Najlepsze strategie emerytalne dla nauczycieli

Nauczyciele mają niezwykłą mieszankę potencjalnych źródeł dochodów na emeryturze. Jako nauczyciel prawdopodobnie będziesz uprawniony do planu emerytalnego ze zdefiniowanym świadczeniem. W zależności od tego, czy uczysz w szkole publicznej, czy prywatnej organizacji non-profit, zazwyczaj będziesz mieć również dostęp do planów emerytalnych o zdefiniowanej składce, które są przeznaczone specjalnie dla nauczycieli, takich jak konta 403 (b) i 457 (b). Twoi pracodawcy mogą, ale nie muszą odpowiadać Twoim składkom.

Jednak w latach emerytalnych możesz nie być w stanie polegać na ubezpieczeniu społecznym. Według grupy badawczej Belwether Education Partners około 40% nauczycieli nie płaci za system zabezpieczenia społecznego. Jeśli należysz do tej grupy, nie będziesz uprawniony do świadczeń z ubezpieczenia społecznego po przejściu na emeryturę.

Te wiele zmiennych sprawia, że ​​planowanie emerytur dla nauczycieli jest wyjątkowe, a czasem złożone. Oto niektóre zmiany, które powinni rozważyć nauczyciele.

Kluczowe dania na wynos

• Staranne planowanie emerytury jest szczególnie ważne, jeśli należysz do nauczycieli 4 na 10, którzy nie otrzymają świadczeń z zabezpieczenia społecznego.
• Twoja emerytura prawdopodobnie nie pokryje w pełni twoich potrzeb na emeryturze, szczególnie biorąc pod uwagę reformy emerytalne w niektórych stanach.
• Zwykłe 403 (b), ekwiwalent nauczyciela równy 401 (k), może być pomocny, szczególnie jeśli twój pracodawca zapewnia dopasowanie do twoich składek.
• Konta emerytalne specyficzne dla edukatora mogą różnić się pod kluczowymi względami od 401 (k) s, i nie wszystkie te różnice są dla Ciebie korzystne.

Szukaj profesjonalnej pomocy

Rozpocznij wyszukiwanie porad dotyczących emerytur odpowiednich dla nauczycieli na stronach stowarzyszenia nauczycieli i nauczycieli na emeryturę w swoim stanie. Dzięki nim powinieneś być w stanie dotrzeć do emerytury lub doradców ds. Zasiłków zaznajomionych z programami twojego stanu. Porady są zazwyczaj bezpłatne.

„Poradziłbym nauczycielom, aby zaczęli rozmawiać z doradcą emerytalnym ze stanu na pięć lat przed datą przejścia na emeryturę”, mówi Jeaninne Escallier Kato, emerytowana nauczycielka ze szkoły publicznej w Kalifornii. „Wielu nauczycieli czeka do ostatnich miesięcy swojej kadencji, a potem dowiaduje się, że nie pracowali z najlepszymi opcjami wynagrodzenia”.

Kato przez 36 lat opłacała Kalifornijski system emerytalny dla nauczycieli (CalSTRS), a teraz pobiera 85% swojej poprzedniej pensji, dodatkowe 400 USD miesięcznie za trzy lata niewykorzystanego zwolnienia chorobowego oraz dodatkowe stypendium zwane „wynagrodzeniem za długowieczność”. Mówi, że rozmowa z doradcą emerytalnym pomogła jej zaplanować formułę, która byłaby dla niej najlepsza.

Oprócz bezpłatnej pomocy możesz zatrudnić doradcę finansowego, który uiści opłatę, aby przygotować głębszą i bardziej kompleksową analizę swoich finansów. Poproś doradców państwowych lub innych nauczycieli w Twojej okolicy, aby zarekomendowali doradców posiadających specjalistyczną wiedzę w zakresie pomocy nauczycielom. Wybierz doradcę, który jest powiernikiem, co oznacza, że ​​muszą działać w twoim najlepszym interesie.

Sięgnij po zasoby w swoim stanie, aby dowiedzieć się, jak działa system emerytalny nauczycieli i jak zmaksymalizować emeryturę i inne świadczenia.

Nie oczekuj, że Twoja emerytura całkowicie zapewni ci zasiłek

Znacząca większość nauczycieli w kraju korzysta z emerytury z tytułu określonych świadczeń, na którą zarówno nauczyciel, jak i pracodawca wpłacają składki. W zamian państwo obiecuje gwarantowaną wypłatę na całe życie po przejściu na emeryturę.

Wypłata zależy od stażu pracy nauczyciela, historii zarobków i innych szczegółów planu. Ale kwoty te zasadniczo nie odpowiadają potrzebom finansowym większości nauczycieli na emeryturze. Zgodnie z tabelą nauczycielpensions.org w 2016 r. Średnie emerytury dla emerytowanych nauczycieli w ciągu ostatnich 10 lat wahały się od około 20 000 USD rocznie w stanach takich jak Floryda, Południowa Karolina i Arizona poprzez roczne wypłaty w wysokości 40 000 USD w Kalifornii, Illinois, New Jersey i Nowy Jork. Tylko w jednej jurysdykcji, Dystrykt Kolumbii, średnia emerytura przekroczyła próg 50 000 USD, a dokładnie 63 468 USD.

Choć liczby te są skromne, w niektórych stanach mogą ostatecznie spaść niżej z powodu niedofinansowania funduszy emerytalnych nauczycieli. Niedobory w finansowaniu napędzają takie reformy, jak zmniejszenie świadczeń dla nowych pracowników, zwiększenie składek pracowników i niższe korekty kosztów utrzymania dla emerytów.

Na początku kariery nauczycielskiej mądrze jest zacząć uzupełniać oczekiwaną emeryturę o udział w planach określonych składek. Plany te pozwalają na wniesienie wkładu w dolarach przed opodatkowaniem, a zarówno składki, jak i zarobki są chronione przed opodatkowaniem, dopóki nie zostaną wypłacone. „Nauczyciele zapominają dodać oszczędności [o zdefiniowanej składce], które uzupełnią ich emeryturę dla nauczycieli”, mówi Wyatt Moerdyk, członek zarządzający Evidence Advisors Investment Management w San Antonio w Teksasie. „Te konta mają kluczowe znaczenie dla całego procesu”.

Wybierz swój plan emerytalny objęty podatkiem dochodowym

Jeśli pracujesz w pełnym wymiarze godzin w szkole publicznej lub szkole prywatnej wolnej od podatku, powinieneś być uprawniony do udziału w co najmniej jednym planie chronionym od podatku sponsorowanym przez twojego pracodawcę. Ale ponieważ te plany mają pewne wady, możesz również rozważyć samodzielne indywidualne konto emerytalne (IRA).

Najczęstszym planem specyficznym dla nauczyciela jest tak zwany 403 (b). Ściśle przypominający 401 (k) plany oferowane przez prywatnych pracodawców, 403 (b) pozwala skierować dolary przed opodatkowaniem na inwestycje wybrane z tych oferowanych przez plan. Zyski z inwestycji są również odroczone w podatku; płacisz podatek tylko za wycofanie planu na emeryturze. Jeśli wolisz płacić podatki od pieniędzy teraz, niż kiedy przejdziesz na emeryturę, i jeśli twój pracodawca oferuje taką opcję, możesz zamiast tego wnieść wkład do Roth 403 (b).

Twój pracodawca może wnieść odpowiednie składki do Twojego planu 403 (b), chociaż jest to mniej powszechne niż w przypadku planów 401 (k) Jeśli te doładowania są oferowane, weź je, ponieważ zasadniczo doładowują twoje konto bez żadnych kosztów. Na przykład rozważmy pracodawcę, który dopasowuje fundusze w wysokości 50 procent składki pracownika do 6 procent jego wynagrodzenia. Jeśli pracownik zarabia 75 000 USD i wnosi 6 procent rocznie, pracodawca otrzymuje dodatkowe 2250 USD rocznie, co jest zasadniczo darmowymi pieniędzmi na emeryturę pracownika.

Czasami nauczyciele mają również możliwość wyboru 401 (k) przez swojego pracodawcę. Zastanów się dokładnie nad tą opcją, zwłaszcza jeśli ma ona pasujące fundusze.

401 (k) może zaoferować szerszy zakres inwestycji niż plan 403 (b), a opłaty abonamentowe są zwykle niższe.

Jeśli pracujesz w publicznym okręgu szkolnym, możesz być w stanie uczestniczyć w planie 457 (b), dodatkowo lub zamiast planu 403 (b). Podobnie jak w przypadku 403 (b) s, twoje 457 (b) składki pochodzą bezpośrednio z Twojego wynagrodzenia, a twoje inwestycje stają się odroczone z tytułu podatku. (Jeśli pracujesz w szkole prywatnej, która jest sklasyfikowana jako organizacja zwolniona z podatku, możesz nie mieć dostępu do 457 (b), chyba że jesteś wysoko wynagradzanym pracownikiem; takie są zasady rządu federalnego).

Minusem planów 457 (b) jest to, że pracodawcy zwykle nie zapewniają takich samych składek - w końcu zapewne pracodawca już zapewnia emeryturę. Ale ma to swoją zaletę: po odejściu z pracy możesz zacząć przyjmować wypłaty z 457 (b) bez kary, nawet jeśli nie osiągnąłeś wieku emerytalnego. Jeśli rozważasz wcześniejsze przejście na emeryturę lub wcześniejszą częściową emeryturę, 457 (b) może pomóc ci sfinansować ten cel.

W przypadku planów 403 (b) i 457 (b) składki pracownicze są ograniczone do 19 000 USD rocznie w 2019 r. Połączenie składek pracowniczych i pracodawców jest ograniczone do mniejszej kwoty 56 000 USD rocznie, począwszy od 2019 r. Lub 100 procent ostatnie roczne wynagrodzenie pracownika.

Ale jest tu jeszcze jeden profit do 457 (b) s: Udział w jednym z tych planów nie wyklucza udziału w maksymalnie 403 (b). Jeśli zmaksymalizujesz swoje składki do 457 (b) i 403 (b) w 2019 r., Odłożysz aż 38 000 $. Jeśli jesteś starszy, możesz zaoszczędzić jeszcze więcej. A w przypadku 457 (b), gdy jesteś o trzy lata od ustalonego wieku emerytalnego planu, zamiast składek wyrównawczych, możesz zdecydować o rozpoczęciu oszczędzania mniejszej lub dwukrotności rocznego limitu lub sumy bieżącego roku limit i wszelkie niewykorzystane części limitów składek z poprzednich lat.

Niezależnie od tego, czy uczestniczysz w 403 (b), 457 (b), czy w obu, przed wniesieniem wkładu upewnij się, że rozumiesz opłaty związane zarówno z samym planem, jak i inwestycjami oferowanymi w nim. W szczególności, jeśli twój plan pracodawcy nie oferuje pasujących funduszy, możesz rozważyć wniesienie wkładu do tradycyjnej IRA lub Roth IRA. Podobnie jak w przypadku 401 (k) s, będziesz cieszyć się szerszym wyborem opcji inwestycyjnych niż plany pracodawcy oraz opłatami, które prawdopodobnie będą niższe.

Sprawdź swoje opcje zabezpieczenia społecznego

W 15 stanach przynajmniej niektórzy pracodawcy edukacyjni nie uczestniczą w ubezpieczeniach społecznych, dlatego ich nauczyciele nie uczestniczą w programie ani nie korzystają z jego korzyści. W 12 z nich - na Alasce, w Kalifornii, Kolorado, Connecticut, Illinois, Luizjanie, Maine, Massachusetts, Missouri, Nevadzie, Ohio i Teksasie - niewielu, jeśli objęci są edukatorzy szkół publicznych. W trzech innych stanach - Georgia, Kentucky i Rhode Island - zasięg jest mozaikowy, w którym uczestniczą niektóre okręgi szkolne, a niektóre nie.

Jednak nawet w tak zwanych państwach bez zabezpieczenia społecznego uczestnictwo w programie może być szachownicą. Na przykład w Kalifornii nauczyciele uczestniczący w CalSTRS nie płacą składek na ubezpieczenie społeczne; zamiast tego wpłacają do funduszu CalSTRS. Ale nauczyciele, którzy uczestniczą w Kalifornijskim publicznym systemie emerytalnym pracowników (CALPERS), wpłacają składki na ubezpieczenie społeczne.

Jeśli nie masz pewności, czy przyczyniasz się do ubezpieczenia społecznego, szybkie spojrzenie na potrącenia z wynagrodzeń wyjaśni sprawę. Możesz również kwalifikować się do ubezpieczenia społecznego, jeśli pracowałeś w sektorze prywatnym, ale zazwyczaj potrzeba co najmniej 10 lat pracy w sektorze prywatnym, aby zdobyć wystarczającą liczbę punktów, aby kwalifikować się do świadczeń.

Niezależnie od własnego udziału, możesz być uprawniony do zasiłku socjalnego, jeśli twój mąż lub żona płaci podatki na ubezpieczenie społeczne. Jednakże, jeśli masz również emeryturę, świadczenia otrzymywane przez twojego małżonka mogą zostać zmniejszone na podstawie rządowych zasad kompensacji emerytury. „Wielu nauczycieli polega na obustronnych świadczeniach z zabezpieczenia społecznego, aby dowiedzieć się później, że są one znacznie zmniejszone przez zasady GPO”, ostrzega doradca finansowy Moerdyk.

Zważyć pracę po przejściu na emeryturę z nauczania

Nie każdy chce lub nie może sobie pozwolić na rezygnację z pracy po przejściu na pełnoetatową karierę nauczycielską. Jeśli zamierzasz uczyć w niepełnym wymiarze godzin, pracować w innym zawodzie w niepełnym wymiarze godzin lub rozpocząć karierę na bis, zastanów się, w jaki sposób ten dochód może wpłynąć na to, ile musisz zaoszczędzić i jakie ryzyko inwestycyjne musisz dziś podjąć.

To powiedziawszy, nie wszyscy są w stanie pracować, gdy są starsi; niektórzy mogą zająć się starzejącymi się rodzicami, a inni przekonają się, że ich własne zdrowie temu zapobiega. Aby zachować ostrożność, twój plan finansowy nie powinien opierać się na założeniu, że będziesz nadal zarabiać na pracy po przejściu na emeryturę z nauczania w pełnym wymiarze godzin.

Jeśli chcesz pracować, upewnij się, że rozumiesz, jak dalsza praca wpłynie na twoje świadczenia emerytalne. Niektóre wybory pracy zmniejszą twoje świadczenia, w zależności od zasad twojego planu emerytalnego.

Upewnij się, że będziesz mieć wystarczającą ochronę ubezpieczeniową

Pod warunkiem, że nie zmniejszy to nadmiernie twoich świadczeń emerytalnych, kontynuowanie pracy po przejściu na emeryturę może być opłacalnym sposobem na kontynuowanie ubezpieczenia zdrowotnego i innych potrzebnych świadczeń. Te dodatkowe potrzeby ubezpieczeniowe mogą obejmować zabezpieczenie długoterminowego ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa w celu ochrony dochodów i możliwości oszczędzania na emeryturę. Jeśli otrzymujesz ubezpieczenie na życie lub inwalidzkie jako zasiłek pracowniczy, upewnij się, że masz wystarczające ubezpieczenie, a jeśli nie, uzupełnij je polisą prywatną.