Jak zarządzać dochodem na emeryturze

Dochód emerytalny funkcjonuje znacznie inaczej niż dochód w latach pracy. Kiedy byłeś zatrudniony, najprawdopodobniej miałeś jednego pracodawcę i jedno źródło dochodu. Jako emeryt, prawdopodobnie otrzymujesz dochód z wielu źródeł, w tym z ubezpieczenia społecznego, jednego lub więcej IRA, być może emerytury i rachunku inwestycyjnego lub dwóch.

Podczas pracy otrzymujesz czek cyklicznie (np. Co dwa tygodnie). Jako osoba na emeryturze możesz otrzymywać dochód co miesiąc, co kwartał, co roku, a nawet sporadycznie. Dodaj fakt, że część twoich dochodów emerytalnych będzie prawdopodobnie pochodzić z inwestycji (oszczędności), które musisz chronić, aby były trwałe, a wszystko to może wydawać się mylące.

Regularne dochody emerytalne

Na emeryturze masz dwa rodzaje dochodów - regularne i potencjalne. Regularne dochody emerytalne są jak wypłata. Przybywa według ustalonego harmonogramu i będzie trwać przez resztę życia.

Zakład Ubezpieczeń Społecznych

Ten rządowy program emerytalny stanowi znaczną część regularnych dochodów emerytalnych dla wielu osób. Opiera się na twoich zarobkach w latach pracy i jest ci wypłacany co miesiąc. Ubezpieczenia społeczne dostosowywały się co roku o inflację, więc kwota, którą otrzymujesz, będzie prawdopodobnie rosła każdego roku.

Renta z tytułu określonych świadczeń

Emerytura o zdefiniowanym świadczeniu, podobna do ubezpieczenia społecznego, oferuje regularne miesięczne dochody w ciągu całego życia na podstawie twoich zarobków w latach pracy. Te tradycyjne plany emerytalne są coraz rzadsze, ale niektórzy mają szczęście, że je mają. Większość osób, które przechodzą na emeryturę z pracy oferującej emeryturę o określonym świadczeniu, przyjmuje swoje pieniądze w formie renty.

Annuitised Emission-Defined Contribution Pension

Plany o zdefiniowanej składce - na przykład plany 401 (k) - są obecnie znacznie bardziej powszechne niż tradycyjne emerytury. Niektórzy pracodawcy zezwalają pracownikom przechodzącym na emeryturę na anulowanie planu określonych składek w celu uzyskania strumienia dochodów przez całe życie, takiego jak ten z renty z tytułu określonych świadczeń. Ogłaszanie uwalnia cię od podejmowania decyzji inwestycyjnych i zapewnia regularne dochody na całe życie, ale często wiąże się to z wysokimi opłatami i niewielką lub żadną ochroną przed inflacją.

Zatrudnienie

Praca w pełnym lub niepełnym wymiarze godzin na emeryturze jest jednym ze sposobów na zwiększenie kwoty regularnych dochodów emerytalnych. To nie jest dla wszystkich, ale niektórzy ludzie dostrzegają korzyści społeczne i finansowe, pozostając na rynku pracy.

Potencjalny dochód emerytalny

Drugi rodzaj dochodów emerytalnych pochodzi z oszczędności i inwestycji, w tym 401 (k) i IRA. Jest to potencjalny dochód z regularnych wypłat lub z wypłacania pieniędzy w razie potrzeby.

Rachunki podatkowe

Twój pracodawca może zezwolić ci na potraktowanie zryczałtowanych funduszy planu określonych świadczeń lub określonych składek. Możesz przenieść fundusze do IRA, aby odłożyć podatki do momentu ich wycofania lub zapłacić podatki i uzyskać natychmiastowy dostęp do funduszy. Plany o zdefiniowanej składce można również pozostawić na miejscu. We wszystkich przypadkach pieniądze są zwykle inwestowane.

Rachunki inwestycyjne i oszczędnościowe

Możesz także mieć jeden lub więcej podlegających opodatkowaniu rachunków inwestycyjnych, które mogą być źródłem dochodu w razie potrzeby. I, mam nadzieję, masz również fundusz ratunkowy z miesięcznymi wydatkami na trzy do sześciu miesięcy, z których można korzystać w razie potrzeby.

Odwrócony kredyt hipoteczny

Odwrócona hipoteka umożliwia konwersję kapitału własnego na pożyczkę. Wpływy można pobierać w formie ryczałtu (na inwestycje), serii regularnych płatności lub linii kredytowej. Ponieważ jest to pożyczka, pieniądze nie podlegają opodatkowaniu. Kluczowym czynnikiem do rozważenia jest to, że pożyczka musi zostać spłacona po śmierci lub sprzedaży domu.

Kluczowe dania na wynos

• Istnieją dwa rodzaje dochodów emerytalnych - regularne i potencjalne. Potencjalne dochody emerytalne mogą obejmować IRA, 401 (k) s oraz odwrócone hipoteki.
• Istnieją cztery rodzaje regularnych dochodów emerytalnych, w tym ubezpieczenie społeczne, emerytura z tytułu określonych świadczeń, zniesiona emerytura z tytułu określonych składek oraz zatrudnienie.
• Zarządzanie przepływami pieniężnymi i wypłatami jest ważną częścią planowania emerytalnego, która obejmuje budżetowanie wydatków i posiadanie planu, takiego jak zasada 4%.
• Rachunki inwestycyjne podlegające opodatkowaniu należy najpierw wykorzystać na emeryturze, a następnie inwestycje wolne od podatku, a następnie rachunki odroczone.
• W wieku 70 i pół roku wymagana jest minimalna dystrybucja ze wszystkich rachunków inwestycyjnych z wyjątkiem Roth IRA.

Przepływy pieniężne i czas

Po pierwsze, odejmij regularne dochody emerytalne od niezbędnych miesięcznych wydatków. Należą do nich: mieszkanie, transport, media, żywność, odzież i opieka zdrowotna. Jeśli regularny dochód nie obejmuje wszystkiego, potencjalny dochód będzie potrzebny. Nieistotne wydatki - takie jak podróż, jedzenie na mieście i rozrywka - są na końcu i często są opłacane przez wycofanie się z oszczędności i inwestycji emerytalnych.

Plan wypłat

Przed wyjęciem pieniędzy z inwestycji potrzebujesz planu. Tutaj może pomóc zaufany doradca finansowy. Jeden wspólny system, zasada 4%, polega na wycofywaniu 4% wartości wszystkich rachunków gotówkowych i inwestycyjnych każdego roku i zapewnianiu sobie rocznej „podwyżki inflacji o 2%”. Możesz także wziąć część swoich oszczędności i inwestycji i kupić natychmiastowa renta zapewniająca ciągły przepływ środków pieniężnych na niezbędne wydatki.

Zamówienie wycofania

Najpierw wycofaj fundusze z rachunków inwestycyjnych podlegających opodatkowaniu, aby skorzystać z niższych stawek podatkowych (dywidend i zysków kapitałowych). Następnie weź środki z wolnych od podatku rachunków inwestycyjnych, a następnie rachunków odroczonych, takich jak 401 (k), 403 (b) i tradycyjne IRA. Wolne od podatku rachunki emerytalne, w tym Roth IRA, powinny być pobierane na końcu, aby pieniądze mogły rosnąć bez podatku tak długo, jak to możliwe.

Zarządzanie podatkami

Jeśli podatki stanowe lub federalne nie zostaną potrącone z niektórych wypłat emerytalnych, prawdopodobnie będziesz musiał składać kwartalne szacunkowe podatki. Niektóre państwa nie opodatkowują dochodów z emerytury, a inne tak. To samo dotyczy podatków lokalnych.

Opodatkowane wypłaty z rachunków inwestycyjnych podlegają opodatkowaniu na podstawie tego, czy sprzedana inwestycja podlegała stawkom podatku krótko- lub długoterminowego od zysków kapitałowych. Wypłaty z rachunków z odroczonym podatkiem traktowane są jak zwykły dochód. Wreszcie, prawie zawsze najlepiej jest przenieść wypłaty ryczałtowe na konto odroczone, aby uniknąć ogromnego uszczerbku podatkowego w ciągu roku.

Od 50% do 85% dochodu z ubezpieczenia społecznego podlega opodatkowaniu, w zależności od całkowitego dochodu.

Zarządzanie RMD

Kiedy osiągniesz wiek 70 i pół roku, musisz wziąć wymaganą minimalną dystrybucję (RMD) ze wszystkich kont emerytalnych z wyjątkiem Roth IRA. Kwota dystrybucji musi z grubsza równać się saldzie konta na koniec poprzedniego roku, podzielonym przez statystyczną oczekiwaną długość życia.

Musisz wypłacić te pieniądze do 1 kwietnia roku następującego po ukończeniu 70 i pół roku. Następnie wszystkie RMD są należne 31 grudnia. Wszelkie kwoty, które wykupisz w ciągu roku, wliczają się do RMD. Wszystkie RMD podlegają opodatkowaniu jako zwykły dochód, z wyjątkiem jednego z Roth 401 (k) - musisz wykupić RMD z Roth 401 (k), ale nie będziesz od niego winien podatków.

Jeśli nadal pracujesz w wieku 70 i pół roku, nie musisz pobierać RMD od 401 (k) w firmie, w której jesteś obecnie zatrudniony (chyba że posiadasz 5% lub więcej tej firmy) . Będziesz jednak winien RMD na innych 401 (k) i IRA, które posiadasz. W zależności od Twojego planu możesz być w stanie zaimportować 401 (k) nadal u poprzedniego pracodawcy do obecnego pracodawcy, aby odłożyć RMD na tym koncie.

Administrator planu emerytalnego powinien obliczać dla ciebie RMD każdego roku, a większość z nich pobierze wszelkie wymagane podatki stanowe i federalne i prześle ci saldo we właściwym czasie. Ostatecznie jednak odpowiedzialność spoczywa na Tobie.

Jeśli nie uda ci się wyjąć właściwego RMD, kara wynosi 50% kwoty, którą powinieneś był wziąć, ale nie zrobił.

Dolna linia

Zarządzanie dochodami emerytalnymi to coś więcej niż otrzymywanie pieniędzy i wykorzystywanie ich do płacenia rachunków. Niektóre osoby konsolidują swoje konta emerytalne, aby ułatwić zarządzanie. W zależności od charakteru i funkcji kont, takich jak opłaty, może to być lub nie być mądre. Ponadto pieniądze w kwocie 401 (k) mogą być lepiej chronione przed wierzycielami niż fundusze w IRA.