529 ryzyka do podjęcia (lub nie)

Kiedy zaczynasz zagłębiać się w drobny druk 529 korzystnych podatkowo planów - zwykle krótko po urodzeniu pierwszego dziecka - jest to zniechęcające. Wydaje się, że istnieje co najmniej 529 różnych opcji, zasad i przepisów dotyczących tych funduszy. W rzeczywistości pseudonim 529 pochodzi z sekcji 529 wewnętrznego kodeksu podatkowego, który pozwala, aby składki rosły bez podatku, jeśli zostaną wykorzystane na kwalifikowane wydatki edukacyjne.

Czy powinieneś wybrać plan 529?

529 to jeden z wielu sposobów gromadzenia oszczędności uprzywilejowanych podatkowo na studia. Według amerykańskiej Komisji Papierów Wartościowych i Giełd inne opcje badania oszczędności ulg podatkowych dla szkół wyższych to rachunki oszczędnościowe Coverdell, rachunki Uniform Gifts to Minors, rachunki Uniform Transfers to Minors Act, zwolnione z podatku miejskie papiery wartościowe i obligacje oszczędnościowe. Aby uzyskać więcej informacji na temat tych opcji, zobacz Inwestowanie w edukację dziecka . Możesz wnieść wkład do więcej niż jednego, jak zobaczysz w odpowiedzi na pytanie Czy mogę wnieść wkład zarówno do planu 529, jak i konta oszczędnościowego na edukację Coverdell?

Oszczędzanie w ramach planu 529 jest szczególnie korzystne, jeśli mieszkasz w jednym z 33 stanów (i Dystryktu Kolumbii), które oprócz ulg federalnych dają ci ulgę podatkową za składki. Niektóre z tych odliczeń są bujne: w wyższej klasie wynoszą od 10 000 USD na jednego uczestnika w Oklahomie i Mississippi do podwójnego zwrotu w Pensylwanii: 13 000 USD na jednego beneficjenta. Zobacz Najważniejsze strategie oszczędzania w planie 529, aby uzyskać szczegółowe informacje na temat stanów i innych informacji, i kliknij tutaj, aby uzyskać dodatkowe informacje na temat stanu.

Im bardziej skoncentrujesz się na znalezieniu Najlepszego sposobu na zgromadzenie pieniędzy, które Twoje dziecko będzie musiało pójść na studia, tym bardziej złożona będzie decyzja. Kuszenie polega na tym, aby po prostu wtasować broszury do dolnej szuflady biurka i dodać do zakładek strony w folderze „czytaj później”, aby się tym później martwić.

Stajesz teraz w obliczu pierwszego i największego ryzyka wszystkich planów oszczędnościowych uczelni.

RYZYKO 1: Nic nie robić, gdy czas jest po twojej stronie.

Zważ następujące fakty. W dobie niekontrolowanego czesnego studia kosztują razem ze znacznie wyższymi stopami inflacji niż cała gospodarka. We wrześniu 2014 r. Projektant kalkulacyjny FinAid.com ustalił stopę inflacji czesnego na 7, 0%; w ostatnich latach wahał się od 5% do 8%. Z kolei kalkulator inflacji w USA, wykorzystujący bieżący wskaźnik cen konsumpcyjnych, określił ogólną inflację w gospodarce na poziomie 1, 7% na 12 miesięcy kończących się w sierpniu 2014 r.

Tymczasem zwrot z regularnego rachunku oszczędnościowego jest znacznie niższy niż w przypadku obu stawek. Na przykład w przypadku rynku pieniężnego i kont oszczędnościowych „o najwyższej wydajności” otwartych z 10 000 USD, Bankrate.com stawia stopy zwrotu większości banków na poziomie 1, 0% lub poniżej 1, 0, aw niektórych przypadkach nawet na 0, 25 lub 0, 15%. Będziesz potrzebował tych ulg podatkowych, aby zwiększyć zwrot z tego, co odłożyłeś. Ponieważ siła odsetek rośnie z czasem, im szybciej zaczniesz, tym lepiej.

Strategia: nie pozwól, by „paraliż analizy” pozbawił cię korzyści płynących z wczesnego rozpoczęcia. Za pośrednictwem swojego pracodawcy zazwyczaj możesz otworzyć automatyczny plan płac za zaledwie 25 USD.

Który plan 529?

W tym artykule skoncentrujemy się na zarządzaniu środkami 529 planu. Najpierw szybki samouczek 529. Istnieją dwa rodzaje 529s: plany oszczędnościowe i plany przedpłaconego czesnego.

Plany oszczędnościowe. Chociaż większa kategoria 529 jest określana jako „plan oszczędnościowy”, w rzeczywistości jest to plan inwestycyjny nadzorowany przez urzędnika stanu, którego plan się wnosi, na ogół skarbnika lub kontrolera. Stan zazwyczaj zleca podwykonawstwo operacji między usługami finansowymi, takimi jak Upromise, JP Morgan Asset Management lub Vanguard. Pieniądze, które wnosisz, są inwestowane za pośrednictwem jednego lub więcej funduszy państwowych, które są podobne do funduszy inwestycyjnych, a każde państwo ma swoje własne zasady.

Plany czesne. Jeśli boisz się zawalenia na giełdzie, może okazać się, że druga, mniejsza kategoria 529 jest bardziej atrakcyjna. Przedpłacony plan czesnego 529 oznacza, że ​​zamiast oszczędzać na niepewnościach na giełdzie, wykorzystujesz dzisiejsze dolary na zakup czesnego - powiedzmy, pewną liczbę godzin kursu - na edukację twoich dzieci. Są jak kupony. (Opłaty za pokój i wyżywienie nie są jednak objęte 529 abonamentami, dlatego część gotówki powinna zostać przeznaczona na 529 planów oszczędnościowych na ten cel).

Każdy z tych planów wiąże się z pewnym wbudowanym ryzykiem. Zarządzanie środkami w ramach planu 529 wymaga wyboru, czy chcesz zaoszczędzić na jednym lub obu planach, i zastanowienia się nad wyzwaniami związanymi z ich obsługą.

RYZYKO 2: Wybierasz plan oszczędnościowy 529 zamiast opłaconego z góry czesnego, a rynek spada, gdy potrzebujesz gotówki.

Wybierając trasę z planem oszczędnościowym, obstawiasz, że portfel inwestycyjny twojego funduszu będzie wystarczająco dobry, aby zebrać potrzebne pieniądze. Wielkim złym wilkiem zarządzania planami oszczędnościowymi jest ogólna niestabilność rynku, bardziej niż słabe wyniki danego funduszu. Drugim wyzwaniem jest to, ile czasu chcesz poświęcić na zarządzanie tymi pieniędzmi.

Strategia: Jedno miejsce na pomoc - fundusze oparte na wieku, kategoria zwykle oferowana wraz z opcjami bardziej ukierunkowanymi na wzrost. Zarządzane fundusze, zwane także ukierunkowanymi na wiek lub czas, dostosowują swoją strategię inwestycyjną na podstawie tego, kiedy planujesz wypłacić pieniądze, aby zapłacić za studia. Im dłuższy czas realizacji, tym bardziej agresywne lub wysokodochodowe mogą być inwestycje funduszy; im szybciej będziesz go potrzebować, tym bardziej konserwatywne inwestycje, zapewniając trochę pieniędzy, nawet jeśli rynek spadnie. Ta ukierunkowana strategia nie usuwa całego ryzyka, ale inteligentnie minimalizuje ryzyko - i automatycznie.

Wielka uwaga: uważaj na opłaty. Fundusze oparte na wieku są funduszami zarządzanymi, a wiele z nich ma bardzo wysokie opłaty. Tutaj znajdziesz raporty, w których 529 funduszy ma najniższe opłaty w witrynie Savingforceollege.com. Szukaj dalej funduszy opartych na wieku, a przekonasz się, że nie są one najtańszym typem. Wybór ich wymaga kompromisu.

RYZYKO 3: Blokujesz czesne opłacane z góry, ale jego jeden rozmiar nie pasuje (wcale).

Powiedzmy, że kupujesz koncepcję „jutrzejszego czesnego po dzisiejszych cenach”. Widzisz w tym zaletę, że nie musisz zarządzać wzrostem pieniędzy, państwo to robi - tak jak plan emerytalny. Ale liczba państw oferujących opłacane plany czesnego nie tylko maleje, ale niektóre plany są niebezpiecznie niedofinansowane - podobnie jak plany emerytalne.

Podobnie jak płacenie punktów z góry za kredyt hipoteczny, zwykle płacisz premię w stosunku do dzisiejszych rzeczywistych cen za zakup przedpłaconych kredytów za naukę, ale nadal może to wydawać się całkiem dobrym zakupem. Język promocyjny jest zwykle bardzo przekonywujący, ale jak donosi Forbes, większość stanów w rzeczywistości nie gwarantuje, że przedpłata pokryje faktyczne czesne dla twojego dziecka, gdy nadejdzie dzień (Floryda, Massachusetts i Mississippi są jednymi z niewielu, które to robią). Zwłaszcza w stanach z nastawionymi na oszczędności organami ustawodawczymi, które obniżają koszty edukacji do szpiku kości, możesz skończyć z dużymi dodatkowymi ocenami i nowymi „opłatami” na pokrycie niedoborów finansowania.

A potem jest delikatna kwestia wyboru szkoły i wyników uczniów: na ile prawdopodobne jest, że wszystkie twoje dzieci będą chciały pójść do wybranej przez ciebie uczelni? Jak możesz być pewien, że wszyscy dostaną się na tę uczelnię lub przez nią?

Jeśli nie znasz utworu „Plant a Radish” z The Fantasticks, to byłby dobry moment, aby wyśledzić go na YouTube. Pochodzi z najdłużej działającego musicalu na świecie - pierwsza produkcja poza Broadwayem trwała 42 lata. „Posadź marchewkę, weź marchewkę, a nie brukselkę”, śpiewają ojcowie, „chociaż z child-e-ren to oszałamiające e-rin”. Nie wiesz, dopóki ziarno prawie nie wyrosnie, tylko to, co zasiałeś.

Minusem planów przedpłaconych jest ich brak elastyczności. Zazwyczaj uczeń musi uczęszczać do szkoły przynajmniej na pół etatu, aby na przykład zastosować kredyty. Często nie jest łatwo przenosić opłacone czesne do innych szkół, nawet w tym samym stanie, i rzadko można je wymienić lub zbliżyć się do pełnej wartości, z wyjątkiem wyznaczonej instytucji. Plany mają „historię trudności”, mówi Reuters.

Strategia: Wkładanie części pieniędzy z college'u na opłacony z góry plan czesnego może rzeczywiście okazać się najlepszym zakupem, ale zachowanie elastyczności poprzez włączenie reszty w plan oszczędnościowy 529 może być ważnym zabezpieczeniem.

Pomocna jest również decyzja, że ​​beneficjent (lub beneficjenci) planu 529 można zmieniać raz w roku, pod warunkiem, że pozostaniesz w rodzinie. IRS nazywa to rolowaniem i jest bardzo konkretny w kwestii tego, kto kwalifikuje się jako rodzina:

1. Małżonek

2. Brat, siostra, przyrodni brat lub przyrodnia siostra

3. Ojciec, matka lub przodek jednego z nich

4. Ojczym lub macocha

5. Syn lub córka brata lub siostry

6. Brat lub siostra ojca lub matki

7. zięć, synowa, teść,

teściowa, szwagier lub szwagierka

8. Małżonek osoby wymienionej powyżej

9. Syn, córka, pasierb, przybrane dziecko, adoptowane dziecko

lub potomek któregokolwiek z nich

10. Pierwszy kuzyn

Ryzyko # 4: Twoje 529 pieniędzy należy przekierować na krytyczny - ale niekwalifikowany - wydatek, zamiast wykorzystać na studia.

Twój wkład nie jest nieodwołalny. Jako właściciel konta, jeśli chcesz zmienić przeznaczenie pieniędzy w funduszu oszczędnościowym 529 na coś niezwiązanego z edukacją, możesz to zrobić. Istnieją pewne kary: utracisz ulgę podatkową i będziesz musiał spłacić wszelkie ulgi podatkowe na podstawie składek plus 10% federalna kara od zarobków. Mimo to możesz odzyskać zlecenie: nadal należy do ciebie. Posiadanie kary finansowej jest dobrą barierą psychologiczną, która pozwala utrzymać się w granicach ograniczeń zawartych w 529 zasadach, ale czasem priorytety muszą się zmienić.

Strategia: Kolejną warstwą ochrony funduszy uczelni jest dostępność odpowiedniego funduszu ratunkowego - zwykle obliczanego jako wystarczający na pokrycie trzech do sześciu miesięcy normalnych wydatków. Użyj tego przed naruszeniem swojego 529 planu.

Ryzyko nr 5: wybrany przez ciebie fundusz stanu 529 zapewnia słabe wyniki.

Dobrze zdywersyfikowane udziały w funduszach inwestycyjnych 529 oferują pewną ochronę przed złymi rynkami - a wyniki z przeszłości mogą dać ci wskazówki co do wyboru inwestycji - ale największa kontrola nad twoimi zarobkami wynika z analizy opłat w ramach twojego planu 529.

Wyższe opłaty za zarządzanie i narzuty na fundusze operatorów markowych mogą kosztować nawet o pełny punkt, a nawet nieco więcej, niż stopa zwrotu z inwestycji. Wiele z nich jest obciążanych z góry, zanim pieniądze zaczną działać. Mogą wydawać się małe - ćwierć punktu tutaj, pół punktu tutaj - ale z czasem ich ataki sumują się do poważnych pieniędzy.

Strategia: porównywarka zarówno funduszy sprzedawanych bezpośrednio, jak i prywatnych. Chociaż tylko stany oferują opłacone plany czesnego, prywatne firmy finansowe, a nawet konsorcja uniwersyteckie oferują kwalifikowane 529 planów oszczędnościowych. Nie musisz korzystać z 529 opcji oszczędności w swoim kraju rodzinnym. W rzeczywistości Virginia - 12. stan pod względem liczby ludności, ale 35. pod względem wielkości geograficznej - ma coś, co MSN Money.com nazywa „największym planem w kraju z aktywami o wartości prawie 30 miliardów dolarów”. Ten plan, VirginiaAmerica 529 Plan oszczędnościowy, można kupić tylko za pośrednictwem doradców finansowych i wysoko w ostatnich ocenach Morningstar.

Niezależny planista finansowy - pracujący za opłatą uiszczaną przez ciebie, a nie prowizją płaconą przez podmiot nastawiony na zysk - może oszacować dla Ciebie najniższe opłaty, bezpośrednio sprzedane środki i dotrzymywać terminów i potrąceń. Możesz mentalnie odpisać opłatę, jeśli to konieczne, koszty ogólne, a prawdopodobnie zobaczysz rzeczywiste oszczędności gotówki w perspektywie długoterminowej. Aby uzyskać więcej informacji na temat planów wysokiej rangi, zobacz Najlepsze firmy zarządzające 529 planami .

To prowadzi nas do ostatniej kategorii ryzyka, którą jest… ty.

Ryzyko # 6: Nie jesteś dobry w oszczędzaniu pieniędzy.

W dzisiejszym świecie 401 (k) o zdefiniowanym wkładzie jesteś potencjalnym zagrożeniem dla szans dzieci na ukończenie szkoły bez uszczerbku dla długów edukacyjnych, dla twojej wygodnej emerytury i być może dla twojego długoterminowego szacunku dla siebie i harmonii rodzinnej, jeśli możesz nie zwlekaj z oszczędzaniem pieniędzy. Istnieje nowa strategia, która może uczynić ten proces nieco bardziej przyjemnym, szczególnie jeśli jesteś typem, który chętniej kupi los na loterię niż zapłaci dodatkowe banknoty w banku.

Nowy pojazd oszczędnościowy: konta oszczędnościowe powiązane z nagrodami. Twój minimalny depozyt pełni również rolę kwalifikowanego losu w loterii lub loterii, który daje losowo wybranym zwycięzcom nagrodę pieniężną, zwykle z długiej listy małych nagród i krótkiej listy (może nawet tylko jednej na miesiąc) efektownych, dużych nagród. Związki kredytowe w rosnącej liczbie stanów (co najmniej pięć według tego tekstu, według New York Timesa) zakładają te konta, a ustawodawstwo federalne jest w toku.

Twój depozyt pozostaje na koncie oszczędnościowym, ale możesz odejść z dodatkową gotówką z nagrody. To dość dziwna para: emocje związane z hazardem wspierają spokojną przyjemność z oszczędzania.

Badania zgłoszone w 2013 r. Przez Heritage Foundation skłoniły think tank do nazwania tego rozwoju „potencjalnie ważnym podejściem do budowania nawyku oszczędności wśród Amerykanów w gospodarstwach domowych o niższych i średnich dochodach”. Główni prywatni fundatorzy, w tym WK Kellogg, The Ford Foundation Walmart Foundation for Funding inwestuje pieniądze w te projekty, podobnie jak mniejsze filantropie, takie jak Pittsburgh's Grable Foundation i Benter Foundation.

Jedna powiązana z nagrodami grupa oszczędności, Save to Win, ma już 62 uczestniczące kasy oszczędnościowe i dopracowuje swoją ofertę, aby znaleźć najlepsze magiczne formuły, aby przyciągnąć i nagrodzić wcześniej trudnych do zdobycia niewdzięczników. PBS NewsHour nazywa to „loterią, w której nie można przegrać”.

To prawda, chociaż jeśli nie wygrasz nagrody, oszczędności, które pozostały w planie, nie kumulują wzrostu zarobków w konwencjonalnych planach 529. Rozwiązanie: nie zostawiaj ich tam.

Strategia: Po roku - lub dowolnym okresie wyznaczonym przez konto powiązane z nagrodami - przelej saldo na kwalifikowany plan 529 dla wybranego przez ciebie beneficjenta. Uruchomiono fundusz oszczędnościowy dla uczelni. Następnie możesz albo zacząć dokonywać dodatkowych wpłat bezpośrednio na nowy 529, albo kierować je poprzez konto oszczędnościowe powiązane z nagrodami w okresowych przyrostach.

Dolna linia

Podczas gdy uprzywilejowane podatkowo 529 oszczędności i opłacane z góry fundusze mają swoje pułapki, właściciel planu ostrzegania może zrównoważyć ryzyko dzięki inteligentnym strategiom i świadomym wyborom. Istnieje podatkowa opcja dla każdego.