Reguła 28/36
Zasada 28/36 to zasada zdrowego rozsądku służąca do obliczania kwoty długu, jaką powinna zaciągnąć osoba fizyczna lub gospodarstwo domowe. Zasada 28/36 stanowi, że gospodarstwo domowe powinno wydać maksymalnie 28% swojego miesięcznego dochodu brutto na całkowite wydatki mieszkaniowe; powinien on wydać nie więcej niż 36% na całkowitą obsługę długów, w tym na mieszkania i inne długi, takie jak kredyty samochodowe.
Kredytodawcy hipoteczni i inni wierzyciele stosują tę zasadę do oceny zdolności kredytowej, przy założeniu, że obciążenia zadłużenia przekraczające parametry 28/36 są prawdopodobnie trudne do utrzymania przez osobę fizyczną lub gospodarstwo domowe i mogą ostatecznie doprowadzić do niewypłacalności.
Zrozumienie zasady 28/36
Zasada 28/36 jest ważna dla osób, o których należy pamiętać, ubiegając się o wszystkie rodzaje kredytów. Reguła 28/36 jest standardem stosowanym przez większość pożyczkodawców oprócz oceny zdolności kredytowej pożyczkobiorcy. Ubezpieczyciel pobiera wszystkie dane wykorzystane do podjęcia decyzji kredytowej z historii kredytowej kredytobiorcy zapisanej w agencji danych kredytowych partnera.
Ocena kredytowa danej osoby jest często głównym czynnikiem związanym z zatwierdzeniem wniosku o kredyt. Kredytodawcy często wymagają, aby ocena kredytowa mieściła się w określonym przedziale przed rozważeniem zatwierdzenia kredytu. Jednak ocena kredytowa nie jest jedyną kwestią. Kredytodawcy biorą również pod uwagę stosunek dochodu i zadłużenia pożyczkobiorcy do dochodu.
Zasada 28/36 jest wskazówką, jakiej pożyczkodawcy używają do określania wymagań ubezpieczeniowych. Niektórzy pożyczkodawcy mogą zmieniać te parametry w zależności od zdolności kredytowej kredytobiorcy, potencjalnie umożliwiając kredytobiorcom o wysokiej zdolności kredytowej nieco wyższy stosunek zadłużenia do dochodu.
Kredytodawcy stosujący zasadę 28/36 w swoich ocenach kredytowych mogą zawierać pytania dotyczące wydatków mieszkaniowych i kompleksowych rachunków zadłużenia we wniosku o kredyt. Każdy pożyczkodawca ustala swoje parametry długu mieszkaniowego i zadłużenia całkowitego w ramach swojego programu ubezpieczeniowego. Oznacza to, że wydatki na gospodarstwo domowe, głównie czynsz lub spłatę kredytu hipotecznego, nie mogą przekraczać 28% miesięcznego lub rocznego dochodu. Podobnie, całkowite spłaty zadłużenia nie mogą przekroczyć 36% dochodu.
[Ważne: Większość tradycyjnych pożyczkodawców wymaga maksymalnego stosunku kosztów do dochodów gospodarstw domowych wynoszącego 28% i maksymalnego całkowitego wskaźnika zadłużenia do dochodu wynoszącego 36% w celu zatwierdzenia pożyczki.]
Przykład reguły 28/39
Dla osoby lub rodziny, która przynosi domowi miesięczny dochód w wysokości 5000 USD, jeśli chcą przestrzegać zasady 28/36, mogą przeznaczyć 1000 USD na miesięczną spłatę kredytu hipotecznego i wydatki mieszkaniowe. Pozostawiłoby to dodatkowe 800 USD na inne rodzaje spłat kredytu.
Kluczowe dania na wynos
- Niektórzy konsumenci mogą stosować zasadę 28/36 jako czynnik przy planowaniu swoich miesięcznych budżetów.
- Niezależnie od tego, czy konsument obecnie szuka dodatkowego kredytu, przestrzeganie parametrów reguły 28/36 podczas budżetowania może zwiększyć szanse na zatwierdzenie kredytu.
- Wielu ubezpieczycieli zmienia swoje parametry według zasady 28/36, przy czym niektóre z nich wymagają niższych wartości procentowych, a inne - wyższych.