Firmy oszczędnościowe i pożyczkowe a banki komercyjne: jaka jest różnica?

Oszczędności i pożyczki, zwane S & L, zapewniają wiele takich samych usług klientom jak banki komercyjne, w tym depozyty, pożyczki, hipoteki, czeki i karty debetowe. S&L kładą jednak większy nacisk na kredyty mieszkaniowe, podczas gdy banki zwykle koncentrują się na pracy z dużymi firmami i na niezabezpieczonych usługach kredytowych, takich jak karty kredytowe.

Banki komercyjne mogą być czarterowane na poziomie stanowym lub federalnym. To samo dotyczy S & Ls, czasami nazywanych także oszczędnościowymi, oszczędnościowymi lub instytucjami oszczędnościowymi.

Biuro Kontrolera Waluty (OCC) odpowiada za monitorowanie wszystkich banków komercyjnych i S&L czarterowanych na szczeblu krajowym.

Kluczowe dania na wynos

• Oszczędności i pożyczki (S&L) oraz depozyty komercyjne są chronione na mocy FDIC.
• S&L to instytucje oszczędnościowe, których celem jest udostępnianie możliwości ekonomicznych, takich jak kredyty mieszkaniowe, klasie średniej.
• W chwili obecnej wiele banków komercyjnych działa wyłącznie online, w przeciwieństwie do większości instytucji S&L.
• Zasady udzielania pożyczek różnią się między S & L a bankami komercyjnymi.
• Tradycyjnie spółki S & L były podmiotami prywatnymi i stanowiły wspólną własność ich klientów, jednak niektóre z nich są przedmiotem publicznego obrotu.

Banki komercyjne

Banki komercyjne są własnością i są zarządzane przez zarząd wybrany przez akcjonariuszy. Wiele banków komercyjnych to duże, międzynarodowe korporacje.

Na koniec 2018 r. FDIC było 691 firmami oszczędnościowo-pożyczkowymi.

W przeciwieństwie do węższej koncentracji S&L na hipotekach mieszkaniowych, banki komercyjne zazwyczaj oferują szerszy zakres ofert finansowych, często obejmujących karty kredytowe, zarządzanie majątkiem i usługi bankowości inwestycyjnej.

Chociaż banki komercyjne udzielają hipotek mieszkaniowych, zwykle koncentrują się na pożyczkach ukierunkowanych na potrzeby budowy i ekspansji przedsiębiorstw regionalnych, krajowych i międzynarodowych. W erze elektronicznej wielu klientów korzysta z usług bankowości komercyjnej online, ale tradycyjnie banki stacjonarne oferowały spersonalizowaną obsługę klienta za pośrednictwem kasjera lub kierownika banku oraz oferowały klientom udogodnienia, takie jak bankomaty i skrytki depozytowe, a nawet osobiste dodatki, takie jak oferowanie kawy lub woda dla oczekujących klientów.

Firmy oszczędnościowe i pożyczkowe

Pierwotnym celem S & Ls było umożliwienie Amerykanom z klasy średniej zakupu własnych domów z przystępnymi hipotekami. W XXI wieku instytucje te nadal koncentrują się na tej usłudze, ale także oferują konta czekowe i oszczędnościowe, takie jak banki komercyjne. [Przeczytaj więcej o historii S & Ls.]

S & Ls są własnością i są czarterowane inaczej niż banki komercyjne i ogólnie są bardziej zorientowane lokalnie pod względem klientów. S & Ls mogą być własnością na dwa sposoby. W ramach tak zwanego modelu wzajemnej własności deponenci i pożyczkobiorcy mogą być własnością S&L. Alternatywnie, konsorcjum akcjonariuszy kontrolujące akcje emitowane przez kartę oszczędnościową może ustanowić S&L.

Zgodnie z prawem, S&L mogą pożyczyć do 20% swoich aktywów na kredyty komercyjne, a tylko połowa z nich może zostać wykorzystana na kredyty dla małych firm. Co więcej, w przypadku zatwierdzenia pożyczek przez Federal Home Loan Bank, S&L musi być w stanie wykazać, że 65% jego aktywów inwestuje się w kredyty hipoteczne mieszkaniowe i inne aktywa związane z konsumentami. Banki komercyjne nie mają tego rodzaju ograniczeń.