Przebaczenie pożyczki studenckiej
Według firmy zajmującej się raportami kredytowymi Experian, zadłużenie studentów ostatnio osiągnęło najwyższy w historii poziom w Stanach Zjednoczonych, przy czym szacuje się, że 40 milionów ludzi ma obecnie średni stan wynoszący 29 000 $. Jednak w pewnych okolicznościach pożyczki studenckie wspierane przez władze federalne - takie jak pożyczki subsydiowane bezpośrednio i pożyczki federalne Perkinsa - mogą zostać zwolnione lub umorzone.
Perspektywa wypłaty długu studenckiego może wydawać się spełnieniem marzeń. W rzeczywistości jednak nie tak wiele osób się kwalifikuje. Wymagania różnią się w zależności od rodzaju pożyczki, ale większość oferuje przebaczenie osobom zatrudnionym w niektórych zawodach publicznych. Istnieją również plany spłaty, które obejmują umorzenie niektórych długów. Istnieją ważne zasady, aby wiedzieć, że możesz kwalifikować się do tych programów.
Kluczowe dania na wynos
- Umorzenie pożyczki studenckiej można uzyskać na dwa sposoby: pracując w służbie publicznej lub dokonując płatności w ramach (zależnych od dochodów) planów płatności na (długi) okres.
- Tylko federalne pożyczki bezpośrednie kwalifikują się do umorzenia pożyczek - nie można ich uzyskać w przypadku pożyczek prywatnych.
- Jedną z alternatyw dla umorzenia pożyczek jest plan spłaty uzależniony od dochodu; te oferują teraz niższe miesięczne płatności, a także szansę na późniejsze wybaczenie sald.
Spłacanie pożyczek studenckich
Aby federalna pożyczka na edukację została zwolniona, muszą istnieć okoliczności niezależne od kredytobiorcy, które zabraniają spłaty. Większość pożyczek może zostać udzielona w następujących sytuacjach:
- Trwała niepełnosprawność kredytobiorcy
- Zamknięcie szkoły w trakcie nauki
- Fałszowanie kwalifikacji pożyczki przez szkołę
- Wykorzystanie kradzieży tożsamości w celu zabezpieczenia pożyczki
- Brak zwrotu przez szkołę pożyczkodawcy wymaganych pożyczek
- Śmierć kredytobiorcy
„Okoliczności niezależne od kredytobiorcy” nie obejmują takich rzeczy, jak konieczność rezygnacji ze studiów przed ukończeniem studiów lub niemożność znalezienia pracy po ukończeniu studiów. Istnieje jednak możliwość, że mogą obejmować szkołę stosującą nielegalne taktyki rekrutacyjne, takie jak zagwarantowanie uczniowi dobrze płatnej pracy po ukończeniu studiów. Na przykład w czerwcu 2015 r. Departament Edukacji Stanów Zjednoczonych obiecał zwolnienie z długów uczniom zbankrutowanych szkół Corinthian Colleges, które osiągnęły zysk (kliknij tutaj, aby uzyskać więcej informacji na temat składania wniosków), które złożyły takie obietnice.
Zdobywanie przebaczenia pożyczki studenckiej
Umorzenie pożyczki studenckiej można uzyskać na dwa sposoby: pracując w służbie publicznej lub dokonując płatności w ramach (zależnych od dochodów) planów płatności na (długi) okres. Każdy ma swoje własne warunki, wymagania i ograniczenia. Żadna z tras nie jest szybka ani łatwa.
Program przebaczenia pożyczek z tytułu świadczenia usług publicznych (PSLF) został opracowany specjalnie dla osób pracujących na stanowiskach publicznych, zarówno dla rządu, jak i dla organizacji non-profit. Możesz być również w stanie uzyskać częściową lub całkowitą spłatę pożyczki za pośrednictwem określonych rodzajów wolontariatu, służby wojskowej lub praktyki medycznej.
Aby uzyskać umorzenie długów w ramach programu usług publicznych, musisz najpierw dokonać 120 kwalifikujących się płatności (czyli spłacić minimalną kwotę należną na czas). Opłaty te muszą być dokonywane, gdy pracujesz dla wykwalifikowanego pracodawcy - ogólnie federalnej, stanowej lub lokalnej organizacji rządowej lub organizacji non-profit o statusie zwolnionym z podatku. W efekcie kwalifikujesz się po 10 latach pracy i 10 latach płatności.
Potencjalnie kwalifikowalne stanowiska obejmują stanowiska w pielęgniarstwie, rządzie, policji, straży pożarnej i pracy socjalnej. Tylko płatności dokonane po 1 października 2007 r. Kwalifikują się do otrzymania uprawnienia.
Jeśli nie pracujesz na stanowisku publicznym, możesz być w stanie odzyskać część długu studenckiego - ale potrwa to dłużej. Federalne plany spłat oparte na dochodach pozwalają na umorzenie długów po co najmniej 20 latach (warunki różnią się w zależności od programu).
Jeśli masz pożyczkę FFEL lub Perkins, możesz skonsolidować te długi w pożyczkę bezpośrednią, która kwalifikuje się do wybaczenia, ale tylko płatności dokonane po konsolidacji zaliczają się do minimum 120 płatności, więc zrób to tak wcześnie, jak to możliwe.
Jedynie bezpośrednie pożyczki udzielone przez rząd federalny (program federalnej pożyczki bezpośredniej Williama D. Forda) kwalifikują się do umorzenia pożyczek studenckich. Pożyczki niefederalne (obsługiwane przez prywatnych pożyczkodawców i firmy pożyczkowe) nie są częścią tego programu. Jeśli nie masz bezpośredniej pożyczki Williama D. Forda, a zamiast tego pożyczyłeś ją w ramach Federalnego programu pożyczek na edukację rodziny (FFEL) lub programu pożyczek Perkinsa, możesz skonsolidować te długi w pożyczkę konsolidacji bezpośredniej. Ten nowy skonsolidowany kredyt dłużny kwalifikowałby się następnie do umorzenia kredytu publicznego na takich samych warunkach, jak opisane powyżej. Należy pamiętać, że tylko płatności dokonane w związku z pożyczką łączoną liczą się do minimum 120 płatności; wcześniejsze płatności dokonane na starych pożyczkach nie są uwzględniane.
Podobnie jak w przypadku wszystkiego, co dotyczy rządu federalnego, warunki dotyczące umorzenia pożyczek studenckich mogą ulec zmianie. Niezależnie od jakichkolwiek zmian, które mogą się pojawić na horyzoncie, Mark Kantrowitz, starszy wiceprezes i wydawca Edvisors.com i autor „Filing the FAFSA”, ostrzega kredytobiorców przed obstawianiem swojej przyszłości finansowej w nadziei na umorzenie długów, zwłaszcza takich, które są związane ze służbą publiczną. Po pierwsze, istnieje sztywny limit czasowy: „Umorzenie pożyczki publicznej następuje po 10 latach pełnoetatowej służby. Jest to korzyść „wszystko albo nic”, więc kredytobiorcy, którzy przestają pracować przed osiągnięciem 10-letniej oceny, nie otrzymają przebaczenia. ”
Kwalifikacja do przebaczenia pożyczki
Twoje prawo do umorzenia pożyczki studenckiej zależy nie tylko od rodzaju pożyczki studenckiej, ale także od rodzaju usługi. Według strony internetowej Federalnej Pomocy Studenckiej zadania kwalifikujące się do PSLF obejmują „każde zatrudnienie w federalnej, stanowej lub lokalnej agencji rządowej, podmiocie, organizacji lub organizacji non-profit, które zostały wyznaczone jako zwolnione z podatku przez Internal Revenue Service (IRS) zgodnie z sekcją 501 (c) (3) Internal Revenue Code (IRC). ”
Oto kilka dalszych szczegółów na temat rodzaju pracy, która się kwalifikuje:
- Programy AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC lub AmeriCorps State and National. Wolontariusze mogą otrzymać do 5 775 USD na spłatę kwalifikowanych pożyczek studenckich (pożyczki wspierane przez rząd federalny) w ramach Segal AmeriCorps Education Award.
- Armia Gwardii Narodowej. Program spłaty pożyczki studenckiej Gwardii Narodowej może pomóc Ci zarobić do 50 000 USD na pożyczki. Objęte kredyty obejmują federalne pożyczki bezpośrednie, pożyczki Perkinsa i pożyczki Stafford.
- Korpus Pokoju. Wolontariuszom może przysługiwać 15% salda pożyczki Perkins na każdy rok służby.
- Nauczyciel w szkole podstawowej lub średniej w pełnym wymiarze godzin w społeczności o niskich dochodach. Tacy nauczyciele mogą otrzymać 15% pożyczki Perkinsa na pierwszy i drugi rok zatrudnienia, 20% w trzecim i czwartym roku, a pozostałe 30% w piątym roku. Federalne bezpośrednie subsydiowane i niesubsydiowane pożyczki oraz subsydiowane i niesubsydiowane federalne pożyczki Stafford mogą być również wybaczone dla tych, którzy uczą mało wykwalifikowanych przedmiotów, takich jak matematyka, przedmioty ścisłe lub specjalne - lub pracują w szkole w dzielnicy o niskich dochodach. Kliknij tutaj, aby uzyskać najnowsze informacje na temat tych programów.
- Absolwenci szkół medycznych i pielęgniarskich. Praca w obszarach o niedostatecznym statusie może kwalifikować lekarzy i pielęgniarki do umorzenia pożyczek studenckich w ramach programów państwowych.
Plany spłaty: alternatywy obejmujące przebaczenie pożyczki
Plany spłat oparte na dochodach, mające na celu pomóc absolwentom, którzy mają problemy z dokonywaniem płatności w standardowych 10-letnich ramach czasowych, obejmują również wybaczenie pożyczkobiorcom spoza sektora publicznego po pewnym okresie czasu. Plany mają dwa aspekty: możliwość niższych miesięcznych płatności teraz oraz szansa na późniejsze wybaczenie sald.
Plany te obejmują:
- Spłata oparta na dochodach (IBR): Maksymalne miesięczne płatności wynoszą 15% uznaniowego dochodu. Prawo do przebaczenia po 25 latach kwalifikujących się płatności.
- Spłata uwarunkowana dochodami: Płatności są przeliczane co roku na podstawie dochodu brutto, wielkości rodziny i niespłaconego salda pożyczki federalnej. Prawo do przebaczenia po 25 latach kwalifikujących się płatności.
- Pay As You Earn (PAYE) i Revised Pay As You Earn (REPAYE): Maksymalne miesięczne płatności będą wynosić 10% uznaniowego dochodu. Prawo do przebaczenia po 20 latach kwalifikujących się płatności. Rząd może nawet wnieść część odsetek od pożyczki.
- Jeśli pracujesz dla agencji federalnej, Twój pracodawca może spłacać do 10 000 USD twoich pożyczek rocznie, maksymalnie do 60 000 USD, w ramach Federalnego programu spłat kredytów studenckich.
Obsługujący pożyczki studenckie obsługuje spłatę federalnych pożyczek studenckich, więc współpracuj z usługodawcą, aby zapisać się do planu spłaty lub zmienić obecny plan. Zazwyczaj można to zrobić online za pośrednictwem strony internetowej firmy. Aby ubiegać się o program przebaczenia usługi publicznej, zarówno Ty, jak i Twój pracodawca, musisz wypełnić i złożyć określony formularz.
Przebaczenie pożyczki studenckiej / plany spłat Wady
Spłata oparta na przychodach może również mieć wadę: pożyczki narosną z powodu wyższych odsetek, ponieważ spłata jest rozciągnięta na dłuższy okres. „Płatności pożyczkowe w ramach IBR i PAYER można ujemnie amortyzować, wbijając pożyczkobiorcę w głębszą dziurę”, zauważa Kantrowitz. „Kredytobiorcy, którzy spodziewają się znacznego wzrostu dochodu o kilka lat w spłacie, powinni być może preferować plan spłaty, taki jak spłata przedłużona lub spłata stopniowa, w którym miesięczna rata będzie równa co najmniej tyle nowych naliczonych odsetek, a saldo kredytu będzie nie zwiększać. ”
W przypadku planów spłaty opartych na dochodach im więcej zarabiasz, tym wyższa jest spłata kredytu.
„Pamiętaj, że płatności zmieniają się co roku w zależności od dochodu. Kiedy twój dochód rośnie, twoja płatność może również”, zauważa Reyna Gobel, autorka „CliffsNotes Graduation Debt: Jak zarządzać pożyczkami studenckimi i żyć swoim życiem”. Dodaje, że nawet jeśli uda ci się obniżyć miesięczne płatności, nie idź na wydatki z nowo dostępnymi środkami. „Jeśli obecnie gromadzisz więcej długów, ponieważ oczekujesz tych planów w przyszłości: przestań! Nigdy nie wiadomo, co będzie dla absolwentów, jeśli prawo zmieni się w przyszłości. Zadaj sobie pytanie: „Czy stać mnie na spłatę w ramach regularnego przedłużonego planu spłaty?” Jeśli nie, możesz wpaść w bardzo wysoki dług i trudną sytuację ”.
W planach wybaczania nie wszystko też jest idealne. Tego rodzaju prace serwisowe, które oferują wybaczenie pożyczki studenckiej, często przynoszą niższe wynagrodzenie niż zwykłe stanowiska w sektorze prywatnym. Być może będziesz w stanie spłacić swoje pożyczki szybciej dzięki pracy o większym potencjale zarobkowym, nawet jeśli nie oferuje ona umorzenia pożyczek.
Jeśli masz umorzone wszystkie lub część pożyczek studenckich, pamiętaj, że IRS może uznać umorzony dług za dochód i być może będziesz musiał zapłacić podatek od tej kwoty. Ponadto, jeśli zdecydujesz się wziąć udział w jakimkolwiek programie umarzania pożyczek, upewnij się, że uzyskasz pisemną weryfikację przed rozpoczęciem, jaka kwota zostanie umorzona i w jakich okolicznościach.
Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.