Kto określa stopy procentowe?

Stopy procentowe to koszt pożyczania pieniędzy. Reprezentują zarobki wierzycieli za pożyczanie pieniędzy. Stawki te ciągle się zmieniają i różnią się w zależności od pożyczkodawcy, a także od Twojej zdolności kredytowej. Stopy procentowe nie tylko utrzymują funkcjonowanie gospodarki, ale także utrzymują pożyczki, wydatki i pożyczki. Ale większość z nas tak naprawdę nie przestaje myśleć o tym, jak są wdrażane lub kto je określa.

W tym artykule podsumowano trzy główne siły, które kontrolują i określają stopy procentowe.

Kluczowe dania na wynos

• Stopy procentowe są kosztami pożyczania pieniędzy i reprezentują zarobki wierzycieli z pożyczek.
• Banki centralne podnoszą lub obniżają krótkoterminowe stopy procentowe, aby zapewnić stabilność i płynność gospodarki.
• Na długoterminowe stopy procentowe ma wpływ popyt na 10 i 30-letnie bony skarbowe USA.
• Niski popyt na obligacje długoterminowe prowadzi do wyższych stóp, podczas gdy wyższy popyt prowadzi do niższych stóp.
• Banki detaliczne kontrolują również stawki w oparciu o rynek, ich potrzeby biznesowe i klientów indywidualnych.

Krótkoterminowe stopy procentowe: banki centralne

W krajach stosujących scentralizowany model bankowy krótkoterminowe stopy procentowe są ustalane przez banki centralne. Rządowi obserwatorzy ekonomiczni tworzą politykę, która pomaga zapewnić stabilne ceny i płynność. Polityka ta jest rutynowo sprawdzana, więc podaż pieniądza w gospodarce nie jest ani zbyt duża, co powoduje wzrost cen, ani zbyt mała, co może prowadzić do spadku cen.

W Stanach Zjednoczonych stopy procentowe są ustalane przez Federalny Komitet Otwartego Rynku (FOMC), który składa się z siedmiu prezesów Zarządu Rezerwy Federalnej i pięciu prezesów Banku Rezerw Federalnych. FOMC spotyka się osiem razy w roku, aby ustalić krótkoterminowy kierunek polityki pieniężnej i stóp procentowych. Działania banków centralnych, takich jak Fed, wpływają na krótkoterminowe i zmienne stopy procentowe.

Jeśli decydenci monetarni chcą zmniejszyć podaż pieniądza, podniosą stopę procentową, czyniąc atrakcyjniejszą depozytowanie środków i ograniczając zaciąganie pożyczek od banku centralnego. I odwrotnie, jeśli bank centralny chce zwiększyć podaż pieniądza, obniży stopę procentową, co czyni pożyczanie i wydawanie pieniędzy bardziej atrakcyjnym.

Stawka funduszy Fed wpływa na stawkę podstawową - stawki banków obciążają swoich najlepszych klientów, z których wielu ma najwyższy możliwy rating kredytowy. Jest to również stawka, jaką banki naliczają sobie nawzajem za kredyty na noc.

Amerykańska stopa procentowa utrzymywała się na poziomie 3, 25% między 16 grudnia 2008 r. A 17 grudnia 2015 r., Kiedy została podwyższona do 3, 5%.

Długoterminowe stopy procentowe: popyt na bony skarbowe

Wiele z tych stóp jest niezależnych od stopy funduszy Fed, a zamiast tego są zgodne z 10- lub 30-letnimi rentownościami obligacji skarbowych. Te dochody zależą od popytu po aukcji Departamentu Skarbu USA na rynku. Niższy popyt zwykle powoduje wysokie stopy procentowe. Ale gdy istnieje duże zapotrzebowanie na te banknoty, może obniżyć stawki w dół.

Jeśli masz długoterminową hipotekę o stałym oprocentowaniu, pożyczkę na samochód, pożyczkę studencką lub inny podobny nieodnawialny produkt kredytu konsumenckiego, to właśnie tam spada. Notatki te mają również wpływ na niektóre roczne stopy procentowe karty kredytowej.

Stawki te są na ogół niższe niż w przypadku większości odnawialnych produktów kredytowych, ale są wyższe niż stawka podstawowa.

Wiele stawek na rachunkach oszczędnościowych jest również określanych przez długoterminowe bony skarbowe.

Inne stawki: banki detaliczne

Banki detaliczne są również częściowo odpowiedzialne za kontrolowanie stóp procentowych. Oferowane przez nich pożyczki i kredyty hipoteczne mogą podlegać zmianom w zależności od kilku czynników, w tym ich potrzeb, rynku i indywidualnego konsumenta.

Na przykład osoba o niższej zdolności kredytowej może być narażona na większe ryzyko niewykonania zobowiązania, więc płaci wyższą stopę procentową. To samo dotyczy kart kredytowych. Banki będą oferować różne stawki różnym klientom, a także podniosą stawkę, jeśli nastąpi płatność nieodebrana, płatność odesłana lub inne usługi, takie jak przelewy salda i wymiana walut.