Poziom świadczenia z tytułu śmierci
Świadczenie z tytułu śmierci na poziomie równym jest wypłacie z polisy ubezpieczenia na życie, która jest taka sama za każdym razem, gdy ubezpieczony umiera, czy to krótko po zakupie polisy, czy wiele lat później. W porównaniu z polisą, która zapewnia rosnące świadczenie z tytułu śmierci, taka, która zapewnia poziom zasiłku z tytułu śmierci, będzie tańsza (tzn. Składki będą niższe za tę samą kwotę świadczenia początkowego). Jednak inflacja z czasem obniży wartość poziomu świadczenia z tytułu śmierci.
Zrozumieć poziom Świadczenia z tytułu śmierci
Cała polisa na życie składa się z dwóch elementów: składnika wartości pieniężnej i czystego elementu ubezpieczenia. Kiedy ubezpieczający wybiera poziom świadczenia z tytułu śmierci, wartość czystego składnika ubezpieczenia zmniejsza się z upływem czasu, aby utrzymać świadczenie z tytułu śmierci na tym samym poziomie, podczas gdy wartość pieniężna polisy rośnie. Jeśli zamiast tego ubezpieczający wybierze opcję rosnącego świadczenia z tytułu śmierci, czysty składnik ubezpieczenia pozostanie niezmieniony w czasie; więc wraz ze wzrostem wartości pieniężnej polisy rośnie zasiłek pogrzebowy.
Kluczowe dania na wynos
- Polisy ubezpieczeniowe na życie - zarówno na całe życie, jak i na okres - wypłacają beneficjentom wypłaty po śmierci ubezpieczającego.
- Poziomowy zasiłek pogrzebowy jest rodzajem świadczenia, w którym kwota wypłaty nie zmienia się, niezależnie od tego, kiedy ubezpieczenie zostało zakupione.
- W porównaniu z planami oferującymi rosnące świadczenia, poziom świadczeń z tytułu śmierci jest zazwyczaj tańszy.
- Osoby w wieku powyżej 60 lat są bardziej skłonne do kandydowania na poziom świadczeń z tytułu śmierci ze względu na koszty.
Terminowe polisy ubezpieczeniowe na życie oferują również zasiłek z tytułu śmierci na poziomie; niezależnie od tego, czy ubezpieczający umrze pięć lat przed upływem tego terminu, czy 20 lat przed upływem tego okresu, zasiłek pogrzebowy będzie taki sam. Podstawowa różnica między polisami na całe życie i na całe życie polega na tym, że w polisach terminowych nie ma elementu wartości gotówkowej.
Jak działają świadczenia na poziomie śmierci
W polisie ubezpieczeniowej na całe życie o wartości 500 000 USD z wypłatą świadczenia z tytułu śmierci, gdy składka jest płacona, opłaty i koszty sprzedaży są odejmowane, a pozostała kwota jest zaliczana do wartości gotówkowej. Koszt ubezpieczenia jest następnie odejmowany od wartości gotówkowej każdego miesiąca. Z biegiem czasu, w miarę opłacania składek, wartość gotówkowa polisy rośnie, a kwota ubezpieczenia zakupionego każdego miesiąca stopniowo maleje. Na przykład w drugim roku polisa o wartości 500 000 USD ma wartość gotówkową 1 500 USD, więc kupowane jest tylko 498 500 USD ubezpieczenia.
Po śmierci ubezpieczonego firma ubezpieczeniowa wypłaca świadczenie z tytułu śmierci, które jest częściowo ubezpieczeniem, a częściowo zwrotem wartości pieniężnej polisy. Załóżmy na przykład, że właściciel zapłacił składkę ubezpieczeniową za 15 lat, a polisa zgromadziła wartość gotówkową w wysokości 65 000 USD. Firma ubezpieczeniowa zapłaci za ubezpieczenie 435 000 USD i zwróci 65 000 USD wartości gotówkowej, co daje łączną korzyść w wysokości 500 000 USD.
Kto powinien kupić ubezpieczenie na wypadek śmierci?
To, czy wartość polisy na poziomie świadczenia z tytułu śmierci jest lepsza niż wartości rosnącej polisy na świadczenia z tytułu śmierci, zależy głównie od wieku ubezpieczonego. Zasadniczo, gdy osoba ma mniej niż 60 lat, im większa jest korzyść z tytułu śmierci. Kiedy nabywca polisy ma więcej niż 60 lat, poziom świadczenia z tytułu śmierci działa lepiej po prostu dlatego, że jest bardziej opłacalny. W wielu przypadkach osoby o wyższych dochodach powinny również zdecydować się na polisy ubezpieczeniowe na życie z rosnącym świadczeniem z tytułu śmierci.
Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.