Ile ubezpieczenia na życie powinieneś nosić?

Śmierć, podobnie jak podatki, jest nieunikniona. Wszyscy musimy w pewnym momencie iść - jest to coś, czego po prostu nie możemy uniknąć. Jeśli chodzi o śmierć, większość z nas prawdopodobnie nie chce myśleć o końcu. Może dlatego, że nie chcemy myśleć o tym, co zostawimy ich bliskim, co może być po prostu dużym pączkiem - niczym. Ale inni są lepiej przygotowani, myśląc o dochodach, których bliscy mogą stracić i potrzebują po śmierci. Właśnie wtedy wchodzi w życie ubezpieczenie na życie. Jest to sposób na upewnienie się, że ci, którzy polegają na tobie, zostaną zaopiekowani po Twojej śmierci. Chociaż może to zabrzmieć nieprzyjemnie, wszyscy musimy to rozważyć. W tym artykule przyjrzymy się ubezpieczeniom na życie. Najpierw wskażemy niektóre nieporozumienia, a następnie zastanowimy się, jak ocenić, ile i jakiego rodzaju ubezpieczenia na życie potrzebujesz.

Kluczowe dania na wynos

• Twoja sytuacja finansowa i rodzinna określi, czy potrzebujesz ubezpieczenia na życie.
• Im młodszy jesteś, tym niższe są twoje składki, ale osoby starsze nadal mogą uzyskać ubezpieczenie na życie.
• Noś tyle, ile potrzebujesz, aby spłacić długi wraz z odsetkami.
• Twoja wypłata polisy powinna być wystarczająco duża, aby zastąpić twój dochód plus trochę, aby zabezpieczyć się przed inflacją.

Co to jest ubezpieczenie na życie?

Zanim odpowiemy na to pytanie, ważne jest, aby wiedzieć, czym dokładnie jest ubezpieczenie na życie. Ubezpieczenie na życie to umowa, w której towarzystwo ubezpieczeniowe zobowiązuje się zapłacić określoną kwotę po śmierci ubezpieczonego, o ile składki są opłacane i aktualne. Polisy dają ubezpieczonym pewność, że ich bliscy będą mieli spokój ducha i ochronę finansową po ich śmierci.

Ubezpieczenia na życie dzielą się na dwie różne kategorie - całość i termin. Niektóre zapewniają Ci wartość gotówkową, pobierając płacone składki i inwestując je na rynku, podczas gdy inne wypłacają tylko, jeśli umrzesz w określonym czasie. Niektóre zasady pozwalają na przedłużenie ubezpieczenia po upływie określonego terminu, podczas gdy inne wymagają badania lekarskiego. Jasne, to dużo do strawienia, ale zdecydowanie jest to coś, o czym powinieneś porozmawiać z rodziną i agentem ubezpieczeniowym. Zanim to zrobisz, musisz dowiedzieć się, czy ubezpieczenie jest dla Ciebie odpowiednie.

Kto potrzebuje ubezpieczenia na życie?

Ubezpieczenie na życie brzmi jak świetna rzecz. Ale zakup polisy nie ma sensu dla wszystkich. Jeśli lecisz samotnie i nie masz na utrzymaniu wystarczającej ilości pieniędzy na pokrycie długów, a także wydatków związanych ze śmiercią - pogrzebu, majątku, opłat adwokackich i innych wydatków - prawdopodobnie lepiej Ci będzie bez niego. W końcu po co męczyć się z dodatkowymi wydatkami, jeśli nie zamierzasz czerpać korzyści? To samo dotyczy osób pozostających na utrzymaniu, a także wystarczającej ilości zasobów, aby zapewnić je po śmierci.

Ale jeśli jesteś głównym dostawcą dla swoich podopiecznych lub masz znaczną sumę długów, która przewyższa twoje aktywa, ubezpieczenie może pomóc zapewnić bliskim zadbanie, jeśli coś ci się stanie.

Współczynnik wieku

Jednym z największych mitów, które agresywni agenci ubezpieczeń na życie utrwalają, jest to, że jeśli przegapiłeś łódkę, jeśli nie zapisałeś się na polisę, gdy jesteś młody. Branża prowadzi nas do przekonania, że ​​polisy ubezpieczeniowe na życie są trudniejsze do zdobycia z wiekiem. Firmy ubezpieczeniowe zarabiają, obstawiając, jak długo ludzie będą żyć. Kiedy będziesz młody, twoje składki będą stosunkowo tanie. Jeśli nagle umrzesz, a firma będzie musiała zapłacić, byłeś złym zakładem. Na szczęście wielu młodych ludzi przeżywa do starości, płacąc wyższe składki wraz z wiekiem. Jest tak, ponieważ zwiększone ryzyko ich śmierci sprawia, że ​​szanse są mniej atrakcyjne.

To prawda, że ​​ubezpieczenie jest tańsze, gdy jesteś młody. Ale to nie znaczy, że zakwalifikowanie się do polisy jest łatwiejsze. Prostym faktem jest to, że firmy ubezpieczeniowe chcą wyższych składek, aby pokryć szanse na osoby starsze, ale bardzo rzadko firma ubezpieczeniowa odmawia pokrycia komuś, kto jest skłonny zapłacić składki za swoją kategorię ryzyka. To powiedziawszy, uzyskaj ubezpieczenie, jeśli go potrzebujesz i kiedy potrzebujesz. Nie ubezpieczaj się, ponieważ boisz się, że nie zakwalifikujesz się w późniejszym życiu.

Czy ubezpieczenie na życie jest inwestycją?

Możesz być jedną z osób, które uważają ubezpieczenie na życie za inwestycję. Cóż, możesz myśleć inaczej, porównując go do innych instrumentów inwestycyjnych, nawet jeśli niektóre polisy inwestują twoje składki i obiecują ci część wartości polisy w gotówce.

Zasady wartości gotówkowej są na ogół reklamowane jako inny sposób oszczędzania lub inwestowania pieniędzy na emeryturę. Te zasady pomagają zgromadzić pulę kapitału, która zyskuje zainteresowanie. Odsetki te narastają, ponieważ firma ubezpieczeniowa inwestuje te pieniądze na swoją korzyść, podobnie jak banki. Z kolei płacą ci procent za wykorzystanie twoich pieniędzy.

Ubezpieczenie na życie nie zawsze jest świetnym sposobem na inwestowanie. Jeśli weźmiesz pieniądze z programu przymusowych oszczędności i zainwestujesz je w fundusz indeksowy, prawdopodobnie zobaczysz znacznie lepsze zwroty. Dla osób, którym brakuje dyscypliny, aby regularnie inwestować, polisa ubezpieczeniowa wartości gotówkowej może być korzystna. Z drugiej strony zdyscyplinowany inwestor nie potrzebuje złomu ze stołu firmy ubezpieczeniowej.

Jeśli korzystasz z polisy ubezpieczeniowej na życie jako substytutu regularnych inwestycji, odrabiaj pracę domową, ponieważ lepiej jest wprowadzić te pieniądze na rynek.

Wartość gotówkowa a okres ważności

Firmy ubezpieczeniowe uwielbiają polisy pieniężne i mocno je promują, przekazując prowizje agentom, którzy je sprzedają. Jeśli spróbujesz zrezygnować z polisy - tj. Zażądać zwrotu części oszczędności i anulować ubezpieczenie - firma ubezpieczeniowa często sugeruje, abyś wziął pożyczkę z własnych oszczędności, aby nadal płacić składki. Chociaż może się to wydawać prostym rozwiązaniem, kwota pożyczki jest odejmowana od świadczenia z tytułu śmierci, jeśli nie zostanie spłacona do momentu śmierci.

Ubezpieczenie terminowe to ubezpieczenie czyste i proste. Kupujesz polisę, która wypłaca ustaloną kwotę, jeśli umrzesz w okresie, którego dotyczy polisa. Więc jeśli masz terminową polisę na życie, która wygasa za 40 lat, a umrzesz w 35, twój beneficjent otrzymuje zasiłek pogrzebowy. Ale jeśli nie umrzesz, nic nie dostaniesz. Celem tego ubezpieczenia jest zatrzymanie cię do momentu, w którym będziesz mógł uzyskać ubezpieczenie majątkowe. Niestety nie wszystkie ubezpieczenia na czas są odpowiednie. Niezależnie od specyfiki sytuacji danej osoby, większości ludzi najlepiej służą odnawialne i wymienialne polisy ubezpieczeniowe. Oferują tyle samo zasięgu, są tańsze niż polisy pieniężne, a wraz z pojawieniem się porównań internetowych obniżających składki za porównywalne polisy, możesz je kupić po konkurencyjnych cenach.

Odnawialna klauzula w ramach polisy ubezpieczenia na życie umożliwia odnowienie polisy według ustalonej stawki bez poddawania się badaniom lekarskim. Oznacza to, że jeśli u ubezpieczonego zdiagnozowana zostanie śmiertelna choroba w momencie upływu terminu, będzie on mógł odnowić polisę po konkurencyjnej stawce, pomimo faktu, że firma ubezpieczeniowa z pewnością będzie musiała wypłacić zasiłek pogrzebowy punkt.

Zamienna polisa ubezpieczeniowa umożliwia zmianę wartości nominalnej polisy na polisę gotówkową oferowaną przez ubezpieczyciela na wypadek, gdy osiągniesz 65 lat i nie jesteś wystarczająco bezpieczny finansowo, aby przejść bez ubezpieczenia. Nawet jeśli planujesz mieć wystarczający dochód emerytalny, lepiej być bezpiecznym, a składka jest zwykle dość tania.

Ocena potrzeb ubezpieczeniowych

Duża część wyboru polisy na życie zależy od tego, ile pieniędzy będą potrzebować Twoi członkowie rodziny. Wybór wartości nominalnej - kwoty, którą płaci Twoja polisa w przypadku śmierci - zależy od kilku różnych czynników.

Twój dług

Wszystkie twoje długi muszą być spłacone w całości, w tym kredyty samochodowe, hipoteki, karty kredytowe, pożyczki itp. Jeśli masz kredyt hipoteczny w wysokości 200 000 USD i kredyt samochodowy w wysokości 4 000 USD, w polisie na pokrycie długów potrzebujesz co najmniej 204 000 USD. Ale nie zapomnij o zainteresowaniach. Powinieneś wziąć nieco więcej, aby uregulować dodatkowe odsetki lub opłaty.

Wymiana dochodu

Jednym z największych czynników ubezpieczenia na życie jest zastąpienie dochodu. Jeśli jesteś jedynym dostawcą dla swoich podopiecznych i przynosisz 40 000 $ rocznie, będziesz potrzebować wypłaty polisy, która jest wystarczająco duża, aby zastąpić twoje dochody, oraz trochę więcej, aby uchronić się przed inflacją. Aby pomylić się po bezpiecznej stronie, załóż, że ryczałtowa wypłata polisy jest inwestowana w wysokości 8%. Jeśli nie ufasz inwestorom na utrzymaniu, możesz wyznaczyć powiernika lub wybrać planistę finansowego i obliczyć jego koszt w ramach wypłaty. Będziesz potrzebował polisy w wysokości 500 000 $, aby wymienić swoje dochody. Nie jest to ustalona reguła, ale dodanie rocznego dochodu z powrotem do polisy (500 000 USD + 40 000 USD = 540 000 USD w tym przypadku) jest dość dobrą ochroną przed inflacją. Po ustaleniu wymaganej wartości nominalnej polisy ubezpieczeniowej możesz zacząć robić zakupy. Istnieje wiele internetowych kalkulatorów ubezpieczenia, które mogą pomóc ci ustalić, ile ubezpieczenia będziesz potrzebować.

Ubezpieczanie innych

Oczywiście w twoim życiu są inni ludzie, którzy są dla ciebie ważni i możesz się zastanawiać, czy powinieneś je ubezpieczyć. Z reguły powinieneś ubezpieczyć tylko osoby, których śmierć oznaczałaby dla ciebie stratę finansową. Śmierć dziecka, choć emocjonalnie druzgocąca, nie stanowi straty finansowej, ponieważ dzieci kosztują pieniądze. Śmierć dochodowego małżonka powoduje jednak zarówno straty emocjonalne, jak i finansowe. W takim przypadku wykonaj obliczenie zastępowania dochodu, które przeprowadziliśmy wcześniej z jego dochodem. Dotyczy to także partnerów biznesowych, z którymi masz relacje finansowe. Na przykład rozważmy osobę, z którą wspólnie ponoszą Państwo odpowiedzialność za spłatę kredytu hipotecznego na nieruchomości będącej współwłasnością. Możesz rozważyć polisę dla tej osoby, ponieważ śmierć tej osoby będzie miała duży wpływ na twoją sytuację finansową.

Inne obliczenia

Większość firm ubezpieczeniowych twierdzi, że rozsądna kwota na ubezpieczenie na życie jest sześciokrotnie wyższa niż roczna pensja. Innym sposobem obliczenia kwoty potrzebnego ubezpieczenia na życie jest pomnożenie rocznego wynagrodzenia przez liczbę lat pozostałych do przejścia na emeryturę. Na przykład, jeśli 40-letni mężczyzna zarabia obecnie 20 000 USD rocznie, będzie potrzebował 500 000 USD (25 lat x 20 000 USD) na ubezpieczenie na życie.

Metoda standardu życia oparta jest na ilości pieniędzy, które osoby, które pozostałyby przy życiu musiałyby utrzymać poziom życia, gdyby ubezpieczony umarł. Przyjmujesz tę kwotę i mnożymy ją przez 20. Proces myślowy polega na tym, że osoby, które przeżyły, mogą co roku pobierać 5% świadczenia z tytułu śmierci - co odpowiada standardowi kwoty utrzymania - inwestując zasiłek z tytułu śmierci i zarabiając 5% lub lepszy.

Alternatywy dla ubezpieczeń na życie

Jeśli ubezpieczenie na życie obejmuje wyłącznie długi i nie ma osób na utrzymaniu, istnieją alternatywy. Instytucje pożyczające widziały zyski firm ubezpieczeniowych i przystępują do aktu. Firmy zajmujące się kartami kredytowymi i banki oferują odliczenia ubezpieczeniowe od zaległych sald. Często wynosi to kilka dolarów miesięcznie, a w przypadku Twojej śmierci polisa spłaci ten konkretny dług w całości. Jeśli zdecydujesz się na taką ochronę od instytucji pożyczkowej, odejmij ten dług od wszelkich obliczeń, jakie wykonujesz na ubezpieczenie na życie - podwójna ochrona to niepotrzebny koszt.

Dolna linia

Jeśli potrzebujesz ubezpieczenia na życie, ważne jest, aby wiedzieć, ile i jakiego rodzaju potrzebujesz. Chociaż generalnie odnawialne ubezpieczenie na czas jest wystarczające dla większości ludzi, musisz spojrzeć na swoją sytuację. Jeśli zdecydujesz się wykupić ubezpieczenie za pośrednictwem agenta, wcześniej zdecyduj, czego będziesz potrzebować, aby uniknąć utknięcia w nieodpowiednim ubezpieczeniu lub kosztownym ubezpieczeniu, którego nie potrzebujesz. Podobnie jak w przypadku inwestowania, kształcenie się jest niezbędne do dokonania właściwego wyboru.