Konsolidacja zadłużenia
Konsolidacja zadłużenia oznacza zaciągnięcie nowej pożyczki w celu spłaty szeregu zobowiązań i długów konsumenckich, zwykle niezabezpieczonych. W efekcie wiele długów łączy się w jeden, większy kawałek długu, zwykle z korzystniejszymi warunkami spłaty. Korzystne warunki spłaty obejmują niższe oprocentowanie, niższą miesięczną płatność lub obie te opcje.
Konsumenci mogą wykorzystywać konsolidację zadłużenia jako narzędzie radzenia sobie z zadłużeniem z tytułu kredytów studenckich, zadłużenia z tytułu kart kredytowych i innymi rodzajami zadłużenia.
1:10Dług konsolidacyjny
Jak konsolidować
Istnieje kilka sposobów na spłatę długów w ramach jednej płatności. Jedną z metod jest skonsolidowanie wszystkich płatności kartą kredytową w jedną nową kartę kredytową - co może być dobrym pomysłem, jeśli karta nalicza niewielkie odsetki lub nie nalicza za nie odsetek. Mogą również korzystać z funkcji transferu salda istniejącej karty kredytowej (zwłaszcza jeśli oferuje specjalną promocję transakcji).
Pożyczki pod zastaw domu lub linie kredytowe pod zastaw domu (HELOC) to kolejna forma konsolidacji, o którą zabiegają niektóre osoby. Zwykle odsetki od tego rodzaju pożyczki są odliczane dla podatników, którzy wyszczególniają swoje odliczenia.
Istnieje również kilka opcji konsolidacji od rządu federalnego dla osób posiadających kredyty studenckie.
Zrozumieć konsolidację
Teoretycznie konsolidacja zadłużenia polega na wykorzystaniu jednej formy finansowania w celu spłacenia innych długów. Istnieją jednak specjalne instrumenty zwane pożyczkami konsolidacyjnymi, oferowane przez wierzycieli w ramach planu spłaty pożyczkobiorcom, którzy mają trudności z zarządzaniem liczbą lub wielkością zaległych długów.
Wierzyciele są gotowi to zrobić z kilku powodów, w tym z tego, że maksymalizuje to prawdopodobieństwo odzyskania należności od dłużnika. Pożyczki te są zazwyczaj oferowane przez instytucje finansowe, takie jak banki i kasy oszczędnościowo-kredytowe, ale są też wyspecjalizowane firmy usługowe konsolidujące zadłużenie.
Istnieją dwa szerokie rodzaje pożyczek konsolidacyjnych:
- Zabezpieczone pożyczki są zabezpieczone aktywami pożyczkobiorcy, takimi jak dom lub samochód, które stanowią zabezpieczenie pożyczki.
- Niezabezpieczone pożyczki, takie jak pożyczki konsolidacyjne, nie są zabezpieczone aktywami i mogą być trudniejsze do uzyskania. Mają także wyższe stopy procentowe i niższe kwoty kwalifikujące.
W przypadku obu rodzajów pożyczek oprocentowanie jest zwykle niższe niż oprocentowanie kart kredytowych. Ponadto w większości przypadków stawki są stałe - co oznacza, że nie zmieniają się w okresie spłaty.
„Zazwyczaj pożyczka musi zostać spłacona w ciągu trzech do pięciu lat”, mówi Harrine Freeman, dyrektor generalny i właściciel HE Freeman Enterprises, usługi naprawy i doradztwa kredytowego w Bethesda w stanie Maryland oraz autor „How to Get Bez długów. ”
Tego rodzaju pożyczki nie usuwają pierwotnego długu; po prostu przekazują wszystkie twoje pożyczki innemu pożyczkodawcy lub rodzajowi pożyczki. Jeśli potrzebujesz rzeczywistej ulgi zadłużenia lub nie kwalifikujesz się do pożyczki, najlepiej jest rozważyć spłatę zadłużenia niż pożyczkę konsolidacyjną lub w połączeniu z pożyczką konsolidacyjną. Rozliczenie długów ma na celu zmniejszenie zobowiązań, a nie tylko zmniejszenie liczby wierzycieli. Zwykle współpracujesz z organizacją zajmującą się umarzaniem długów lub usługą doradztwa kredytowego. Organizacje te nie udzielają rzeczywistych pożyczek; zamiast tego próbują renegocjować bieżące długi kredytobiorcy z wierzycielami.
Zalety pożyczek konsolidacyjnych
Freeman mówi, że kredyty konsolidacyjne są najbardziej pomocne dla osób, które
- Mają wiele długów
- Ponad 10 000 USD
- Otrzymują częste połączenia lub listy od agencji windykacyjnych
- Posiadaj konta z wysokimi stopami procentowymi lub miesięcznymi płatnościami
- Masz trudności z dokonywaniem płatności
- Nie są w stanie negocjować niższych stóp procentowych pożyczek.
Po wdrożeniu plan konsolidacji zadłużenia powstrzyma agencje windykacyjne od dzwonienia (zakładając, że pożyczki, o które dzwonią, zostały spłacone).
Może również wystąpić ulga podatkowa. Internal Revenue Service (IRS) nie pozwala na odliczanie odsetek od niezabezpieczonych pożyczek konsolidacyjnych. Jeśli jednak pożyczka konsolidacyjna jest zabezpieczona aktywem, możesz kwalifikować się do odliczenia podatku. Płatności odsetkowe z tytułu pożyczek konsolidacyjnych są często odliczane od podatku, jeżeli dotyczy kapitału własnego.
Pożyczka konsolidacyjna może być również korzystna dla twojej zdolności kredytowej. „Jeśli kapitał spłacany jest szybciej [niż byłby bez pożyczki], saldo spłacane jest wcześniej, co pomaga podnieść twoją zdolność kredytową”, mówi Freeman.
Jak działa konsolidacja zadłużenia
Na przykład, powiedzmy, że osoba z trzema kartami kredytowymi i łączną kwotą 20 000 USD według stawki rocznej 22, 99%, co miesięcznie, musi płacić 1 047, 37 USD miesięcznie przez 24 miesiące, aby wyrównać saldo. Dzięki temu z czasem wypłacane są odsetki w wysokości 5 136, 88 USD. Gdyby ta sama osoba konsolidowała te karty kredytowe w pożyczkę o niższym oprocentowaniu według rocznej stopy procentowej wynoszącej 11%, musiałaby płacić 932, 16 USD miesięcznie przez 24 miesiące, aby doprowadzić saldo do zera. Działa to do kwoty 2 371, 84 $ wypłacanej wraz z odsetkami. Miesięczne oszczędności wynoszą 115, 21 USD, a przez cały okres kredytowania oszczędności wynoszą 2 765, 04 USD.
Nawet jeśli miesięczna płatność pozostanie taka sama, nadal możesz wyjść na przód, usprawniając swoje pożyczki. Powiedz, że masz trzy karty kredytowe, które pobierają 28% RRSO; maksymalna ich wartość to 5000 USD, a Ty wydajesz 250 USD miesięcznie na minimalną płatność każdej karty. Gdybyś spłacał każdą kartę kredytową osobno, wydawałbyś 750 USD miesięcznie przez 28 miesięcy i ostatecznie zapłaciłbyś łącznie około 5 441, 73 USD odsetek.
Jeśli jednak przeniesiesz saldo tych trzech kart na jedną skonsolidowaną pożyczkę przy bardziej rozsądnym 12% oprocentowaniu i nadal będziesz spłacać pożyczkę z tą samą kwotą 750 USD miesięcznie, zapłacisz około jednej trzeciej odsetek (1 820, 22 USD) ), a pięć miesięcy wcześniej będziesz mógł wycofać pożyczkę. Daje to łączne oszczędności w wysokości 7 371, 51 USD (3750 USD na płatności i 3621, 51 USD na odsetki).
| Szczegóły pożyczki | Karty kredytowe (3) | Pożyczka konsolidacyjna |
| Zainteresowanie % | 28% | 12% |
| Płatności | 750 USD | 750 USD |
| Semestr | 28 miesięcy | 23 miesiące |
| Płatne rachunki / miesiąc | 3) | 1 |
| Dyrektor | 15 000 USD (5 000 USD * 3) | 15 000 USD |
| Zainteresowanie | 5 441, 73 USD (1 813, 91 USD * 3) | 1 820, 22 USD (606, 74 USD * 3) |
| Całkowity | 20 441, 73 USD | 16 820, 22 USD |
Oczywiście kredytobiorcy muszą mieć dochód i zdolność kredytową niezbędne do zakwalifikowania się do nowego pożyczkodawcy, który może zaoferować im niższe oprocentowanie. Chociaż każdy pożyczkodawca prawdopodobnie będzie wymagał innej dokumentacji w zależności od historii kredytowej, najczęściej wymaganymi informacjami są list zatrudnienia, oświadczenia o wartości dwóch miesięcy dla każdej karty kredytowej lub pożyczki, które chcesz spłacić, oraz listy od wierzycieli lub agencje spłat.
Znalezienie pożyczki konsolidacyjnej
Jeśli masz dobrą historię płatności w banku, unii kredytowej lub firmie obsługującej karty kredytowe, pierwszym krokiem powinno być zapytanie tej instytucji o pożyczkę konsolidacyjną. „Jeśli uda Ci się skłonić bank do zatwierdzenia pożyczki, to świetnie” - mówi Tim Gagnon, asystent akademicki w dziedzinie księgowości w D'Amore McKim School of Business na Northeastern University. klient i twoje oceny wiarygodności kredytowej mogą nie być wystarczająco wysokie, aby spełnić ich wymagania kredytowe. ”
Jeśli Twój bank lub związek kredytowy odmówią ci, Gagnon sugeruje zbadanie prywatnych firm hipotecznych lub pożyczkodawców. „Zwykle są mniej sztywne w zakresie wyników i wskaźników”.
Priorytetyzacja płatności
Po wdrożeniu narzędzia do konsolidacji zadłużenia, w jaki sposób należy zdecydować, który rachunek najpierw rozwiązać? Decyzję tę może podjąć pożyczkodawca, który może wybrać kolejność spłaty wierzycieli.
Jeśli nie, powinieneś zacząć od spłaty zadłużenia o najwyższym oprocentowaniu. Jednakże, jeśli masz pożyczkę o niższym oprocentowaniu, która powoduje większy stres emocjonalny i psychiczny niż pożyczki o wyższym oprocentowaniu (taka pożyczka osobista, która napięła relacje rodzinne), możesz zamiast tego zacząć od tej.
Gdy spłacisz jeden dług, przenieś płatności do następnego zestawu w procesie płatności kaskadowej, aż wszystkie rachunki zostaną spłacone.
Potencjalne pułapki
Konsolidując dług, należy wziąć pod uwagę kilka pułapek.
Wydłużenie okresu kredytowania
Dzięki nowej pożyczce miesięczna płatność i oprocentowanie mogą być niższe. Ale zwróć uwagę na harmonogram płatności: jeśli jest znacznie dłuższy niż w przypadku poprzednich długów, w dłuższej perspektywie możesz płacić więcej. Większość pożyczkodawców konsolidujących zadłużenie zarabia pieniądze, wydłużając okres pożyczki o co najmniej średni, jeśli nie najdłuższy okres poprzedniego zadłużenia pożyczkobiorcy. Pozwala to pożyczkodawcy na uzyskanie czystego zysku, nawet jeśli nalicza niższe oprocentowanie.
Przykład: John ma 19 000 USD długu na karcie kredytowej, pożyczkę na samochód w wysokości 12 000 USD i 5500 USD na pożyczkę na szkołę. Jego łączne miesięczne płatności wynoszą 1175 USD. Pożyczkodawca konsolidujący zadłużenie oferuje zrolowanie swoich pożyczek w jedną notatkę, która obciąża niższe oprocentowanie i zmniejsza jego miesięczną płatność do 850 USD. Z wdzięcznością przyjmuje i oszczędza 325 USD miesięcznie. Jednak najdłuższy okres wcześniejszych pożyczek Johna wynosił pięć lat, a nowy kredyt ma okres 90 miesięcy (siedem i pół roku). Ostatecznie zapłaci 6375 USD, podczas gdy przy starych długach maksymalna kwota, którą zapłaciłby, wyniosłaby 5875 USD.
Dlatego odrabianie lekcji jest ważne. Zadzwoń do wystawcy karty kredytowej, aby dowiedzieć się, ile potrwa spłata zadłużenia na każdej z kart według aktualnego oprocentowania. Następnie porównaj to z długością i kosztem pożyczki konsolidacyjnej, którą rozważasz.
Uszkodzenie zdolności kredytowej
Przekształcając istniejące pożyczki w zupełnie nową pożyczkę, prawdopodobnie na początku zauważysz niewielki negatywny wpływ na twoją zdolność kredytową. Oceny kredytowe sprzyjają dłuższym zadłużeniom z dłuższymi, bardziej spójnymi historiami płatności. Wymiana długów przed wezwaniem pierwotnej umowy jest postrzegana negatywnie. Jesteś również wymieniony jako przyjęty większy, nowszy dług, co zwiększa twój czynnik ryzyka. I oczywiście, podobnie jak w przypadku każdego innego rodzaju rachunku kredytowego, w raporcie kredytowym pojawia się brakująca płatność z tytułu pożyczki konsolidacyjnej.
Ponadto zamknięcie starych kont kredytowych (po ich spłacie) i otwarcie jednego nowego konta może zmniejszyć całkowitą dostępną kwotę kredytu, podnosząc wskaźnik wykorzystania długu do kredytu. Może to również wpłynąć na twoją zdolność kredytową, ponieważ pożyczkodawcy mogą widzieć cię ze zwiększonym wskaźnikiem jako mniej stabilny finansowo. Jeśli jednak skonsolidujesz zadłużenie z karty kredytowej i poprawisz wskaźnik wykorzystania kredytu - czyli kwotę potencjalnego kredytu, którego faktycznie używasz - wynik może później wzrosnąć.
Przykład: Sally przetacza 16 000 USD zadłużenia karty kredytowej na nową pożyczkę. Tnie swoje karty kredytowe, ale pozostawia konta otwarte. Jeśli nie ma innego zadłużenia, skutecznie obniżyła stosunek zadłużenia do kredytu o połowę, ponieważ ma teraz 16 000 USD niewykorzystanego kredytu na rachunkach kart kredytowych oraz 16 000 USD pożyczki konsolidacyjnej. Gdyby jednak zamknęła swoje stare konta, wykorzystałaby 100% kredytu, jaki posiada z nowej pożyczki, co negatywnie wpłynęłoby na jej wynik.
Niebezpieczne aktywa
Znacznie łatwiej jest uzyskać pożyczkę zabezpieczoną niż pożyczka niezabezpieczona, co oznacza, że możesz w końcu skonsolidować kilka niezabezpieczonych długów (takich jak saldo karty kredytowej) w większe zadłużenie zabezpieczone. Możesz zastawić swoją nieruchomość jako zabezpieczenie na znacznie większe kwoty niż wcześniej. Na przykład korzystanie z pożyczki pod zastaw domu lub linii kredytowej naraża Twój dom na ryzyko, jeśli nie dokonasz wymaganych płatności.
Utrata specjalnych warunków lub korzyści
Pożyczki studenckie mają specjalne postanowienia (takie jak upusty i rabaty na oprocentowanie), które znikną, jeśli połączysz je z innymi długami. Ci, którzy nie wywiązują się ze spłat skonsolidowanych pożyczek szkolnych, zwykle otrzymają zwrot podatku, a nawet na przykład załączają swoje wynagrodzenie.
Płacenie dużo pieniędzy na usługę konsolidacji zadłużenia
Grupy te często pobierają wysokie opłaty początkowe i miesięczne. I możesz ich nie potrzebować. Możesz samodzielnie skonsolidować swój dług za pomocą nowej pożyczki osobistej z banku lub karty kredytowej o niskim oprocentowaniu.
Dolna linia
Zastępując kilka pożyczek o wielu stopach procentowych jedną, stała miesięczna rata może uprościć życie. Jednak nie konsoliduj tylko dla wygody. O ile nie przytłacza Cię wiele dat płatności, sama łatwość pojedynczej płatności miesięcznej nie jest wystarczającym powodem do konsolidacji zadłużenia, biorąc pod uwagę pułapki.
I pamiętaj: sam konsolidacja długu nie wyciąga cię z długu; poprawia nawyki wydatków i oszczędzania. Jeśli połączysz długi, oprzyj się pokusie ponownego uruchomienia sald na kartach kredytowych; w przeciwnym razie zostaniesz obciążony spłatą ich i nową, skonsolidowaną pożyczką. Konsolidacja to narzędzie, które pomoże ci wydostać się z zadłużonej budy, a nie zapewnić ci ładniejszej, droższej budy.
Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.