Historia ubezpieczeń w Ameryce

Ubezpieczenia były opóźnieniem w amerykańskim krajobrazie, głównie dlatego, że istniało zbyt wiele znanych zagrożeń, a nawet jeszcze bardziej nieznanych. Kiedy wreszcie się udało, był wspierany przez jednego z najbardziej znanych Amerykanów w historii. Rzućmy okiem na historię ubezpieczeń w USA

Benjamin Franklin i American Insurance

Niezadowolony z tytułów męża stanu, naukowca, wynalazcy lub autora, Benjamin Franklin dodał ubezpieczyciela do swojej kolekcji. W 1752 r. Filadelfijska składka na ubezpieczenie domów od strat na skutek pożaru stała się pierwszą firmą ubezpieczeń wzajemnych na wypadek pożaru w Ameryce. Podobnie jak w Londynie w 1600, domy w tym czasie zostały wykonane prawie całkowicie z drewna. Co gorsza, osady, które przerodziły się w miasta, budowano blisko siebie. Pierwotnie robiono to ze względów bezpieczeństwa, ale w miarę rozwoju miast programiści budowali domy bardzo blisko siebie z tych samych powodów, które robią dzisiaj - aby zmieścić jak najwięcej domów na swoich działkach deweloperskich.

Ubezpieczenie domu i życia

Składka z Filadelfii na ubezpieczenie domów od strat na skutek pożaru ustanowiła nowe standardy w zakresie budowy domów, ponieważ odmówiła ubezpieczenia domów, które uważali za zagrożenia pożarowe. Kryteria, które zastosowali do oceny budynków, zostaną kiedyś przerobione zarówno na kodeksy budowlane, jak i przepisy dotyczące strefowania. Siedem lat później Franklin odegrał również kluczową rolę w uruchomieniu pierwszej firmy ubezpieczeniowej na życie, funduszu prezbiteriańskich ministrów. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: Ile ubezpieczenia na życie należy zabrać ze sobą? )

Różne ówczesne władze religijne były oburzone praktyką przypisywania wartości ludzkiemu życiu, ale krytyka ostygła, gdy okazało się, że ubezpieczenie chroniło wdowy i sieroty. Rewolucja przemysłowa wysunęła na pierwszy plan konieczność ubezpieczenia zarówno działalności gospodarczej, jak i ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa.

W całej historii rodzaje oferowanych ubezpieczeń były rozszerzane w reakcji na nowe ryzyka. W 1864 roku firma ubezpieczeniowa Travellers sprzedała swoją pierwszą polisę na wypadek wypadku. W 1889 roku powstała pierwsza polisa ubezpieczeniowa na auto. W miarę upływu czasu oferowane były nowe rodzaje ubezpieczeń, aby nadążyć za ryzykiem coraz bardziej nowoczesnego życia. (Więcej informacji znajduje się w: Pięć polis ubezpieczeniowych, które każdy powinien mieć .)

Skandal, oszustwa i regulacje

Wraz z eksplozją produktów ubezpieczeniowych i firm je wystawiających młody przemysł był pełen oszustw i skandali. Obejmowały one zarówno spółki emitujące bez faktycznego kapitału, jak i wypłacające wierzytelności działające zamiast kruchych programów Ponzi, a także ubezpieczycieli żądających nieuczciwie wysokich składek lub wypierających konkurentów w celu stworzenia monopolu. Wiele przepisów stanowych zostało uchwalonych w celu ograniczenia problemów, ale na początku XX wieku sprawy nadal były nierozwiązane. (W celu zapoznania się z tym tematem zobacz: Co to jest piramida? )

W 1935 r. Weszła w życie ustawa o zabezpieczeniu społecznym, przewidująca świadczenia dla bezrobotnych i świadczenia emerytalne. Pozbawiło to część terytorium towarzystw ubezpieczeniowych i wysłało wyraźny sygnał, który zachęcił branżę do rozpoczęcia regulacji w obawie przed większym zaangażowaniem rządu. Druga wojna światowa przyniosła zamrożenie płac, a firmy, desperacko chcąc przyciągnąć pracowników nadal w kraju, zaczęły oferować grupowe ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie zdrowotne. Te duże polisy trafiły do ​​firm wystarczająco dużych, aby je obsłużyć. To spuchło dużych facetów i umarło z głodu małych facetów wraz z większością motłochu latającego nocą. W 1944 r. Sąd Najwyższy orzekł, że ubezpieczenia powinny podlegać przepisom federalnym, ale Kongres uchwalił ustawę McCarrana-Fergusona w 1945 r., Przywracając kontrolę na szczeblu stanowym.

Kontrola pozostaje do dziś głównie na poziomie państwa, ale po wezwaniu wielu firm ubezpieczeniowych do zadania oparcia stawek na płci, rasie i innych czynnikach, branża ubezpieczeniowa stała się bardziej egalitarna i przystępna dla społeczeństwa. Stało się również bardziej złożone w odpowiedzi na potrzeby firmy. Wielkość firm ubezpieczeniowych stale rośnie, gdy łączą się one ze sobą i innymi gigantami w branży finansowej. Teraz polisy ubezpieczeniowe można znaleźć w instytucjach oferujących szereg usług finansowych.

Inwestowanie w ubezpieczenia

Ubezpieczenia są zawsze poszukiwane, ponieważ ludzie i firmy zawsze szukają sposobów na zminimalizowanie ryzyka. Zapotrzebowanie i zakres dostępnej ochrony sprawiły, że polisy ubezpieczeniowe stają się coraz bardziej inwestycjami same w sobie. Ponieważ poziom ubezpieczenia skoncentrowany w ośrodkach miejskich może prowadzić do ogromnych strat i chaosu w branży ubezpieczeniowej, jeśli dojdzie do megamikłady lub następstwa regularnych klęsk, przemysł ubezpieczeniowy zaczął przepakowywać swoje ryzyko w odniesieniu do papierów wartościowych powiązanych z katastrofami, które handlują na rynku wprowadzać na rynek i ograniczać ryzyko ubezpieczycieli. (W celu zapoznania się z tym tematem zobacz: Skutki finansowe klęski żywiołowej .)

Ubezpieczenie dzisiaj

Internet zmienił branżę ubezpieczeniową, otwierając pole do gry. Teraz ludzie mogą przejść do trybu online, aby znaleźć najtańszą stawkę, nawet jeśli firmy dokonują zakupów za granicą w celu uzyskania odpowiedniego zasięgu. Jest to jedna z przyczyn motywacji dla firm do łączenia się z innymi usługami finansowymi - wzrost wielkości daje im globalny rynek, a integracja usług daje im przewagę krajową wśród klientów, którzy są bardziej zainteresowani wygodą niż ceną.

(Więcej informacji znajduje się w: 15 Polis ubezpieczeniowych, których nie potrzebujesz ).