Wycofanie trudności a pożyczka 401 (k): jaka jest różnica?

Czy pożyczka z planu 401 (k) może być kiedykolwiek w formie pożyczki 401 (k) lub wypłaty w trudnej sytuacji? W końcu twój plan jest potężnym narzędziem oszczędności emerytalnych i powinien być starannie opracowany. Rzeczywiście, dane z Fidelity pokazują, że średnie saldo konta wzrosło do 103 700 USD, w marcu 2019 r. Główną zaletą oszczędności w wysokości 401 (k) jest możliwość czerpania korzyści z odroczonego podatku od inwestycji. W przypadku długoterminowego odłożenia gotówki najlepiej zastosować podejście bezdotykowe.

Niemniej jednak istnieją pewne scenariusze, w których zabranie pieniędzy z twojego 401 (k) może mieć sens. Zanim jednak pociągniesz za spust, ważne jest, aby zrozumieć konsekwencje finansowe wcześniejszego stuknięcia w plan emerytalny. Istnieją dwa podstawowe sposoby wypłacania pieniędzy przed osiągnięciem wieku emerytalnego.

Kluczowe dania na wynos

• Wypłaty z tytułu trudności są dozwolone tylko wtedy, gdy istnieje pilna i silna potrzeba finansowa, a wypłaty są ograniczone do kwoty wymaganej do zaspokojenia tej potrzeby.
• Zgodnie z wytycznymi IRS możesz pożyczyć 50% salda na koncie lub 50 000 $, w zależności od tego, która z tych wartości jest niższa, jako pożyczkę 401 (k).
• Jeśli nie jesteś w trudnej sytuacji finansowej, ale nadal chcesz wziąć gotówkę z planu 401 (k), pożyczka jest zwykle najlepsza.

Wycofanie trudności

Jednym ze sposobów jest wycofanie się z trudnych warunków. Internal Revenue Service (IRS) określa, że ​​wypłaty z tytułu trudności są dozwolone tylko wtedy, gdy istnieje pilna i silna potrzeba finansowa, a wypłaty są ograniczone do kwoty wymaganej do zaspokojenia tej potrzeby. Wypłaty te podlegają zwykłemu podatkowi dochodowemu, a jeśli nie masz ukończonych 59 lat, obowiązuje 10% kara za wcześniejsze wypłaty. Poza tym na ogół nie możesz wpłacać na swoje 401 (k) przez sześć miesięcy później.

IRS oferuje wyjątek dotyczący bezpiecznej przystani, umożliwiając komuś automatyczne spełnienie bardzo wymagającego standardu, jeśli znajdzie się w określonych sytuacjach. Na przykład dozwolony jest wyjątek dotyczący bezpiecznej przystani dla osób, które muszą podjąć trudną wypłatę w celu pokrycia kosztów leczenia dla siebie, małżonka lub osób pozostających na utrzymaniu. Jeśli znajdziesz się w sytuacji medycznej polegającej na życiu lub śmierci, powiedzmy, że wymagającej interwencji w nagłych wypadkach, wycofanie się z trudnej sytuacji może pomóc w wyrównaniu luki, jeśli twoje ubezpieczenie nie będzie wystarczające.

Wycofanie z trudnej sytuacji może być również przydatne, jeśli doświadczysz długiego okresu bezrobocia i nie masz funduszu awaryjnego, na którym można by się oprzeć. IRS uchyla karę, jeśli jesteś bezrobotny i musisz wykupić ubezpieczenie zdrowotne, chociaż nadal będziesz winien podatki od tego, co wypłacasz. Inne sytuacje objęte wyjątkiem od bezpiecznego portu obejmują:

• Czesne, powiązane opłaty edukacyjne i wydatki związane z pokojem i wyżywieniem przez następne 12 miesięcy nauki po szkole dla pracownika lub małżonka pracownika, dzieci, osób pozostających na utrzymaniu lub beneficjenta.
• Płatności konieczne, aby zapobiec eksmisji pracownika z jego głównego miejsca zamieszkania lub przejęcia hipoteki na tym miejscu zamieszkania.
• Wydatki pogrzebowe dla pracownika, małżonka pracownika, dzieci, osób pozostających na utrzymaniu lub beneficjenta.
• Pewne wydatki na naprawę szkody w głównym miejscu zamieszkania pracownika.

401 (k) Pożyczka

Jeśli nie jesteś w trudnej sytuacji finansowej, ale nadal chcesz wziąć gotówkę ze swojego planu, drugą opcją jest pożyczka w wysokości 401 (k). Zgodnie z wytycznymi IRS możesz pożyczyć 50% salda na koncie lub 50 000 USD, w zależności od tego, która z tych wartości jest niższa. Pożyczka ma jednak zarówno zalety, jak i wady.

Na przykład pożyczka to po prostu pożyczka, a nie jej dystrybucja. Zasadniczo zwracasz pieniądze sobie, co oznacza, że ​​wkładasz je z powrotem na konto emerytalne, a to jest pozytywne. Pożyczki są zwykle spłacane wraz z odsetkami, które mogą nieco zrekompensować utracone zarobki, nie pozostawiając pieniędzy w planie. Minusem jest to, że jeśli odejdziesz z pracy i nie spłacisz pożyczki w określonym terminie (po prostu przedłużony do terminu wymagalności federalnego zeznania podatkowego, zamiast wcześniejszego okresu od 60 do 90 dni, w ramach ulg podatkowych and Jobs Act), jest to traktowane jako regularna dystrybucja. W takim przypadku obowiązywałby podatek dochodowy i kara za wcześniejsze wycofanie.

Kiedy więc warto skorzystać z pożyczki? Istnieje kilka sytuacji, w których możesz to rozważyć.

Dług konsolidacyjny

Możesz użyć pożyczki 401 (k) do konsolidacji długu o wysokim oprocentowaniu, jeśli twój kredyt nie kwalifikuje się do niskiej stopy pożyczki osobistej lub pożyczki konsolidacyjnej. Porównanie kwoty, jaką płacisz odsetkami od kart kredytowych lub innego zadłużenia ze stopą procentową, którą pobiera administrator planu 401 (k), może pomóc ci zdecydować, która jest lepsza oferta.

Kupno domu

Twoje 401 (k) może być również źródłem gotówki, gdy planujesz kupić dom. Możesz użyć tych pieniędzy na pokrycie kosztów zamknięcia lub zatrzymać je na koncie oszczędnościowym na kilka miesięcy przed zakupem, aby środki były przyprawione. Zasadniczo pożyczka w wysokości 401 (k) musi zostać spłacona w ciągu pięciu lat, dokonując co najmniej kwartalnych płatności, ale IRS pozwala administratorom planów wydłużyć okres spłaty dla nabywców domów.

Dokonywanie inwestycji

Wykorzystanie pożyczki 401 (k) do dokonania inwestycji może brzmieć jak hazard, ale może być właściwe, jeśli istnieją pewne warunki. Powiedzmy na przykład, że chcesz kupić dom jako nieruchomość inwestycyjną. Planujesz wyremontować dom i przerzucić go z zyskiem, ale potrzebujesz kapitału, aby dokonać zakupu. Jeśli masz pewność, że projekt przyniesie wystarczająco duży zwrot, możesz użyć pieniędzy ze swojego 401 (k), aby go kupić lub zapłacić za remonty, a następnie wykorzystać dochody ze sprzedaży, aby spłacić pożyczone pieniądze.

Gdy masz wygodną poduszkę emerytalną

Jeśli od lat systematycznie oszczędzasz i wybierasz solidne inwestycje, być może wyprzedzasz harmonogram, jeśli chodzi o osiągnięcie celu emerytalnego. Jeśli tak jest, a twoja praca jest stabilna, zaciągnięcie pożyczki z 401 (k) może nie być zbyt szkodliwe dla twoich perspektyw emerytalnych. Możesz na przykład wykorzystać pieniądze na zakup domu wakacyjnego lub, jeśli masz dziecko na studiach, jako tańszą alternatywę dla pożyczek studenckich.

Uwagi specjalne

Idealnie, twój plan 401 (k) powinien mieć stały strumień pieniędzy wchodzących, a nie wychodzących. Jeśli zdecydujesz się wziąć pożyczkę ze swojego planu - lub konieczność finansowa sprawia, że ​​wycofanie się z niej jest koniecznością - upewnij się, że rozumiesz potencjalne konsekwencje podatkowe takiego postępowania. Zastanów się także, w jaki sposób zabranie tych pieniędzy może wpłynąć na wzrost twojego jaja gniazdowego w perspektywie długoterminowej. Podjęcie dużej wypłaty lub pożyczki może oznaczać, że będziesz musiał nadrobić zaległości, aby osiągnąć swój cel oszczędności emerytalnych.