Jak działa zasada 80% dla ubezpieczenia domu?

Zasada 80% odnosi się do faktu, że większość firm ubezpieczeniowych nie pokryje w pełni kosztów uszkodzenia domu z powodu wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego (np. Pożaru lub powodzi), chyba że właściciel domu wykupił ochronę ubezpieczeniową w wysokości co najmniej 80 % całkowitej wartości odtworzeniowej domu. W przypadku, gdy właściciel domu wykupił kwotę ubezpieczenia mniejszą niż minimum 80%, firma ubezpieczeniowa zwróci właścicielowi domu tylko proporcjonalną kwotę wymaganego minimalnego ubezpieczenia, które powinno być zakupione.

Na przykład

Powiedzmy, że James jest właścicielem domu, którego koszt wymiany wynosi 500 000 USD, a jego ubezpieczenie wynosi 395 000 USD, ale niespodziewana powódź wyrządziła szkody w jego domu o wartości 250 000 USD. Na pierwszy rzut oka można założyć, że ponieważ kwota ubezpieczenia jest większa niż koszt szkody (395 000 USD w porównaniu do 250 000 USD), firma ubezpieczeniowa powinna zwrócić Jamesowi całą kwotę. Jednak ze względu na zasadę 80% niekoniecznie tak jest.

Zgodnie z zasadą 80% minimalna ochrona, którą James powinien był kupić dla swojego domu, wynosi 400 000 USD (500 000 USD x 80%). Gdyby ten próg został osiągnięty, ubezpieczenie pokryłoby wszelkie częściowe szkody w domu Jamesa. Ale ponieważ James nie kupił minimalnej kwoty ubezpieczenia, firma ubezpieczeniowa zapłaci tylko za część minimalnej ochrony reprezentowaną przez rzeczywistą kwotę zakupionego ubezpieczenia (395 000 USD / 400 000 USD), co stanowi 98, 75% szkód. Dlatego firma ubezpieczeniowa wypłaci 246 875 USD, a James niestety sam będzie musiał zapłacić pozostałe 3 125 USD.

Jak ulepszenia kapitału wpływają na regułę 80%

Ponieważ ulepszenia kapitału zwiększają wartość odtworzeniową domu, możliwe jest, że pokrycie, które wystarczyłoby do spełnienia zasady 80%, zanim ulepszenia przestaną być wystarczające po tym.

Załóżmy na przykład, że James zdaje sobie sprawę, że nie wykupił wystarczającego ubezpieczenia na pokrycie zasady 80%, więc idzie i kupuje ubezpieczenie obejmujące 400 000 USD. Minął rok, a James postanawia zbudować nowy dodatek do swojego domu, co podnosi wartość zastępczą do 510 000 $. Podczas gdy 400 000 USD wystarczyłoby na pokrycie domu o wartości 500 000 USD (400 000 USD / 500 000 USD = 80%), poprawa kapitału zwiększyła wartość odtworzeniową domu, a pokrycie to już nie wystarcza (400 000 USD / 510 000 USD = 78, 43%). W takim przypadku firma ubezpieczeniowa po raz kolejny nie w pełni zrekompensuje koszty częściowych szkód.

Inflacja może również powodować wzrost wartości odtworzeniowej domu, dlatego rozsądne byłoby, aby właściciele domów okresowo sprawdzali swoje polisy ubezpieczeniowe i wartości zastępcze domów, aby sprawdzić, czy mają wystarczające pokrycie w celu pełnego pokrycia częściowych szkód.