5 błędów, których należy unikać przy zakupie rent

Renty zyskują na popularności ze względu na gwarantowany powtarzający się strumień dochodów, który zapewniają inwestorom. Ale jest powód, dla którego renty stały się bum rapem w przeszłości. Nie każda renta jest taka sama, podobnie jak dostawcy, co oznacza, że ​​emeryci muszą być ostrożni przy zakupie. Wybierz niewłaściwą rentę, a co najwyżej możesz płacić za dużo opłat lub, co gorsza, możesz stracić całą inwestycję. Mając to na uwadze, oto pięć błędów, których należy unikać przy zakupie renty. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: Wprowadzenie do rent: podstawy rent .)

Wybór niewłaściwego dostawcy ubezpieczeń

Sposób, w jaki działają renty, polega na tym, że inwestorzy kupują rentę od ubezpieczyciela, a pieniądze zamieniane są na płatności okresowe, które mogą trwać przez całe życie. Inwestorzy mogą nabyć jeden z ryczałtem lub inwestycjami na pewien okres, a w zamian otrzymują stałą, zmienną lub indeksowaną stopę zwrotu. Ale renta będzie tak dobra, jak ubezpieczyciel. Jeśli ubezpieczyciel nie jest w stanie spłacić roszczeń z jakiegokolwiek nieprzewidzianego powodu, nie otrzymasz płatności. Dlatego chcesz iść z ubezpieczycielem, który ma solidne podstawy finansowe i jest wysoko oceniany przez AM Best, Standard and Poor's lub Moody's, trzy firmy monitorujące wiarygodność kredytową ubezpieczycieli. Ważne jest, aby upewnić się, że dostawca rent ma ocenę „A” od AM Best i ocenę „AA” od S&P lub Moody's. (Więcej informacji znajduje się w: Porady dotyczące przejścia na emeryturę: Wybierz najlepszego dostawcę renty .)

Nie zwracanie uwagi na opłaty

Nic w życiu nie jest darmowe. Będzie cię to kosztować za ten gwarantowany strumień dochodów - ile to kosztuje, zależy od twojego poziomu należytej staranności. Jednym z największych błędów, jakie może popełnić kupujący renta roczna, jest nie zwracanie szczególnej uwagi na opłaty związane z rentą. Podobnie jak inne produkty inwestycyjne, dożywotnie renty zawierają różnego rodzaju opłaty, prowizje i opłaty, o których inwestorzy powinni pamiętać.

Najczęstszymi opłatami będą opłaty za śmiertelność i wydatki, opłaty administracyjne, opłaty za rezygnację z wypłat powyżej ustalonego limitu, opłaty za zarządzanie inwestycjami i opłaty dla opcjonalnych jeźdźców. Zrozumienie wszystkich opłat pobieranych przez każdego ubezpieczyciela umożliwi porównanie jabłek z jabłkami i wykrycie produktów rentowych o dużych opłatach. Warto również wziąć pod uwagę całkowity koszt opłat, a nie tylko jeden obszar. Wynika to z faktu, że w niektórych przypadkach jeden koszt może być niższy, ale ogólnie opłaty mogą być wyższe. (Aby uzyskać więcej informacji, zob. Passing the Buck: The Hidden Cost of Annuities ).

Zgubić się w tłumaczeniu

Renty mogą być skomplikowane dzięki różnym typom i żargonowi branżowemu. Istnieją stałe renty, renty zmienne, zwroty indeksów, opłaty za śmierć i opłaty za rezygnację, by wymienić tylko kilka. Istnieją również różne sposoby zarabiania, niezależnie od tego, czy zbierasz pieniądze przez całe życie, czy przez określony czas. Przyzwyczajanie się do emerytury i renty może być zniechęcające, ale nie zrobienie tego może kosztować dużo pieniędzy. Wybierz niewłaściwą rentę dla swojej wyjątkowej sytuacji, a możesz nie otrzymać właściwej wypłaty.

Omówienie wpływu inflacji

W przypadku produktu dożywotniego płacisz dziś za gwarantowany zwrot w późniejszym terminie, co oznacza, że ​​zawsze będzie ryzyko inflacyjne. Jednak zdecydowanie zbyt często inwestorzy nie biorą pod uwagę inflacji przy zakupie produktu inwestycyjnego generującego dochód. Jeśli jednak zwroty nie nadążają za tempem inflacji, Twoje pieniądze będą warte mniej czasu wypłaty. Inwestorzy mogą albo wziąć więcej renty, obliczając, ile potrzebują i dostosowując się do inflacji, lub mogą kupić rentę z elementem ochrony przed inflacją. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: Renty chronione przed inflacją: część solidnego planu finansowego .)

Zapominając rozejrzeć się

Jedną z gorszych rzeczy, jaką może zrobić nabywca renty rocznej, jest zaniechanie zakupów przed zakupem renty. Każdy dostawca ubezpieczeń oferuje własne produkty rentowe z własnymi opłatami, warunkami i opłatami za wykup, nie wspominając już o tym, że niektórzy dostawcy będą naliczać wyższą prowizję niż inni. Istnieją również różnice w zakresie rodzajów rent i inwestycji oraz rangi firmy. Niektóre firmy ubezpieczeniowe będą miały lepszą sytuację finansową niż inne, podczas gdy inne mogą być bardziej operacjami „na noc”. Ale inwestorzy rentowi nie będą wiedzieć o tym, jeśli nie będą ćwiczyć zakupów porównawczych. Aby podjąć świadomą i rozsądną decyzję, oceń co najmniej trzech ubezpieczycieli.

Dolna linia

Renty są atrakcyjne dla wielu emerytów, ponieważ wypłacają stały dochód podczas emerytury, który powinien być zagwarantowany. Ale nie wszyscy dostawcy renty są sobie równi, co oznacza, że ​​będą oferować różne produkty z różnymi opłatami. I nie zapominajmy, że nie wszyscy ubezpieczyciele mają taką samą sytuację finansową, co może narazić pieniądze inwestora na ryzyko. Inwestorzy muszą upewnić się, że rozumieją, jak działa renta, a także zapoznać się z różnymi opłatami, współpracować z solidnym ubezpieczycielem i dokonać niezbędnych zakupów porównawczych w celu uzyskania odpowiedniej renty według ich unikalnych potrzeb.