Korzystanie z funduszy zależnych od wieku w 401 (k)

Wiele osób jest tak zajętych, że nie ma czasu na śledzenie swoich portfeli. Większość nie przeszła odpowiedniego szkolenia lub edukacji, aby zrozumieć tajniki inwestowania. Dobrą wiadomością jest to, że istnieją fundusze, które - w oparciu o twój wiek i tolerancję na ryzyko - eliminują zgadywanie, gdzie można umieścić pieniądze. Fundusze te mają kilka nazw, takich jak modele alokacji według wieku, fundusze oparte na wieku lub fundusze na dzień docelowy, ale wszystkie mają na celu pomóc inwestorowi w inwestowaniu na podstawie ich wieku w momencie planowanej emerytury.

Fundusze oparte na wieku a fundusze Lifestyle

Fundusze oparte na wieku są zwykle tworzone jako fundusze wspólnego inwestowania. Ogólnie rzecz biorąc, fundusze są skonfigurowane w taki sposób, że im młodszy jesteś, tym większe ryzyko będzie podejmowane przez fundusz, ponieważ masz czas, aby nadrobić wszelkie znacznie niekorzystne ruchy na rynku. Wraz z wiekiem fundusz podejmuje mniejsze ryzyko związane z przygotowaniami do przejścia na emeryturę i zależy od funduszy, które przyniesie likwidacja inwestycji. (Aby uzyskać więcej informacji na ten temat, przeczytaj Fundusze na datę docelową na rynku niedźwiedzi ).

Fundusze ryzyka docelowego lub fundusze stylu życia również oceniają aktywa na podstawie ryzyka w czasie, ale zamiast opierać się na wieku, opierają się na tym, czy uważasz się za konserwatywnego czy liberalnego w zakresie tolerancji na ryzyko. W tej dyskusji skupimy się na funduszach opartych na wieku, które alokują aktywa na podstawie przyszłej daty przejścia na emeryturę.

Jakie są różnice między funduszami opartymi na stylu życia i wieku? Oba fundusze inwestują twoje pieniądze w akcje, obligacje i gotówkę, ale fundusze lifestyle'owe opierają się bardziej na tolerancji na ryzyko danej osoby, która może pozostać zasadniczo taka sama przez całe życie. Środki zależne od wieku zmieniają się automatycznie wraz z wiekiem osoby. W przypadku funduszu lifestyle nie ma żadnych zmian, chyba że osoba inwestująca w niego zdecyduje się przejść do mniej lub bardziej agresywnego funduszu. Wymaga to działania ze strony inwestora. W przypadku funduszu opartego na wieku po wybraniu funduszu nie trzeba podejmować żadnych działań.

Tradycyjnie fundusze oparte na wieku były uważane za fundusze emerytalne. Jednocześnie są coraz częściej wykorzystywane do 529 planów. Plan 529 to fundusz wspólnego inwestowania utworzony w celu oszczędzania na studiach. Podobnie jak w przypadku funduszy emerytalnych, fundusz 529 zmienia swoje ryzyko w miarę starzenia się beneficjenta pieniędzy. Jedną z kwestii, o których inwestor powinien wiedzieć, jest możliwość powielania inwestycji w podobne fundusze poza planem 529 niepodlegającym opodatkowaniu. W takim przypadku może być konieczne zindywidualizowanie portfeli zarówno w planach 401 (k), jak i 529. (Dowiedz się więcej o 529 planach w naszym samouczku na temat 529 planów .)

Błędne przekonania na temat modeli opartych na wieku

Istnieją nieporozumienia na temat modeli alokacji opartych na wieku. Na przykład mogą nie być idealne do przewidywania oczekiwanej długości życia po przejściu na emeryturę. Jeśli ktoś przejdzie na emeryturę wcześniej lub przeżyje dłużej niż średnia, fundusze te nie uwzględniają tego. Fundusze te nie dają również gwarancji, że Twoje pieniądze będą miały maksymalny zwrot. Nie są jak fundusz zabezpieczenia społecznego, od którego można oczekiwać pewnej wypłaty.

Należy również pamiętać, że wszystkie fundusze na dzień docelowy nie są do siebie podobne. Mogą się znacznie różnić w zależności od tego, która rodzina funduszy zostanie wybrana do inwestycji. Fundusz może oferować ten sam rok przejścia na emeryturę, ale pomysł dobrego inwestora jednego menedżera może nie być dokładnie taki sam, jak pomysł innego. Pamiętaj, że są one podobne do zwykłych funduszy wspólnego inwestowania, ponieważ niosą ze sobą nieodłączne ryzyko. To, że coś jest korygowane o ryzyko na podstawie wieku, nie oznacza, że ​​nie ma tam żadnego ryzyka.

Ich mieszanka alokacji

Z wiekiem normalne fundusze wymagałyby przenoszenia pieniędzy w celu zmniejszenia ryzyka. Zaletą funduszy opartych na wieku jest to, że wraz z wiekiem są one dla nas ponownie równoważone. To sprawia, że ​​inwestowanie w te fundusze jest znacznie prostsze dla tych, którzy nie mają czasu ani wiedzy rynkowej, aby dokonać korekt. Zamiast tego zarządzający funduszem zajmuje się dostosowaniem równowagi między ryzykiem a zwrotem. Gdy części portfela rosną i stają się dominujące, zarządzający może wprowadzić niezbędne zmiany, przesuwając papiery wartościowe w celu przywrócenia równowagi funduszu.

Podobnie jak w przypadku zwykłych funduszy wspólnego inwestowania, fundusze te mają ratingi, aby dać inwestorom pojęcie o ich bezpieczeństwie i powrocie. Wynik Morningstar Risk funduszu przypisuje do tych kont gwiazdki. Fundusz z najniższą oceną otrzymałby jedną gwiazdkę, a fundusz z najwyższą oceną otrzymałby pięć gwiazdek. Oceny te są przeliczane co miesiąc i inwestor powinien je monitorować, aby mieć pewność, że ich fundusze nie zmieniają się dramatycznie. (Zobacz nasz artykuł Morningstar Lights the Way, aby uzyskać więcej informacji na temat Morningstar.)

Oceniając fundusze, pamiętaj, że ponieważ fundusze te są nieco nowe, dane dotyczące wcześniejszych wyników mogą nie być dostępne w takim samym stopniu, jak w przypadku funduszy, które są dostępne na rynku od wielu lat. Nadal będą do rozważenia wskaźniki kosztów, które zostaną wymienione w prospekcie emisyjnym funduszu. Porównaj fundusze, aby zobaczyć, jakie opłaty pobierają. Zaletą tych funduszy, podobnie jak w przypadku każdego rachunku inwestycyjnego z odroczonym podatkiem, jest to, że przywrócenie równowagi nie będzie miało konsekwencji podatkowych, dopóki pieniądze nie zostaną faktycznie usunięte z konta, najlepiej na emeryturze.

Zalety inwestowania w te fundusze

Prawdopodobnie największą zaletą inwestowania w konta oparte na wieku jest wygoda związana z tym, że nie trzeba się martwić o przenoszenie pieniędzy. Jeśli jesteś osobą typu „ustaw i zapomnij”, może być dla Ciebie idealnym narzędziem inwestycyjnym. Rzeczywiście, jeśli chodzi o wybory finansowe, wiele osób woli wiedzieć, że ekspert podejmuje decyzje za nich.

Fundusze te są również doskonałym wyborem dla początkującego inwestora. Młody człowiek dopiero wchodzący do świata pracy może uznać, że taki fundusz jest idealnym sposobem na rozpoczęcie inwestycji. Zawsze mogą wrócić później i przenieść rzeczy, gdy tylko nauczą się inwestowania w liny. Zastraszanie młodego inwestora ryzykownymi akcjami byłoby zastraszające, ale wiedza o tym, że istnieje wstępnie ustalony fundusz, który wspiera niektóre z tego rodzaju wyborów, może złagodzić niektóre z ich obaw.

Fundusze oparte na wieku są również bardzo zróżnicowane. Mogą obejmować akcje, obligacje, gotówkę lub inne rodzaje inwestycji, których wiele osób może nie w pełni zrozumieć, ale których ewentualne korzyści są oczywiste. Mogą to być fundusze międzynarodowe lub inne fundusze, które nie byłyby typowym pierwszym wyborem dla niedoinformowanego inwestora. (Aby dowiedzieć się więcej, przeczytaj Plusy i minusy funduszy na datę docelową ).

Wady inwestowania w nich

Nic nie jest idealne, a nawet fundusze oparte na wieku mają problemy. Jeśli chcesz mieć kontrolę nad swoimi pieniędzmi, fundusze te mogą nie być dla Ciebie dobrym wyborem. Inwestowanie w te fundusze polega na tym, aby nie mieć kontroli nad sposobem obchodzenia się z pieniędzmi. W zależności od preferencji ten brak kontroli można uznać za zaletę lub wadę.

Inną możliwą wadą może być brak wyborów opartych na wieku, które są oferowane w ramach planu emerytalnego. Podobnie jak w przypadku wielu planów 401 (k) opartych na pracodawcach, pracownicy mają ograniczoną liczbę opcji do wyboru. Mamy nadzieję, że Twoja firma przeprowadziła badania i zoptymalizowała dostępne opcje. (Chcesz dowiedzieć się więcej o planach pracodawców? Spójrz na nasz artykuł 410 (k) i plany kwalifikowane .)

Wiele osób inwestujących w te fundusze może nie rozumieć faktu, że niosą ze sobą nieodłączne ryzyko, podobnie jak każda inna opcja 401 (k). Ponieważ fundusze te nie są takie same, niektóre mogą wiązać się z większym ryzykiem niż inne. Ważne jest, aby pamiętać, że emerytura może być daleka, ale nawet jeśli przejdziesz na emeryturę w wieku 65 lat, możesz przeżyć kolejne 30 lub więcej lat i przekonać się, że twoja inwestycja nie przyniosła wystarczających środków na pokrycie tak długiego życia.

Dolna linia

Najważniejsze jest to, aby uświadomić sobie, że te fundusze oparte na wieku oferują pewne wielkie korzyści tym, którzy wolą podejście bez użycia rąk. Jednak fundusze te nie są dla wszystkich. Nawet jeśli zdecydujesz się zainwestować w fundusz oparty na wieku, rozsądnie jest przeprowadzić jak najwięcej badań i porównać dostępne opcje. Porównaj struktury opłat i sprawdź, co mówią na Morningstar lub podobnych stronach badawczych o sugerowanych funduszach.

Jeśli zbliżasz się do przejścia na emeryturę lub planujesz przejść na emeryturę wkrótce, zapoznaj się z innymi artykułami, takimi jak 5 pytań emerytalnych, na które każdy musi odpowiedzieć .