScore, który został stworzony przez trzy agencje informacji kredytowej - TransUnion, Experian i Equifax.
Kluczowe dania na wynos
- Oceny kredytowe określają zdolność danej osoby do pożyczania pieniędzy na kredyty hipoteczne, pożyczki samochodowe, a nawet pożyczki prywatne na studia.
- VantageScore i FICO są popularnymi modelami oceny zdolności kredytowej.
- Kredytodawcy stosują punktację kredytową w wycenie opartej na ryzyku, w której warunki pożyczki, w tym stopę procentową, oferowane pożyczkobiorcom oparte są na prawdopodobieństwie spłaty.
- Rankingi kredytowe dotyczą firm (przedsiębiorstw) i rządów, a ocena kredytowa dotyczy osób fizycznych.
Kredytodawcy stosują punktację kredytową w wycenie opartej na ryzyku, w której warunki pożyczki, w tym stopę procentową, oferowane pożyczkobiorcom oparte są na prawdopodobieństwie spłaty. Ogólnie rzecz biorąc, im lepsza zdolność kredytowa danej osoby, tym lepsza stopa procentowa oferowana jest przez instytucję finansową.
Punktacja kredytowa a ocena wiarygodności kredytowej
Podobnej koncepcji, ratingów kredytowych, nie należy mylić z ratingiem kredytowym. Ratingi kredytowe mają zastosowanie do papierów wartościowych spółek, państw, sub-państwowych i papierów wartościowych tych podmiotów, a także papierów wartościowych zabezpieczonych aktywami.
Jako tradycyjne podejście do analizy ryzyka kredytowego, ocena kredytowa jest najskuteczniejsza dla małych firm i osób prywatnych.
Modele oceny zdolności kredytowej tworzą obraz twojego związku z kredytem, a wyniki będą się różnić (choć zwykle nie drastycznie się zmieniają) między trzema głównymi biurami kredytowymi.
Rating kredytowy określa zarówno stopę procentową spłaty, jak i to, czy pożyczkobiorca zostanie zatwierdzony do udzielenia kredytu lub emisji długu.
Uwagi specjalne
Chociaż ocena wiarygodności kredytowej ocenia ryzyko kredytowe kredytobiorcy, nie zapewnia ona oszacowania prawdopodobieństwa niewykonania zobowiązania przez kredytobiorcę. Jako porządek porządkowy ocenia jedynie ryzyko kredytobiorcy od najwyższej do najniższej. W związku z tym ocena kredytowa cierpi z powodu niemożności ustalenia, czy kredytobiorca A jest dwa razy bardziej ryzykowny niż kredytobiorca B.
Kolejnym interesującym ograniczeniem punktacji kredytowej jest brak możliwości wyraźnego uwzględnienia bieżących warunków ekonomicznych. Na przykład, jeśli kredytobiorca A ma zdolność kredytową 800, a gospodarka wchodzi w recesję, ocena kredytowa kredytobiorcy A nie ulegnie korekcie, chyba że zmieni się zachowanie sytuacji finansowej pożyczkobiorcy A.
Bardziej zaawansowane metody modelowania ryzyka kredytowego obejmują modele strukturalne i modele zredukowane.
Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.