Odwrócony kredyt hipoteczny

Jednym słowem, odwrócona hipoteka to pożyczka. Właściciel domu, który ma 62 lata lub więcej i ma znaczny kapitał własny, może zaciągać pożyczki w stosunku do wartości swojego domu i otrzymywać fundusze w formie ryczałtu, stałej miesięcznej płatności lub linii kredytowej. W przeciwieństwie do kredytu hipotecznego typu forward - takiego, jaki jest wykorzystywany do zakupu domu - kredyt hipoteczny odwrócony nie wymaga od właściciela domu dokonywania jakichkolwiek spłat kredytu.

Zamiast tego całe saldo pożyczki staje się wymagalne, gdy pożyczkobiorca umiera, przenosi się na stałe lub sprzedaje dom. Przepisy federalne wymagają, aby pożyczkodawcy ustrukturyzowali transakcję, tak aby kwota pożyczki nie przekraczała wartości domu, a kredytobiorca lub nieruchomość pożyczkobiorcy nie będą ponosić odpowiedzialności za spłatę różnicy, jeśli saldo pożyczki stanie się większe niż wartość domu. Jednym ze sposobów może być spadek wartości rynkowej domu; innym jest, jeśli pożyczkobiorca żyje długo.

Jak działa hipoteka odwrócona?

Środki pieniężne w kapitale własnym

Odwrócone kredyty hipoteczne mogą zapewnić bardzo potrzebną gotówkę dla seniorów, których wartość netto jest głównie związana z wartością ich domu. Z drugiej strony pożyczki te mogą być kosztowne i złożone, a także mogą podlegać oszustwom. W tym artykule dowiesz się, jak działają odwrócone hipoteki i jak uchronić się przed pułapkami, abyś mógł podjąć świadomą decyzję, czy taka pożyczka może być odpowiednia dla ciebie lub twoich rodziców.

Według Krajowego Stowarzyszenia Kredytodawców Odwrotnych Hipotecznych właściciele domów w wieku 62 lat i starsi posiadali 6, 5 bln USD w kapitale mieszkaniowym w trzecim kwartale 2017 r. Liczba ta jest rekordowo wysoka od czasu rozpoczęcia pomiaru w 2000 r., Co podkreśla, jak duże jest źródło majątku kapitał własny przeznaczony jest dla osób w wieku emerytalnym. Kapitał domowy jest majątkiem użytecznym tylko wtedy, gdy sprzedajesz i redukujesz lub pożyczasz na podstawie tego kapitału. I tu właśnie w grę wchodzą odwrócone hipoteki, zwłaszcza dla emerytów o ograniczonych dochodach i kilku innych aktywach.

Kluczowe dania na wynos

• Odwrócona hipoteka jest rodzajem pożyczki dla seniorów w wieku 62 lat i starszych.
• Odwrócone pożyczki hipoteczne umożliwiają właścicielom domów przekształcenie kapitału własnego w dochód gotówkowy bez miesięcznych spłat kredytu hipotecznego.
• Większość hipotek odwróconych jest ubezpieczona przez federację, ale należy uważać na falę odwrotnych oszustw hipotecznych skierowanych do seniorów.
• Odwrócenie hipotek może być dla niektórych świetną decyzją finansową, ale dla innych złą decyzją. Pamiętaj, aby zrozumieć, jak działają odwrócone hipoteki i co one oznaczają dla ciebie i twojej rodziny przed podjęciem decyzji.

Jak działa hipoteka odwrócona

Z odwróconą hipoteką, zamiast dokonywania płatności na rzecz pożyczkodawcy przez właściciela domu, pożyczkodawca dokonuje płatności na rzecz właściciela domu. Właściciel domu może wybrać sposób otrzymywania tych płatności (wyjaśnimy opcje w następnej sekcji) i płaci odsetki tylko od otrzymanych wpływów. Odsetki są dodawane do salda pożyczki, więc właściciel domu nie płaci niczego z góry. Właściciel domu zachowuje także tytuł domu. W okresie kredytowania zadłużenie właściciela domu rośnie, a kapitał własny domu maleje.

Podobnie jak w przypadku hipoteki hipotecznej, dom jest zabezpieczeniem hipoteki odwróconej. Kiedy właściciel domu przenosi się lub umiera, dochody ze sprzedaży domu trafiają do pożyczkodawcy w celu spłaty kwoty głównej kredytu, odsetek, ubezpieczenia hipotecznego i opłat. Jakakolwiek sprzedaż wykracza poza to, co zostało pożyczone, idzie do właściciela domu (jeśli on lub ona nadal mieszka) lub nieruchomości właściciela domu (jeśli właściciel domu zmarł). W niektórych przypadkach spadkobiercy mogą zdecydować się na spłatę kredytu hipotecznego, aby mogli zatrzymać dom.

Odwrotne wpływy hipoteczne nie podlegają opodatkowaniu. Chociaż mogą poczuć się jak dochód dla właściciela domu, IRS uważa te pieniądze za pożyczkę.

Rodzaje odwróconych hipotek

Istnieją trzy rodzaje odwróconej hipoteki. Najczęstszym jest hipoteczny konwersja kapitału własnego lub HECM. HECM reprezentuje prawie wszystkie kredyty udzielone przez kredytodawców z odwróconą hipoteką na nieruchomościach mieszkalnych o wartości poniżej 679, 650 USD i jest to typ, który najprawdopodobniej uzyskasz, więc o tym będzie mowa w tym artykule. Jeśli jednak twój dom jest wart więcej, możesz przyjrzeć się ogromnej hipotece odwróconej, zwanej również zastrzeżoną hipoteką odwróconą.

Po zaciągnięciu odwróconej hipoteki, możesz otrzymać wpływy na jeden z sześciu sposobów:

1. Kwota ryczałtowa: uzyskaj wszystkie wpływy jednocześnie, gdy pożyczka zostanie zamknięta. Jest to jedyna opcja ze stałą stopą procentową. Pozostałe pięć ma regulowane stopy procentowe.
2. Równe miesięczne płatności (renta): tak długo, jak co najmniej jeden kredytobiorca mieszka w domu jako główna rezydencja, pożyczkodawca będzie dokonywał stałych płatności na rzecz kredytobiorcy.
3. Płatności terminowe : pożyczkodawca udziela pożyczkobiorcy równych miesięcznych płatności za ustalony okres wybrany przez pożyczkobiorcę, na przykład 10 lat.
4. Linia kredytowa: pieniądze są dostępne dla właściciela domu do pożyczenia w razie potrzeby. Właściciel domu płaci odsetki tylko od kwot faktycznie pożyczonych z linii kredytowej.
5. Równe miesięczne płatności plus linia kredytowa: pożyczkodawca zapewnia stałe miesięczne płatności, o ile przynajmniej jeden kredytobiorca zajmuje dom jako główną rezydencję. Jeśli kredytobiorca potrzebuje w dowolnym momencie więcej pieniędzy, może uzyskać dostęp do linii kredytowej.
6. Płatności terminowe plus linia kredytowa: pożyczkodawca udziela pożyczkobiorcy równych miesięcznych płatności za ustalony okres wybrany przez pożyczkobiorcę, na przykład 10 lat. Jeśli pożyczkobiorca potrzebuje więcej pieniędzy w tym okresie lub po tym terminie, może uzyskać dostęp do linii kredytowej.

Możliwe jest również użycie kredytu hipotecznego zwrotnego zwanego „ HECM do zakupu”, aby kupić inny dom niż ten, w którym obecnie mieszkasz.

W każdym razie zazwyczaj będziesz potrzebować co najmniej 50% kapitału własnego - w oparciu o bieżącą wartość domu, a nie to, za co zapłaciłeś - aby kwalifikować się do odwrotnej hipoteki. Standardy różnią się w zależności od pożyczkodawcy.

41 736

Liczba odwróconych hipotek wydanych w USA w 2018 r., Co oznacza spadek o 26, 7% w porównaniu z rokiem poprzednim.

Czy skorzystasz z jednego?

Odwrócona hipoteka może brzmieć podobnie do pożyczki pod zastaw domu lub linii kredytowej. Rzeczywiście, podobnie jak jedna z tych pożyczek, hipoteka odwrócona może zapewnić kwotę ryczałtową lub linię kredytową, do której można uzyskać dostęp w razie potrzeby w zależności od tego, ile domu spłaciłeś i wartości rynkowej domu. Ale w przeciwieństwie do pożyczki pod zastaw domu lub linii kredytowej, nie musisz mieć dochodu ani dobrego kredytu, aby się zakwalifikować, i nie będziesz spłacać żadnych pożyczek, gdy zajmujesz dom jako główną rezydencję.

Odwrotna hipoteka to jedyny sposób na uzyskanie dostępu do kapitału własnego bez sprzedaży domu dla seniorów, którzy nie chcą ponosić miesięcznej spłaty kredytu lub którzy nie mogą kwalifikować się do kredytu lub refinansowania kapitału własnego z powodu ograniczonego przepływu środków pieniężnych lub złego stanu kredyt.

Jeśli nie kwalifikujesz się do żadnej z tych pożyczek, jakie opcje pozostaną do wykorzystania kapitału własnego w celu sfinansowania emerytury? Możesz sprzedawać i zmniejszać swoje domy lub sprzedać dom swoim dzieciom lub wnukom, aby zatrzymać je w rodzinie, a może nawet zostać ich najemcą, jeśli chcesz nadal mieszkać w domu.

Plusy i minusy

Kiedy masz 62 lata lub więcej, odwrócona hipoteka może być dobrym sposobem na uzyskanie gotówki, gdy twoim domowym kapitałem jest twój największy kapitał i nie masz innego sposobu na zdobycie wystarczającej ilości pieniędzy na pokrycie podstawowych kosztów utrzymania. Odwrócona hipoteka pozwala ci żyć w domu tak długo, jak dotrzymujesz podatków od nieruchomości, utrzymania i ubezpieczenia, i nie musisz przeprowadzać się do domu opieki lub domu spokojnej starości przez ponad rok.

Jednak zaciągnięcie odwróconej hipoteki oznacza przeznaczenie znacznej części zgromadzonego kapitału na odsetki i opłaty kredytowe, które omówimy poniżej. Oznacza to również, że prawdopodobnie nie będziesz w stanie przekazać swojego domu spadkobiercom. Jeśli hipoteka odwrócona nie zapewnia długoterminowego rozwiązania problemów finansowych, tylko krótkoterminowych, może nie być warta poświęcenia.

Co zrobić, jeśli mieszka z Tobą ktoś inny, np. Przyjaciel, krewny lub współlokator? Jeśli otrzymasz hipotekę odwróconą, osoba ta nie będzie miała prawa do życia w domu po śmierci.

Innym problemem niektórych kredytobiorców z odwróconymi hipotekami jest przeżycie kredytów hipotecznych. Jeśli wybierzesz plan płatności, który nie zapewnia dożywotniego dochodu, taki jak ryczałt lub plan terminowy, lub jeśli wyjmiesz linię kredytową i wykorzystasz ją w całości, możesz nie mieć żadnych pieniędzy, kiedy ich potrzebujesz .

Zasady rządzące tymi hipotekami

Jeśli jesteś właścicielem domu, mieszkania lub kamienicy lub domu produkowanego w dniu 15 czerwca 1976 r. Lub później, możesz kwalifikować się do odwrotnej hipoteki. Zgodnie z przepisami Federalnej Administracji Mieszkalnictwa (FHA) właściciele spółdzielni mieszkaniowych nie mogą uzyskać odwrotnej hipoteki, ponieważ technicznie nie są właścicielami nieruchomości, w których mieszkają, a raczej akcje korporacji. W Nowym Jorku, gdzie spółdzielnie są powszechne, prawo stanowe dodatkowo zabrania odwracania hipotek w spółdzielniach, dopuszczając je tylko w domach jednorodzinnych i czterorodzinnych.

Chociaż odwrócone kredyty hipoteczne nie mają wymagań w zakresie dochodów lub zdolności kredytowej, nadal obowiązują zasady dotyczące tego, kto się kwalifikuje. Musisz mieć co najmniej 62 lata i musisz posiadać swój dom wolny i czysty lub mieć znaczną kwotę kapitału własnego (co najmniej 50%). Kredytobiorcy muszą uiścić opłatę początkową, składkę ubezpieczeniową z góry, składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego, opłaty za obsługę kredytu i odsetki. Rząd federalny ogranicza liczbę pożyczkodawców za te przedmioty.

Kredytodawcy nie mogą pójść za pożyczkobiorcami lub ich spadkobiercami, jeśli dom okaże się podwodny, gdy nadejdzie czas sprzedaży. Muszą także pozwolić kilku spadkobiercom na kilka miesięcy na podjęcie decyzji, czy chcą spłacić hipotekę odwróconą, czy pozwolić pożyczkodawcy na sprzedaż domu w celu spłaty pożyczki.

Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) wymaga od wszystkich potencjalnych pożyczkobiorców odwróconej hipoteki, aby ukończyli sesję doradczą zatwierdzoną przez HUD. Ta sesja doradcza, która zwykle kosztuje około 125 USD, powinna zająć co najmniej 90 minut i powinna obejmować zalety i wady zaciągania odwróconej hipoteki, biorąc pod uwagę wyjątkową sytuację finansową i osobistą. Powinno to wyjaśniać, w jaki sposób odwrócona hipoteka może wpłynąć na twoje uprawnienia do otrzymania Medicaid i dodatkowego zabezpieczenia. Doradca powinien również omówić różne sposoby otrzymywania wpływów.

Twoim obowiązkiem na podstawie zasad odwrotnej hipoteki jest bieżące przestrzeganie podatków od nieruchomości i ubezpieczenia domu i utrzymanie domu w dobrym stanie. A jeśli przestaniesz mieszkać w domu na dłużej niż rok - nawet jeśli żyjesz w ośrodku opieki długoterminowej z przyczyn medycznych - będziesz musiał spłacić pożyczkę, co zwykle osiąga się poprzez sprzedaż domu .

Oprócz możliwości oszustw skierowanych do osób starszych, odwrócone hipoteki mają pewne uzasadnione ryzyko. Pomimo ostatnich reform nadal istnieją sytuacje, w których wdowa lub wdowiec może stracić dom po śmierci małżonka.

Zaangażowane opłaty

Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast skorygował składki ubezpieczeniowe za odwrócone hipoteki w październiku 2017 r. Ponieważ pożyczkodawcy nie mogą prosić właścicieli domów lub ich spadkobierców o spłatę, jeżeli saldo kredytu wzrośnie powyżej wartości domu, składki ubezpieczeniowe zapewniają pulę funduszy z których pożyczkodawcy mogą korzystać, aby nie tracić pieniędzy, gdy tak się stanie.

Jedną zmianą było zwiększenie premii z góry z 0, 5% do 2, 0% dla trzech z czterech kredytobiorców oraz zmniejszenie premii z 2, 5% do 2, 0% dla drugiego z czterech kredytobiorców. Premia z góry była związana z tym, ile pożyczkobiorców zaciągnęło w pierwszym roku, a właściciele domów, którzy wzięli najwięcej - ponieważ musieli spłacić istniejącą hipotekę - płacili wyższą stawkę. Teraz wszyscy kredytobiorcy płacą tę samą stawkę 2, 0%. Premia z góry obliczana jest na podstawie wartości domu, więc za każde 100 000 USD szacowanej wartości płacisz 2000 USD. To 6000 $ na dom o wartości 300 000 $.

Wszyscy kredytobiorcy muszą również płacić roczne składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego w wysokości 0, 5% (dawniej 1, 25%) pożyczonej kwoty. Ta zmiana oszczędza kredytobiorców 750 USD rocznie na każde 100 000 USD pożyczonych i pomaga zrównoważyć wyższą premię z góry. Oznacza to również, że zadłużenie kredytobiorcy rośnie wolniej, co z czasem pozwala zachować więcej kapitału własnego właściciela domu, zapewniając źródło funduszy w późniejszym życiu lub zwiększając możliwość przekazania domu spadkobiercom.

Kredytodawcy odwróconej hipoteki

Aby uzyskać odwróconą hipotekę, nie możesz po prostu pójść do dowolnego pożyczkodawcy. Odwrócone hipoteki są produktem specjalnym i oferują je tylko niektórzy pożyczkodawcy. Niektóre z największych nazwisk w zakresie pożyczek z odwróconą hipoteką to American Advisors Group, One Reverse Mortgage i Liberty Home Equity Solutions.

Dobrym pomysłem jest złożenie wniosku o odwróconą hipotekę w kilku firmach, aby sprawdzić, które stawki mają najniższe stawki i opłaty. Mimo że odwrócone hipoteki są regulowane przez władze federalne, nadal istnieje swoboda w pobieraniu opłat przez każdego kredytodawcę.

Stopy procentowe

Jedynie ryczałtowa hipoteka odwrócona, która daje wszystkie dochody naraz po zamknięciu pożyczki, ma stałą stopę procentową. Pozostałe pięć opcji ma regulowane stopy procentowe, co ma sens, ponieważ pożyczasz pieniądze przez wiele lat, nie wszystkie naraz, a stopy procentowe zawsze się zmieniają. Odwrócone kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu są powiązane z oferowaną stopą procentową LIBOR w Londynie.

Oprócz jednej ze stawek podstawowych pożyczkodawca dodaje margines od jednego do trzech punktów procentowych. Więc jeśli LIBOR wynosi 2, 5%, a marża pożyczkodawcy wynosi 2%, Twoja stopa procentowa odwróconej hipoteki wyniesie 4, 5%. Na początku 2018 r. Marże kredytodawców wahały się od 1, 08% do 3, 38%. Odsetki rosną przez cały okres obowiązywania odwróconej hipoteki, a twoja zdolność kredytowa nie wpływa na twoją odwróconą hipotekę ani na twoją kwalifikację.

Jak dużo możesz pożyczyć?

Wpływy z odwróconej hipoteki będą zależeć od pożyczkodawcy i twojego planu płatności. W przypadku HECM kwota, którą możesz pożyczyć, będzie oparta na wieku najmłodszego pożyczkobiorcy, stopie procentowej pożyczki i mniejszej szacunkowej wartości twojego domu lub maksymalnej kwocie roszczenia FHA, która w 2018 r. Wynosi 679.650 USD.

Nie możesz jednak pożyczyć 100% wartości domu lub miejsca w jego pobliżu. Część kapitału własnego domu musi zostać wykorzystana na pokrycie kosztów pożyczki, w tym składek hipotecznych i odsetek. Oto kilka innych rzeczy, które musisz wiedzieć o tym, ile możesz pożyczyć:

• Wpływy z pożyczki zależą od wieku najmłodszego kredytobiorcy lub, jeżeli kredytobiorca jest w związku małżeńskim, młodszego małżonka, nawet jeśli młodszy małżonek nie jest kredytobiorcą. Im starszy jest najmłodszy kredytobiorca, tym wyższe są przychody z kredytu.
• Im niższa stopa oprocentowania kredytu hipotecznego, tym więcej możesz pożyczyć.
• Im wyższa szacowana wartość nieruchomości, tym więcej możesz pożyczyć.
• Silna ocena finansowa odwróconej hipoteki zwiększa przychody, które otrzymasz, ponieważ pożyczkodawca nie wstrzyma części z nich na opłacenie podatków od nieruchomości i ubezpieczenia domu w Twoim imieniu.

Kwota, którą możesz faktycznie pożyczyć, opiera się na tak zwanym początkowym limicie kapitału. W styczniu 2018 r. Średni początkowy limit kapitału wynosił 211 468 USD, a średnia maksymalna kwota roszczenia wynosiła 412 038 USD. Początkowy limit kapitału średniego kredytobiorcy wynosi około 58% maksymalnej kwoty roszczenia.

Rząd obniżył początkowy główny limit w październiku 2017 r., Co utrudnia właścicielom domów, szczególnie młodszym, zakwalifikowanie się do odwrotnej hipoteki. Z drugiej strony zmiana pomaga pożyczkobiorcom zachować więcej kapitału. Rząd obniżył limit z tego samego powodu, dla którego zmienił składki ubezpieczeniowe: ponieważ deficyt funduszu ubezpieczeń hipotecznych prawie się podwoił w ciągu ostatniego roku podatkowego. Jest to fundusz, który spłaca pożyczkodawców i chroni podatników przed odwróconymi stratami hipotecznymi.

Aby jeszcze bardziej skomplikować sytuację, nie możesz pożyczyć wszystkich początkowych limitów kapitału w pierwszym roku, kiedy wybierzesz ryczałt lub linię kredytową. Zamiast tego możesz pożyczyć do 60% lub więcej, jeśli wykorzystujesz pieniądze na spłatę kredytu hipotecznego. A jeśli wybierzesz kwotę ryczałtową, kwota, którą otrzymasz z góry, to wszystko, co kiedykolwiek dostaniesz. Jeśli wybierzesz linię kredytową, linia kredytowa będzie rosła z czasem, ale tylko wtedy, gdy na linii nie będą wykorzystane środki.

Odwróć hipoteki, twój małżonek i spadkobiercy

Oboje małżonkowie muszą wyrazić zgodę na pożyczkę, ale oboje nie muszą być kredytobiorcami, a takie rozwiązanie może powodować problemy. Jeśli dwoje małżonków mieszka razem w domu, ale tylko jeden z małżonków jest wymieniony jako kredytobiorca w hipotece odwróconej, drugi małżonek jest zagrożony utratą domu, jeżeli pożyczający małżonek umrze jako pierwszy. Odwróconą hipotekę należy spłacić, gdy pożyczkobiorca umrze, i zwykle spłaca się ją poprzez sprzedaż domu. Jeśli pozostały przy życiu małżonek chce zatrzymać dom, będzie musiał spłacić pożyczkę w inny sposób, być może w drodze drogiego refinansowania.

Tylko jeden małżonek może być pożyczkobiorcą, jeśli tylko jeden z małżonków posiada tytuł domu, być może dlatego, że został odziedziczony lub ponieważ jego własność poprzedza małżeństwo. Idealnie byłoby, gdyby oboje małżonkowie posiadali tytuł i oboje byli pożyczkobiorcami na hipotece odwróconej, tak że gdy pierwszy małżonek umiera, drugi nadal ma dostęp do odwróconej hipoteki i może nadal mieszkać w domu do śmierci. Nieopłacający się małżonek mógłby nawet stracić dom, gdyby pożyczający małżonek musiał przeprowadzić się do domu spokojnej starości lub domu opieki na rok lub dłużej.

Unikanie oszustw związanych z odwróconą hipoteką

Z produktem tak potencjalnie lukratywnym jak odwrócona hipoteka i wrażliwa populacja pożyczkobiorców, którzy mogą mieć upośledzenie funkcji poznawczych lub desperacko szukają ratunku finansowego, jest wiele oszustw. Bez skrupułów sprzedawcy i wykonawcy robót remontowych wybrali seniorów, aby pomóc im zabezpieczyć odwrócone hipoteki w celu opłacenia remontu domu - innymi słowy, aby mogli otrzymać zapłatę. Sprzedawca lub wykonawca może, ale nie musi, zapewnić obiecaną pracę wysokiej jakości; mogą po prostu ukraść pieniądze właściciela domu.

Krewni, opiekunowie i doradcy finansowi również skorzystali z usług seniorów, wykorzystując pełnomocnictwo do odwrócenia hipoteki domu, a następnie kradnąc dochody lub przekonując ich do zakupu produktu finansowego, takiego jak renta lub całe życie, senior może sobie pozwolić tylko na uzyskanie hipoteki odwróconej. Ta transakcja prawdopodobnie leży w interesie tzw. Najlepszego doradcy finansowego. To tylko kilka oszustw z odwróconą hipoteką, które mogą wyzwolić nieświadomych właścicieli domów.

Zrób to, aby uniknąć wykluczenia

Innym niebezpieczeństwem związanym z odwróconą hipoteką jest możliwość wykluczenia. Mimo że pożyczkobiorca nie ponosi odpowiedzialności za spłatę kredytu hipotecznego - a zatem nie może stać się wobec niego zaległy - odwrotna hipoteka wymaga od pożyczkobiorcy spełnienia określonych warunków. Niespełnienie tych warunków umożliwia pożyczkodawcy zamknięcie dostępu do rynku.

Jako pożyczkobiorca hipoteczny, musisz mieszkać w domu i utrzymywać go. Jeśli dom popadnie w ruinę, nie będzie on wart wartości godziwej, kiedy nadejdzie czas sprzedaży, a pożyczkodawca nie będzie w stanie odzyskać pełnej kwoty, którą przekazał pożyczkobiorcy. Odwrócone hipoteki są również wymagane, aby być na bieżąco z podatkami od nieruchomości i ubezpieczeniem domów. Ponownie pożyczkodawca nakłada te wymagania, aby chronić swój interes w domu. Jeśli nie płacisz podatków od nieruchomości, lokalny organ podatkowy może zająć dom. Jeśli nie masz ubezpieczenia domu i nie ma pożaru w domu, zabezpieczenie pożyczkodawcy jest uszkodzone.

Według analizy przeprowadzonej przez Reverse Mortgage Insight mniej więcej co piąty przypadek odwrotnego przejęcia hipotecznych nieruchomości w latach 2009–2017 był spowodowany nieuiszczeniem przez kredytobiorcę podatków od nieruchomości lub ubezpieczenia.

Dolna linia

Odwrócona hipoteka może być pomocnym narzędziem finansowym dla starszych właścicieli domów, którzy rozumieją, jak działają pożyczki i związane z nimi kompromisy. Idealnie byłoby, gdyby każdy zainteresowany zaciągnięciem odwróconej hipoteki poświęcił czas na dokładne poznanie działania tych pożyczek. W ten sposób żaden pozbawiony skrupułów pożyczkodawca lub oszust drapieżny nie będzie mógł na nich polować, będą mogli podjąć dobrą decyzję, nawet jeśli uzyskają niskiej jakości doradcę ds. Odwróconej hipoteki, a pożyczka nie przyniesie żadnych nieprzyjemnych niespodzianek.

Nawet gdy kredyt hipoteczny odwrócony jest przez najbardziej renomowanych pożyczkodawców, nadal jest to skomplikowany produkt. Pożyczkobiorcy muszą poświęcić trochę czasu, aby dowiedzieć się o tym, aby upewnić się, że dokonują najlepszego wyboru, jak korzystać z kapitału własnego.